Vorschlag einer Reihe effektiver Lösungen im Bereich des Verbraucherschuldeneinzugs

Geringe Fähigkeit zur Schuldenrückzahlung, Inkasso steht vor vielen Schwierigkeiten

Menschen kommen in den Industriepark Yen Phong in der Provinz Bac Ninh , um sich über den Kauf von Sozialwohnungen zu informieren.

Derzeit gibt es in Vietnam 15 von der vietnamesischen Staatsbank (SBV) lizenzierte und tätige Konsumfinanzierungsgesellschaften. Das ausstehende Konsumkreditvolumen dieser Gesellschaften beläuft sich auf rund 138,8 Billionen VND, was etwa 5 % des gesamten ausstehenden Konsumkreditvolumens des vietnamesischen Finanzsystems entspricht.

Herr Nguyen Quoc Hung, Vizepräsident – ​​Generalsekretär der Vietnam Banks Association (VNBA)

Unterdessen zeigen Statistiken von Herrn Nguyen Quoc Hung, Vizepräsident und Generalsekretär des vietnamesischen Bankenverbandes (VNBA), dass der Anteil der ausstehenden Konsumkredite Ende 2023 etwa 21 % des gesamten ausstehenden Kreditvolumens der Wirtschaft ausmacht und fast 2,9 Billionen VND erreicht – eine relativ große Zahl.

Die wirtschaftlichen Schwierigkeiten haben jedoch direkte Auswirkungen auf die Fähigkeit der Kundengruppe zur Schuldenrückzahlung. Bei den meisten dieser Kunden handelt es sich um Geringverdiener, die leicht betroffen und anfällig für die Folgen der wirtschaftlichen und sozialen Lage sind.

„In den ersten Monaten des Jahres 2024 verzeichnete das Kreditwachstum den niedrigsten Stand der letzten vier Jahre. Grund dafür sind die wirtschaftlichen Schwierigkeiten, die zu einer geringen Rückzahlungsquote der Kunden führen. Zudem ist das Rückzahlungsbewusstsein der Kreditnehmer gering, und einige versuchen, ihre Schulden absichtlich nicht zu begleichen oder Inkassounternehmen gezielt zu bekämpfen, zu denunzieren und zu verleumden. Darüber hinaus fehlt es derzeit an einem rechtlichen Rahmen für die Beitreibung von Verbraucherkrediten, wodurch Geschäftsbanken und Finanzunternehmen die notwendigen Instrumente zur Schuldeneintreibung fehlen“, erklärte Nguyen Hong Quan, Mitglied des VNBA-Rats und stellvertretender Generaldirektor der TPBank .

Gleichzeitig stiegen die Kreditausfälle, Geschäftsbanken und Finanzunternehmen mussten hohe Rückstellungen bilden, was zu einer erzwungenen Reduzierung der Wachstumspläne führte. Die Bearbeitung und Beitreibung von Kreditausfällen durch Kreditinstitute, insbesondere von Finanzunternehmen, gestaltete sich äußerst schwierig. Viele Unternehmen gerieten in finanzielle Schwierigkeiten und erlitten aufgrund der hohen Risikorückstellungen sogar Verluste.

Laut dem konsolidierten Finanzbericht 2023 von Home Credit Vietnam erreichte der Nachsteuergewinn des Finanzunternehmens 375 Milliarden VND, den höchsten Wert in der Konsumfinanzierungsbranche, lag aber deutlich unter dem Nettogewinn von 1.100 Milliarden VND des Vorjahres.

FE Credit erzielt seit dem vierten Quartal 2023 wieder Gewinne, nachdem das Unternehmen aufgrund von Kredit- und Marktrisiken, insbesondere einer schwachen Kapitalaufnahme, fünf Quartale in Folge Verluste verzeichnet hatte. Andere Finanzunternehmen hingegen haben weiterhin mit Schwierigkeiten zu kämpfen, da sie angesichts zahlreicher Marktrisiken sehr vorsichtig agieren. So verzeichnete Mirae Asset 2023 einen Verlust von 963 Milliarden VND, nach einem Gewinn von 120 Milliarden VND im Jahr 2022. Shinhan Finance meldete nach der Übernahme der Prudential Finance Company ebenfalls einen Verlust von über 460 Milliarden VND, und Mcredit reduzierte seinen Gewinn um 70 %.

Im Bereich der Inkassotätigkeiten im Konsumfinanzierungsmarkt beliefen sich die ausstehenden Konsumkredite der Finanzunternehmen Ende Februar 2024 auf rund 138,8 Billionen VND, wobei notleidende Kredite fast 18 % der notleidenden Konsumkredite des gesamten Systems ausmachten.

Vorschlag eines Rechtsrahmens für die Beitreibung von Schulden und die strikte Behandlung von Zahlungsausfällen

COVID-19 hat viele Menschen mit niedrigem Einkommen, die Hauptkunden von Konsumkrediten, in finanzielle Schwierigkeiten gebracht und ihre Fähigkeit zur Schuldenrückzahlung verringert. Daher ist eine effizientere Beitreibung von Verbraucherschulden unerlässlich.

Derzeit sind die Finanz- und Bankenbranche besorgt über Kundengruppen, die „vorsätzlich ihre Schulden nicht begleichen“. In sozialen Netzwerken tauschen sich immer mehr Gruppen darüber aus, wie man Kredite von Online-Websites und -Apps nicht zurückzahlen kann.

„Kunden verhalten sich bei Krediten von Finanzinstituten tendenziell ähnlich wie bei Krediten von Nicht-Finanzinstituten/Apps/Websites“, sagte Herr Le Quoc Ninh - Leiter des Consumer Finance Club - VNBA, Generaldirektor der Mcredit Finance Company.

Laut Herrn Le Quoc Ninh sind folgende Betrugsmethoden weit verbreitet: Angabe falscher E-Mail-Adresse, Anschrift und Telefonnummer des Arbeitgebers; absichtliche Änderung von Kontaktdaten, Wohn- und Arbeitsort nach der Auszahlung. Diese Tricks erschweren die Kundenbewertung, die Mahnung und den Einzug von Schulden. Konsumfinanzierungsunternehmen sehen sich daher mit höheren Kosten für Mahnungen und den Einzug von Schulden konfrontiert, darunter Betriebskosten, Personalkosten sowie damit verbundene Rechtskosten.

Angesichts dieser Situation empfahl Herr Le Quoc Ninh: Das Ministerium für öffentliche Sicherheit sollte spezifische und einheitliche Richtlinien für den Umgang mit und die Verfolgung von Straftaten im Zusammenhang mit der vorsätzlichen Vermeidung von Schuldenrückzahlungsverpflichtungen entwickeln; es sollte erwogen werden, günstige Bedingungen für Finanzunternehmen für den Zugang zur nationalen Bevölkerungsdatenbank zu schaffen, um Betrug bei Identitätsdiebstahl und Identitätsfälschung zu minimieren.

„Wir setzen ein Kreditbewertungsinstrument ein, nutzen Big Data (Steuerinformationen, Informationen zum Verbrauch von Versorgungsleistungen, Mietinformationen usw.), erforschen den Alternative Scoring Scorer (Kreditbewertung mit alternativen Daten) und das Verhaltens-Scoring des Vietnam National Credit Information Center (CIC) sowie von Geschäftsbanken, um die Zuverlässigkeit des Instruments zu verbessern…“, sagte der Generaldirektor der Mcredit Finance Company.

Bezüglich der Staatsbank empfahlen Vertreter einiger Finanzunternehmen: Der Staat muss den Rechtsrahmen vervollständigen, um die Einhaltung der Vorschriften bei der Beitreibung von Verbraucherschulden zu gewährleisten. Die Staatsbank schlägt als Aufsichtsbehörde den übergeordneten Behörden vor und empfiehlt ihnen, einen Rechtsrahmen zu entwickeln und auszubauen, der die Erbringung professioneller Dienstleistungen zur Schuldenregulierung ermöglicht und kontrolliert.

Inkassodienstleistungen sind in Vietnam gemäß dem Investitionsgesetz von 2020 verboten. Dennoch sind Inkassotätigkeiten nicht verschwunden, sondern haben sich gewandelt, da sie nicht mehr wie zuvor an Investitions- und Geschäftsbedingungen gebunden sind. „Derzeit mangelt es auf dem vietnamesischen Markt noch an professionellen Inkassodienstleistungen, während dies in vielen Industrieländern ein gängiger Bereich ist. Anstatt diese Tätigkeit weiterhin zu verbieten, sollte sie als bedingt zulässiges Geschäft mit klaren und transparenten Regelungen für Gründung, Betrieb und Kontrollmechanismen vorgesehen werden“, schlug Herr Le Quoc Ninh vor.

Herr Nguyen Hong Quan empfahl: Die Behörden sollten die Bekämpfung und das strikte Vorgehen gegen illegale „Schwarzkredit“-Unternehmen weiter verstärken; die Anpassung der Gesetze und Rechtsdokumente, wie beispielsweise des Dekrets zum Verbraucherschutz, sollte beschleunigt werden; es sollten Regelungen zu den Verantwortlichkeiten von Privatpersonen, die Kapital aufnehmen (Verbraucher von Finanzdienstleistungen), hinsichtlich der „Kreditaufnahme – Rückzahlung“-Pflicht und der Bedingungen für den Schutz legitimer Rechte in der Rolle der Dienstleistungsnutzer (Verbraucher) enthalten sein.

„Die Staatsbank, die Ministerien und Zweigstellen sollten gemeinsam einen Rechtsrahmen für Verbraucherkredite nach dem Vorbild von Finanztechnologieunternehmen (Fintechs) und Online-Apps entwickeln. Es sollte vorgeschlagen werden, einen Rechtsrahmen zu erarbeiten, der es professionellen Inkassounternehmen ermöglicht, Forderungen einzutreiben und so Geschäftsbanken und Finanzinstitute bei der Verbraucherkreditvergabe zu unterstützen. Darüber hinaus sollte die Staatsbank Regelungen zur Schuldenklassifizierung für unbesicherte und kleine Verbraucherkredite prüfen“, schlug der stellvertretende Generaldirektor der TPBank vor.

Angesichts der komplexen Lage empfahl Herr Nguyen Quoc Hung, Vizepräsident und Generalsekretär des vietnamesischen Bankenverbandes: Banken sollten strengere Kreditvergaberichtlinien anwenden, um Systeminstabilität zu vermeiden. Es ist notwendig, die Qualität von Konsumkrediten zu verbessern, um den Lebensunterhalt der Bevölkerung zu sichern und den Schwarzmarkt einzudämmen. Gleichzeitig müssen Banken aber auch ihren Kunden entgegenkommen. Konkret sollten sie bei der Tilgung von Schulden Zinssenkungen in Betracht ziehen, damit die Kunden erkennen, dass die Bank – selbst wenn sie Schwierigkeiten haben oder ihre Schulden absichtlich nicht begleichen – bei Kooperation kulante Möglichkeiten zur Schuldenerlassung oder -reduzierung bietet.

TH (laut der Zeitung Tin Tuc)

Quelle: https://baohaiduong.vn/de-xuat-hang-loat-giai-phap-hieu-qua-trong-thu-hoi-no-tieu-dung-379219.html