En el contexto de una fuerte transformación digital, los préstamos en línea se están convirtiendo en una tendencia inevitable en el sector bancario. Esta modalidad no solo facilita el acceso al capital de personas y empresas de forma más rápida y transparente, sino que también abre nuevas oportunidades de desarrollo para el sistema bancario comercial vietnamita.
Tendencia inevitable
Basados en la transparencia de los datos de pago, los préstamos en línea se están convirtiendo en una tendencia inevitable. Este canal de crédito permite a personas y empresas acceder al capital de forma más rápida y transparente, a la vez que abre nuevas oportunidades de desarrollo para el sistema bancario comercial.
De hecho, los bancos han invertido en tecnología, aplicando inteligencia artificial, big data y biometría a sus productos y servicios. Las plataformas de banca digital, los monederos electrónicos, los pagos QR y la banca móvil son cada vez más populares, y gestionan decenas de millones de transacciones diarias. La tecnología no solo facilita los pagos, sino que también se utiliza en la valoración, la gestión de riesgos y el análisis del comportamiento del cliente, lo que ayuda a reducir los costes sociales y a ampliar los canales de capital.
El profesor asociado, Dr. Dang Ngoc Duc, director del Instituto de Tecnología Financiera de la Universidad Dai Nam, afirmó que los préstamos en línea se han convertido en una parte indispensable del ecosistema financiero digital de los bancos comerciales. Muchos bancos han registrado tasas de crecimiento de préstamos excepcionales a través de canales digitales que superaron con creces las expectativas, al tiempo que expandieron su cobertura de servicios a zonas rurales y remotas, donde antes era difícil acceder a los servicios financieros tradicionales.
“La integración de IA, Big Data y Machine Learning en el proceso de aprobación de crédito ayuda a reducir riesgos, agilizar el procesamiento de solicitudes y mejorar la experiencia del cliente. El período 2021-2025 sienta las bases para un mercado crediticio digital más transparente e integral”, enfatizó el Sr. Duc.
En Vietnam, el 97% de las empresas pertenecen al grupo de las pequeñas y microempresas (PYME), pero la mayoría aún tiene dificultades para acceder a capital debido a la documentación incompleta, los trámites complicados y los altos costos. Mientras tanto, este grupo aporta alrededor del 40% de la fuerza laboral y el 18% del total de crédito vigente en todo el sistema.
La Sra. Nguyen Thi Ngoan, Directora de Finanzas de MISA , explicó que MISA Lending se creó para conectar directamente a las pymes con los bancos, basándose en datos digitales de software de contabilidad, facturas electrónicas y flujo de caja empresarial. Con casi 400.000 clientes corporativos que utilizan servicios en la nube, esta plataforma proporciona datos en vivo para ayudar a los bancos a evaluar riesgos en tiempo real, limitar la morosidad y agilizar los desembolsos.
Actualmente, MISA se ha conectado con 11 bancos, ha otorgado un límite de casi 16.000 billones de VND y desembolsado alrededor de 30.000 billones de VND, con una tasa de éxito de préstamos del 30%, 10 veces más alta que el modelo tradicional.
La Sra. Ngoan añadió que, a través de la plataforma MISA Lending, los bancos pueden evaluar la capacidad financiera de las empresas con base en datos estáticos y dinámicos, minimizando así el riesgo de morosidad. Los datos estáticos incluyen el historial crediticio, la información de la entidad nacional de crédito (CIC), los informes fiscales y las obligaciones financieras. Los datos dinámicos reflejan el flujo de caja diario, las facturas electrónicas, la contabilidad y los datos de recursos humanos. Esta combinación proporciona una visión más precisa y transparente en la calificación crediticia.
Del lado bancario, la Sra. Le Thi Thuy Ha, Directora del Proyecto de Préstamos Digitales de la División de Banca Digital de MBBank , dijo que MB está implementando actualmente dos plataformas, APP MBBank y Biz MBBank, para brindar productos y servicios bancarios en línea.
En la plataforma de la aplicación MBBank, MB atiende a más de 33 millones de clientes particulares. De ellos, el 100 % abrió cuentas y utilizó servicios de banca en línea en canales con perfiles biométricos recopilados correctamente mediante eKYC; el 100 % de los préstamos sin garantía (préstamos al consumo sin aval) se registraron y desembolsaron en línea; y el 90,8 % de los préstamos para la producción y las empresas se desembolsaron en línea, con ventas acumuladas de más de 165 billones de VND en los primeros ocho meses de 2025.
En la plataforma Biz MBBank, se atiende a más de 350.000 clientes comerciales. De ellos, el 100% de las microempresas (Micropymes) reciben y desembolsan capital a través de Biz MBBank. Todas las transacciones de préstamos en línea, tanto en la app de MBBank como en Biz MBBank, utilizan contratos electrónicos con firma digital, lo que garantiza la legalidad y la experiencia del cliente.
Mejorar el sistema legal, aumentar la inversión en la aplicación de tecnología
Para el desarrollo sostenible, los expertos creen que la tecnología, los datos y las políticas deben estar sincronizados. El profesor asociado, Dr. Dang Ngoc Duc, enfatizó: «Cuando se conectan los datos nacionales sobre población, impuestos y crédito, los bancos pueden evaluar con precisión la capacidad de pago de la deuda en tiempo real, ampliando así el crédito a clientes sin historial crediticio».
Junto con la ley, los bancos comerciales necesitan modernizar sus sistemas bancarios centrales, aplicar IA, Big Data, Blockchain e IoT para automatizar el proceso de aprobación, gestionar los riesgos y personalizar los productos crediticios. Además, el personal bancario debe capacitarse en pensamiento digital, análisis de datos y operar plataformas de crédito en línea.
En particular, los bancos comerciales deben centrarse en mejorar la capacidad profesional, el pensamiento digital y las habilidades de operación del sistema de crédito en línea de su personal, desde la gerencia hasta el personal profesional. Al mismo tiempo, deben formar una fuerza laboral capaz de coordinar intersectorialmente las áreas de finanzas, tecnología y gestión de riesgos mediante la capacitación y el reciclaje profesional de los recursos humanos.
En cuanto a la gestión, el Sr. Pham Anh Tuan, Director del Departamento de Pagos del Banco Estatal, indicó que recientemente el Banco Estatal ha emitido numerosos documentos para completar el marco legal para los préstamos electrónicos. Cabe destacar que la Circular 06/2023 complementa la normativa sobre préstamos electrónicos de la Circular 39/2016, incentivando a las entidades crediticias a digitalizar sus servicios y creando condiciones favorables para que las personas y las empresas accedan al capital.
En particular, el Decreto 94/2025/ND-CP, sobre el mecanismo de pruebas controladas, permite por primera vez la implementación del modelo de préstamos entre pares (P2P). El Banco Estatal ha proporcionado directrices para que los nuevos modelos funcionen en la práctica, pero aún bajo una estrecha supervisión, ampliando los canales de capital y garantizando la seguridad del sistema.
El Sr. Tuan también señaló que la ciberseguridad y la seguridad de los datos de los clientes deben ser prioridades absolutas. Los bancos deben invertir en infraestructura de seguridad, aplicar IA en la monitorización y fortalecer la cooperación internacional en materia de seguridad de datos.
Algunos expertos afirman que los préstamos en línea en Vietnam están creciendo rápidamente, pero también enfrentan numerosos desafíos para perfeccionar el marco legal, la conexión de datos, la seguridad tecnológica y la gestión de riesgos. Sobre todo, el factor decisivo para el éxito es la confianza del cliente.
Una base jurídica clara, datos sincronizados, tecnología segura y servicios transparentes generarán confianza, lo que ayudará a que el crédito digital se convierta realmente en una nueva fuerza impulsora de la industria bancaria en la era financiera digital.
Fuente: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp
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