Sollten Sie beim Sparen die Zinsen zu Beginn oder am Ende der Laufzeit wählen, um in den Genuss eines höheren Zinssatzes zu kommen?

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Sowohl beim Bank- als auch beim Online-Sparen bieten Banken ihren Kunden zwei Formen der Verzinsung an: die Zinszahlung zu Beginn und die Zinszahlung am Ende der Laufzeit. Was ist der Unterschied zwischen diesen beiden Zinszahlungszeitpunkten?

Tatsächlich ist der Zinssatz am Ende der Laufzeit immer höher als der Zinssatz für Kunden, die sich für den Zinsbezug zu Beginn der Laufzeit entscheiden. Darüber hinaus listen Banken auch Zinssätze für vierteljährliche Zinszahlungen (mit Laufzeiten ab 6 Monaten) auf. Die vierteljährlichen Zinssätze sind in der Regel höher als der Anfangszinssatz, aber niedriger als der Endzinssatz.

Einige Banken wie ACB und ABBank unterscheiden sogar vier Zinssätze für jede Einlagenart: Zinssatz für den Erhalt der Zinsen zu Beginn der Periode, Zinssatz für den Erhalt der Zinsen monatlich, Zinssatz für den Erhalt der Zinsen vierteljährlich und Zinssatz für den Erhalt der Zinsen am Ende der Periode.

So wird beispielsweise der höchste Online-Zinssatz für eine Laufzeit von 6 Monaten von der ABBank mit 5 %/Jahr angegeben. Auch hier handelt es sich um eine 6-monatige Online-Einzahlung, allerdings sinkt der Zinssatz je nach Zinszahlungszeitpunkt schrittweise. Konkret beträgt der vierteljährliche Zinssatz 4,97 %/Jahr, der monatliche Zinssatz 4,95 %/Jahr und der Vorschusszinssatz 4,88 %/Jahr.

Einer Umfrage zufolge liegt bei den aktuellen Zinssätzen der Banken der Zinssatz am Ende der Laufzeit häufig um 0,02-0,2%/Jahr über dem Zinssatz zu Beginn der Laufzeit.

Selbst bei hochverzinslichen Banken wie der BVBank beträgt die Zinsdifferenz bei langen Laufzeiten bis zu 0,65 Prozent.

Konkret listet die BVBank die Online-Einlagenzinsen für 18- und 24-monatige Laufzeiten mit bis zu 6 %/Jahr (Zinszahlung am Laufzeitende) auf, die Zinssätze für Kunden, die Zinsen zu Beginn der Laufzeit erhalten, betragen jedoch 5,5 %/Jahr bzw. 5,35 %/Jahr, mit einer Differenz von 0,5 % bzw. 0,65 %/Jahr.

Selbst der größte Zinsunterschied zwischen Laufzeitbeginn und -ende beträgt bei der LPBank bis zu 1,35 %/Jahr, wobei diese Bank für Online-Einlagen mit Laufzeitendeverzinsung bei einer Laufzeit von 18-60 Monaten den höchsten Bereitstellungszinssatz von 5,9 %/Jahr ausweist. Allerdings beträgt der Zinssatz bei diesen Laufzeiten lediglich 4,55 % – 5,42 %/Jahr, die höchste Differenz beträgt bis zu 1,35 %/Jahr bei einer Laufzeit von 60 Monaten.

Bei der Bank mit dem derzeit höchsten notierten Einlagenzinssatz , wie beispielsweise der NCB, beträgt die Differenz zwischen dem Zinssatz zu Beginn und zu Ende der Laufzeit bei einer Einzahlung am Schalter mit einer Laufzeit von 60 Monaten bis zu 1,41 %.

UNTERSCHIED ZWISCHEN DEN ZINSSÄTZEN FÜR ONLINE-EINZAHLUNGEN AM ENDE DER LAUFZEIT – AM ANFANG DER LAUFZEIT/DES MONATS EINIGER BANKEN (%/JAHR)
BANK	3 MONATE	6 MONATE	12 MONATE
ABBANK	3.7	3,67	5	4,88	5.6	5.3
BANKKONTO *	4.1	4.05	5,25	5.15	5.7	5,55
BAOVIET BANK *	4	3,98	5.2	5.12	5.8	5.6
BVBANK	4	3,96	5.2	5.06	5.8	5,48
EXIMBANK *	4.3	4.1	5.2	5	5.2	5
LPBANK	4.1	4.05	5.3	5.06	5.6	5.3
MSB	3.7	2,75	4.6	3.6	5.4	4
NZB *	4.1	4.08	5.45	5.38	5.8	5,65
PGBANK *	3.8	3,79	5	4,95	5.5	5.37
PVCOMBANK	3.6	3,56	4.5	4.4	5.1	4,85
SACOMBANK *	3.6	3,59	4.9	4,85	5.4	5.27
SCB	1.9	1,88	2.9	2,85	3.7	3,56
VIETNAM BANK *	3.7	3,68	4.8	4,75	5.4	5.27
Bei () handelt es sich um einen Vergleich der Online-Zinssätze am Laufzeitende und pro Monat.*