Anatomía de un contrato de seguro de vida cancelado

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¿Por qué a menudo se cancelan contratos a través de canales bancarios?

Las razones más comunes para la cancelación de contratos de seguro de vida son la reticencia a participar o la imposibilidad de continuar el contrato. Sin embargo, analizando más a fondo, la raíz del problema reside en el desarrollo del mercado de las aseguradoras, que depende del principal grupo de productos: los seguros vinculados a la inversión. Los datos de 2022 muestran que hasta el 85 % de las nuevas primas corresponden a esta línea de productos.

Al igual que en otras economías emergentes, los productos vinculados a la inversión están reemplazando rápidamente a los productos tradicionales de protección pura o a los productos combinados de protección y acumulación. El rápido crecimiento de esta línea de productos, especialmente su distribución a través de canales bancarios (bancaseguros), ha obligado a algunos mercados como India, Hong Kong, Indonesia y Malasia a emitir nuevas regulaciones y regular el mercado.

Normalmente, los bancos exigen a los prestatarios un contrato de seguro para garantizar que, en caso de imprevistos, puedan recuperar el importe del préstamo. En este caso, basta con un contrato que proteja exclusivamente contra riesgos, por ejemplo, un seguro de vida a término o un seguro de vida a término extendido con cobertura de riesgos de enfermedad y accidente.

El índice de persistencia también debe considerarse un indicador importante para evaluar la eficacia de las compañías de seguros, y este indicador debe comunicarse al público anualmente.

Sin embargo, debido a sus objetivos comerciales, los bancos buscan recaudar la mayor cantidad de primas de seguro durante el primer año, por lo que los clientes se sentirán "orientados" a participar en productos vinculados a la inversión. Si los clientes, bien informados, se niegan, participar en un contrato de seguro es una condición blanda para la aprobación del préstamo o una tasa de interés más favorable.

Debido a la reticencia a participar o a la participación con una prima superior a la necesaria debido a la inversión adicional, la probabilidad de no continuar con la ejecución del contrato es muy alta durante el año siguiente y los años posteriores. Sin embargo, muchas personas no perciben plenamente las consecuencias de la cancelación anticipada del contrato.

Terminación anticipada de contratos: pérdidas para los clientes, las empresas y el mercado

Lo más evidente al cancelar anticipadamente un contrato de seguro de vida es la pérdida del cliente. Cuanto antes se cancele, más costos se acumulan durante este período en lugar de distribuirse. Por ejemplo, si un contrato a 30 años se mantiene hasta su vencimiento, costos como comisiones de explotación, tasas de solicitud, revisiones médicas, etc., se dividirán en pequeñas cantidades; sin embargo, si se cancela después de solo uno o dos años, estos costos deben cobrarse al cliente de inmediato. Esta es también la razón por la que muchos contratos de seguro de vida no tienen un valor de rescate durante los dos primeros años.

Sin embargo, la cancelación anticipada de un contrato no solo supone una pérdida para los clientes, sino también para la propia aseguradora. La cancelación de un contrato también implica la pérdida de los ingresos por primas del año siguiente, lo que afecta a los ingresos totales, el flujo de caja y las actividades de inversión de la compañía. Por ejemplo, la cancelación anticipada de un contrato puede afectar el plan de inversión de la compañía o, peor aún, obligarla a liquidar parte de su inversión antes de la fecha de vencimiento para pagar a los clientes. Una empresa con una alta tasa de cancelación de contratos se verá afectada en términos de reputación y prestigio, y tendrá más dificultades para desarrollarse en el mercado.

Desde la perspectiva general del mercado, una alta tasa de cancelación reducirá la confianza de los clientes actuales, lo que podría agravar la situación. Los futuros clientes también podrían ser más reservados y estar subasegurados, lo que reducirá el papel del seguro de vida como herramienta de prevención de riesgos y canal de capital para la economía en comparación con su función y capacidad.

¿Puede curarse?

Algunos mercados emergentes también han experimentado un rápido crecimiento en los productos de seguros vinculados a la inversión y han implementado cambios para regular el mercado. La supervisión de un producto de servicios financieros ofrecido por un banco requiere una gestión unificada entre el organismo de gestión financiera ( Ministerio de Hacienda ) y el organismo de gestión bancaria (Banco Estatal). En este caso, la responsabilidad de los bancos al introducir y ofrecer productos de seguros debe estar asociada a la transparencia y la igualdad. En concreto, debe basarse en las necesidades y capacidades, y garantizar que los clientes comprendan claramente sus obligaciones y derechos en el contrato.

Las razones más comunes para la cancelación de un contrato de seguro de vida son la reticencia a participar o la falta de capacidad financiera para continuar implementándolo. Sin embargo, analizando más a fondo, la raíz del problema reside en la evolución del mercado de las aseguradoras según el principal grupo de productos: los seguros vinculados a la inversión.

El índice de persistencia también debe considerarse un indicador importante de la eficacia de las aseguradoras, y este indicador debe comunicarse al público anualmente. La tasa de retención debe reportarse durante los primeros cinco años para que el mercado y los consumidores sepan qué compañías tienen buenas tasas de retención durante un período suficientemente prolongado.

Finalmente, un factor que afecta considerablemente la cancelación de contratos es la relación entre el cliente y el agente de seguros. Los agentes con una larga trayectoria profesional y que consideran esta su función principal tienen una tasa de retención de contratos mucho mayor que los agentes con poca experiencia. Por lo tanto, la calidad de la información y las políticas preferenciales para los agentes con mayor antigüedad son aspectos que las aseguradoras deben priorizar.

Hay muchos países donde la tasa de retención de contratos de seguros de vida es muy alta (superior al 99%), como los países nórdicos. Además de razones como el alto nivel de conocimiento y comprensión de los seguros de vida entre la población, los derechos de los asegurados también están estrictamente protegidos. Las compañías de seguros o intermediarios no se atreverán a correr el riesgo de ser ambiguos al introducir y ofrecer productos de seguros de vida.

Sólo entonces la gente comprenderá plenamente el papel del seguro de vida, la diversidad de productos de seguros de vida y participarán de forma proactiva después de consultar con agentes responsables y certificados.

Fuente: thesaigontimes

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