Oběžník č. 06 je v rozporu s občanským zákoníkem.
První den nového roku oznámila Státní banka (SBV) alokaci celého cíle růstu úvěrů pro rok 2024 na 15 %, což je mnohem více než tempo růstu úvěrů za celý uplynulý rok. Zejména alokace veškerého úvěrového „prostoru“ ze strany SBV na začátku roku je v kontrastu s mnoha předchozími lety, kdy byla alokována pouze část a její realizace pokračovala i v polovině roku. To lze vnímat jako signál podpory růstu úvěrů a vlití kapitálu do ekonomiky . Podle mnoha podniků a ekonomických expertů však i když se úvěrový „prostor“ zvýšil, i když se předpisy a podmínky poskytování úvěrů nezměnily, mnoho společností má stále potíže s půjčováním kapitálu.
Tok kapitálu absorbovaný do ekonomiky proto stále nemusí dosáhnout stanoveného cíle. Jedním ze současných předpisů týkajících se úvěrových aktivit z komerčního bankovního systému je oběžník Státní banky č. 06/2023, který vstoupil v platnost v září 2023. Konkrétně bod c, odstavec 6, článek 1 oběžníku č. 06 stanoví, že úvěrové instituce „musí mít opatření k zablokování výše vyplaceného úvěru u úvěrující úvěrové instituce v souladu s ustanoveními zákona a dohodou stran v úvěrové smlouvě až do ukončení záruční povinnosti“, což mnoho podniků považovalo za nepřiměřené a nerealistické.
Předpis o zmrazení výše úvěrů v oběžníku č. 06 je v rozporu s občanským zákoníkem z roku 2015.
Foto: Dao Ngoc Thach
V rozhovoru s Thanh Nien dne 3. ledna pan Le Hoang Chau, předseda Asociace realitních kanceláří Ho Či Minova města (HoREA), uvedl, že se dozvěděl, že Oddělení pro kontrolu právních dokumentů ( Ministerstvo spravedlnosti ) právě dokončilo kontrolu oběžníku č. 06 Státní banky. V něm tento úřad rovněž potvrdil, že žádost o zmrazení výše uvedené výše vyplacené úvěry je v rozporu s ustanoveními o bezpečnostních opatřeních podle občanského zákoníku z roku 2015.
Od vydání oběžníku č. 06 má HoREA mnoho dokumentů doporučujících revizi a změnu některých nepřiměřených předpisů, které jsou dokonce v rozporu s příslušnými ustanoveními občanského zákoníku. Patří sem i výše zmíněná úprava o blokování výplaty úvěru. HoREA se dále domnívá, že článek 22 oběžníku č. 06 vyžaduje, aby banky: „V případě poskytování úvěrů na úhradu kapitálového vkladu na základě smlouvy o kapitálovém vkladu, smlouvy o investiční spolupráci nebo smlouvy o obchodní spolupráci za účelem realizace projektu musí být přijata opatření ke kontrole, sledování a vyhodnocení finanční situace a zdrojů splácení dluhu klientů, k zajištění schopnosti plně splatit jistinu a úroky z úvěru včas, jak bylo dohodnuto, a ke kontrole účelového využití úvěrového kapitálu.“ omezuje právo podniků používat kapitál.
Například v případě půjčky na zálohu pro budoucí nákup bydlení má investor projektu (příjemce zálohy) dle oběžníku č. 06 zálohu zmrazenu a nesmí s penězi složenými kupujícím nakládat. To je nepřiměřené a nezaručuje vlastnictví nemovitosti, včetně práva na nakládání s zálohou.
Mezitím neplnění dohody o ručitelské povinnosti (pokud existuje) stranami spadá do působnosti občanského zákoníku z roku 2015. Zároveň si ve skutečnosti asi 30 % zákazníků, kteří kupují nemovitosti a budoucí bydlení, půjčuje úvěr na složení zálohy, ale tato záloha je bankou zmrazena, zatímco asi 70 % zákazníků, kteří k provedení zálohy použijí vlastní kapitál, jsou peníze převedeny na účet investora a investor má plná práva s nimi nakládat. Výše uvedená úprava proto také není vhodná pro praxi.
Je třeba rychle změnit nepřiměřená nařízení
Advokát Truong Thanh Duc, ředitel advokátní kanceláře ANVI, uvedl, že některá nařízení v oběžníku č. 06 byla v minulosti doporučena k revizi a změně, takže je třeba je od začátku roku rychle implementovat. Zejména nařízení v bodě c, odstavci 6, článku 1 oběžníku č. 06 o zmrazení úvěrového kapitálu není v souladu s jinými nařízeními. Konkrétně podle ustanovení článku 12 vládního nařízení č. 101/2012 o bezhotovostních platbách má banka právo zmrazit účty pouze v případech, kdy existuje rozhodnutí nebo písemná žádost příslušného orgánu, jak je předepsáno; když platící banka zjistí chyby nebo omyly v převodech peněz; když existuje spor mezi společnými majiteli platebních účtů. Kromě toho je banka oprávněna zmrazit účty pouze v případech, kdy existuje dohoda s majitelem účtu.
Dále je třeba chápat, že půjčování za účelem vkladu kapitálu není „případem půjčování za účelem úhrady peněz za účelem zajištění plnění závazků“, který vyžaduje blokaci půjčky. Pokud se to chápe tak, že si podnik půjčí peníze, ale nesmí je použít, jak může příjemce kapitálu realizovat projekt a plnit závazky vůči poskytovateli kapitálu? To také znamená, že musí mít dvojí zajištění (aby banka mohla půjčit a aby banka mohla uvolnit vyplacenou částku) pro stejnou půjčku. Tato regulace je příliš nepřiměřená, způsobuje plýtvání zdroji, zvyšuje náklady pro podnik a dokonce jej mate.
Poslední den starého roku 2023 zaslala asociace HoREA premiérovi dokument, v němž navrhuje implementaci směrnic vlády a premiéra z uplynulého roku, které však ministerstva a složky dosud neimplementovaly. HoREA zejména poukázala na to, že řada nařízení vydaných Vietnamskou státní bankou byla nevhodná. Konkrétně HoREA uvedla, že v oficiálním depeši premiéra č. 1177 ze dne 23. listopadu 2023 požádala Vietnamskou státní banku o změnu, doplnění nebo zrušení nevhodných nařízení s cílem usnadnit přístup k úvěrům pro osoby a podniky. Asociace proto požádala Vietnamskou státní banku o přezkoumání a vyhodnocení implementace oběžníků č. 02/2023, č. 03/2023 a č. 06/2023 ve směru změny, doplnění nebo zrušení nevhodných nařízení.
Pan Le Hoang Chau navrhl: „Kromě výše zmíněných nepřiměřených předpisů v oběžníku č. 06 navrhujeme také, aby Státní banka zrušila nařízení o úvěrových institucích, které kontrolují používání úvěrů pro správné účely, v bodě c, odstavci 6 a bodě b, odstavci 9, článku 1 oběžníku č. 06.“ Protože je pro banky téměř nemožné toto nařízení implementovat v případě úvěrů na úhradu kapitálových vkladů v rámci smluv o kapitálových vkladech, smluv o investiční spolupráci nebo smluv o obchodní spolupráci na realizaci projektů. Zároveň zvažte zrušení článků 8, 9 a 10 článku 8 oběžníku č. 39/201 (doplněných článkem 2, článkem 1 oběžníku č. 06), protože tato nařízení pozbyla účinnosti až 1. září 2023. Podniky doufají, že vzniklé problémy budou urychleně vyřešeny, čímž se zajistí, že předpisy budou konzistentní, účinné a vhodné pro aktuální situaci, a přispějí k podpoře zejména podniků a ekonomiky jako celku k opětovnému růstu.
Začátkem prosince 2023 vydal Úřad vlády také oficiální depeši č. 9470, v níž sdělil stanovisko premiéra k obsahu reflexe novin Thanh Nien k oběžníku č. 06. Premiér nařídil guvernérovi Státní banky, aby prostudoval tiskové informace, zvážil a našel řešení pro nakládání s obsahem v souladu s předpisy a v duchu naslouchání názorům příslušných subjektů, podniků a osob s cílem zdokonalit právní rámec, který je vhodný, proveditelný a účinný, aniž by způsoboval zahlcení nebo blokování toku úvěrového kapitálu v ekonomice.
Zdrojový odkaz
Komentář (0)