Το πιο σημαντικό είναι να ακολουθήσετε τη διαδικασία παρακολούθησης.

Συμβολή στην αποτροπή της διασταυρούμενης ιδιοκτησίας

Ο τροποποιημένος νόμος περί πιστωτικών ιδρυμάτων (Νόμος περί πιστωτικών ιδρυμάτων) που ψηφίστηκε από την Εθνοσυνέλευση στις 18 Ιανουαρίου 2024 θα τεθεί επίσημα σε ισχύ από την 1η Ιουλίου 2024. Με πολλά νέα σημεία, ο νόμος αναμένεται να δημιουργήσει ισχυρές αλλαγές, συμβάλλοντας στην ομαλότερη και πιο διαφανή λειτουργία του πιστωτικού συστήματος και στην προσέλκυση πολλών νέων αξιών στις χρηματοοικονομικές και πιστωτικές δραστηριότητες στο μέλλον.

Σύμφωνα με το άρθρο 63 του νόμου περί πιστωτικών ιδρυμάτων, το μέγιστο ποσοστό συμμετοχής για τους ιδιώτες μετόχους ορίζεται στο 5%, αλλά για τους θεσμικούς μετόχους μειώνεται από 15% σε 10% του καταστατικού κεφαλαίου ενός πιστωτικού ιδρύματος και για τους μετόχους και τα συνδεδεμένα πρόσωπα μειώνεται από 20% σε 15% του καταστατικού κεφαλαίου ενός πιστωτικού ιδρύματος.

Σύμφωνα με τον Αναπληρωτή Καθηγητή Δρ. Tran Hung Son, λέκτορα στη Σχολή Χρηματοοικονομικών και Τραπεζικών Εργασιών του Πανεπιστημίου Οικονομικών και Νομικής του Εθνικού Πανεπιστημίου της Πόλης Χο Τσι Μινχ, οι κανονισμοί σχετικά με τους δείκτες συμμετοχής στο μετοχικό κεφάλαιο των τραπεζών θα βοηθήσουν στον περιορισμό των εξαγορών τραπεζών και στην καλύτερη προστασία των μικρών μετόχων.

Σύμφωνα με τον Δρ. Huynh Trung Minh, ειδικό σε τραπεζικά και χρηματοοικονομικά θέματα, όταν μειώνεται ο δείκτης ιδιοκτησίας, μειώνεται και η ικανότητα των μετόχων να επηρεάζουν και να ελέγχουν την τράπεζα, συμβάλλοντας στον περιορισμό του κινδύνου οικονομικής χειραγώγησης και διαφθοράς. Ταυτόχρονα, συμβάλλει στη διαφάνεια του χρηματοπιστωτικού συστήματος, επειδή εάν οι μέτοχοι έχουν μεγάλο δείκτη ιδιοκτησίας, μπορούν να βασίζονται σε αυτόν για να λαμβάνουν αποφάσεις που δημιουργούν ομαδικά και προσωπικά συμφέροντα.

Επιπλέον, όταν αποτρέπεται η διασταυρούμενη ιδιοκτησία, η εποπτεία των τραπεζικών δραστηριοτήτων θα γίνει σαφέστερη και πιο αποτελεσματική, βοηθώντας τους φορείς διαχείρισης να ασκούν καλύτερο έλεγχο.

Δικηγόρος Le Cao, Διευθύνων Δικηγόρος της Δικηγορικής Εταιρείας FDVN.

Ο δικηγόρος Le Cao, Διευθύνων Σύμβουλος της Δικηγορικής Εταιρείας FDVN, σχολίασε ότι με τους παραπάνω κανονισμούς, οι οικονομικοί οργανισμοί που επενδύουν και ελέγχουν σε τράπεζες θα πρέπει σταδιακά να αποσύρουν κεφάλαια και να μειώσουν την επιρροή τους στις τράπεζες μέσω της κεφαλαιακής κυριαρχίας.

Νομικά, ο αντίκτυπος μιας τέτοιας μείωσης του ποσοστού ιδιοκτησίας είναι η αποφυγή της πιθανότητας χειραγώγησης και εξαγοράς τραπεζών από επιχειρήσεις και αποτελεί μια νομική λύση για την αποτροπή επιχειρήσεων και ατόμων από το να χρησιμοποιούν τις τράπεζες ως ορμητήριο για την αυθαίρετη μεταφορά ταμειακών ροών και για την εξυπηρέτηση επιχειρήσεων.

Όταν ο νόμος ορίζει ότι ο έλεγχος των δραστηριοτήτων εισφοράς κεφαλαίου αυξάνει επίσης την ικανότητα ελέγχου των πηγών κεφαλαίου και των επιχειρήσεων που επενδύουν σε τράπεζες, με αποτέλεσμα περισσότερες ταμειακές ροές στις επιχειρηματικές δραστηριότητες. Στη νομική θεωρία, υπάρχει μια προσπάθεια μείωσης της διασταυρούμενης ιδιοκτησίας στις τράπεζες.

«Ωστόσο, στην πραγματικότητα, υπάρχουν άτομα και επιχειρήσεις που, αν και κατέχουν πολύ λίγα κεφάλαια σε τράπεζες, με κάποιο τρόπο χειραγωγούν τις τράπεζες μέσω ατόμων που δεν έχουν συγγένεια ή νομική σχέση, κάτι που απαιτεί έλεγχο κατά τη λειτουργία τους.»

Για παράδειγμα, τα ίδια τα άτομα και οι επιχειρήσεις συμμορφώνονται με την αναλογία συμμετοχής στο μετοχικό κεφάλαιο, αλλά θα εξακολουθούν να έχουν «αγνώστους» που είναι «γνωστοί» στην πραγματική ζωή, οι οποίοι κατονομάζονται, συλλέγουν μετοχές, ελέγχουν και χειραγωγούν.

Συνεπώς, χρειάζονται λύσεις νομικού ελέγχου, ώστε οι κανονισμοί σχετικά με τους δείκτες ιδιοκτησίας να τηρούνται στην πράξη. Διαφορετικά, η διασταυρούμενη ιδιοκτησία θα εξακολουθεί να λαμβάνει χώρα κρυφά και η χειραγώγηση των τραπεζών θα εξακολουθεί να συμβαίνει», δήλωσε ο δικηγόρος Le Cao.

Απαγόρευση της δραστηριότητας «πώλησης μπύρας με φιστίκια»

Επιπλέον, σύμφωνα με την παράγραφο 5 του άρθρου 15 του νόμου περί πιστωτικών ιδρυμάτων (όπως τροποποιήθηκε), οι ενέργειες των πιστωτικών ιδρυμάτων, των υποκαταστημάτων ξένων τραπεζών, των διευθυντών, των χειριστών και των υπαλλήλων πιστωτικών ιδρυμάτων και υποκαταστημάτων ξένων τραπεζών δεν πρέπει να συνδέουν την πώληση μη υποχρεωτικών ασφαλιστικών προϊόντων με την παροχή τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών υπό οποιαδήποτε μορφή.

Ο δικηγόρος Le Cao δήλωσε ότι αυτός ο κανονισμός θα περιορίσει τη συνεργασία του ασφαλιστικού κλάδου με τις τράπεζες για να αναγκάσει τους δανειολήπτες να δανειστούν χρήματα. Επί του παρόντος, πολλές τράπεζες έχουν συνεργασία ή οι ίδιες οι τράπεζες ή οι ιδιοκτήτες τραπεζών είναι επίσης μέτοχοι που κατέχουν κεφάλαια σε ασφαλιστικές εταιρείες, επομένως η σύνδεση συμφερόντων μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών είναι ακόμη πιο στενή, με αποτέλεσμα να «αναγκάζονται» οι πελάτες τόσο να δανείζουν κεφάλαια όσο και να πωλούν ασφάλειες.

Τα τελευταία χρόνια, η στρατηγική της «μπύρας και των φιστικιών» που προκαλεί προβλήματα και πιέζει τους πελάτες έχει οδηγήσει σε μεγάλη δυσαρέσκεια απέναντι στα ασφαλιστικά προϊόντα που συνοδεύονται από πιστωτικές συμβάσεις. Ο νόμος προβλέπει αυστηρές απαγορεύσεις που θα διαχωρίζουν τις δραστηριότητες χορήγησης πιστώσεων από τις δραστηριότητες των ασφαλιστικών επιχειρήσεων, κάτι που θα καταστήσει την ασφαλιστική αγορά διαφανή και θα αποτρέψει την πρόκληση προβλημάτων στους ανθρώπους.

Δρ. Huynh Trung Minh, ειδικός σε τραπεζικά και χρηματοοικονομικά θέματα.

Ωστόσο, σύμφωνα με τον κ. Huynh Trung Minh, αυτό θα επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό τις τραπεζικές δραστηριότητες, ιδίως τη μείωση των εσόδων από τις ασφαλιστικές δραστηριότητες. Θα αναγκάσει τις τράπεζες να αναδιαρθρώσουν προϊόντα και χαρτοφυλάκια προϊόντων για να αντισταθμίσουν την απώλεια εισοδήματος όταν τα έσοδα από τα ασφαλιστικά κανάλια είναι περιορισμένα.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες επηρεάζονται σε μεγάλο βαθμό από το ποσοστό των νέων εσόδων από ασφάλιστρα μέσω δραστηριοτήτων διανομής ασφαλίσεων μέσω τραπεζών (Bancassurance), το οποίο επί του παρόντος αντιπροσωπεύει υψηλότερο ποσοστό από τα παραδοσιακά έσοδα από ασφάλιστρα. Το γεγονός ότι οι τράπεζες δεν επιτρέπεται να πωλούν ορισμένα είδη ασφάλισης θα μειώσει σημαντικά τα έσοδα από νέα ασφάλιστρα από τις τραπεζοασφάλειες των ασφαλιστικών εταιρειών.

Για να μην αναφέρουμε ότι το τμήμα πελατών που αγοράζει ασφάλιση μέσω τραπεζών είναι επί του παρόντος πολύ επιλεκτικό, εντελώς διαφορετικό από το παραδοσιακό κανάλι. Επομένως, η λίστα πελατών που αποκτούν οι ασφαλιστικές εταιρείες από την πώληση ασφάλισης μέσω τραπεζών σίγουρα θα μειωθεί σημαντικά.

Επιπλέον, η απαγόρευση στα πιστωτικά ιδρύματα να συνδέουν την πώληση μη υποχρεωτικών ασφαλιστικών προϊόντων με την παροχή τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών σε οποιαδήποτε μορφή επηρεάζει επίσης τη σχέση μεταξύ πελατών και τραπεζών.

«Εάν προηγουμένως οι τράπεζες λειτουργούσαν σαν «χρηματοπιστωτικά σούπερ μάρκετ», ικανά να παρέχουν μια ποικιλία βολικών προϊόντων και υπηρεσιών, τώρα οι πελάτες που έχουν ανάγκη μπορεί να χρειαστεί να απευθυνθούν σε άλλες ασφαλιστικές εταιρείες για να αγοράσουν προϊόντα, μειώνοντας την ευκολία και την ικανοποίηση των πελατών από τις υπηρεσίες της τράπεζας», δήλωσε ο κ. Μινχ.

Νέος άνεμος για πιστωτικές δραστηριότητες

Γενικά, κατά την αξιολόγηση του αναθεωρημένου νόμου περί πιστωτικών ιδρυμάτων, όλοι οι εμπειρογνώμονες σχολίασαν ότι ο νόμος περί πιστωτικών ιδρυμάτων του 2024 θα έχει μεγάλο αντίκτυπο στις πιστωτικές δραστηριότητες στο μέλλον.

Ο δικηγόρος Le Cao δήλωσε ότι ο νόμος έχει πολλές προοδευτικές διατάξεις που σχετίζονται με τη μείωση των διοικητικών διαδικασιών αδειοδότησης, τον σαφή καθορισμό της διαδικασίας οργάνωσης δραστηριοτήτων, την εφαρμογή τεχνολογίας και την προσαρμογή σε νέες δραστηριότητες ηλεκτρονικών συναλλαγών στις λειτουργίες των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Αυτές οι καινοτομίες, όταν εφαρμοστούν στην πράξη, θα δημιουργήσουν μια νέα πνοή για τις πιστωτικές δραστηριότητες και αναμένεται να ελέγχουν αποτελεσματικά τις πιστωτικές δραστηριότητες, έτσι ώστε η ταμειακή ροή στην οικονομία να είναι διαφανής και να έχει την ενέργεια που απαιτείται για την προώθηση της οικονομικής ανάπτυξης.

Σύμφωνα με τον κ. Σον, ο νόμος για τα πιστωτικά ιδρύματα θα στοχεύει στην αύξηση της διαφάνειας και της ασφάλειας στις λειτουργίες του τραπεζικού συστήματος και οι τράπεζες θα έχουν επίσης χρόνο να προετοιμαστούν πριν τεθεί σε ισχύ ο νόμος.

Ωστόσο, πρέπει να σημειωθεί ότι η παρακολούθηση της συμμόρφωσης με τους κανονισμούς είναι ακόμη πιο σημαντική, επομένως η Κρατική Τράπεζα (SBV) πρέπει να μετρά τακτικά τα επίπεδα συμμόρφωσης για να εντοπίζει σημάδια παραβιάσεων και να αποφεύγει παραβιάσεις κανονισμών σε πρόσφατες δραστηριότητες.

Η Κρατική Τράπεζα πρέπει να μετρά τακτικά τα επίπεδα συμμόρφωσης για να εντοπίζει σημάδια παραβίασης του νόμου.

Ο δικηγόρος Le Cao επεσήμανε ότι επί του παρόντος, οι παράνομες δραστηριότητες στις τράπεζες έχουν απρόβλεπτες αλλαγές με διαφορετικούς τύπους συμπεριφοράς, όχι μόνο παραβιάσεις στις τραπεζικές δραστηριότητες αλλά και παραβιάσεις που σχετίζονται με το οικονομικό σύστημα, επομένως η εποπτεία και η διαχείριση είναι ένα σημαντικό και περίπλοκο ζήτημα.

Γενικά, η εποπτεία και η διαχείριση των σημείων επαφής πρέπει φυσικά να αποτελεί ευθύνη και εξουσία της Κρατικής Τράπεζας, ώστε να υπάρχει ένα ενιαίο σημείο επαφής, αποφεύγοντας πολλά σημεία απόδοσης ευθυνών και άρνησης ευθύνης.

Ωστόσο, είναι επίσης απαραίτητο να δημιουργηθεί ένας μηχανισμός συντονισμού, ώστε άλλες υπηρεσίες να μπορούν να εντοπίζουν ή να έχουν συντονισμένες λύσεις για την άμεση πρόληψη και παρακολούθηση των τραπεζικών δραστηριοτήτων. Θα πρέπει να υπάρχουν κανονισμοί για διασταυρούμενους ελέγχους, ανεξάρτητη υποβολή εκθέσεων και μηχανισμός παρακολούθησης από τους πολίτες, τις επιχειρήσεις και άλλους φορείς. Με βάση συγκεκριμένα ευρήματα, η Κρατική Τράπεζα πρέπει να είναι διαφανής και δημόσια σχετικά με τον έλεγχο όταν υπάρχουν αποτελέσματα.

Οι κανονισμοί σχετικά με τις διαδικασίες εποπτείας πρέπει επίσης να εφαρμόζονται με συστηματικό τρόπο, αποφεύγοντας περιπτώσεις όπου οι επιθεωρητές διενεργούν επιθεωρήσεις αλλά συγκαλύπτουν παραβάσεις. Το νομικό σύστημα χρειάζεται επίσης έναν μηχανισμό για τον τακτικό έλεγχο, την διασταυρούμενη παρακολούθηση και την εποπτεία της εποπτείας, ώστε η εποπτεία να μην αποτελεί παράγοντα αρνητικής διαφθοράς .

Πηγή: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html