Dando forma al futuro de los pagos digitales

La transformación digital y el desarrollo de pagos sin efectivo se están convirtiendo en los pilares de la economía digital. El objetivo nacional de que el 80% de los adultos tengan una cuenta bancaria para 2025, con cada transacción realizada con un solo toque, está cambiando los hábitos de consumo y representa un paso hacia una economía transparente, moderna y sostenible.

Pago sin contacto con tarjeta NAPAS en la red de autobuses.

Según la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera hasta 2025, con visión a 2030, el Gobierno aspira a un crecimiento de las transacciones de pago sin efectivo del 20 % al 25 % anual. Este objetivo refleja la determinación de impulsar la transición de Vietnam hacia la economía digital, donde los pagos digitales desempeñan un papel fundamental en la infraestructura, conectando a las personas, las empresas y el Gobierno en una misma plataforma tecnológica moderna.

Pago digital: la base de la economía digital

En los últimos años, la infraestructura de pagos en Vietnam se ha desarrollado a una velocidad extraordinaria. Desde tarjetas bancarias, billeteras electrónicas, códigos QR hasta bancos digitales, banca móvil, etc., se han convertido en el "aliento" de la vida moderna. El subdirector de Desarrollo de Canales Digitales y Socios del Banco Comercial Conjunto para el Comercio Exterior de Vietnam ( Vietcombank ), Tran Van Thanh, afirmó: "La tecnología digital se ha convertido en una base esencial y un motor inevitable para el crecimiento económico, en el que los pagos digitales están a la vanguardia, conformando un ecosistema financiero moderno. El valor total de las transacciones de comercio electrónico en 2024 alcanzará los 295,2 billones de VND, 26 veces más que el PIB; el número de transacciones alcanzará los 17.700 millones, un aumento del 56 % en comparación con 2023. Solo el pago mediante códigos QR en el primer trimestre de 2025 aumentará en más del 81 %, una cifra que muestra un fuerte cambio en el comportamiento del consumidor".

Uno de los puntos fuertes de la infraestructura de pagos de Vietnam es el desarrollo de NAPAS, una unidad intermediaria que conecta a 68 bancos, empresas financieras y proveedores de infraestructura de pagos para su uso. Según el subdirector general de NAPAS, Nguyen Hoang Long, entre septiembre y octubre de 2025, el sistema NAPAS procesará un promedio de 35 a 36 millones de transacciones diarias, lo que equivale a que aproximadamente 70 millones de personas utilicen diariamente los servicios de transferencia de dinero y pago que ofrece NAPAS y sus unidades miembro. Gracias a esta conexión, es posible conectar con un tercio de la población vietnamita a diario.

Anteriormente, en 2024, el sistema NAPAS procesó cerca de 10 mil millones de transacciones; se espera que en 2025 alcance entre 11 mil millones y 12 mil millones de transacciones. Sin detenerse en el ámbito nacional, NAPAS está ampliando la cooperación internacional. En 2025, la unidad planea completar la conexión del pago transfronterizo mediante código QR para los turistas chinos que ingresan a Vietnam, y en 2026 se implementará el sistema inverso. El sistema también está promoviendo conexiones con Japón, Corea y Singapur, sentando las bases para que la infraestructura de pagos de Vietnam se extienda a la región y al mundo .

Las lecciones de los países desarrollados demuestran que: los chinos llevan usando sus teléfonos para viajar en tren desde 2017; Japón ha pagado billetes de tren, autobús y artículos generales con la misma aplicación. En Vietnam, con una alta tasa de usuarios móviles y una infraestructura de pagos desarrollada, es totalmente posible acortar la brecha con los países desarrollados. El vicegobernador del Banco Estatal de Vietnam (SBV), Pham Tien Dung, afirmó: «Los pagos digitales deben llegar a todos los ciudadanos en todos los servicios públicos. Si aún es necesario llevar varios tipos de tarjetas para viajar en tren, significa que no hemos cumplido con nuestra responsabilidad». A partir de ahí, el vicegobernador pidió a los bancos que se coordinaran para integrar los métodos de pago existentes en el sistema de transporte público, con el objetivo de lograr una ciudad verdaderamente sin efectivo.

Khuat Viet Hung, presidente de la Junta Directiva de Hanoi Railway Company Limited, declaró que la línea Cat Linh-Ha Dong está probando un nuevo sistema de pago electrónico que permite a los pasajeros pasar por la puerta con su documento de identidad, tarjeta Visa o código QR. La aplicación del Metro de Hanoi también admite billetes electrónicos identificados por reconocimiento facial, lo que garantiza seguridad, comodidad y modernidad.

El corredor legal debe estar un paso adelante.

Las últimas cifras del Banco Estatal de Vietnam muestran que, en los primeros 7 meses de 2025, las transacciones con códigos QR aumentaron un 66,7 % en cantidad y un 159,6 % en valor en comparación con el mismo período; el 87 % de los adultos tiene cuentas bancarias; muchas entidades de crédito registraron más del 90 % de las transacciones realizadas a través de canales digitales. Sin embargo, este crecimiento conlleva desafíos en materia de seguridad y protección de la red. «Por lo tanto, si la transformación digital quiere llegar lejos, el ámbito legal debe ir un paso por delante», afirmó Pham Anh Tuan, director del Departamento de Pagos del Banco Estatal de Vietnam.

En los últimos años, el Banco Estatal ha perfeccionado el marco legal en diversos niveles. Leyes importantes como la Ley de Transacciones Electrónicas de 2023, la Ley de Entidades de Crédito de 2024 y la Ley de Protección de Datos Personales de 2025 sientan las bases para la banca digital, la identificación electrónica y el intercambio seguro de datos.

Además, el Decreto n.° 52/2024/ND-CP sobre pagos no monetarios, el Decreto n.° 94/2025/ND-CP sobre el mecanismo de prueba de Fintech y la Decisión n.° 316/QD-TTg sobre Dinero Móvil han contribuido a la creación de un marco legal integral, transparente y flexible. Las soluciones de seguridad multicapa también se aplican ampliamente, en particular la implementación de regulaciones obligatorias de autenticación biométrica para grandes transacciones y la aplicación de la tecnología de tokenización (encriptación de números de tarjeta) para garantizar la seguridad absoluta de las transacciones móviles. Además, el Banco Estatal ha puesto a prueba el sistema SIMO (monitoreo y prevención del riesgo de fraude), que permite alertas oportunas y ayuda a detener o cancelar transacciones sospechosas de fraude con un monto total de más de 1,5 billones de VND a principios de septiembre de 2025.

Sin embargo, la historia de la transformación digital en los pagos no se limita a la tecnología. El experto Nguyen Xuan Thanh (Universidad Fulbright de Vietnam) enfatizó: «La tecnología es el motor, pero las personas y la cultura son la base. Unas finanzas inteligentes y humanas no solo se basan en las máquinas, sino también en la confianza de la sociedad y el apoyo de cada ciudadano».

Hong Anh

Fuente: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html