iMoney: Ποιο ποσοστό του εισοδήματος είναι λογικό να δαπανάται για ασφάλιση;

Πρόσφατα, υπήρξαν πολλές περιπτώσεις στην ασφαλιστική αγορά που έχουν προκαλέσει απώλεια εμπιστοσύνης στους πελάτες, όπως τραπεζικοί υπάλληλοι που είναι ασαφείς όταν παρέχουν ασφαλιστικές συμβουλές, ασφαλιστικοί υπάλληλοι που δεν παρέχουν σαφείς συμβουλές σχετικά με τους όρους των συμβάσεων...

Ωστόσο, είναι αναμφισβήτητο ότι η συμμετοχή σε ασφάλεια ζωής αποτελεί μια καλή λύση για τη διατήρηση των οικονομικών πόρων έναντι των κινδύνων ατυχημάτων, ασθενειών κ.λπ. Ωστόσο, δεν γνωρίζουν όλοι πόση ασφάλιση να αγοράσουν και πώς να επιλέξουν ασφάλιση.

Παρακάτω παρατίθεται η παρουσίαση της κας Nguyen Thu Giang - εμπειρογνώμονα της FIDT - μονάδας επενδυτικής συμβουλευτικής και διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων στο Βιετνάμ. Η κα Giang έχει επίσης πολυετή εμπειρία στον ασφαλιστικό τομέα.

20 ετών, 30 ετών, 40 ετών, τι είδους ασφάλεια πρέπει να αγοράσω;

Στην πραγματικότητα, η ασφάλιση είναι ένα μακροπρόθεσμο πακέτο προϊόντων, το οποίο μπορεί να διαρκέσει για δεκαετίες, επομένως είναι απαραίτητο να καθοριστεί μια στρατηγική για την κατανομή του εισοδήματος σε ασφαλιστικά προϊόντα. Επομένως, θα πρέπει το ποσό των χρημάτων που αφαιρείται για ασφάλιση να είναι το ίδιο κάθε χρόνο ή σε διαφορετικά στάδια;

- Καταρχάς, οι άνθρωποι πρέπει να συνειδητοποιήσουν ότι η ικανότητά τους να κερδίζουν χρήματα είναι ένα πλεονέκτημα, και μάλιστα σημαντικό πλεονέκτημα.

Η αρχή είναι ότι όσο πιο σημαντικό είναι ένα περιουσιακό στοιχείο, τόσο πιο συνειδητοποιημένοι πρέπει να είμαστε σχετικά με τη διαχείριση του κινδύνου που σχετίζεται με αυτό. Όταν είμαστε νέοι, τα περισσότερα από τα περιουσιακά μας στοιχεία είναι άυλα. Σταδιακά, με την πάροδο του χρόνου, αυτά τα περιουσιακά στοιχεία θα συσσωρευτούν σε χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία ή ακίνητα. Αλλά για τους νέους, είναι μια ιστορία δυναμικού, μια ιστορία του μέλλοντος.

Η συμμετοχή σε ασφάλιση ζωής αποτελεί μια καλή λύση για τη διατήρηση των οικονομικών πόρων έναντι κινδύνων ατυχημάτων, ασθενειών κ.λπ. (Φωτογραφία: Manh Quan).

Από την άλλη πλευρά, η διαχείριση κινδύνου συμβαδίζει πάντα με τις οικονομικές υποχρεώσεις, ειδικά για τα εξαρτώμενα άτομα, συγγενείς που, εάν δεν έχουν πλέον πηγή εισοδήματος από εμάς, θα γίνουν οικονομικά ευάλωτοι βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα. Μακροπρόθεσμα, εδώ μπορεί να είναι 10 χρόνια, 20 χρόνια ή και περισσότερο. Εάν το εξαρτώμενο άτομο είναι παιδί, αυτό ισχύει από τη γέννηση έως την ηλικία των 18 ετών. Εάν το εξαρτώμενο άτομο είναι ηλικιωμένο άτομο, αυτό ισχύει από τη συνταξιοδότηση έως τον θάνατο. Η ασφάλιση, ως τρόπος προστασίας του μελλοντικού εισοδήματος, είναι σημαντική για τους νέους και τους μεσήλικες και δεν είναι πλέον σημαντική για τους ηλικιωμένους.

Ωστόσο, εκτός από την προστασία του εισοδήματος, η ασφάλιση παίζει επίσης ρόλο στον περιορισμό του κόστους ιατρικής περίθαλψης , θεραπείας ατυχημάτων και σοβαρών ασθενειών για τα μέλη της οικογένειας. Σε αυτό το σημείο, εξαρτάται από την ηλικία και την υγεία των εξαρτώμενων μελών.

Αν θέλετε να δημιουργήσετε ένα αρκετά καλό δίχτυ προστασίας για όλα τα μέλη της οικογένειας, το ασφάλιστρο σίγουρα θα είναι πολύ υψηλό, οπότε εδώ πρέπει να λάβετε υπόψη εάν η οικογένεια δίνει προτεραιότητα στην αύξηση των περιουσιακών στοιχείων ή στην οικονομική προστασία. Εάν υπάρχει όριο στο κόστος ασφάλισης, πρέπει να λάβετε υπόψη για ποια άτομα θα δώσετε προτεραιότητα στα επιδόματα προστασίας, για παράδειγμα, να δώσετε προτεραιότητα στους ηλικιωμένους και τα παιδιά κάτω των 3 ετών.

Κατά τη γνώμη σας, θα πρέπει να εξετάσουμε το ενδεχόμενο αύξησης ή μείωσης του δείκτη εισοδήματος για την ασφάλιση; Πώς θα πρέπει να επιλέγουμε τα πακέτα ασφάλισης ανάλογα με την ηλικία;

- Στα 20 τους, όταν μόλις έχουν αποφοιτήσει από το σχολείο και έχουν εισόδημα, δεν είναι παντρεμένοι και δεν έχουν οικογένεια, οι περισσότεροι νέοι δεν χρειάζεται να εξοπλιστούν με ασφάλεια ζωής.

Ωστόσο, υπάρχουν μερικοί από εσάς που, από τις πρώτες κιόλας ημέρες της αποφοίτησης, έχετε αναλάβει την ευθύνη για την υποστήριξη μέρους των εξόδων διαβίωσης της οικογένειας, αποτελώντας υποστήριξη και υποστήριξη για γονείς και συγγενείς που δεν είναι οικονομικά εύποροι, ειδικά αν οι γονείς σας δεν έχουν κοινωνική ασφάλιση ή άλλη σύνταξη, τότε πρέπει να καταλάβετε ότι έχετε εξαρτώμενα μέλη και είστε οικονομικά υπεύθυνοι. Σε αυτήν την ηλικία, χρειάζεται να αγοράσετε μόνο το κύριο προϊόν ασφάλισης ζωής, χωρίς να χρειάζεται να αγοράσετε πρόσθετα συμπληρωματικά προϊόντα. Υποθέτοντας εισόδημα 10 εκατομμυρίων VND/μήνα, μπορείτε ακόμα να αφαιρέσετε το 6% του ετήσιου εισοδήματός σας για να αγοράσετε ένα ασφαλιστικό πακέτο με ασφάλιστρο 7,2 εκατομμυρίων VND με ποσό ασφάλισης μικρότερο από 1 δισεκατομμύριο VND.

Μέχρι την ηλικία των 3 ετών, όταν είστε παντρεμένοι και έχετε παιδιά, η οικονομική ευθύνη έχει αυξηθεί σημαντικά. Για να υπολογίσετε το ποσό ασφάλισης για αυτήν την περίοδο, δεν πρέπει να αγνοήσετε τις πιο σημαντικές ανάγκες, όπως οι ανάγκες αποπληρωμής χρεών, τα απαραίτητα έξοδα για τα υπόλοιπα άτομα για τουλάχιστον 10 χρόνια, το κόστος εκπαίδευσης για τα παιδιά μέχρι την ηλικία των 18 ετών...

Καταρχάς, είναι απαραίτητο να δοθεί προτεραιότητα στο ποσό ασφάλισης που είναι αρκετά μεγάλο για τις παραπάνω ανάγκες, λαμβάνοντας υπόψη παράγοντες που μειώνουν τη ζήτηση, όπως τα ρευστά περιουσιακά στοιχεία, το εισόδημα του/της συζύγου, το παθητικό εισόδημα... Αφού υπολογίσετε το επίπεδο ασφάλισης ζωής με το κύριο προϊόν αρκετά μεγάλο, στη συνέχεια, βασιστείτε στον προϋπολογισμό για να αγοράσετε πρόσθετα συμπληρωματικά προϊόντα ανάλογα.

Αφού υπολογίσετε την ασφαλιστική κάλυψη ζωής για το κύριο προϊόν, μπορείτε στη συνέχεια να βασιστείτε στον προϋπολογισμό σας για να αγοράσετε επιπλέον προϊόντα αναλόγως (Φωτογραφία: IT).

Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, το εισόδημα συνήθως αυξάνεται σταδιακά και κορυφώνεται γύρω στην ηλικία των 35 ετών, επομένως, εάν αγοράσετε ασφάλιση νωρίτερα, πρέπει να εκτιμήσετε τον ρυθμό αύξησης του εισοδήματος και το αναμενόμενο εισόδημα στην ηλικία των 35 ετών για να καταλήξετε σε έναν λογικό προϋπολογισμό. Εάν το εισόδημά σας στην ηλικία των 35 ετών είναι 2 φορές υψηλότερο από ό,τι στην ηλικία των 25 ετών, θα πρέπει να αγοράσετε ένα επιπλέον προϊόν ισοδύναμο με το ασφάλιστρο που αγοράσατε στην ηλικία των 25 ετών. Εάν το εισόδημά σας είναι 3 φορές υψηλότερο από ό,τι στην ηλικία των 25 ετών, θα πρέπει να αυξήσετε το ποσό ασφάλισης είτε με νέο συμβόλαιο είτε με ένα προϊόν επιδόματος θανάτου. Το ποσοστό 5-8% του ετήσιου εισοδήματος θα πρέπει να χρησιμοποιείται ως σημείο αναφοράς κατά τον υπολογισμό του προϋπολογισμού ασφάλισης.

Στην ηλικία των 4 ετών, η ανάγκη προστασίας του μελλοντικού εισοδήματος αρχίζει να μειώνεται καθώς τα παιδιά αρχίζουν να μεγαλώνουν, η οικονομική ευθύνη μειώνεται κάπως. Ωστόσο, το κόστος της ιατρικής περίθαλψης, της θεραπείας ατυχημάτων και των σοβαρών ασθενειών θα αυξηθεί, επομένως αυτό είναι το στάδιο για τη μείωση του κύριου προϊόντος και την αύξηση του συμπληρωματικού προϊόντος.

Στην ηλικία των 5 ετών, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν πλέον μεγάλη ανάγκη να προστατεύσουν το μελλοντικό τους εισόδημα. Εάν έχουν καταβάλει προηγουμένως το ασφάλιστρο του συμβολαίου για 20 χρόνια, μπορούν να σταματήσουν να πληρώνουν το ασφάλιστρο και να χρησιμοποιήσουν τα συσσωρευμένα χρήματα του συμβολαίου για να διατηρήσουν τα οφέλη προστασίας, ιδίως τα οφέλη για ατυχήματα και σοβαρές ασθένειες.

Το ποσοστό του 5-8% του ετήσιου εισοδήματος θα πρέπει να χρησιμοποιείται ως σημείο αναφοράς κατά τον υπολογισμό του ασφαλιστικού προϋπολογισμού (Φωτογραφία: Manh Quan).

Αγοράστε ασφάλιση έως 5-10% του εισοδήματός σας

Ποιο ποσοστό του ετήσιου εισοδήματος είναι λογικό να δαπανάται για ασφάλιση;

- Απαντώντας στην προηγούμενη ερώτηση, έδωσα το ποσοστό του 5-8% του εισοδήματος. Στις ανεπτυγμένες χώρες, το ελάχιστο ποσοστό αγοράς ασφάλισης είναι 2-5%. Ωστόσο, υπάρχουν 2 σημεία που πρέπει να σημειωθούν.

Το ένα είναι ότι το βιοτικό τους επίπεδο είναι υψηλό, μπορεί να γίνει κατανοητό ότι αν μετακομίσουν για να ζήσουν στη χώρα μας, το εισόδημά τους μπορεί να χαρακτηριστεί ως αυτό των πλουσίων, και το 2-5% του εισοδήματος των πλουσίων είναι ένας σημαντικός αριθμός σε σύγκριση με το μέσο και χαμηλό επίπεδο εισοδήματος.

Δεύτερον, η ασφάλεια ζωής τους μπορεί να μην περιλαμβάνει στοιχείο αποταμίευσης, ενώ στη χώρα μας, η πλειονότητα των ασφαλειών ζωής έχει στοιχείο αποταμίευσης, επομένως αν πρόκειται μόνο για προστασία, μπορεί να καταλάβει το 3-4% του εισοδήματος, αλλά όταν προστεθεί το στοιχείο αποταμίευσης, αυτό θα αυξηθεί στο 5-8%.

Ακόμα και σε αυτό το επίπεδο του 5-8% του εισοδήματος, δεν πρέπει να είμαστε άκαμπτοι. Για παράδειγμα, ένα άτομο έχει εισόδημα 30 εκατομμυρίων VND/μήνα για πολλά χρόνια. Πρόσφατα, το εισόδημα αυξήθηκε ξαφνικά στα 80 εκατομμύρια VND/μήνα, αλλά αυτό το νέο εισόδημα δεν είναι πραγματικά βιώσιμο και σταθερό, οπότε επιλέξτε το επίπεδο εισοδήματος για να καθορίσετε τον προϋπολογισμό αγοράς ασφάλισης κάπου γύρω στα 50 εκατομμύρια VND/μήνα.

Επιπλέον, είναι απαραίτητο να ληφθεί υπόψη το ποσοστό αποταμίευσης και η ανάγκη αξιοποίησης αυτής της πλεονάζουσας ταμειακής ροής από άτομα και οικογένειες που θέλουν να δώσουν προτεραιότητα στην αύξηση των περιουσιακών στοιχείων ή στην προστασία των οικονομικών τους.

Για παράδειγμα, εάν το ποσοστό αποταμίευσης είναι 30% του εισοδήματος και θέλετε να επικεντρωθείτε στις επενδύσεις για την αύξηση των περιουσιακών στοιχείων, τότε δαπανήστε το 25% σε επενδύσεις και αποταμιεύστε το υπόλοιπο 5% για να αγοράσετε ασφάλιση. Ωστόσο, για άτομα και οικογένειες που εκτιμούν τις ανάγκες προστασίας και επιθυμούν πολλά ασφαλιστικά οφέλη, μπορούν να αυξήσουν τον προϋπολογισμό ασφάλισης στο 10%, για παράδειγμα.

Πηγή: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm