تعزيز صلاحيات الرقابة والتدخل المبكر في مجال تأمين الودائع

من المتوقع أن يُراجع مشروع قانون ضمان الودائع (المُعدَّل) ويُعتمد في الدورة العاشرة للجمعية الوطنية الخامسة عشرة. ويُعتبر هذا خطوةً هامةً نحو المعايير الدولية، إذ يمنح هيئة ضمان الودائع مزيدًا من الاستقلالية في الرصد والإنذار المُبكر والمشاركة في إعادة هيكلة المؤسسات الائتمانية المتعثرة.

عملاء يُجرون معاملاتهم في بنك TechcomBank . الصورة: ثانه تان/وكالة الأنباء الفيتنامية

التمكين الاستباقي

وقالت محافظ البنك المركزي الفيتنامي نجوين ثي هونغ إن قانون تأمين الودائع لعام 2012 لعب دورا معينا بعد أكثر من 12 عاما من التنفيذ، لكن العديد من اللوائح كشفت عن قيود وليست مناسبة لتطور السوق المالية ومتطلبات التعامل مع المخاطر في النظام المصرفي.

وعلى وجه التحديد، فإن آلية أقساط التأمين على الودائع الحالية ليست مرنة، ولا تشجع مؤسسات الائتمان على العمل بأمان؛ وحدود الدفع منخفضة؛ ووقت التعويض بطيء؛ في حين أن منظمة التأمين على الودائع لا تزال تعتمد بشكل أساسي على "التدقيق اللاحق"، ولا تمتلك الأدوات اللازمة للتدخل في وقت مبكر عندما تنشأ المخاطر.

وسّع قانون مؤسسات الائتمان (المُعدّل) لعام ٢٠٢٤ مفهومي "التدخل المبكر" و"الرقابة الخاصة"، مُلزمًا هيئة ضمان الودائع بالمشاركة في الإشراف على مؤسسات الائتمان الضعيفة وإعادة هيكلتها. لذا، يُعدّ هذا التعديل للقانون، ليتزامن مع اللوائح الجديدة ويزيد من صلاحيات هيئة ضمان الودائع في فيتنام، أمرًا مُلِحًّا للغاية.

قال المحامي نجوين ثانه ها، رئيس شركة إس بي إل إيه دبليو للمحاماة، إن النقطة الأكثر تقدمًا في مشروع القانون هي منح سلطة استباقية لمنظمة التأمين على الودائع في إدارة المخاطر النظامية.

في السابق، لم يكن تأمين الودائع يُنشأ إلا بعد إفلاس البنك، أي لمعالجة العواقب. يسمح المشروع الجديد لهذه الهيئة بالمشاركة المبكرة، فور ظهور أي علامات خلل في البنك، لتنسيق عمليات المراقبة والإنذار ودعم إعادة الهيكلة، كما علق المحامي نجوين ثانه ها.

وبحسب المشروع، يمكن لمنظمة تأمين الودائع المشاركة في تطوير وتقييم خطط إعادة الهيكلة، وتعيين الموظفين للمشاركة في تشغيل صناديق الائتمان الشعبية الخاضعة لرقابة خاصة، وشراء السندات طويلة الأجل للمؤسسات الائتمانية التي تتلقى تحويلات إلزامية أو تقديم قروض خاصة للمنظمات المشاركة في تأمين الودائع.

"تساعد هذه الصلاحيات منظمة تأمين الودائع ليس فقط على أن تكون "دافعًا عندما يكون هناك خطر" بل أيضًا لتصبح حلقة وصل مهمة في شبكة الوقاية من الأزمات المصرفية، وتقترب من المعايير التنظيمية لقانون تأمين الودائع في البلدان المتقدمة"، كما حلل المحامي.

فيما يتعلق بالمشاركة في عملية إعادة هيكلة المؤسسات الائتمانية الضعيفة في فيتنام، صرّح السيد دانج دوي كونغ، المدير العام لهيئة تأمين الودائع في فيتنام، بأنه على الرغم من أن قانون المؤسسات الائتمانية لعام ٢٠٢٤ قد أسند إلى هيئة تأمين الودائع في فيتنام مهمة تقديم قروض خاصة لدعم المؤسسات الضعيفة، إلا أنه لم يحدد بوضوح بعد مصدر رأس المال وطريقة التعامل مع مخاطر القروض الخاصة التي يتعذر استردادها. لذا، سيحدد مشروع قانون تأمين الودائع هذا هذه البنود، مما يضمن إمكانية تطبيقه.

الآلية المرتبطة بمستوى المخاطر

لتعزيز الاستقلالية، ليس فقط في إدارة المخاطر، بل في العمليات المالية أيضًا، ينص مشروع القانون على آلية رسوم أكثر مرونة. وبناءً على ذلك، من أبرز المستجدات في مشروع القانون تنظيم مستويات رسوم موحدة أو متمايزة، وفقًا لخصائص كل مرحلة.

وفقًا للمحامي نجوين ثانه ها، في حال ارتفاع أقساط التأمين، سترتفع الرسوم كلما زادت الودائع التي يحشدها البنك. سيؤثر هذا بشكل أو بآخر على نتائج أعمال البنك، وخاصةً للبنوك الصغيرة ذات القدرة المالية المحدودة، وسترتفع تكاليف التشغيل. مع ذلك، على المدى الطويل، ستشجع هذه الآلية السوق على العمل بشفافية أكبر، لأن المؤسسات الائتمانية التي ترغب في خفض الرسوم ستضطر إلى تحسين تصنيفها الائتماني وقدرتها على إدارة المخاطر.

علاوة على ذلك، يسمح المشروع أيضًا بتعليق سداد الرسوم مؤقتًا للمؤسسات الائتمانية الخاضعة لرقابة خاصة، لدعم الانتعاش المالي مع ضمان التزامات السداد.

وينص مشروع القانون أيضًا على تقصير مدة دفع أموال التأمين للمودعين من 60 يومًا إلى 30 يومًا من تاريخ نشوء الالتزام، وفي الوقت نفسه رفع حد الدفع من 125 مليون دونج / شخص في المنظمة حاليًا إلى مستوى مناسب للواقع كما تحدده الحكومة .

قال المحامي ها: "يُعد تقصير فترة السداد تغييرًا بالغ الأهمية، لأن الناس لا يثقون بالنظام حقًا إلا عندما يرون حقوقهم محمية في أسرع وقت. إن تأخير يوم واحد في السداد قد يُسبب ذعرًا واسع النطاق. أما تقليصها إلى 30 يومًا فهو إشارة قوية على الالتزام بحماية المودعين".

وفقًا للمحامي، يتماشى تعديل الحد الأقصى أيضًا مع الاتجاه العام: "إذا حُسب بناءً على متوسط ​​دخل الأفراد وحجم ودائعهم، فإن المستوى الحالي البالغ 125 مليون دونج يُعدّ قديمًا جدًا. سيعكس رفع الحد الأقصى القيمة الحقيقية للتأمين، ويشجع الناس على إيداع الأموال عبر القنوات الرسمية بدلًا من الادخار أو الاستثمار المُعرّض للمخاطر".

زيادة القدرة المالية

للاضطلاع بدور أكبر، لا يقتصر على الدفع فحسب، بل يشمل أيضًا التدخل المبكر والإقراض الخاص، يسمح مشروع القانون لمؤسسة ضمان الودائع في فيتنام بتوسيع أنشطتها الاستثمارية، مثل شراء السندات الحكومية، وشهادات الإيداع، أو السندات طويلة الأجل الصادرة عن البنوك التجارية المملوكة للدولة، بالإضافة إلى إيداع الأموال في مؤسسات ائتمانية آمنة. مع ذلك، ينص مشروع القانون بوضوح على أن البنك المركزي سيُراقب بدقة حدود وإجراءات الاستثمار لتجنب المخاطر.

بالإضافة إلى ذلك، يضيف مشروع القانون أيضًا لوائح بشأن رأس مال الاحتياطي للمخاطر، وآليات الاقتراض الخاصة من بنك الدولة ومبادئ السداد، مما يضمن أن يكون لدى تأمين الودائع في فيتنام قدرة سداد كافية في حالة وقوع حادث كبير مع الحفاظ على الاستدامة المالية.

علق المحامي نجوين ثانه ها قائلاً: "يُجسّد مشروع قانون تأمين الودائع بوضوح روح المبادرة والوقاية المبكرة وحماية مصالح المواطنين. وعند إقرار القانون، ستمتلك هيئة تأمين الودائع الفيتنامية الأدوات الكافية لتصبح "بوابة الثقة" للنظام المالي".

وقال السيد دانج دوي كونج إن محتوى هذا التعديل له أهمية رئيسية في تحسين فعالية التنفيذ، مع ضمان التوافق مع قانون مؤسسات الائتمان 2024 والاقتراب من المعايير الدولية بشأن حماية المودعين.

يأمل السيد كونغ أن يُصبح قانون تأمين الودائع (المُعدَّل) عند إقراره من قِبَل الجمعية الوطنية خطوةً مهمةً في تطوير الإطار القانوني لعمل هيئة تأمين الودائع في فيتنام، مما يُساعد هذه الهيئة على أن تكون أكثر استباقيةً في رصد مخاطر النظام والإنذار المُبكر بها ومعالجتها. وبالتالي، سيُعزَّز ثقة المودعين، مما يُسهم في ضمان سلامة النظام المصرفي.

المصدر: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/tang-quyen-giam-sat-va-can-thiep-som-cho-bao-hiem-tien-gui-20251022132309745.htm