Novela zákona o pojištění vkladů - Posílení role organizací pojištění vkladů s cílem lépe chránit práva vkladatelů

Národní shromáždění bude 14. listopadu v zasedací síni projednávat návrh zákona o pojištění vkladů (ve znění pozdějších předpisů) a vyslechne si, jak guvernér Státní banky Nguyen Thi Hong vysvětlí a objasní řadu otázek, které poslance Národního shromáždění znepokojují. Poslanci Národního shromáždění se domnívají, že v kontextu současné integrace a rozvoje země je novela zákona o pojištění vkladů nezbytná k posílení právního základu na ochranu práv vkladatelů a zajištění stability úvěrových institucí.

Zástupce vedoucího delegace Národního shromáždění provincie Lam Dong NGUYEN HUU THONG: Synchronizace zákonů pro lepší ochranu práv vkladatelů

Zákon o pojištění vkladů (DI) byl schválen Národním shromážděním v roce 2012 a je v platnosti již 12 let. Jeho provádění ukázalo, že se jedná o důležitý zákon, který přispívá k posílení důvěry vkladatelů, stabilizaci finančního a bankovního systému a ochraně zájmů milionů individuálních vkladatelů.

Podle statistik Vietnamského úřadu pro pojištění vkladů (DIV) do 31. prosince 2024 plně splňovalo ustanovení zákona 100 % zúčastněných úvěrových institucí (CI) a poboček zahraničních bank. Limit pojistných plateb je flexibilně upravovatelný, v současné době činí 125 milionů VND a může ochránit 92,46 % pojištěných vkladatelů. Tato data ukazují, že současný limit DIV je relativně vhodný pro ochranu většiny vkladatelů, zejména skupiny malých retailových vkladatelů, kteří tvoří většinu.

Praxe však také vyvolává řadu otázek, které je třeba zvážit, zejména v kontextu schvalování zákona o úvěrových institucích z roku 2024 Národním shromážděním. Pokud jde o okamžik, kdy vzniká povinnost platit pojištění, současný zákon o pojištění vkladů stanoví, že povinnost platit pojištění vzniká, když Státní banka (SBV) vydá dokument o ukončení zvláštní kontroly nebo uplatnění ozdravných opatření, ale úvěrová instituce se přesto dostane do úpadku nebo ztratí schopnost splácet. Zákon o úvěrových institucích z roku 2024 stanoví, že po schválení úpadkového plánu koordinuje organizace pro pojištění vkladů s úvěrovou institucí výplatu vkladatelům.

Tato nařízení mohou zpozdit včasnou ochranu práv vkladatelů, protože bankrot úvěrových institucí je citlivý případ, proces zpracování je často zdlouhavý, může způsobit ztrátu důvěry vkladatelů a snadno vést k hromadným výběrům. Proto se domnívám, že je nutné novelizovat a doplnit zákon o pojištění vkladů, aby se urychlila doba plnění povinnosti platby pojištění a byla zajištěna jak obezřetnost, tak včasná ochrana práv vkladatelů.

Rozhodnutí guvernéra o limitu je progresivním krokem v návrhu zákona o pojištění vkladů (ve znění pozdějších předpisů), v souladu s politikou decentralizace a delegování pravomocí strany a státu. Podle mého názoru je však také nutné jasně stanovit mechanismus úpravy, který zajistí jak dobrou ochranu vkladatelů, tak i zachování bezpečnosti finančního systému. V případě úplné platby by měly existovat specifické zásady a podmínky, které by zabránily svévolnému uplatňování a zároveň by měly být zajištěny zdroje pro Fond pojištění vkladů.

Poslanec Národního shromáždění provincie Dong Thap PHAM VAN HOA : Směrem k zavedení flexibilního mechanismu poplatků vhodného pro praxi

Po 12 letech implementace se zákon o pojištění vkladů kromě dosažených výsledků setkal také s obtížemi a problémy, které je třeba vyřešit, včetně otázky poplatků za pojištění vkladů. Návrh zákona o pojištění vkladů (ve znění pozdějších předpisů) navrhuje: Guvernér Vietnamské státní banky (SBV) reguluje výši poplatků za pojištění vkladů, uplatňování jednotných nebo diferencovaných poplatků za pojištění vkladů v souladu s charakteristikami systému úvěrových institucí ve Vietnamu v každém období. Toto je považováno za pozměňovací návrh směřující k vytvoření právního základu pro uplatňování flexibilního mechanismu poplatků (jednotného nebo diferencovaného) v souladu s praxí systému úvěrových institucí v každém období; zároveň decentralizaci pravomoci rozhodovat o poplatcích za pojištění vkladů na guvernéra SBV. Současně podle ustanovení stávajícího zákona o pojištění vkladů předseda vlády reguluje rámec poplatků za pojištění vkladů; SBV reguluje specifické poplatky za pojištění vkladů pro organizace účastnící se pojištění vkladů na základě výsledků hodnocení a klasifikace těchto organizací. Myslím si, že decentralizace pravomoci regulovat poplatky za pojištění vkladů na guvernéra Státní banky je v souladu s politikou podpory decentralizace a delegování pravomocí strany a státu; zároveň je to v souladu s pravomocemi, funkcemi a úkoly Státní banky. Státní banka je státním orgánem správy, jehož funkcí je kontrola a dohled nad systémem úvěrových institucí, a Státní banka je také státním orgánem správy činností v oblasti pojištění vkladů. Státní banka má proto nezbytný základ pro regulaci poplatků za pojištění vkladů a uplatňování stejné úrovně poplatků za pojištění vkladů nebo jejich diferenciaci v souladu s praktickou situací.

Regulace je navíc flexibilní (guvernér Státní banky reguluje uplatňování poplatků za pojištění vkladů stejné úrovně nebo je diferencuje podle charakteristik systému úvěrových institucí v každém období), protože žádný systém poplatků nemá absolutní výhody. Diferencovaný systém poplatků (úvěrové instituce s nízkým ratingem a vysokým rizikem musí platit vyšší poplatky; úvěrové instituce s vysokým ratingem a bezpečným provozem musí platit nižší poplatky) má tedy výhodu v tom, že je v souladu s tržními principy a povzbuzuje úvěrové instituce ke zlepšení jejich řídicí kapacity, opatrnému a bezpečnému provozu a placení nižších poplatků za pojištění vkladů. Nevýhodou tohoto systému poplatků je však to, že úvěrové instituce s nízkým ratingem a obtížnější finanční situací musí platit vyšší poplatky; tento systém poplatků proto může ztížit provoz úvěrových institucí s nízkým ratingem.

Okamžité uplatnění diferenciálních poplatků může navíc přímo ovlivnit chování vkladatelů; může vést k riziku, že vkladatelé hromadně vybírají peníze z úvěrových institucí s nízkým ratingem a přecházejí k úvěrovým institucím s vyšším ratingem. Přechod na systém diferenciálních poplatků je proto třeba pečlivě vypočítat na základě tržní reality.

Podle mého názoru navrhovaný obsah, jak je uveden v návrhu zákona o pojištění vkladů (ve znění pozdějších předpisů), zajišťuje flexibilitu při uplatňování jednotného nebo diferencovaného mechanismu poplatků vhodného pro každé období, s ohledem na charakteristiky systému úvěrových institucí ve Vietnamu.

Zástupce vedoucího delegace Národního shromáždění města Hai Phong NGUYEN THI VIET NGA : Mělo by se zvážit zvýšení limitu pojistných plateb

Limit pojistných plateb určuje úroveň ochrany vkladatelů ze strany systému pojištění vkladů v případě incidentu v úvěrové instituci. Jedná se o maximální částku, kterou organizace pojištění vkladů vyplatí za všechny pojištěné vklady osoby u zúčastněné organizace pojištění vkladů, když vznikne platební povinnost.

V zákoně o pojištění vkladů z roku 2012 má premiér pravomoc rozhodovat o limitu pojistných plateb. V návrhu zákona o pojištění vkladů (ve znění pozdějších předpisů) je pravomoc regulovat limit pojistných plateb v každém období delegována na guvernéra Státní banky. To je v souladu s politikou podpory decentralizace a delegování pravomocí strany a státu; zároveň je to v souladu s pravomocemi, funkcemi a úkoly Státní banky. Tento přístup také zajišťuje flexibilitu a zkracuje postupy při změně limitu pojistných plateb.

Zvláštní nařízení, které by guvernérovi Státní banky umožnilo stanovit maximální limit výplaty s využitím všech pojištěných vkladů vkladatelů, je nezbytné. Jedná se o nástroj pro reakci na krize, který zajišťuje, aby stát mohl chránit všechna oprávněná práva vkladatelů v případě závažných incidentů, a tím předcházet riziku hromadných výběrů a udržovat stabilitu finančního a bankovního systému.

Od zavedení v roce 1999 byl limit pojistných plateb upraven čtyřikrát: z 30 milionů VND (1999 – srpen 2005), 50 milionů VND (září 2005 – červenec 2017), 75 milionů VND (srpen 2017 – listopad 2021) a v současnosti 125 milionů VND (od prosince 2021 do současnosti). Každá úprava má za cíl zlepšit schopnost chránit práva vkladatelů.

Podle BHTGVN může současný limit 125 milionů VND ochránit 92,46 % pojištěných vkladatelů. To je jasný krok vpřed, ale zároveň vyvolává otázku: je současný limit dostatečný k ochraně většiny vkladatelů v kontextu rychlé inflace, nárůstu příjmů a výše vkladů?

Ve skutečnosti je úroveň 125 milionů VND poměrně nízká ve srovnání s mnoha zeměmi s rozvinutými systémy pojištění vkladů. Navíc v kontextu klesajícího trendu úrokových sazeb z vkladů mají lidé tendenci vkládat na delší dobu a vyšší zůstatky vkladů, takže nízký limit může ovlivnit psychologii vkladatelů, pokud existují nepříznivé informace o úvěrových institucích. Naopak, pokud je limit dostatečně vysoký, posílí se důvěra veřejnosti v bankovní systém, sníží se riziko hromadných výběrů a přispěje se ke stabilizaci finančního a bankovního trhu.

Proto si myslím, že je načase prostudovat a upravit limit pojistných plateb tak, aby byla zajištěna legitimní práva vkladatelů a zároveň byl v souladu s mezinárodními trendy a požadavky na zajištění bezpečnosti bankovního systému. Zvýšení je založeno na komplexní analýze dopadů, která zajišťuje rovnováhu mezi finanční kapacitou organizace pojištění vkladů, náklady na příspěvky úvěrových institucí a zájmy vkladatelů.

Místopředseda Výboru pro právo a spravedlnost Do Duc Hong Ha : Čtyři klíčové body pro zlepšení provozní efektivity vietnamského sociálního pojištění

Podle mého názoru je pro zlepšení provozní efektivity BHTGVN v nové situaci třeba věnovat pozornost čtyřem klíčovým oblastem, konkrétně:

Zaprvé, pokud jde o inspekční činnosti v návrhu zákona stanoveném v článku 14, Vietnamská korporace pro pojištění vkladů má právo a povinnost provádět inspekce organizací zapojených do pojištění vkladů podle plánu a obsahu stanoveného Státní bankou. S tímto ustanovením souhlasím z následujících pěti důvodů: (1) specifikuje jednotný pohled našeho státu na posílení role Vietnamské korporace pro pojištění vkladů při podpoře inspekčních a dohledových funkcí Státní banky; (2) na základě praktických zkušeností byla Vietnamská korporace pro pojištění vkladů pověřena pilotním projektem a má zkušenosti od roku 2019 do současnosti, zkontrolovala úvěrové fondy 354 osob a prokázala praktickou kapacitu; (3) Státní banka zefektivnila svůj aparát a snížila počet poboček z 63 provinčních a obecních na 15 regionálních, což vyžaduje mobilizaci více zdrojů od Vietnamské korporace pro pojištění vkladů na podporu inspekční práce a tato funkce se podle mého názoru nepřekrývá s inspekčními činnostmi Státní banky; (4) BHTGVN provádí pouze podle plánu a obsahu stanoveného SBV. SBV bude ve své vedoucí roli koordinovat, aby zajistila, že nedojde k žádnému překrývání; (5) V souladu s mezinárodní praxí, Mezinárodní asociace pojistitelů vkladů a mezinárodní zkušenosti ze zemí, jako jsou USA, Korea a Japonsko, ukazují, že organizace pojištění vkladů musí mít inspekční funkci, aby minimalizovala rizika pro Fond pojištění vkladů, rychle odhalovala, předcházela a opravovala chyby včas a na dálku.

Za druhé, okamžik vzniku povinnosti platit pojistné plnění je stanoven v článku 21 a článku 36 návrhu zákona, který přidává okamžik vzniku povinnosti platit dříve, a to včetně 3 případů: (1) když je schválen plán konkurzní podstaty úvěrové instituce nebo když Státní banka určí, že pobočka zahraniční banky je v úpadku; (2) když Státní banka má dokument o pozastavení činnosti úvěrové instituce pod zvláštní kontrolou v oblasti přijímání vkladů s kumulovanými ztrátami vyššími než 100 % základního kapitálu a rezervních fondů podle poslední auditované finanční zprávy; (3) v případě platby k zajištění bezpečnosti systému a společenského pořádku a bezpečnosti, konkrétně když Státní banka podá vládě zprávu, aby rozhodla o žádosti o platbu od organizace pojištění vkladů v případě, že úvěrová instituce pod zvláštní kontrolou ztratí nebo jí hrozí ztráta platební schopnosti podle zákona o úvěrových institucích.

Toto je důležitý úkol, myslím si, že přidání případu 2 je velmi nezbytné, protože ve skutečnosti čekání na schválení bankrotového plánu často trvá dlouho, což vede k tomu, že vkladatelé obdrží pojištěné peníze pozdě. Doba předčasné platby v případě 2 je spojena se 3 přísnými podmínkami, kterými jsou: být pod zvláštní kontrolou, být pozastaven přijímáním vkladů a nashromáždit ztráty přesahující 100 % kapitálu. V té době úvěrová instituce fakticky nemůže pokračovat v činnosti, předčasná platba pomáhá vkladatelům rychle získat přístup k pojištěným penězům, posiluje důvěru a pomáhá zcela zvládnout slabé úvěrové instituce.

Za třetí, ohledně organizačního modelu BHTGVN:
Článek 27 návrhu zákona stanoví:
1. Organizace pro pojištění vkladů je státní finanční organizace zřízená předsedou vlády, jejíž funkce a úkoly jsou regulovány.
2. Organizace sociálního pojištění je právnickou osobou, která není zisková, je finančně autonomní a hradí si vlastní náklady.
3. Řídící strukturu organizace BHTG tvoří představenstvo, dozorčí rada a generální ředitel.
4. Organizace sociálního pojištění má své ústředí, pobočky, zastoupení a další přidružené jednotky (pokud existují).
5. Vláda upravuje organizaci, provoz, platové, odměňovací a bonusové režimy organizace sociálního pojištění v souladu s povahou činností organizace sociálního pojištění.
Toto nařízení přebírá stabilní provozní model od roku 1999 do současnosti, který je v souladu s povahou pojištění vkladů, jež má chránit vkladatele a zajistit bezpečnost bankovního systému. Neziskový model je v souladu s mezinárodní praxí. Úprava právního rámce mechanismu autonomie a provozního modelu v zákoně je vhodná a zároveň pověřuje vládu podrobnou specifikací konkrétních otázek.

Za čtvrté, k investičním aktivitám vietnamského pojištění vkladů. Článek 29 návrhu zákona rozšiřuje investiční portfolio vietnamského pojištění vkladů nad rámec tradičních forem, jako je ukládání peněz u Státní banky; nákup a prodej státních dluhopisů a směnek SBV u úvěrových institucí a poboček zahraničních bank. Návrh zákona umožňuje vietnamskému pojištění vkladů nakupovat a prodávat dluhopisy a vkladové certifikáty vydané státními komerčními bankami nebo akciovými komerčními bankami s kapitálem státního podniku přesahujícím 50 % základního kapitálu; ukládat peníze u státních komerčních bank, akciových komerčních bank s kapitálem státního podniku přesahujícím 50 % základního kapitálu. Návrh zákona zároveň stanoví, že se nebude investovat do komerčních bank pod zvláštní kontrolou a pověřuje guvernéra Státní banky předepisováním postupů pro kontrolu rizik. S tímto ustanovením souhlasím ze čtyř důvodů: (1) diverzifikace investičního portfolia je v souladu s rozvojovou strategií vietnamského pojištění vkladů podle rozhodnutí předsedy vlády č. 1660; (2) zajistit bezpečnost a obezřetnost při vyloučení speciálně kontrolovaných úvěrových institucí a pověřit Státní banku řízením rizik s cílem zajistit princip obezřetnosti; (3) splnit naléhavý požadavek na finanční kapacitu Vietnamského fondu pojištění vkladů, protože v současné době je poměr fondu k celkovému zůstatku pojištěných vkladů pouze 1,3 %, zatímco úroková sazba státních dluhopisů prudce klesla, což oslabuje tempo růstu fondu. Zrychlení akumulace fondů bezpečným způsobem je naléhavým a velmi nezbytným požadavkem; (4) toto nařízení je v souladu s mezinárodní praxí Mezinárodní asociace pojištění vkladů, země jako EU, Japonsko a Korea prokázaly, že investiční politiky musí být harmonické, bezpečné, likvidní, ziskové a umožňovat vklady u zdravých finančních institucí.

Člen Výboru pro lidové aspirace a dohled na plný úvazek CAO MANH LINH : Měl by „ platit předem “ lépe chránit zájmy vkladatelů

Souhlasím s potřebou vydat zákon o pojištění vkladů (ve znění pozdějších předpisů) s ohledem na politické, právní a praktické základy uvedené v podání. Zároveň bych rád přispěl několika komentáři:

Zaprvé, pokud jde o opatření k řešení případů nedoplatku nebo opožděné platby pojistného na vklady: návrh zákona stanoví opatření k řešení případů, kdy zúčastněné organizace pojištění vkladů poruší lhůtu pro platbu pojistného na vklady, ale nevysvětlil, jak budou řešena práva vkladatelů v době, kdy zúčastněné organizace pojištění vkladů platí opožděně nebo nedoplatně pojistné na vklady, a zda budou či nebudou pojištěni v případě povinnosti platit pojistné. Proto se navrhuje, aby návrh zákona doplnil ustanovení o odpovědnosti zúčastněných organizací pojištění vkladů vůči vkladatelům při nedoplatku nebo opožděné platbě pojistného na vklady v případě povinnosti platit pojistné.

Za druhé, pokud jde o práva a povinnosti organizace pojištění vkladů, je stanoveno, že organizace pojištění vkladů je oprávněna provádět kontroly a organizovat účast na pojištění vkladů podle obsahového plánu stanoveného Státní bankou. Podle mého názoru se jedná o dodatečný mechanismus na podporu role a odborné způsobilosti organizace pojištění vkladů, která je plně a přísně kontrolována plánem a obsahem stanoveným Státní bankou (tj. příslušným inspekčním orgánem). Měli bychom tento dodatečný úkol směle zadávat na základě kontroly a koordinace ze strany Státní banky, nedojde k zdvojování a bude existovat dodatečný mechanismus pro mobilizaci lidských zdrojů a také pro účast na kontrole úvěrových institucí.

Pokud jde o okamžik, kdy vzniká povinnost platit pojištění, prostudováním návrhu zákona vidím, že kromě případů platby stanovených v zákoně o úvěrových institucích návrh zákona rozšiřuje další 2 případy platby pojištění vkladů:

Návrh zákona zaprvé stanoví, že v případě, že Státní banka má dokument o pozastavení činnosti přijímání vkladů u speciálně kontrolované úvěrové instituce s kumulovanými ztrátami vyššími než 100 % hodnoty základního kapitálu a rezervních fondů podle poslední auditované finanční zprávy, jak je předepsáno v článku 21 odstavci 2.

Za druhé, předpisy o případech, kdy speciálně kontrolovaná úvěrová instituce ztrácí nebo je ohrožena ztrátou své platební schopnosti podle zákona o úvěrových institucích. V tomto případě Státní banka podá vládě zprávu, aby rozhodla o žádosti o platbu od Organizace pro pojištění vkladů – jedná se o ustanovení 3, článek 21 odkazující na ustanovení 1, článek 36.

Podle ustanovení zákona o úvěrových institucích může vietnamská pojišťovna vkladů vyplácet vkladatelům vkladatele až po schválení bankrotového plánu úvěrové instituce. V praxi jsou však procesy, postupy a doba potřebná k řešení bankrotu úvěrových institucí často zdlouhavé, což do jisté míry ovlivňuje práva vkladatelů. Přidání těchto dvou případů proto pomůže vkladatelům rychle získat přístup k pojištěným vkladům, posílí důvěru veřejnosti a zároveň bude opatřením k rychlému a úplnému řešení slabých úvěrových institucí, pokud byly vklady lidí vyplaceny v souladu s předpisy.

Zdroj: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html