La Circular No. 06/2023/TT-NHNN (de fecha 28 de junio de 2023) del Banco Estatal, oficialmente vigente a partir del 1 de septiembre de 2023, ha atraído la atención del público, ayudando a desbloquear los flujos de crédito.
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| Clientes realizan transacciones en el Banco Comercial Tien Phong. Foto: Nguyen Quang |
La Circular No. 06/2023/TT-NHNN (de 28 de junio de 2023) del Banco Estatal, que modifica y complementa una serie de artículos de la Circular No. 39/2016/TT-NHNN que regula las actividades de préstamo de las instituciones de crédito y sucursales de bancos extranjeros a los clientes, entró en vigor oficialmente el 1 de septiembre de 2023 y atrajo la atención del público cuando se modificaron muchos puntos considerados desventajosos para las empresas.
Según los expertos, la Circular No. 06/2023/TT-NHNN ayuda a perfeccionar el marco legal para los préstamos, desbloquear los flujos de crédito y dirigir los flujos de capital hacia proyectos seguros y eficaces.
Muchos puntos nuevos notables
Se evalúan nuevos puntos en la Circular No. 06/2023/TT-NHNN para crear condiciones más favorables para que las personas y las empresas accedan al capital de crédito bancario para atender las actividades de producción, negocios y consumo.
Normalmente, la normativa sobre las actividades de préstamo por medios electrónicos facilita las actividades crediticias y es coherente con la orientación hacia la transformación digital del sector bancario. Se anima a las entidades de crédito a aplicar la tecnología digital a las actividades crediticias, lo que contribuye a simplificar los procesos y procedimientos.
Los clientes no tienen que acudir a los puntos de transacción, sino que operan a través de dispositivos electrónicos, lo que ahorra tiempo y dinero. La información del cliente se verifica electrónicamente (eKYC); los contratos de préstamo se formalizan mediante contratos electrónicos; los documentos de préstamo se generan en forma de datos electrónicos, almacenados en el entorno digital...
Para controlar la fuente de los datos de identificación, los clientes se autentican mediante la base de datos nacional de población, la identificación ciudadana o la autenticación electrónica del proveedor de servicios, de acuerdo con lo dispuesto por la ley. La fuente de datos de identificación en las actividades de eKYC está interconectada entre bancos, es oficial y fiable, lo que garantiza la seguridad y la integridad de las actividades de eKYC, así como la prevención oportuna de riesgos de fraude.
Otra novedad destacable es que para que los préstamos cubran necesidades esenciales de consumo y fines de consumo personal y del hogar (por ejemplo, préstamos para comprar automóviles, comprar equipos de consumo, etc.) no es necesario un plan o proyecto.
Los clientes solo necesitan información sobre el monto, el propósito y la duración del préstamo, y un comprobante de la fuente de los fondos para pagar la deuda. Para préstamos para comprar, construir o renovar viviendas, o para la cesión de derechos de uso de terrenos para construir viviendas de gran valor, los clientes deben incluir planes y proyectos en la solicitud para obtener información completa sobre el propósito del préstamo y demostrar que se destina al fin correcto.
Además, la Circular n.º 06/2023/TT-NHNN complementa la regulación que permite a las entidades de crédito considerar y decidir si permiten a los clientes reembolsar préstamos en otras entidades de crédito para cubrir sus necesidades básicas. Esta regulación crea las condiciones para que los clientes accedan a más fuentes de crédito bancario y tengan la oportunidad de elegir mejores servicios y utilidades en las entidades de crédito.
Según representantes de la banca comercial, con esta regulación, incluso si los clientes ya tienen un crédito hipotecario en el banco A, si ven que el banco B tiene una tasa de interés más baja y disfruta de algunos otros servicios preferenciales, pueden acudir al banco B a proponer un préstamo para pagar anticipadamente el préstamo en el banco A.
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| La Circular n.º 06/2023/TT-NHNN facilitará a las empresas el acceso a capital crediticio para financiar sus actividades productivas y comerciales. En la foto: Fabricación de productos de acero en Minh Cuong Mechanical, Construction, Trading Joint Stock Company. |
Crear iniciativa para entidades de crédito
Desde la perspectiva del cliente, la Sra. Bui Thi Binh (edificio de apartamentos Udic, calle Vo Chi Cong, distrito de Tay Ho) dijo que el punto notable es la flexibilización de las condiciones crediticias.
Bajo la normativa anterior, los prestatarios debían garantizar condiciones mínimas, como: destinar el capital del préstamo a un fin adecuado, contar con un plan viable y tener la capacidad financiera para pagar la deuda. Con la nueva normativa, las medidas de garantía del préstamo se acuerdan entre la entidad crediticia y el cliente. Esto crea condiciones favorables para que los bancos sean proactivos en el proceso de concesión y gestión de créditos.
De hecho, en los últimos tiempos, las entidades de crédito han puesto en marcha numerosas medidas para garantizar los préstamos, como: Hipoteca de bienes, bienes circulantes, derechos de cobro de deudas... o préstamos sin garantías basados en la valoración del cliente de la eficacia de sus planes y proyectos productivos y de negocio, con capacidad financiera para devolver los préstamos íntegramente y en plazo, tanto capital como intereses.
Los representantes de los bancos comerciales explicaron que, con la nueva regulación, la garantía del préstamo es sólo una de las condiciones importantes, pero no una condición obligatoria para el reembolso del préstamo.
Según las estadísticas del Banco Estatal, a finales de julio de 2023, el crédito aumentó solo un 4,56% en comparación con principios de 2023, y un 0,17% menos que a finales de junio de 2023. Los bancos también son empresas, por lo que tienen derecho a decidir a qué proyectos prestar y a cuáles no según sus propios puntos de vista.
Las regulaciones de apertura de la Circular n.º 06/2023/TT-NHNN crean un corredor legal y condiciones favorables para que los bancos desembolsen capital crediticio, promuevan el crecimiento y garanticen un equilibrio económico sólido. Las personas y las empresas también tendrán un acceso más fácil al capital bancario para sus actividades productivas, comerciales y de consumo.
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