قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده): «راه نجات» بانک‌ها برای رسیدگی به مطالبات معوق

قانون اصلاح و تکمیل تعدادی از مواد قانون مؤسسات اعتباری، مصوب مجلس ملی در 27 ژوئن (که از 15 اکتبر 2025 لازم‌الاجرا است)، در موضوع رسیدگی به مطالبات معوق، «راه نجاتی» برای بانک‌ها محسوب می‌شود.

بانک‌ها برای جلوگیری از تکرار بدهی‌های معوق، باید مدیریت ریسک را تشدید کرده و کیفیت اعتبار را بهبود بخشند. عکس: دو تام

رفع انسداد جریان‌های اعتباری

پیش از این، مطالبات معوق طبق مفاد مصوبه شماره 42/2017/QH14 مورخ 21 ژوئن 2017 مجلس ملی در مورد اجرای آزمایشی رسیدگی به مطالبات معوق موسسات اعتباری رسیدگی می‌شد. مصوبه شماره 42/2017/QH14 در طول دوره اجرایی خود، به افزایش مقیاس مطالبات معوق رسیدگی شده ماهانه به میزان 65 درصد کمک کرد و نرخ پرداخت بدهی‌های خود مشتریان از کل مطالبات معوق رسیدگی شده در ترازنامه، از 23 درصد در دوره 2012-2017، قبل از لازم‌الاجرا شدن این مصوبه، به 36 درصد افزایش یافت.

با این حال، هنگامی که این قطعنامه در دسامبر 2023 منقضی شود، بازیابی وثیقه از بدهی‌های معوق بانک‌ها به همکاری مشتریان یا از طریق مراحل طولانی دادرسی بستگی دارد و باعث می‌شود نرخ بازیابی بدهی به شدت کاهش یابد.

به گفته کارشناسان و همچنین نمایندگان بانک‌های تجاری، تصویب قانون اصلاح و تکمیل قانون مؤسسات اعتباری توسط مجلس ملی در نهمین دوره اخیر خود، با محتوای قانونی کردن مصوبه شماره 42/2017/QH14، گامی مهم برای حل «گلوگاه» بدهی‌های معوق، رفع انسداد جریان‌های سرمایه اعتباری و حمایت از رشد اقتصادی 8 درصدی در سال 2025 است.

بر این اساس، قانون موسسات اعتباری (اصلاح‌شده) به اشخاص حقیقی و حقوقی (از جمله اشخاصی که در زمینه بدهی تخصص ندارند) اجازه می‌دهد تا بدهی‌های معوق را خریداری کنند؛ بدهی‌های معوق و دارایی‌های تضمین‌شده می‌توانند به طور شفاف به شخص ثالث منتقل شوند...

مؤسسات اعتباری یا واحدهای معاملات بدهی مجاز به توقیف دارایی‌های وثیقه‌دار تحت شرایط قانونی هستند، از جمله اینکه اگر دارایی مورد نظر املاک و مستغلات باشد، باید حداقل ۱۵ روز قبل از توقیف، اطلاعات را به طور عمومی افشا کنند.

رویه‌های دادگاه نیز کوتاه‌تر می‌شوند، مانند: پشتیبانی سریع‌تر هنگام اختلاف نظر در مورد تحویل دارایی‌های وثیقه‌دار، اگر قرارداد یا معامله وثیقه‌دار ثبت شده باشد و به افراد یا دارایی‌های خارج از کشور مربوط نباشد؛ خریدار بدهی حق دریافت وام مسکن و ثبت وام مسکن، از جمله دارایی‌های تشکیل شده در آینده را به ارث می‌برد...

نگوین تی هونگ، رئیس بانک مرکزی، گفت که قانونی کردن مصوبه شماره ۴۲/۲۰۱۷/QH۱۴ یک مبنای قانونی پایدار و بلندمدت ایجاد می‌کند و به مدیریت مؤثرتر بدهی‌های معوق کمک می‌کند و در عین حال از منافع مؤسسات اعتباری، سپرده‌گذاران و وام‌گیرندگان محافظت می‌کند. وام‌های مؤسسات اعتباری، سپرده‌های مردم هستند، بنابراین محافظت از مؤسسات اعتباری به معنای محافظت از سپرده‌گذاران نیز می‌باشد.

«وقتی بدهی‌های معوق رسیدگی شوند، مؤسسات اعتباری منابع بیشتری برای گردش سرمایه و تأمین نیازهای وام مشتریان خواهند داشت. در عین حال، کاهش بدهی‌های معوق به مؤسسات اعتباری نیز کمک می‌کند تا فشار ناشی از ذخایر ریسک را کاهش دهند و در نتیجه شرایطی را برای کاهش نرخ بهره وام ایجاد کنند که هم برای مشاغل و هم برای وام گیرندگان مزایایی به همراه خواهد داشت.» این گفته‌ی نگوین تی هونگ، فرماندار استونی است.

اعاده حق بانک برای توقیف وثیقه

در واقع، بسیاری از سازمان‌های بین‌المللی نیز توصیه کرده‌اند که ویتنام باید مقرراتی برای محافظت از وام‌دهندگان داشته باشد تا امنیت سیستم مالی را افزایش دهد. برای تضمین حقوق وام‌گیرندگان و جلوگیری از سوءاستفاده، قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) به وضوح شرایط، فرآیندها، رویه‌ها و رویه‌های عمومی برای توقیف دارایی‌های وثیقه‌دار را تصریح کرده است. مؤسسات اعتباری باید فرآیندهای داخلی شفافی را توسعه دهند و هنگام برخورد با دارایی‌های وثیقه‌دار، مقررات قانونی را رعایت کنند.

محتوای مهم قانون موسسات اعتباری (اصلاح‌شده) به عنوان بازگرداندن حق توقیف دارایی‌های وثیقه‌ای بانک‌ها، که به بهبود کیفیت دارایی‌های سیستم بانکی در آینده کمک می‌کند، بسیار مورد تقدیر است.

به گفته نماینده آژانس رتبه‌بندی اعتباری VIS Rating، قانون موسسات اعتباری (اصلاح‌شده) حق توقیف دارایی‌های وثیقه‌ای بانک‌ها را که در پرونده‌های کیفری خاص مورد اختلاف یا توقیف نیستند، احیا خواهد کرد. این یک مکانیسم مهم است که در قطعنامه شماره 42/2017/QH14 اجازه اعمال آن داده شده بود.

با اصلاح قانون مؤسسات اعتباری، حق توقیف وثیقه بانک‌ها احیا شده است و از این طریق به بازیابی سریع‌تر بدهی‌های معوق و بهبود کیفیت دارایی‌ها و همچنین سودآوری بانک‌ها، به ویژه بانک‌های خرد و کاهش وام‌دهی به پروژه‌های بخش سوداگرانه، کمک می‌کند.

پیش‌بینی می‌شود که قانونی شدن مصوبه شماره ۴۲/۲۰۱۷/QH۱۴ به کاهش نسبت بدهی‌های معوق کل سیستم به زیر ۳ درصد در سال اول اجرا کمک کند، که این امر به کاهش فشار بر تأمین منابع، بهبود سود و ایجاد فضایی برای بانک‌ها جهت کاهش نرخ بهره وام‌دهی و در نتیجه حمایت از کسب‌وکارها و مردم برای دسترسی به سرمایه با هزینه‌های معقول منجر خواهد شد.

کارشناسان شرکت اوراق بهادار سایگون (SSI) همچنین گفتند که چارچوب قانونی جدید، زمان تسویه بدهی را کوتاه‌تر و کارایی بازیابی سرمایه را بهبود می‌بخشد، به ویژه برای بدهی‌های مربوط به املاک و مستغلات - نوعی دارایی که ۸۰ تا ۹۰ درصد از ارزش وام مسکن در سیستم بانکی را تشکیل می‌دهد.

با این حال، در شرایط رشد قوی اعتبار در حال حاضر، کارشناسان همچنین خاطرنشان می‌کنند که بانک‌ها باید مدیریت ریسک را تشدید کرده و کیفیت اعتبار را بهبود بخشند تا از عود بدهی‌های معوق جلوگیری شود، مانده وام جدید باید کیفیت را تضمین کند. در عین حال، سازمان‌های مدیریتی هنوز هم باید بازار معاملات بدهی را توسعه دهند تا اساساً مشکل بدهی‌های معوق را مدیریت کنند.

منبع: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html