Sparzinsen sinken, Kreditzinsen bleiben hoch
Am 19. Juni wurde der Höchstzinssatz (LS) für Einlagen mit Laufzeiten von weniger als 6 Monaten offiziell von 5 %/Jahr auf 4,75 %/Jahr gesenkt. Bei dieser Zinssenkung haben die Banken die Zinssenkung von 0,1 – 0,5 %/Jahr proaktiv vor dem Inkrafttreten angepasst, anstatt bis zum Inkrafttreten zu warten. Dementsprechend hat VIB Laufzeitzinsen von 2 – 5 Monaten zu 4,75 %/Jahr, von 7 – 8 Monaten zu 7,3 %/Jahr und den höchsten Zinssatz von 7,5 %/Jahr für Laufzeiten von 15 Monaten oder mehr festgelegt. Die ABBANK hat Laufzeitspareinlagen von 2 – 5 Monaten zu 4,75 %/Jahr, von 6 – 7 Monaten zu 7,5 %/Jahr, von 10 – 12 Monaten zu 7,6 %/Jahr und von 15 – 60 Monaten zu 7,9 %/Jahr festgelegt. Das Besondere an dieser Bank ist, dass der Zinssatz für Einlagen unter 1.500 Milliarden VND bei einer Laufzeit von 13 Monaten bis zu 11,2 % pro Jahr beträgt. Für Einlagen über diesem Betrag gelten die jeweils aktuellen Vorschriften der ABBANK.
Die Kreditzinsen müssen schneller sinken, damit die Wirtschaft billiges Kapital aufnehmen kann
Techcombank wird ab dem 19. Juni offiziell einen reduzierten Zinssatz von 4,75 %/Jahr für Laufzeiten von 1 – 5 Monaten anwenden; ab 6 Monaten beträgt der Zinssatz 6,9 %/Jahr. Am 19. Juni senkte Sacombank auch den Zinssatz für 1-Monats-Ersparnisse auf 4,5 %/Jahr; für 2 Monate auf 4,6 %/Jahr; für 3 Monate auf 4,7 %/Jahr; für 4 – 5 Monate auf 4,75 %/Jahr; für 6 Monate auf 6,4 %/Jahr; für 12 Monate auf 7 %/Jahr und der höchste Zinssatz beträgt 7,25 %/Jahr für eine Laufzeit von 36 Monaten... Die Zinstabelle für die Mobilisierung von Ersparnissen in VND von Banken besagt, dass der Zinssatz bei Laufzeiten von 6 Monaten und mehr im Vergleich zu Laufzeiten unter 6 Monaten (maximale Zinsobergrenze von 4,75 %/Jahr) stark von 2 – 3 %/Jahr ansteigt.
Seit Anfang 2023 hat die Staatsbank von Vietnam (SBV) die operativen Zinssätze viermal nach unten angepasst, mit einer Gesamtsenkung von 0,5 – 2 % pro Jahr. Bei den vorherigen drei Zinssenkungen haben die Banken die Kreditzinsen jedoch nur in kleinen Schritten gesenkt. Die Kreditzinsen für Unternehmen liegen derzeit durchschnittlich bei etwa 9 – 10 % pro Jahr. Privatkunden, die Kredite für Konsumzwecke und den Kauf von Immobilien aufnehmen, erhalten in den ersten Monaten Vorzugszinsen von 8 – 10 % pro Jahr. Die meisten übrigen Kredite liegen zwischen 10 und 15 % pro Jahr. Die Senkung der Kreditzinsen hat mit der Mobilisierung nicht Schritt gehalten. Daher ist der Markt dieser Senkung weiterhin skeptisch gegenüber.
Mobilisierungstransformation, Kreditzinsen schwer zu senken
Dr. Nguyen Huu Huan, Leiter der Finanzabteilung der Wirtschaftsuniversität Ho Chi Minh, erklärte, die Senkung der operativen Zinssätze diene in erster Linie der Orientierung und der Erhöhung der kurzfristigen Liquidität des Bankensystems. Um die Kreditzinsen zu senken, müsse man warten, bis die Banken ihre mittel- und langfristige Liquiditätssituation angeglichen hätten. Derzeit könnten nur die großen Banken (die „Big 4“) ihre Zinssätze, einschließlich der Kreditzinsen, senken, während andere Banken mit der Zinsanpassung zu kämpfen hätten. Dies führe dazu, dass sie hinter den Kulissen agieren und die marktübliche Obergrenze umgehen müssten. Daher seien die Kapitalkosten hoch, was eine Senkung der Kreditzinsen erschwere.
So sieht die aktuelle Marktlage aus. Kürzlich erhielt Frau NH (Bezirk 3, Ho-Chi-Minh-Stadt) eine Nachricht von einem Mitarbeiter der Phuong Dong Bank. Dieser bot ihr an, Ersparnisse für sechs Monate zu einem jährlichen Zinssatz von 8,1 % einzuzahlen oder 1 Milliarde VND einzuzahlen, um zusätzlich 600.000 VND (entsprechend 0,06 %) in bar zu erhalten. Dies ist nur eine der Banken, die ihren Kunden neben hohen Zinsen auch Bargeld auszahlen. Es gibt eine Bank, die 50 Millionen VND einzahlt und dafür einen Bonus von bis zu 900.000 VND erhält. Eine andere Möglichkeit, Kapital anzulocken und so hohe Zinsen zu „umgehen“, besteht darin, dass Kunden hohe Beträge bis zu mehreren Milliarden VND mit einer Laufzeit von sechs Monaten und einem jährlichen Zinssatz von 8 % einzahlen. Die Zinsen aus diesem Sparbuch von mehreren hundert Millionen VND werden als Zweitsparbuch mit einem jährlichen Zinssatz von 8 % eröffnet. Daher liegt der Zinssatz, den die Bank ihren Kunden zahlt, in Wirklichkeit über 8 %/Jahr, nämlich bei etwa 8,4 %/Jahr.
Auch die Übertragung von Sparbüchern kommt immer häufiger vor, was Banken mit hohen Zinsen aufdeckt. In einem Bankenforum postete jemand aus Hanoi die Übertragung eines Sparbuchs im Wert von 1 Milliarde VND mit Fälligkeit am 17. Januar 2024 und einem jährlichen Zinssatz von 12,5 %; eines weiteren Sparbuchs im Wert von 1 Milliarde VND mit Fälligkeit am 16. Januar 2024 und einem jährlichen Zinssatz von 11 %. Normalerweise können Kunden, die Ersparnisse anlegen, dieses Buch bei der Bank als Hypothek aufnehmen, wenn sie Geld benötigen. Der Hypothekenzinssatz entspricht dem Auszahlungszinssatz zuzüglich einer Marge von 2–3 %, je nach Bank. Falls der Einleger jedoch kein Geld aufnehmen möchte oder die Bank die Hypothek auf das Sparbuch nicht akzeptiert, kann er das Buch auf jemand anderen übertragen. Gerade jetzt sinken die Sparzinsen rapide, sodass Sparbücher mit Zinssätzen von 11 – 12,5 %/Jahr einen um 0,1 – 0,5 %/Jahr höheren Zinssatz aushandeln können als der Zinssatz für nicht laufende Konten, den die Banken ihren Einlegern zahlen (ca. 5 %).
Das Ende des zweiten und der Beginn des dritten Quartals sind zugleich die Fälligkeitszeitpunkte für hochverzinsliche Einlagen aus den Jahren Ende 2022 und Anfang 2023. Es wird erwartet, dass die Banken Maßnahmen ergreifen werden, um diese Einlagenquelle zu erhalten, da das aktuelle Zinsniveau für Spareinlagen stark gesunken ist und der Cashflow wahrscheinlich in andere Kanäle verlagert wird.
Herr Nguyen Huu Huan erklärte, die Staatsbank habe die Refinanzierungszinsen gesenkt, auch die Interbankenzinsen seien gesunken, doch hätten nicht alle Banken Zugang zu günstigem Kapital, was zu einer verstärkten Kapitalbeschaffung von außen führe. Um die Zinsen zu senken, müsse das Problem mit den Unternehmensanleihen bei einigen Banken gelöst werden, sagte Herr Nguyen Huu Huan. Die Behörden könnten der Vermögensverwaltungsgesellschaft der Kreditinstitute (VAMC) gestatten, Unternehmensanleihen einiger Banken mit gesicherten Vermögenswerten zurückzukaufen und diese anschließend einzufrieren und zu verwalten.
Dr. Nguyen Duc Do, Präsident der Finanzakademie, erklärte, dass man, wie schon bei den letzten drei Senkungen des Betriebszinssatzes, nicht zu viel erwarten sollte, dass der Zinssatz dieses Mal stark sinkt. Er könne nur schrittweise sinken, abhängig von der Lage der Banken. Insbesondere die Kreditzinsen dürften nicht schnell sinken.
Dr. Nguyen Duc Do analysierte: Das 2%-Zinsstützungspaket gilt als das bisher stärkste auf dem Markt. Es kann jedoch nicht abgeschafft werden, und Kredite können nicht beschleunigt werden. Das ist angesichts der Tatsache, dass Kunden derzeit günstiges Kapital benötigen, bedauerlich. Die aktuellen Kreditzinsen müssen weiter gesenkt werden, da es mit 9–10 % pro Jahr für Unternehmen und über 10 % für Privatpersonen schwierig ist, die Nachfrage am Markt anzukurbeln.
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