Dando forma al futuro de los pagos digitales

La transformación digital y el desarrollo de los pagos sin efectivo se están convirtiendo en pilares de la economía digital. El objetivo nacional de que el 80 % de los adultos tenga una cuenta bancaria para 2025, con cada transacción completada con un solo toque, está cambiando los hábitos de consumo y allanando el camino hacia una economía transparente, moderna y sostenible.

Pago sin contacto mediante tarjetas NAPAS en la red de autobuses.

Según la Estrategia Financiera Nacional Integral hasta 2025, con una visión a 2030, el Gobierno aspira a un crecimiento anual del 20-25% en las transacciones de pago sin efectivo. Este objetivo refleja la determinación de Vietnam de avanzar rápidamente hacia la economía digital, donde los pagos digitales desempeñan un papel fundamental en la infraestructura, conectando a personas, empresas y al Gobierno en una única plataforma tecnológica moderna.

Pagos digitales: la base de la economía digital.

En los últimos años, la infraestructura de pagos en Vietnam se ha desarrollado a un ritmo sin precedentes. Desde tarjetas bancarias, monederos electrónicos y códigos QR hasta banca digital y móvil, estos se han convertido en parte integral de la vida moderna. Según Tran Van Thanh, subdirector del Departamento de Desarrollo de Canales Digitales y Socios de Vietcombank , la tecnología digital se ha convertido en un pilar fundamental y un motor inevitable del crecimiento económico, con los pagos digitales emergiendo como un sector líder que conforma un ecosistema financiero moderno. Se proyecta que el valor total de las transacciones de pago sin efectivo en 2024 alcance los 295,2 billones de VND, 26 veces el PIB; el número de transacciones llegará a 17.700 millones, un aumento del 56% en comparación con 2023. Se espera que los pagos mediante código QR aumenten en más del 81% en el primer trimestre de 2025, una cifra que refleja un cambio significativo en el comportamiento del consumidor.

Uno de los aspectos más destacados de la infraestructura de pagos de Vietnam es el desarrollo de NAPAS, una entidad intermediaria que conecta a 68 bancos, entidades financieras y socios que proporcionan infraestructura de pagos para el público. Según el subdirector general de NAPAS, Nguyen Hoang Long, entre septiembre y octubre de 2025, el sistema NAPAS procesó un promedio de entre 35 y 36 millones de transacciones diarias, lo que corresponde a aproximadamente 70 millones de personas que utilizan diariamente los servicios de transferencia de dinero y pago proporcionados por NAPAS y sus entidades miembro. Gracias a esta conexión, se puede llegar a un tercio de la población de Vietnam cada día.

Anteriormente, en 2024, el sistema NAPAS procesó cerca de 10 mil millones de transacciones; la cifra proyectada para 2025 es de 11 a 12 mil millones de transacciones. Sin limitarse a las operaciones nacionales, NAPAS está expandiendo su cooperación internacional. En 2025, la unidad planea completar la conectividad de pagos transfronterizos mediante códigos QR para los turistas chinos que ingresen a Vietnam, y la implementación inversa se realizará en 2026. El sistema también está promoviendo conexiones con Japón, Corea del Sur y Singapur, creando una base para que la infraestructura de pagos de Vietnam llegue a la región y al mundo .

Las experiencias de países líderes demuestran que: los chinos utilizan sus teléfonos para viajar en tren desde 2017; Japón integra los pagos de trenes, autobuses y bienes cotidianos en una sola aplicación. En Vietnam, con una alta tasa de usuarios de móviles y una infraestructura de pagos desarrollada, es totalmente posible reducir la brecha con los países avanzados. El vicegobernador del Banco Estatal de Vietnam (SBV), Pham Tien Dung, afirmó: “Los pagos digitales deben llegar a todos los ciudadanos en todos los servicios públicos. Si la gente todavía necesita llevar varias tarjetas para viajar en tren, significa que no hemos cumplido con nuestra responsabilidad”. Por lo tanto, el vicegobernador solicitó a los bancos que colaboren en la integración de los métodos de pago existentes en el sistema de transporte público, con el objetivo de lograr una ciudad verdaderamente sin efectivo.

Según Khuất Việt Hùng, presidente del Consejo de Administración de la Compañía Ferroviaria de Hanói, la línea Cát Linh-Hà Đông está probando un nuevo sistema de pago electrónico que permite a los pasajeros pasar por el acceso utilizando su documento nacional de identidad, tarjeta Visa o código QR. La aplicación del Metro de Hanói también admite billetes electrónicos identificados mediante reconocimiento facial, lo que garantiza seguridad, comodidad y modernidad.

El marco legal debe ir un paso por delante.

Los datos más recientes del Banco Estatal de Vietnam muestran que, en los primeros siete meses de 2025, las transacciones con código QR aumentaron un 66,7 % en volumen y un 159,6 % en valor en comparación con el mismo período del año anterior; el 87 % de los adultos posee cuentas bancarias; y muchas entidades de crédito han registrado que más del 90 % de las transacciones se realizan a través de canales digitales. Sin embargo, este crecimiento conlleva desafíos en materia de ciberseguridad. «Por lo tanto, para que la transformación digital prospere, el marco legal debe estar un paso por delante», afirmó Pham Anh Tuan, director del Departamento de Pagos del Banco Estatal de Vietnam.

En los últimos años, el Banco Estatal de Vietnam ha perfeccionado el marco legal en muchos aspectos. Leyes importantes como la Ley de Transacciones Electrónicas de 2023, la Ley de Entidades de Crédito de 2024 y la Ley de Protección de Datos Personales de 2025 han sentado las bases para la banca digital, la identificación electrónica y el intercambio seguro de datos.

Además, el Decreto n.º 52/2024/ND-CP sobre pagos sin efectivo, el Decreto n.º 94/2025/ND-CP sobre mecanismos de prueba de tecnología financiera y la Decisión n.º 316/QD-TTg sobre dinero móvil han contribuido a la formación de un marco jurídico integral, transparente y flexible. También se han aplicado ampliamente soluciones de seguridad multicapa, en particular la implementación de la autenticación biométrica obligatoria para transacciones de gran volumen y la aplicación de la tecnología de tokenización (cifrado del número de tarjeta) para garantizar la seguridad absoluta de las transacciones móviles. Asimismo, el Banco Estatal de Vietnam ha puesto en marcha el sistema SIMO (monitoreo y prevención del riesgo de fraude), que permite emitir alertas oportunas y ayuda a detener o cancelar transacciones sospechosas de transferencia de dinero por un total superior a 1.500 mil millones de VND a principios de septiembre de 2025.

Sin embargo, la transformación digital en los pagos no se limita a la tecnología. El experto Nguyen Xuan Thanh (Universidad Fulbright de Vietnam) destacó: “La tecnología es el motor, pero las personas y la cultura son la base. Un sistema financiero inteligente y humano no depende únicamente de las máquinas; también se basa en la confianza social y la participación de cada ciudadano”.

HONG ANH

Fuente: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html