Mit der Beschleunigung der digitalen Transformation hat die Bankenbranche einen neuen Schritt in der Kreditvergabe gemacht. Kunden können jetzt online über ihr Smartphone Geld leihen, auch ohne über Vermögenswerte zu verfügen.
Sparen Sie Zeit für Ihre Kunden
Laut Herrn Pham Anh Tuan, Direktor der Zahlungsabteilung Staatsbank von Vietnam , derzeit Kreditinstitute (CIs), Zahlungsvermittlerorganisationen haben gefördert Digitale Transformation: Einsatz zahlreicher fortschrittlicher Technologien zur Optimierung und Vereinfachung von Geschäftsprozessen, zur Verbesserung der Betriebseffizienz und zur Verbesserung der Kundenbetreuung. Aktuelle digitale Anwendungen helfen zudem bei der Bewertung und Klassifizierung von Kunden und der Integration verschiedener Partner-Ökosysteme in unterschiedlichen Bereichen, sodass Banken über ausreichend Informationen für Auszahlungsentscheidungen verfügen. Viele grundlegende Vorgänge (Spareinlagen, Festgeldanlagen, Eröffnung und Nutzung von Zahlungskonten, Eröffnung von Bankkarten, E-Wallets, Geldtransfers usw.) sind vollständig digitalisiert. Bei vielen vietnamesischen Banken werden über 90 % der Transaktionen über digitale Kanäle abgewickelt.
Als Pionier der digitalen Transformation hat die Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV) das Open-API-System eingeführt. Diese Open-Banking-Lösung trägt zur starken Verbreitung des digitalen Banken-Ökosystems bei, antizipiert Markttrends und bildet die Grundlage für die Entwicklung neuer Finanzdienstleistungen in der Zukunft. Frau Do Thi Thanh Huyen, Direktorin der Abteilung für Großhandelsproduktpolitik bei BIDV, erklärte: „BIDV wird in Zukunft weiterhin neue API-Pakete für Kreditdienstleistungen, Handelsfinanzierung, Garantien, Supply-Chain-Finanzierung usw. entwickeln. Darüber hinaus können Kunden dank der in die Software integrierten Cashflow-Informationen zu Bankdienstleistungen, die Kunden täglich nutzen (per Smartphone oder Computer), auf unbesicherte Kreditprodukte mit Online-Auszahlungsfunktionen zugreifen.“
Bei der Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank (MSB) haben die Risikomanagementaktivitäten im Zuge der digitalen Transformation durch die erfolgreiche Bereitstellung einer Kreditplattform auf digitalen Kanälen für Firmen- und Privatkunden viele positive Ergebnisse erzielt. Das System sucht automatisch und ohne menschliches Eingreifen nach Geschäftsinformationen, Kreditbewertungskriterien und Scoring. Dadurch wird die Verarbeitungsgeschwindigkeit im Vergleich zum herkömmlichen Prozess um das bis zu Neunfache gesteigert, und Kunden können innerhalb von vier Stunden eine Kreditgenehmigung erhalten. Für Privatkunden ermöglicht die MSB die Automatisierung des Einkommensmoduls. Dabei werden 224 Kreditbewertungskriterien in nur drei Minuten abgefragt, um rasch Genehmigungsentscheidungen zu treffen, Risiken frühzeitig zu erkennen, Zahlungsüberfälligkeiten vorherzusagen und frühzeitig zu warnen. Auf dieser Grundlage hat die MSB den gesamten Kreditvergabeprozess (Hypotheken und ungesicherte Kredite) für Firmenkunden erfolgreich digitalisiert und den Prozentsatz der Kunden, die dieses Produkt über digitale Kanäle nutzen, auf 122 % erhöht, mit einem Kundenzufriedenheitswert von 80,2/100. Infolgedessen wurde fast 5.000 Kunden ein Online-Kredit gewährt, wobei den Kunden auf Partnerplattformen ein Kreditlimit von fast 52.000 Milliarden VND und ein Limit von fast 1.000 Milliarden VND gewährt wurde.
Um den Zugang zu Krediten zu erleichtern, kooperiert die Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank (Techcombank) mit ihrem Partner MISA , dem führenden Unternehmen für Management-Softwarelösungen in Vietnam (Buchhaltung, Vertrieb, Personalwesen usw.). Im Rahmen dieser Zusammenarbeit implementierte die Techcombank eine vollständig onlinebasierte Kreditlösung und gewährte über 2.800 Firmenkunden erfolgreich Kredite in Höhe von über 5 Milliarden VND.
Unbesicherte Kredite können ausgeweitet werden
Die Digitalisierung im Kreditsektor hat sowohl Banken als auch Kreditnehmern große Fortschritte gebracht und die Transaktionszeit optimiert. Früher mussten Kunden, um Kredite von Banken zu erhalten, den Kreditsachbearbeitern alle relevanten Dokumente vorlegen, darunter Nachweise für persönliche Daten, Wohnort, Beruf und Einkommen. Anschließend mussten sie auf die Kreditgenehmigung in der Filiale oder die zentrale Kreditgenehmigung in der Zentrale warten. Bis zur Auszahlungsentscheidung mussten Kunden mindestens eine Woche, manchmal sogar Monate, warten. Dank digitaler Technologie ist der Kreditvergabeprozess heute deutlich einfacher, schneller und komfortabler geworden.
Finanzexperten zufolge sind neben der Kreditvergabe mit Sicherheiten auch ungesicherte Kredite auf Basis der Cashflow-Kontrolle des Unternehmens durchaus praktikabel. Tatsächlich leihen sich jedoch nur sehr wenige Unternehmen 500–700 Millionen VND und verstoßen gegen das Gesetz, indem sie die Schulden nicht zurückzahlen. Durch die Digitalisierung können Banken die finanziellen Ressourcen von Unternehmen leicht erfassen, indem sie den Kontostand, Gehaltszahlungen, internationale Zahlungen, Import und Export usw. kontrollieren. Dies bildet die Grundlage für die Förderung des Kreditwachstums, kombiniert mit einer effektiven Bewertung des Geschäftsplans des Unternehmens, anstatt sich nur auf die Kreditvergabe mit Sicherheiten zu konzentrieren. Darüber hinaus trägt die Digitalisierung des Kreditvergabeprozesses auch dazu bei, negative Aspekte traditioneller Kreditaktivitäten wie die absichtliche Fälschung von Dokumenten und die Zahlung von Provisionen für die Kreditvergabe bei Banken zu begrenzen, indem menschliche Eingriffe und der Einfluss bei der Prüfung von Kreditanträgen reduziert werden.
Neben der Digitalisierung von Bankkrediten haben auch Unternehmen im Bereich Informationstechnologie und digitale Transformation viele nützliche Lösungen entwickelt. Um Privat- und Firmenkunden den Zugang zu Kapital zu erleichtern, hat die FPT IS Information System Company Limited die umfassende Kreditmanagementlösung Lendvero entwickelt. Die Lendvero-Lösung entstand vor dem Hintergrund der schwierigen wirtschaftlichen Lage, die die Kreditvergabe beeinträchtigte. Für Privatkunden sowie kleine und mittlere Unternehmen sind die Kreditvergabeverfahren kompliziert und die Prüfung dauert lange, was dazu führt, dass viele Kunden gezwungen sind, Schwarzkredite aufzunehmen.
Banken und Kreditinstitute dürfen ihre Kreditstandards aus Gründen der Systemsicherheit nicht senken. Auch die Implementierung bestimmter Kreditprogramme ist mit Schwierigkeiten verbunden. Die Lendvero-Lösung zielt daher darauf ab, Verbraucherkredite – von der Kreditvergabe bis zum Inkasso – zwischen Kreditinstituten und Kunden auf einer einzigen Plattform vollständig zu bündeln. Im Kreditvergabeprozess integriert Lendvero den Bewertungsprozess vollständig in die Satellitensoftware der Plattform. Dadurch wird der Implementierungsprozess visuell aktualisiert und die geschätzte Kreditvergabezeit von 40 auf 5 Minuten reduziert. Im Inkassoprozess analysiert und berichtet das System basierend auf zuvor erfassten Daten, um Unternehmen bei der Überwachung von Daten wie Einziehungsquote und Alter der ausstehenden Forderungen zu unterstützen. Dabei kommt modernste Technologie in Kombination mit KI (künstlicher Intelligenz), Big Data und dem Verständnis des Geschäftsmodells von Kreditinstituten zum Einsatz. So können Unternehmen für jeden Kunden eine Liste und ein spezifisches Rückrufprogramm erstellen.
Obwohl Online-Kredite viele Vorteile für Kunden bieten, liegen derzeit unbesicherte Kredite nur bei etwa 200 Millionen VND. Durch die Kontrolle des Cashflows von Privatpersonen und Unternehmen können Banken den Kreditrahmen deutlich erhöhen. Dadurch können sie den Bedarf an Großkrediten von Unternehmen, Geschäftshaushalten und Privatkunden besser decken, beispielsweise für Investitionen in die Produktions- und Geschäftserweiterung, für den Hauskauf, für Autokäufe und Reparaturen am Haus.
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