¿Cuál es la solución para reducir la morosidad en los bancos por debajo del 3%?

Es necesario construir un marco legal.

Desde su creación, la Resolución 42/2017/QH14 ha supuesto un avance jurídico importante para ayudar a las entidades crediticias a gestionar las deudas incobrables de forma más eficaz, mediante normas sobre el derecho a embargar los bienes garantizados, procedimientos jurídicos aplicados en el manejo y la disputa de los bienes garantizados en los tribunales, y normas e instrucciones sobre el manejo de los intereses devengados.

Un avance importante de la resolución es permitir la venta de deudas incobrables a precios de mercado, que reflejen su valor real, lo que promueve una negociación más rápida, lo cual es una premisa para el desarrollo de plataformas de negociación de deuda en el futuro. En particular, esto también ayuda a los bancos comerciales estatales a liberarse de los riesgos legales relacionados con la pérdida de activos estatales, que constituía un obstáculo importante en el pasado.

Giải pháp nào để nợ xấu ngân hàng giảm xuống dưới 3%?

A partir de enero de 2025, el índice de morosidad de todo el sector bancario se sitúa en el 4,3 %. Foto ilustrativa.

Luego de 6 años de implementación, la Resolución 42 ha demostrado una clara efectividad al otorgar a los acreedores, específicamente a los bancos comerciales y a las compañías de manejo de activos garantizados, derechos adicionales relacionados con el manejo de activos garantizados para acortar el tiempo de manejo de deudas incobrables y activos garantizados, contribuyendo a desbloquear las fuentes de capital crediticio en la economía .

Sin embargo, desde el 1 de enero de 2024, esta Resolución ha expirado oficialmente, lo que crea una necesidad urgente de un nuevo marco legal para mantener y ampliar los efectos positivos logrados. En particular, recientemente se está debatiendo la legalización de la Resolución 42.

Según el abogado Truong Thanh Duc, director del bufete ANVI Law Firm y árbitro del Centro de Arbitraje Internacional de Vietnam (VIAC), tras el vencimiento de la Resolución 42/2017/QH14 sobre la puesta a prueba de la liquidación de deudas incobrables, el sistema de entidades crediticias quedó prácticamente "atado" al perder la herramienta para embargar activos garantizados que antes estaba permitida por la Resolución 42. En realidad, existe una gran necesidad de legalizar el derecho a embargar activos garantizados.

El gobierno aspira a un crecimiento de al menos el 8% para 2025, y se espera que el sector bancario sea un factor clave para impulsar la economía. Con el vencimiento de la Resolución 42 y el alto índice de morosidad del sector (4,3% a enero de 2025), es urgente desarrollar un marco legal oficial para abordar la morosidad.

Según VnDirect, la legalización de las normas de la Resolución 42 ayudará a que las instituciones crediticias se sientan más seguras a la hora de otorgar créditos cuando se hayan solucionado los "coágulos de sangre de las deudas incobrables", y al mismo tiempo contribuirá a reducir los costos de endeudamiento para personas y empresas.

Según expertos financieros, el proyecto de Ley que modifica y complementa varios artículos de la Ley de Entidades de Crédito se está impulsando para su presentación a la 15.ª Asamblea Nacional para su consideración en este periodo de sesiones. De aprobarse, la ley será más estable y sostenible que la resolución anterior, en concreto: en primer lugar, se amplía su ámbito de aplicación. La nueva ley se aplica a todas las deudas incobrables, independientemente del momento de su ocurrencia, en lugar de limitarse únicamente a las anteriores al 15 de agosto de 2017, como en la Resolución 42.

En segundo lugar, aumentar el poder de las instituciones de crédito: otorgar más poder para embargar y recuperar activos garantizados (agregar regulaciones sobre la recepción de activos garantizados en caso de infracciones administrativas), ayudando a acelerar el proceso de liquidación de deudas.

En tercer lugar, la prioridad de aplicación de la ley en los litigios: Si las disposiciones sobre embargo, incautación y devolución de los bienes garantizados se codifican plenamente, la Ley de Instituciones de Crédito tendrá prioridad de aplicación en los litigios civiles y administrativos, salvo en los casos relacionados con procesos penales en curso.

La legalización de la liquidación de deudas incobrables ayuda a reducir las deudas incobrables y a disminuir los costos de los préstamos.

Aunque la Ley de Entidades de Crédito (2024) ha legalizado parte del contenido de la Resolución 42 como el manejo de activos colaterales que son proyectos inmobiliarios; asignación de intereses devengados, diferencia en la venta de deudas incobrables de entidades de crédito, organizaciones de negociación y manejo de deuda, todavía hay 3 contenidos importantes que no han sido legalizados, entre ellos: El derecho a embargar activos colaterales (excepto las disposiciones sobre transición en la Cláusula 6, Artículo 210 de la Ley de Entidades de Crédito); Reglamento sobre el embargo de activos colaterales de la parte sujeta a ejecución; Reglamento sobre la devolución de activos colaterales como prueba en casos penales.

Así, al vencerse la Resolución 42, dejarán de aplicarse las normas relacionadas con los 3 artículos anteriores, ocasionando limitaciones en el manejo de las deudas incobrables y de las garantías de las deudas incobrables, afectando negativamente el proceso de reestructuración de las entidades crediticias débiles; ralentizando el proceso de liquidación de activos para pagar las deudas antes de que estas salten a grupos de mayor deuda, generando mayores costos de provisiones y limitando la capacidad de las personas y empresas para acceder al crédito.

VnDirect cree que la legalización de tres disposiciones de la Resolución 42 ayudará a reducir el índice de morosidad del sector bancario por debajo del 3 %. A enero de 2025, el índice de morosidad de todo el sector se situaba en el 4,3 %, concentrado en varios bancos en dificultades y aquellos bajo control especial.

Se espera que el índice de morosidad de toda la industria disminuya significativamente en el primer año de implementación gracias al sólido manejo de las deudas garantizadas, con base en la experiencia del período 2017-2021 cuando entre en vigencia la Resolución 42.

Además, la legalización también ayuda a reducir los costos de endeudamiento para empresas y particulares, de acuerdo con la directiva del Gobierno. Una normativa clara y transparente acortará los plazos de cobro de deudas, los costos de gestión de deudas, los costos de provisiones y los riesgos para los bancos. Al disminuir el costo del riesgo de morosidad, los bancos pueden reducir los tipos de interés, facilitando el acceso al capital para los clientes.

Se espera que la legalización del derecho a embargar garantías agilice y reduzca el costo de la liquidación de deudas incobrables. Además, la legalización también apoyará a las entidades de crédito que reciben transferencias obligatorias para la reestructuración de bancos en dificultades.

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