بانک‌ها وثیقه را توقیف می‌کنند: شرایط خاصی را برای جلوگیری از سوءاستفاده از قدرت مشخص کنید

بانک مرکزی در حال بررسی نظرات در مورد پیش‌نویس فرمانی است که شرایط توقیف دارایی‌های وثیقه‌ای بدهی‌های معوق را تنظیم می‌کند. بر این اساس، برای جلوگیری از تصرف غیرقانونی یا سوءاستفاده از قدرت، این پیش‌نویس مقررات خاصی را در مورد شرایط توقیف ارائه می‌دهد.

قانون اصلاح و تکمیل تعدادی از مواد قانون موسسات اعتباری (قانون شماره 96/2025/QH15) رسماً حق توقیف وثیقه موسسات اعتباری را قانونی می‌کند. این ماده به بانک‌ها (طلبکاران) کمک می‌کند تا هزینه‌های وصول بدهی را کاهش دهند، اما همچنین نگرانی‌هایی را ایجاد می‌کند که تصرف غیرقانونی یا سوءاستفاده توسط طلبکاران ممکن است باعث ایجاد اختلاف بین افراد، حتی کسانی که در معاملات اعتباری دخیل نیستند، شود.

بنابراین، برای جلوگیری از این وضعیت، در پیش‌نویس مصوبه در دست تهیه، بانک دولتی علاوه بر شرایط مقرر در قانون شماره 96/2025/QH15، شرایط توقیف دارایی‌های وثیقه‌ای بدهی‌های معوق را نیز مشخص کرده است.

اولاً، وثیقه بدهی معوق زمانی توقیف می‌شود که شرایط مندرج در ماده ۱۹۸a قانون شماره ۳۲/۲۰۲۴/QH۱۵ اصلاح و تکمیل‌شده توسط قانون شماره ۹۶/۲۰۲۵/QH۱۵ و شرایط زیر را داشته باشد: وثیقه تنها خانه ضامن نباشد؛ وثیقه ابزار اصلی یا تنها ابزار کار ضامن نباشد.

دوم، وثیقه بدهی‌های معوق که دارایی مشخص‌شده در بند ۱ این ماده نباشد، در صورت احراز شرایط مندرج در ماده ۱۹۸a قانون شماره ۳۲/۲۰۲۴/QH۱۴ اصلاح‌شده و تکمیل‌شده توسط قانون شماره ۹۶/۲۰۲۵/QH۱۵، توقیف خواهد شد.

طبق اظهارنامه بانک مرکزی ، در واقع، اگرچه برای انجام توقیف طبق ماده ۱۹۸a قانون شماره ۳۲/۲۰۲۴/QH۱۵ اصلاح و تکمیل شده توسط قانون شماره ۹۶/۲۰۲۵/QH۱۵، مؤسسات اعتباری و سازمان‌هایی که بدهی‌های معوق را خرید، فروش و مدیریت می‌کنند، باید شرایط، رویه‌ها و فرآیندهای واضح و شفافی را رعایت کنند.

برای اطمینان از اجرای مداوم مفاد فوق، پیش‌نویس فرمان دو مفهوم را معرفی می‌کند: «مسکن اختصاصی» و «وسیله اصلی یا انحصاری اشتغال» (ماده 3).

بر این اساس، اقامتگاه انحصاری، تنها سازه متعلق به ضامن است که ضامن در آن ساکن و به طور پایدار، دائم یا منظم زندگی می‌کند.

این آیین‌نامه بر اساس مفهوم «مسکن» در بند ۱، ماده ۲ قانون مسکن شماره ۲۷/۲۰۲۳/QH۱۵ و مفاهیم «محل سکونت قانونی»، «اقامت دائم»، «اقامت فعلی» در بندهای ۱، ۸، ۱۰ قانون اقامت شماره ۶۸/۲۰۲۰/QH۱۴ تدوین شده است.

وسیله اصلی یا تنها وسیله کار، وسیله کاری است که درآمد اصلی یا تنها وسیله برای ضامن را فراهم می‌کند. درآمد اصلی یا تنها وسیله ضامن مطابق با حداقل دستمزد در منطقه‌ای که ضامن در آن زندگی و کار می‌کند، طبق مقررات دولتی در مورد حداقل دستمزد برای کارمندانی که تحت قراردادهای کار کار می‌کنند، تعیین می‌شود.

در حال حاضر، قانون ویتنام مفهومی به عنوان «تأمین‌کننده‌ی درآمد اصلی یا تنها درآمد» ندارد. با این حال، طبق مفاد بند ۲ ماده‌ی ۸۷ قانون اجرای احکام مدنی و مفاد بند ۲ ماده‌ی ۵۵ ماده‌ی ۵۵ پیش‌نویس ۴ قانون اجرای احکام مدنی، «ابزار کار ضروری با ارزش کم که به عنوان وسیله‌ی اصلی یا تنها وسیله‌ی امرار معاش بدهکار محکوم به اعدام و خانواده‌اش استفاده می‌شود» دارایی‌هایی هستند که قابل توقیف نیستند.

مفاهیم فوق همچنین بر اساس ارجاع به دارایی‌هایی که هنگام توقیف دارایی‌های تضمین‌شده در آلمان (معافیت از مصادره برای تضمین شرایط اولیه زندگی و ظرفیت کاری بدهکار) و کانادا (ابزارها، دارایی‌های شخصی مورد استفاده برای کسب درآمد طبق حرفه وام‌گیرنده) مستثنی شده‌اند، ساخته شده‌اند.

در پیش‌نویس این قانون، مسئولیت‌های ضامن نیز تصریح شده است.

بر این اساس، در اصل، توقیف دارایی‌های وثیقه‌ای طبق مفاد قانون شماره 96/2025/QH15 یک اقدام رسیدگی است که توسط طرفین ذیربط توافق شده است. با این حال، طرفی که توقیف دارایی‌های وثیقه‌ای را انجام می‌دهد، نه مسئولیتی دارد و نه توانایی بررسی و تأیید اینکه آیا محل سکونت فرد تنها محل سکونت اوست یا خیر، و نه توانایی بررسی و تأیید اینکه آیا ابزار کار، ابزار اصلی یا تنها ابزار کار است یا خیر را دارد.

در صورتی که شخص ثالثی مجبور به انجام این وظایف باشد، هنگام اعطای اعتبار و/یا هنگام توقیف دارایی‌های وثیقه ، متحمل هزینه‌ها و تشریفاتی خواهد شد. بنابراین، تعهد و مسئولیت تأیید، تعهد و اثبات محتوای مربوط به دارایی‌های وثیقه بر عهده ضامن است.

بر اساس تأیید، تعهد و مدارک پشتیبان ضامن، طرف وثیقه‌گذار باید دارایی‌های وثیقه‌شده را مطابق با میزان ریسک‌پذیری خود ارزیابی و با آنها «معامله» کند (در صورتی که دارایی‌های وثیقه‌شده محل سکونت انحصاری و وسیله اصلی یا انحصاری کار محسوب شوند، طرف وثیقه‌گذار نباید اقدام به توقیف آنها کند).

منبع: https://baodautu.vn/ngan-hang-thu-giu-tai-san-dam-bao-quy-dinh-dieu-kien-cu-the-de-tranh-lam-quyen-d364099.html