Gesetz über Kreditinstitute (geändert): „Rettungsring“ für Banken im Umgang mit uneinbringlichen Forderungen

Das Gesetz zur Änderung und Ergänzung einer Reihe von Artikeln des Gesetzes über Kreditinstitute, das am 27. Juni von der Nationalversammlung verabschiedet wurde (in Kraft ab 15. Oktober 2025), gilt als „Rettungsring“ für Banken in der Frage des Umgangs mit uneinbringlichen Forderungen.

Banken müssen ihr Risikomanagement verschärfen und die Kreditqualität verbessern, um erneute Forderungsausfälle zu vermeiden. Foto: Do ​​Tam

Kreditströme freigeben

Zuvor wurden uneinbringliche Forderungen gemäß den Bestimmungen des Beschlusses Nr. 42/2017/QH14 der Nationalversammlung vom 21. Juni 2017 zur Pilotierung des Umgangs mit uneinbringlichen Forderungen von Kreditinstituten behandelt. Während seiner Gültigkeitsdauer trug der Beschluss Nr. 42/2017/QH14 dazu bei, den Umfang der monatlich bearbeiteten uneinbringlichen Forderungen um 65 % zu erhöhen, und der Anteil der Kunden, die ihre Schulden selbst begleichen, an den insgesamt bearbeiteten uneinbringlichen Forderungen in der Bilanz stieg von 23 % im Zeitraum 2012–2017, bevor dieser Beschluss in Kraft trat, auf 36 %.

Wenn diese Regelung jedoch im Dezember 2023 ausläuft, ist die Einziehung von Sicherheiten aus uneinbringlichen Forderungen der Banken von der Kooperation der Kunden oder langwierigen Gerichtsverfahren abhängig, was zu einem starken Rückgang der Einziehungsquoten führen wird.

Experten und Vertretern von Geschäftsbanken zufolge ist die Verabschiedung des Gesetzes zur Änderung und Ergänzung des Gesetzes über Kreditinstitute durch die Nationalversammlung in ihrer jüngsten neunten Sitzung, mit dem Inhalt der Legalisierung der Resolution Nr. 42/2017/QH14, ein wichtiger Schritt, um den Engpass der uneinbringlichen Forderungen zu beseitigen, Kreditkapitalflüsse freizugeben und ein Wirtschaftswachstum von 8 % im Jahr 2025 zu unterstützen.

Demnach gestattet das Gesetz über Kreditinstitute (in der geänderten Fassung) natürlichen und juristischen Personen (auch solchen, die nicht auf Schulden spezialisiert sind) den Kauf von uneinbringlichen Forderungen; uneinbringliche Forderungen und gesicherte Vermögenswerte können transparent an Dritte übertragen werden...

Kreditinstitute oder Schuldtitelhandelseinheiten dürfen unter gesetzlichen Bedingungen gesicherte Vermögenswerte pfänden. Wenn es sich um Immobilien handelt, müssen sie dies unter anderem mindestens 15 Tage vor der Pfändung öffentlich bekannt geben.

Auch Gerichtsverfahren werden verkürzt, beispielsweise: Schnellere Unterstützung bei der Anfechtung der Übergabe von Sicherungsgütern, wenn der Vertrag oder die Sicherungstransaktion registriert wurde und sich nicht auf Personen oder Vermögenswerte im Ausland bezieht; der Schuldner erbt das Recht, eine Hypothek zu erhalten und eine Hypothek zu registrieren, einschließlich künftig gebildeter Vermögenswerte...

Die Gouverneurin der Staatsbank, Nguyen Thi Hong, erklärte, dass die Legalisierung der Resolution Nr. 42/2017/QH14 eine stabile und langfristige Rechtsgrundlage schaffen werde, die zu einem effektiveren Umgang mit uneinbringlichen Forderungen beitrage und gleichzeitig die Interessen von Kreditinstituten, Einlegern und Kreditnehmern schütze. Kredite von Kreditinstituten seien Einlagen der Bevölkerung, daher bedeute der Schutz der Kreditinstitute auch den Schutz der Einleger.

„Wenn die Zahl der uneinbringlichen Forderungen reduziert wird, verfügen die Kreditinstitute über mehr Ressourcen, um Kapital in Umlauf zu bringen und den Kreditbedarf der Kunden zu decken. Gleichzeitig hilft die Reduzierung der uneinbringlichen Forderungen den Kreditinstituten, den Druck der Risikovorsorge zu verringern. Dadurch werden die Voraussetzungen für niedrigere Kreditzinsen geschaffen, was sowohl den Unternehmen als auch den Kreditnehmern Vorteile bringt“, sagte Gouverneur Nguyen Thi Hong.

Wiederherstellung des Pfändungsrechts der Bank

Viele internationale Organisationen empfehlen Vietnam, Vorschriften zum Schutz der Kreditgeber einzuführen, um die Sicherheit des Finanzsystems zu erhöhen. Um die Rechte der Kreditnehmer zu wahren und Missbrauch zu vermeiden, legt das geänderte Gesetz über Kreditinstitute die Bedingungen, Prozesse, Verfahren und öffentlichen Abläufe für die Beschlagnahme gesicherter Vermögenswerte klar fest. Kreditinstitute müssen transparente interne Prozesse entwickeln und beim Umgang mit gesicherten Vermögenswerten die gesetzlichen Vorschriften einhalten.

Der wichtige Inhalt des Gesetzes über Kreditinstitute (in der geänderten Fassung) wird sehr geschätzt, da er das Recht zur Beschlagnahme von als Sicherheiten dienenden Vermögenswerten von Banken wiederherstellt und so dazu beiträgt, die Qualität der Vermögenswerte des Bankensystems in der kommenden Zeit zu verbessern.

Laut einem Vertreter der Ratingagentur VIS Rating wird das geänderte Gesetz über Kreditinstitute das Recht wiederherstellen, Sicherheiten von Banken zu beschlagnahmen, die in bestimmten Strafverfahren nicht bestritten oder beschlagnahmt werden. Dies ist ein wichtiger Mechanismus, dessen Anwendung durch die Resolution Nr. 42/2017/QH14 ermöglicht wurde.

Mit der Änderung des Gesetzes über Kreditinstitute wurde das Recht zur Beschlagnahme von Sicherheiten der Banken wiederhergestellt. Dies trägt dazu bei, uneinbringliche Forderungen schneller einzutreiben, die Qualität der Vermögenswerte und die Rentabilität der Banken, insbesondere der Privatkundenbanken, zu verbessern und die Kreditvergabe an Projekte im spekulativen Segment zu verringern.

Es wird prognostiziert, dass die Legalisierung der Resolution Nr. 42/2017/QH14 dazu beitragen wird, die Quote der uneinbringlichen Forderungen des gesamten Systems im ersten Jahr der Anwendung auf unter 3 % zu senken. Dies trägt dazu bei, den Druck auf die Rückstellungen zu verringern, die Gewinne zu verbessern und den Banken Spielraum für niedrigere Kreditzinsen zu geben, wodurch Unternehmen und Privatpersonen der Zugang zu Kapital zu angemessenen Kosten erleichtert wird.

Experten von Saigon Securities Inc. (SSI) sagten außerdem, dass der neue Rechtsrahmen die Zeit zur Schuldenregulierung verkürzen und die Effizienz der Kapitalrückgewinnung verbessern werde, insbesondere bei Schulden im Zusammenhang mit Immobilien – einer Art von Vermögenswerten, die 80–90 % des Hypothekenwerts im Bankensystem ausmachen.

Angesichts des starken Kreditwachstums weisen Experten jedoch auch darauf hin, dass die Banken ihr Risikomanagement verschärfen und die Kreditqualität verbessern müssen, um erneute Forderungsausfälle zu vermeiden. Die Qualität neuer Kredite muss sichergestellt werden. Gleichzeitig müssen die Verwaltungsbehörden den Schuldenhandelsmarkt weiterentwickeln, um das Problem der Forderungsausfälle grundlegend in den Griff zu bekommen.

Quelle: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html