Geringe Schuldentilgungsfähigkeit, Inkasso ist schwierig
Derzeit gibt es in Vietnam 15 von der Staatsbank Vietnams (SBV) lizenzierte und aktive Konsumentenkreditinstitute (CFs). Die ausstehenden Konsumentenkredite der CFs belaufen sich auf rund 138,8 Billionen VND und machen damit etwa 5 % der gesamten Konsumentenkredite des Systems aus.
Laut Herrn Nguyen Quoc Hung, stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär der Vietnam Banks Association (VNBA), zeigen Statistiken bis Ende 2023, dass der Anteil der ausstehenden Verbraucherkredite etwa 21 % der gesamten ausstehenden Kredite der Wirtschaft ausmacht und fast 2,9 Millionen VND erreicht, was eine relativ große Zahl ist.
Allerdings haben die wirtschaftlichen Schwierigkeiten direkte Auswirkungen auf die Fähigkeit der Kunden zur Schuldentilgung. Bei den meisten von ihnen handelt es sich um Geringverdiener, die den Auswirkungen der wirtschaftlichen und sozialen Lage besonders ausgesetzt sind.
„In den ersten Monaten des Jahres 2024 war das Kreditwachstum so niedrig wie seit vier Jahren nicht mehr. Der Grund dafür ist, dass Kunden aufgrund wirtschaftlicher Schwierigkeiten ihre Schulden nur in geringem Maße zurückzahlen; das Rückzahlungsbewusstsein der Kreditnehmer ist gering; Kreditnehmer zahlen ihre Schulden absichtlich nicht; sie stellen sich Inkassounternehmen bewusst entgegen, denunzieren sie und verleumden sie. Darüber hinaus gibt es derzeit keinen rechtlichen Rahmen für das Inkasso von Verbraucherkrediten, sodass Geschäftsbanken und Finanzunternehmen keine Instrumente zur Eintreibung ihrer Schulden haben“, sagte Nguyen Hong Quan, Mitglied des VNBA-Rates und stellvertretender Generaldirektor der TPBank .
Gleichzeitig stiegen die Forderungsausfälle. Geschäftsbanken und Finanzunternehmen mussten hohe Rückstellungen bilden, was zu einer erzwungenen Reduzierung ihrer Wachstumspläne führte. Die Bearbeitung und Einziehung uneinbringlicher Forderungen von Kreditinstituten, insbesondere von Finanzunternehmen, war mit erheblichen Schwierigkeiten verbunden. Viele Unternehmen gerieten aufgrund der hohen Risikovorsorge in Schwierigkeiten und erlitten sogar Verluste.
Laut dem konsolidierten Finanzbericht 2023 von Home Credit Vietnam erreichte der Nachsteuergewinn dieses Finanzunternehmens 375 Milliarden VND, den höchsten in der Verbraucherfinanzierungsbranche, jedoch deutlich weniger als der Nettogewinn von 1.100 Milliarden VND im Vorjahr.
FE Credit verzeichnet seit dem vierten Quartal 2023 wieder Gewinne, nachdem es in fünf aufeinanderfolgenden Quartalen aufgrund von Kreditrisiken, Marktrisiken und insbesondere einer schwachen Kapitalaufnahme Verluste verzeichnet hatte. Andere Finanzunternehmen hingegen haben aufgrund ihrer sehr vorsichtigen Geschäftstätigkeit angesichts zahlreicher Marktrisiken weiterhin Schwierigkeiten. So verlor Mirae Asset 2023 963 Milliarden VND, nachdem es 2022 einen Gewinn von 120 Milliarden VND erzielt hatte. Shinhan Finance verzeichnete nach der Übernahme der Prudential Finance Company ebenfalls einen Verlust von über 460 Milliarden VND. Mcredit schmälerte seinen Gewinn um 70 %.
Was die Inkassoaktivitäten auf dem Verbraucherfinanzierungsmarkt betrifft, beliefen sich die ausstehenden Verbraucherkredite der Finanzunternehmen Ende Februar 2024 auf etwa 138,8 Billionen VND, wobei uneinbringliche Forderungen fast 18 % der uneinbringlichen Verbraucherkredite des gesamten Systems ausmachten....
Vorschlag eines Rechtsrahmens für die Eintreibung von Forderungen und einen strikten Umgang mit der Situation des „Schuldenausfalls“
COVID-19 hat viele Menschen mit niedrigem Einkommen, die die Hauptkunden von Verbraucherkrediten sind, in finanzielle Schwierigkeiten gebracht und ihre Fähigkeit zur Schuldentilgung eingeschränkt. Vor diesem Hintergrund ist es äußerst wichtig, die Effizienz des Verbraucherinsolvenzverfahrens zu verbessern.
Derzeit ist der Finanz- und Bankensektor besorgt über die Gruppe der Kunden, die „vorsätzlich ihre Schulden nicht zurückzahlen“. In sozialen Netzwerken tauchen derzeit immer mehr Gruppen auf, die Möglichkeiten teilen, mit Online-Websites/-Anwendungen Kredite nicht zurückzuzahlen bzw. deren Rückzahlung zu vermeiden.
„Kunden verhalten sich bei Krediten von Finanzinstituten ähnlich wie bei Apps/Websites/Kreditorganisationen von Nicht-Finanzinstituten“, sagte Herr Le Quoc Ninh, Leiter des Consumer Finance Club – VNBA und Generaldirektor der Mcredit Finance Company.
Laut Herrn Le Quoc Ninh erfreuen sich einige Tricks zunehmender Beliebtheit, wie beispielsweise die Angabe falscher E-Mail-Adressen, Adressen und Telefonnummern des Arbeitgebers; die absichtliche Änderung von Kontaktdaten, Wohnort und Arbeitsort nach der Auszahlung. Diese Tricks erschweren die Kundenbewertung, Mahnungen und das Eintreiben von Forderungen. Gleichzeitig müssen Verbraucherkreditunternehmen höhere Kosten für Mahnungen und Inkassoaktivitäten, einschließlich Betriebs-, Personal- und Rechtskosten, tragen.
Angesichts dieser Situation empfahl Herr Le Quoc Ninh: Das Ministerium für öffentliche Sicherheit sollte spezifische und einheitliche Richtlinien für die Handhabung und Verfolgung der strafrechtlichen Haftung bei vorsätzlicher Umgehung von Schuldenrückzahlungsverpflichtungen entwickeln; außerdem sollte es erwägen, günstige Bedingungen für den Zugriff von Finanzunternehmen auf die nationale Bevölkerungsdatenbank zu schaffen, um so Betrug durch Identitätsdiebstahl und Identitätsfälschung zu minimieren.
„Einsatz eines Kredit-Scoring-Tools, Ausnutzung von Big Data (Steuerinformationen, Informationen zur Versorgungsnutzung, Mietinformationen usw.), Untersuchung des Alternative Scoring-Scorers (Kredit-Scoring unter Verwendung alternativer Daten) und des Verhaltens-Scorings des Vietnam National Credit Information Center (CIC) sowie von Geschäftsbanken, um die Zuverlässigkeit des Tools zu verbessern …“, sagte der Generaldirektor der Mcredit Finance Company.
Vertreter einiger Finanzunternehmen empfahlen der Staatsbank: Der Staat müsse den Rechtsrahmen vervollständigen, um die Einhaltung der praktischen Aktivitäten im Bereich des Verbraucherinsolvenzrechts sicherzustellen. Die Staatsbank als Verwaltungsbehörde schlägt übergeordneten Behörden vor und empfiehlt ihnen, einen Rechtsrahmen zu prüfen und zu entwickeln, der die Bereitstellung professioneller Schuldenregulierungsdienste ermöglicht und kontrolliert.
Inkassodienstleistungen sind in Vietnam gemäß dem Investitionsgesetz 2020 verboten. Inkassotätigkeiten sind jedoch nicht verschwunden, sondern haben sich gewandelt, da sie nicht mehr wie bisher an Investitions- und Geschäftsbedingungen gebunden sind. „Derzeit mangelt es dem vietnamesischen Markt noch an professionellen Inkassodienstleistungen, während dies in vielen Industrieländern ein beliebtes Feld ist. Diese Tätigkeit sollte als bedingtes Geschäft mit klaren und transparenten Regelungen zu den Bedingungen für Gründung, Betrieb und Kontrollmechanismen geplant werden, anstatt wie bisher verboten zu sein“, schlug Herr Le Quoc Ninh vor.
Herr Nguyen Hong Quan schlug vor: Die Behörden sollten die Zerstörung und strikte Behandlung illegaler „Schwarzkredite“ weiter intensivieren und die Anpassung von Gesetzen und untergesetzlichen Dokumenten beschleunigen, wie etwa der Verordnung zum Schutz der Verbraucherrechte, die Regelungen über die Verantwortlichkeiten von Kreditnehmern (Verbraucher von Finanzdienstleistungen) hinsichtlich der „Borrow-Pay“-Verpflichtung und Bedingungen für den Schutz der legitimen Rechte von Dienstleistungsnutzern (Verbrauchern) enthalten sollte.
Der stellvertretende Generaldirektor der TPBank schlug vor: „Die Staatsbank, Ministerien und Sektoren sollten gemeinsam einen Rechtsrahmen für Verbraucherkredite nach dem Vorbild von Finanztechnologieunternehmen (Fintech) und Online-Apps entwickeln. Wir sollten außerdem einen Rechtsrahmen entwickeln, der professionellen Inkassounternehmen die Eintreibung von Forderungen ermöglicht und Geschäftsbanken/Finanzunternehmen bei der Verbraucherkreditvergabe unterstützt. Darüber hinaus sollte die Staatsbank Regelungen zur Schuldenklassifizierung für unbesicherte und kleine Verbraucherkredite erarbeiten.“
Angesichts der schwierigen Lage empfahl Nguyen Quoc Hung, stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär des vietnamesischen Bankenverbandes: Banken sollten strengere Kreditvergaben durchführen, um Systemunsicherheiten zu vermeiden. Die Qualität der Konsumentenkredite müsse verbessert werden, um den Lebensunterhalt der Menschen zu sichern und die Zahl der Schwarzkredite zu reduzieren. Banken müssten jedoch auch mit ihren Kunden teilen. Insbesondere müssten sie bei der Rückzahlung von Schulden über niedrigere Zinssätze nachdenken, damit die Kunden erkennen, dass die Bank, selbst wenn sie in Schwierigkeiten geraten oder ihre Schulden absichtlich nicht zurückzahlen, bei ihrer Kooperation eine humane Methode zur Schuldenbefreiung und -reduzierung habe.
Quelle
Kommentar (0)