Wie sieht die Zukunft des Open Banking aus, wenn Daten vernetzt sind?

Offene APIs und offene Schnittstellen für sicheren Datenaustausch

Im Zuge der Digitalisierung des Finanzwesens ist die Open API (Open Application Programming Interface) nicht nur eine Verbindungsmethode, sondern entwickelt sich zur gemeinsamen Sprache der digitalen Wirtschaft . Durch die Möglichkeit, Bankdaten kontrolliert mit anderen Plattformen zu verknüpfen, ermöglicht die Open API, Bankdienstleistungen genau dort bereitzustellen, wo Nutzer sie benötigen – vom E-Commerce bis hin zu digitalen Zahlungen. Damit wird der traditionelle, auf den Transaktionsschalter fokussierte Ansatz abgelöst. Die Neuheit dieses Modells liegt nicht in der reinen Technologie, sondern in der Philosophie des „Open Banking“, bei der Daten zum Motor für neue Geschäftsmodelle werden, Innovationen fördern und das Leistungsspektrum erweitern.

Die vietnamesische Bankenbranche hat die Tragweite dieses Trends erkannt und eine weitgehend einheitliche rechtliche Grundlage geschaffen, um Kunden bei allen offenen Verbindungen zu schützen. Auf der von der Staatsbank am 14. November veranstalteten Veranstaltung „Fintech Connection Event to share data towards financial inclusion and innovation“ erklärte Herr Pham Anh Tuan, Direktor der Zahlungsabteilung der Staatsbank, dass Daten in der am 3. November 2025 veröffentlichten Strategie zur digitalen Transformation des Bankensektors bis 2030 als wichtiges Gut und strategische Ressource identifiziert wurden. Diese Ausrichtung knüpft an die Bemühungen des Plans zur digitalen Transformation des Bankensektors für den Zeitraum 2021–2025 und dessen Ausrichtung bis 2030 an. Konkret wird dies durch das Rundschreiben 64/2024/TT-NHNN, das erste spezialisierte Rechtsdokument zur direkten Regulierung von Open-API-Aktivitäten, das am 1. März 2025 in Kraft trat, konkretisiert.

*„Fintech Connection Event zum Datenaustausch für finanzielle Inklusion und Innovation“, organisiert von der Staatsbank am 14. November. Foto: Duc Khanh*

Mit dem Fokus auf Nutzerdaten definiert Circular 64 klar die Rollen von Banken, Drittanbietern und Kunden. Demnach sind Banken die Datenverantwortlichen und tragen die letztendliche Verantwortung für die Informationssicherheit; Drittanbieter dürfen Daten nur im Rahmen der Kundeneinwilligung verarbeiten; und Kunden behalten die uneingeschränkte Entscheidungsgewalt über ihre Daten, einschließlich des Rechts auf Einwilligung, Widerruf der Einwilligung und Einsicht in die Weitergabehistorie. Dieses Modell gewährleistet nicht nur die Systemsicherheit, sondern setzt auch neue Maßstäbe für Transparenz und Verantwortlichkeit beim Betrieb digitaler Dienste.

Aus technischer Sicht schafft Circular 64 eine standardisierte Struktur mit strengen Anforderungen an die Verbindungssicherheit. Herr Thai Thanh Son, stellvertretender Leiter der Abteilung für Richtlinienmanagement im IT-Bereich der Staatsbank, erklärte, dass APIs der REST-Architektur, JSON-Daten, OAuth 2.0-Authentifizierung, TLS-Kommunikation ab Version 1.2 und der Verwendung von JWS-Signaturen entsprechen müssen. Das Informationssystem der Bank muss mindestens Sicherheitsstufe 3 erreichen, und Drittanbieter müssen hinsichtlich dieser Stufe bewertet werden und entsprechende Sicherheitsverpflichtungen unterzeichnen. Diese Schutzebenen bilden eine technische Barriere, die einen reibungslosen Datenaustausch bei gleichzeitiger Gewährleistung der Sicherheit ermöglicht.

Die jüngsten Implementierungen zeigen, dass große Geschäftsbanken proaktiv E-Wallets und Fintech-Plattformen integriert und zahlreiche Dienste wie Kontoabfragen, Zahlungsinitiierung und die Erweiterung von Vertriebskanälen via API getestet haben. Obwohl die einzelnen Banken unterschiedlich weit fortgeschritten sind, haben sie alle gemeinsam einen Fahrplan zur Standardisierung des Systems entwickelt, um die Einhaltung von Circular 64 zu gewährleisten und sich so auf einen offeneren, transparenteren und effizienteren Finanzdienstleistungsmarkt vorzubereiten.

*Herr Pham Anh Tuan, Leiter der Zahlungsabteilung der vietnamesischen Staatsbank, teilte seine Gedanken bei der Veranstaltung mit. Foto: Duc Khanh*

Internationale Erfahrungen und Erwartungen an Vietnams digitales Finanzökosystem

Offene APIs stellen nicht nur eine technische Herausforderung dar, sondern sind auch der Schlüssel, um den Innovationsprozess in Vietnam zu beschleunigen und die finanzielle Inklusion zu verbessern. Aus internationaler Sicht erklärte Maria Joao Pateguana, Leiterin der Abteilung für private Wirtschaftsentwicklung der Asiatischen Entwicklungsbank (ADB), dass Vietnam sich in einer entscheidenden Phase befinde, in der die digitale Transformation die Erbringung von Finanzdienstleistungen grundlegend verändert. Sie würdigte die proaktive Rolle der Staatsbank bei der Schaffung eines rechtlichen Rahmens – vom Gesetz über elektronische Transaktionen und dem Gesetz über Kreditinstitute bis hin zum Rundschreiben 64 –, der die Grundlage für die Förderung des Open-Banking-Modells und des kontrollierten Datenaustauschs bildet und somit kleinen und mittleren Unternehmen einen besseren Zugang zu Kapital ermöglicht.

Aus einer anderen Perspektive erklärte Frau Nguyen Hong Giang, Vertreterin der Eidgenössischen Agentur für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (EuGH), dass der Finanz- und Bankensektor eine Vorreiterrolle bei der Transformation des vietnamesischen Wachstumsmodells einnimmt. Die starke Zunahme bargeldloser Zahlungen hat eine ausreichend große Nutzerbasis geschaffen und erleichtert dem Markt die Akzeptanz digitaler Finanzmodelle. Daher ist die offene API ein wesentlicher Bestandteil für Vietnam, um die Digitalisierung des Finanzwesens weiter voranzutreiben und einen moderneren, vernetzteren und sichereren Markt zu entwickeln.

Gemeinsam mit der Asiatischen Entwicklungsbank (ADB) und der vietnamesischen Wirtschaftskommission (SECO) setzt das Fintech-Entwicklungsprogramm in Vietnam auf Open API als zentralen Ansatzpunkt für Kapazitätsaufbau und Wissenstransfer. Diese Partnerschaft, die sowohl internationale Perspektiven als auch die internen Kapazitäten des vietnamesischen Bankensektors umfasst, trägt dazu bei, eine Zukunft zu gestalten, in der offene Vernetzung zum Standard wird. Open API zielt auf einen transparenten, effizienten und innovativen Finanzdienstleistungsmarkt ab.

Im großen Ganzen ebnet die offene API nicht nur den Weg für neue Geschäftsmodelle, sondern trägt auch zur Optimierung der nationalen Datenplattform bei. Werden Daten sachgemäß, zweckgebunden und nach den richtigen Standards geteilt, kann der Bankensektor im digitalen Wirtschaftsökosystem einen größeren Einfluss ausüben, die finanzielle Inklusion fördern und den Zugang zu Dienstleistungen für alle Nutzer verbessern. Daher ist die offene API nicht nur eine technische oder rechtliche Angelegenheit, sondern ein wichtiger Baustein für die Schaffung eines modernen Finanzmarktes, der sich schnell anpassen und die Wirtschaft effektiver unterstützen kann.

Herr Pham Anh Tuan, Direktor der Zahlungsabteilung der Staatsbank: Die Strategie der digitalen Transformation des Bankensektors erfordert eine verstärkte Integration und erweiterte Vernetzung mit anderen Branchen und Bereichen, um ein digitales Ökosystem zu schaffen, hin zu Modellen wie: Open Banking, Embedded Finance und Banking as a Service (BaaS).

Quelle: https://congthuong.vn/khi-du-lieu-duoc-ket-noi-tuong-lai-ngan-hang-mo-the-nao-430504.html