সুদের হার কমেছে, কিন্তু কারা ঋণ নেওয়ার যোগ্য?

কোথায় বার্ষিক ৭% সুদে ঋণ পাওয়া যাবে?

অনেক ব্যাংক ঋণের উপর সুদের হার বছরে ৭-৮% পর্যন্ত কমানোর ঘোষণা দিয়েছে। তবে, গত সপ্তাহান্তে আমি হো চি মিন সিটিতে অবস্থিত ভিয়েতনাম মেরিটাইম কমার্শিয়াল ব্যাংক (এমএসবি)-এর একটি শাখায় যোগাযোগ করি এবং উৎপাদন ও ব্যবসায়িক কার্যক্রমের জন্য ঋণ আবেদনের পদ্ধতি সম্পর্কে বিস্তারিত নির্দেশনা লাভ করি।

জামানত হিসাবে স্থাবর সম্পত্তি ছাড়াও, ব্যবসা প্রতিষ্ঠানকে প্রায় ২-১১ বিলিয়ন VND করযোগ্য আয় সহ দুই বছরের আর্থিক বিবরণী, ছয় মাসের কোম্পানির ব্যাংক স্টেটমেন্ট (সম্ভবত মালিকের অ্যাকাউন্ট সহ), চার ত্রৈমাসিকের মূল্য সংযোজন কর চালানের তালিকা (কর কর্তৃপক্ষের কাছে জমা দেওয়া), এবং ব্যবসায়িক অংশীদারদের সাথে এক বা দুটি চুক্তি জমা দিতে হবে। আবেদন অনুমোদিত হলে, ঋণের সুদের হার বছরে ১১.৫%। ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে প্রক্রিয়াটি আরও সহজ, এক্ষেত্রে শুধুমাত্র জামানত এবং আয়ের প্রমাণ প্রয়োজন, কিন্তু ব্যক্তির জন্য সুদের হার বছরে ১২.৯৯% পর্যন্ত হতে পারে।

এটি একটি পরিবর্তনশীল সুদের হার, তাই কিছুদিন পর মূল সুদের হারের সাথে ৩% মার্জিন যোগ করে তা পুনরায় গণনা করা হবে। বর্তমান হার অনুযায়ী, এটি বছরে প্রায় ১৩%। "আরও সক্রিয় হতে, আপনার আবেদন প্রক্রিয়াটি আগেভাগেই সম্পন্ন করা উচিত, যাতে ২০২২ সালের মতো আপনার ক্রেডিট লিমিট শেষ হয়ে যাওয়ার মতো পরিস্থিতি এড়ানো যায়," ব্যাংক কর্মচারীটি উৎসাহের সাথে পরামর্শ দিলেন।

ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলো এখনও মূলধন সংগ্রহ করতে অসুবিধার সম্মুখীন হচ্ছে এবং সুদের হারও বেশি রয়েছে।

একইভাবে, টিপিব্যাংকের ডি. নামের একজন ক্রেডিট অফিসারও বলেছেন যে, ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য বর্তমান ঋণের সুদের হার বছরে প্রায় ৯-১০%। ব্যাংকটি আবার ঋণের প্রবৃদ্ধি নিয়ন্ত্রণ করা শুরু করেছে, কারণ ২০২৩ সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে প্রবৃদ্ধির হার বেশ উচ্চ ছিল। সুতরাং, ঋণ বিতরণের সময় নির্ভর করবে ব্যাংকের ক্রেডিট লিমিট এখনও অবশিষ্ট আছে নাকি তা শেষ হয়ে গেছে, তার উপর। ক্রেডিট লিমিটের প্রায় কাছাকাছি পৌঁছেও ব্যাংক ঋণ দিতে পারছে না—এমন তথ্য কেন পাওয়া যাচ্ছে, এই প্রশ্নের জবাবে ডি. ব্যাখ্যা করেন: "ঋণ দেওয়ার পাশাপাশি, নিয়ম অনুযায়ী বর্তমান ক্রেডিট লিমিটের একটি অংশ বন্ড ব্যবস্থাপনার জন্য ব্যবহৃত হয়।"

বার্ষিক ৭-৮% সুদে ঋণ পাওয়া যাবে কিনা জানতে চাইলে, হো চি মিন সিটির ডিস্ট্রিক্ট ৬-এর একটি কোম্পানির পরিচালক জনাব ত্রান থান হাই বলেন: “এরকম কোনো সুদের হার নেই। আমার কোম্পানি একটি রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন বাণিজ্যিক ব্যাংক থেকে ৩ মাসের জন্য বার্ষিক ৯% সুদে ঋণ নিচ্ছে।” এই সুদের হার বছরের শুরুর তুলনায় ০.২% কম। আমানতের সুদের হার কমছে শুনে তিনি খুশি হয়েছিলেন, কারণ তিনি ভেবেছিলেন ঋণের সুদের হারও একই পথে চলবে, কিন্তু বাস্তবে আমানতের সুদের হার কমার হারের তুলনায় ঋণের সুদের হার তেমন উল্লেখযোগ্য ছিল না। উপরন্তু, জনাব হাইয়ের মতে, এই ব্যাংকটি ৩ মাসের মেয়াদের জন্য যে বার্ষিক ৫.৪% আমানতের সুদের হার দিচ্ছে, তার তুলনায় ঋণের সুদের হার এখনও ৩.৬% বেশি। সুদের হারের এই পার্থক্য এখনও অনেক বেশি।

ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলো ঋণ পেতে অসুবিধায় পড়ছে এবং অবৈধ ঋণদাতাদের দিকে ঝুঁকছে।

অনেক ব্যবসার জন্য বছরে ৭-৮% সুদের হার শুধু একটি 'স্বপ্ন'ই নয়, এমনকি বছরে ১০% সুদও বেশ বিরল। ২০২২ সালের ২০শে মে তারিখের ডিক্রি ৩১/২০২২-এর অধীনে চিহ্নিত অগ্রাধিকারপ্রাপ্ত খাতগুলোর ক্ষেত্রেও এটি সত্য, যা রাষ্ট্রীয় বাজেট থেকে ২% সুদের হারে ভর্তুকি প্রদান করে।

ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোকে কঠিন সময় কাটিয়ে উঠতে সহায়তা করার জন্য ঋণ নীতি আরও নমনীয় হওয়া প্রয়োজন; যদি পুরোনো পদ্ধতিই প্রয়োগ করা হয়, তবে কেউই মূলধন পাবে না।

কিম ফাট ট্রান্সপোর্টেশন কোম্পানির ডিরেক্টর মিস্টার গুয়েন এনগোক থান

ডং নাই -এর একটি পশুপালন প্রতিষ্ঠান, বিন মিন ওয়ান-মেম্বার লিমিটেড কোম্পানির পরিচালক, জনাব ডুয়ং আন তুয়ান, তার হতাশা প্রকাশ করে বলেন যে, ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলো এখনও ব্যাংক থেকে মূলধন পেতে উল্লেখযোগ্য অসুবিধার সম্মুখীন হচ্ছে। বছরের শুরুতে, ব্যাংকগুলো সমস্ত জামানতি সম্পদের পুনর্মূল্যায়ন করে ১০-১৫% হ্রাস করে এবং ফলস্বরূপ, ঋণের সীমাও কমিয়ে দেওয়া হয়। এর ফলে, তার কোম্পানি বছরের শুরু থেকে নতুন ঋণ পেতে অক্ষম, অথচ বিদ্যমান ঋণের উপর সুদের হার বছরে ৯-১১% এ অপরিবর্তিত রয়েছে। সুদের হার সহায়তার জন্য যোগ্য হওয়া সত্ত্বেও, কোম্পানির আবেদনটি শর্ত পূরণ করতে পারেনি, কারণ ২০২৩ সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে আয় এবং মুনাফা আগের বছরের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে, অথচ ব্যাংকগুলোর শর্তানুযায়ী তা আগের বছরের সমান বা তার চেয়ে বেশি হতে হয়।

জনাব তুয়ান বলেছেন যে, পশুপালন শিল্প বর্তমানে গুরুতর সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে। যে ব্যবসাগুলো এখনও মূলধন ধার করতে পারছে, তারাও দ্বিধাগ্রস্ত, কারণ বার্ষিক ১০% সুদের হারে ব্যাংকের সুদ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট মুনাফা অর্জন করা একটি দুঃসাধ্য চ্যালেঞ্জ। এদিকে, বর্তমানে প্রতিটি মুরগি পালনের খরচ প্রায় ২৯,০০০-৩০,০০০ VND, কিন্তু বিক্রয়মূল্য প্রতিটি মুরগির জন্য মাত্র ১৯,০০০-২০,০০০ VND-এর মধ্যে ওঠানামা করে, যা ৩০% কম। ইতোমধ্যেই সংকটে থাকা, তহবিলের অভাবে ভোগা এবং ঋণপ্রত্যাশী ব্যবসাগুলো ব্যাংকের শর্ত পূরণ করতে পারছে না। তাই, মুরগির খাবার কেনা এবং কর্মচারীদের বেতন দেওয়ার জন্য ব্যবসাগুলোর উচ্চ-সুদের ঋণ গ্রহণ করা একটি অনিবার্য পরিস্থিতি।

চলতি বছরের শুরুর তুলনায় ব্যাংক ঋণের সুদের হার মাত্র ০.৫-১% কমানো যথেষ্ট নয়, অথচ পশুখাদ্যের খরচ ও আর্থিক ব্যয় ২০-৩০% বৃদ্ধি পেয়েছে। যে ব্যবসাগুলো এখনও ঋণ পাওয়ার যোগ্য, তারা ঋণ নিতে দ্বিধা বোধ করছে, তাই তারা ২% সুদের সহায়তা প্যাকেজে আগ্রহী নয়। আরও একটি ব্যাপক সহায়তা নীতি প্রয়োজন, যা পশুপালকদের কম অগ্রাধিকারমূলক সুদের হারে ঋণ নেওয়ার সুযোগ দেবে, যাতে ঋণগ্রহীতারা অসুবিধা কাটিয়ে উঠতে এবং ঘুরে দাঁড়ানোর সুযোগ পেতে উৎসাহিত হয়; অন্যথায়, বর্তমান পরিস্থিতি অগণিত চ্যালেঞ্জ তৈরি করবে," জনাব তুয়ান বলেন।

একইভাবে, কিম ফাত ট্রান্সপোর্ট কোম্পানির পরিচালক, জনাব নগুয়েন নগোক থান বলেছেন যে, তার কোম্পানি বর্তমানে বছরে প্রায় ১২% হারে সুদ প্রদান করছে। তিনি নতুন ঋণের সুদের হার সম্পর্কে ব্যাংকগুলোতে খোঁজ নিয়েছেন এবং উল্লেখ করেছেন যে, এই হার প্রায় এই স্তরেই থাকবে এবং এর চেয়ে কম হওয়ার কোনো সম্ভাবনা নেই; তবে, সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো অতিরিক্ত অর্থ সংগ্রহ করার অসুবিধা। বছরের শুরু থেকে, গত বছরের তুলনায় কোম্পানির জামানতের পুনর্মূল্যায়ন প্রায় ১৫% করা হয়েছে, যার অর্থ হলো অতিরিক্ত জামানতের অভাবে কোম্পানির ঋণের সীমাও সেই অনুযায়ী কমে গেছে।

এছাড়াও, অনেক ব্যাংক ঋণের জন্য সম্পদের মূল্যায়ন অন্যায্যভাবে করে থাকে। উদাহরণস্বরূপ, ব্যাংকগুলো বলে যে, যদি কোনো ব্যবসা চীনা গাড়ি কেনার জন্য ঋণ নেয়, তবে তারা সর্বোচ্চ ৫০% পর্যন্ত ঋণ পাবে, অথচ অন্যান্য দেশের গাড়ির ক্ষেত্রে ৮০-৯০% পর্যন্ত অনুমোদন দেওয়া হয়। সম্পদের এই বৈষম্যমূলক মূল্যায়ন ব্যবসাগুলোর জন্য, বিশেষ করে পরিবহন খাতে, অসুবিধা সৃষ্টি করে। “আমরা যদি ঋণই না পাই, তাহলে সরকারের ঘোষিত ২% সুদের সহায়তা প্যাকেজটি কীভাবে পাব? প্রতিটি শিল্পের নিজস্ব বৈশিষ্ট্য রয়েছে; এই কঠিন সময়ে ব্যবসাগুলোকে সহায়তা করার জন্য ঋণ নীতি আরও নমনীয় হওয়া উচিত। যদি পুরোনো পদ্ধতিই প্রয়োগ করা হয়, তাহলে কেউই মূলধন পাবে না,” জনাব থান তার হতাশা প্রকাশ করেন।

ভিয়েতনাম চেম্বার অফ কমার্স অ্যান্ড ইন্ডাস্ট্রি (ভিসিসিআই)-এর মতে, সম্প্রতি ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোর ঋণ গ্রহণের হার হ্রাস পাচ্ছে। ২০১৭ সালে ব্যাংক থেকে ঋণ নেওয়া ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের হার ছিল ৪৯.৪%, যা ২০১৮ ও ২০১৯ সালে যথাক্রমে কমে ৪৫% এবং ৪৩%-এ দাঁড়ায়। ২০২০ সালে, কোভিড-১৯ মহামারীর আবির্ভাবের মধ্যেও ৪২.৯% ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের ব্যাংক থেকে ঋণ ছিল। তবে, এই হার ২০২১ সালে কমে মাত্র ৩৫.৪% এবং ২০২২ সালে আরও কমে ১৭.৮%-এ নেমে আসে।

এর সাথে একমত পোষণ করে, হো চি মিন সিটি টেক্সটাইল, গার্মেন্টস অ্যান্ড এমব্রয়ডারি অ্যাসোসিয়েশনের ভাইস চেয়ারম্যান জনাব ফাম ভ্যান ভিয়েত যুক্তি দেন যে, যদি ঋণের শর্তাবলী অপরিবর্তিত থাকে, তাহলে যেসব ব্যবসা ঋণ পাচ্ছে না, তারা ভবিষ্যতেও তা পেতে অক্ষম থাকবে। যদিও এই বছরের শুরুর তুলনায় ঋণের সুদের হার ০.৫-১% কমানো হয়েছে, এই খাতের ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগগুলো (এসএমই) এখনও ঋণ পাচ্ছে না। জনাব ভিয়েত জোর দিয়ে বলেন, “ব্যবসার অসুবিধা দূর করার অর্থ হলো, শুধু স্বাভাবিকভাবে পরিচালিত ভালো ব্যবসাগুলোকে বাদ দেওয়া নয়, বরং দুর্দশাগ্রস্ত সংখ্যাগরিষ্ঠকে উদ্ধার করা। তাই, সব ক্ষেত্রে একই শর্ত প্রয়োগ না করে, বাস্তবতার সাথে আরও ভালোভাবে খাপ খাইয়ে প্রতিটি ব্যবসায়িক খাত অনুযায়ী ঋণ নীতি পরিবর্তন ও পুনর্বিবেচনা করা প্রয়োজন।”

ভিয়েতনাম চেম্বার অফ কমার্স অ্যান্ড ইন্ডাস্ট্রি (VCCI) কর্তৃক এপ্রিল মাসের মাঝামাঝি সময়ে প্রকাশিত ২০২২ সালের PCI জরিপের ফলাফলে দেখা গেছে যে, ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলো সবচেয়ে বড় যে সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে তা হলো ঋণ প্রাপ্তি। উল্লেখ্য, ২০২২ সালে প্রায় ৫৫.৬% ব্যবসার জন্য ঋণ প্রাপ্তিই ছিল সবচেয়ে বড় উদ্বেগের বিষয়, যা ২০১৭-২০২১ সালের ৩৭-৪৭% পরিসংখ্যানের চেয়ে অনেক বেশি। ব্যাংক থেকে ঋণ নিতে না পারলেও, ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোকে অন্যান্য উৎস খুঁজে বের করতে হয়। এর মধ্যে প্রধানত রয়েছে আত্মীয়স্বজন ও বন্ধুদের কাছ থেকে ঋণ নেওয়া; শেয়ারহোল্ডারদের কাছ থেকে তহবিল সংগ্রহ করা; অন্যান্য ব্যবসা প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ নেওয়া; অথবা ব্যবসায়িক সম্পদ বন্ধক রাখা বা বিক্রি করা।

আরও উদ্বেগের বিষয় হলো, পরিসংখ্যানে দেখা গেছে যে ১২.৫% ব্যবসা প্রতিষ্ঠান অনানুষ্ঠানিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে ঋণ নিতে বাধ্য হয়েছে, যা ২০২১ সালের ৪% থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে। স্বাভাবিকভাবেই, এই অনানুষ্ঠানিক ঋণগুলোর সুদের হার খুব বেশি, যা বছরে গড়ে প্রায় ৪৬.৫%, যা ব্যাংক থেকে নেওয়া ঋণের গড় বার্ষিক সুদের হারের চেয়ে প্রায় ৫.৫ গুণ বেশি।

উৎস লিঙ্ক: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm