Gesetz über Kreditinstitute (geändert): „Rettungsanker“ für Banken zur Bewältigung notleidender Kredite

Banken müssen ihr Risikomanagement verschärfen und die Kreditqualität verbessern, um erneute Kreditausfälle zu vermeiden. *Foto: Do Tam*

Entblockierung von Kreditflüssen

Zuvor wurden notleidende Kredite gemäß den Bestimmungen der Resolution Nr. 42/2017/QH14 der Nationalversammlung vom 21. Juni 2017 zur Pilotierung des Umgangs mit notleidenden Krediten von Kreditinstituten behandelt. Während ihrer Gültigkeitsdauer trug die Resolution Nr. 42/2017/QH14 dazu bei, das monatlich bearbeitete Volumen notleidender Kredite um 65 % zu steigern. Gleichzeitig erhöhte sich die Quote der Kunden, die ihre Schulden selbst beglichen, im Verhältnis zu den gesamten bilanziellen notleidenden Krediten von 23 % im Zeitraum 2012–2017 (vor Inkrafttreten der Resolution) auf 36 %.

Wenn diese Regelung jedoch im Dezember 2023 ausläuft, hängt die Rückgewinnung von Sicherheiten aus notleidenden Krediten der Banken von der Kooperation der Kunden oder von langwierigen Gerichtsverfahren ab, was zu einem starken Rückgang der Schuldenrückgewinnungsquoten führen wird.

Nach Ansicht von Experten und Vertretern von Geschäftsbanken ist die Verabschiedung des Gesetzes zur Änderung und Ergänzung des Gesetzes über Kreditinstitute durch die Nationalversammlung in ihrer jüngsten neunten Sitzung, mit dem Inhalt der Legalisierung der Resolution Nr. 42/2017/QH14, ein wichtiger Schritt zur Beseitigung des „Engpasses“ bei faulen Krediten, zur Freigabe der Kreditkapitalflüsse und zur Unterstützung eines Wirtschaftswachstums von 8 % im Jahr 2025.

Demnach erlaubt das geänderte Gesetz über Kreditinstitute natürlichen und juristischen Personen (auch solchen, die nicht auf Forderungsmanagement spezialisiert sind), notleidende Forderungen zu erwerben; notleidende Forderungen und besicherte Vermögenswerte können transparent an Dritte übertragen werden...

Kreditinstitute oder Schuldtitelhandelseinheiten sind unter gesetzlichen Bedingungen berechtigt, besicherte Vermögenswerte zu beschlagnahmen. Dazu gehört auch die Pflicht, im Falle von Immobilien mindestens 15 Tage vor der Beschlagnahme entsprechende Informationen öffentlich bekannt zu geben.

Auch Gerichtsverfahren werden verkürzt, beispielsweise durch: Schnellere Unterstützung bei Streitigkeiten über die Übergabe von Sicherheiten, wenn der Vertrag oder die Sicherungstransaktion registriert wurde und sich nicht auf Personen oder Vermögenswerte im Ausland bezieht; der Forderungskäufer erbt das Recht, Hypotheken zu erhalten und eintragen zu lassen, einschließlich künftig entstehender Vermögenswerte...

Die Gouverneurin der Staatsbank, Nguyen Thi Hong, erklärte, die Legalisierung der Resolution Nr. 42/2017/QH14 schaffe eine stabile und langfristige Rechtsgrundlage, die zu einer effektiveren Bearbeitung notleidender Kredite beitrage und gleichzeitig die Interessen von Kreditinstituten, Einlegern und Kreditnehmern schütze. Da Kredite von Kreditinstituten Einlagen der Bürger seien, bedeute der Schutz der Kreditinstitute auch den Schutz der Einleger.

„Wenn notleidende Kredite abgebaut werden, verfügen Kreditinstitute über mehr Ressourcen, um Kapital zu zirkulieren und den Kreditbedarf ihrer Kunden zu decken. Gleichzeitig hilft die Reduzierung notleidender Kredite den Kreditinstituten, den Druck der Risikorückstellungen zu verringern, wodurch die Voraussetzungen für niedrigere Kreditzinsen geschaffen werden, was sowohl Unternehmen als auch Kreditnehmern zugutekommt“, sagte Gouverneurin Nguyen Thi Hong.

Wiederherstellung des Rechts der Bank, Sicherheiten zu beschlagnahmen.

Tatsächlich haben zahlreiche internationale Organisationen Vietnam empfohlen, Regelungen zum Schutz von Kreditgebern einzuführen, um die Sicherheit des Finanzsystems zu erhöhen. Um die Rechte von Kreditnehmern zu gewährleisten und Missbrauch zu verhindern, legt das geänderte Kreditinstitutsgesetz die Bedingungen, Prozesse, Verfahren und öffentlichen Verfahren für die Beschlagnahme von Sicherheiten klar fest. Kreditinstitute müssen transparente interne Prozesse entwickeln und die gesetzlichen Bestimmungen im Umgang mit Sicherheiten einhalten.

Der wichtige Inhalt des geänderten Gesetzes über Kreditinstitute wird sehr begrüßt, da er das Recht zur Beschlagnahme von Sicherheiten der Banken wiederherstellt und somit dazu beiträgt, die Vermögensqualität des Bankensystems in Zukunft zu verbessern.

Laut einem Vertreter der Ratingagentur VIS Rating wird das geänderte Kreditinstitutsgesetz das Recht wiederherstellen, unstrittige oder in bestimmten Strafverfahren beschlagnahmte Sicherheiten von Banken zu beschlagnahmen. Dies ist ein wichtiger Mechanismus, dessen Anwendung mit der Resolution Nr. 42/2017/QH14 ermöglicht wurde.

Mit der Änderung des Gesetzes über Kreditinstitute wurde das Recht der Banken zur Beschlagnahme von Sicherheiten wiederhergestellt, wodurch die schnellere Eintreibung notleidender Kredite und die Verbesserung der Vermögensqualität sowie der Rentabilität der Banken, insbesondere der Privatkundenbanken, und die Reduzierung der Kreditvergabe an spekulative Projekte gefördert werden.

Es wird erwartet, dass die Legalisierung der Resolution Nr. 42/2017/QH14 dazu beitragen wird, die Quote notleidender Kredite des gesamten Systems im ersten Anwendungsjahr auf unter 3 % zu senken. Dies wird dazu beitragen, den Druck auf die Rückstellungen zu verringern, die Gewinne zu steigern und den Banken Spielraum zu geben, die Kreditzinsen zu senken. Dadurch wird Unternehmen und Privatpersonen der Zugang zu Kapital zu angemessenen Kosten erleichtert.

Experten von Saigon Securities Inc. (SSI) sagten außerdem, dass der neue Rechtsrahmen die Schuldenregulierungszeiten verkürzen und die Effizienz der Kapitalrückgewinnung verbessern werde, insbesondere bei Schulden im Zusammenhang mit Immobilien – einer Vermögensart, die 80-90 % des Hypothekenwerts im Bankensystem ausmacht.

Angesichts des derzeitigen starken Kreditwachstums weisen Experten jedoch darauf hin, dass Banken ihr Risikomanagement verschärfen und die Kreditqualität verbessern müssen, um erneute Kreditausfälle zu vermeiden. Auch neu vergebene Kredite müssen qualitativ hochwertig sein. Gleichzeitig müssen die Verwaltungsgesellschaften den Markt für den Handel mit Schuldtiteln weiterentwickeln, um das Problem der notleidenden Kredite grundlegend anzugehen.

Entblockierung von Kreditflüssen

Wiederherstellung des Rechts der Bank, Sicherheiten zu beschlagnahmen.

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