تغییرات فراوان در قانون موسسات اعتباری (اصلاح شده): هشدار "قرمز" برای بدهکاران معوق

قانون موسسات اعتباری (اصلاح‌شده) که انتظار می‌رود هفته آینده توسط مجلس ملی تصویب شود، زنگ خطری برای بدهکارانِ معوق خواهد بود و به صنعت بانکداری کمک می‌کند تا به سرعت یک کادریلیون دونگ ویتنامی از «سرمایه مرده» را به اقتصاد بازگرداند.

اصلاح قانون مؤسسات اعتباری در راستای قانونی کردن مصوبه ۴۲/۲۰۱۷/QH14 به منظور ایجاد شرایط برای وصول بدهی‌های بانک‌ها

بدهکاران دیگر فرصتی برای فرار از پرداخت بدهی‌های بانکی ندارند.

نه تنها حق توقیف وثیقه را قانونی می‌کند، بلکه آخرین پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) شرط توقیف را نیز لغو می‌کند: «وثیقه، دارایی مورد اختلاف در پرونده‌ای که پذیرفته شده اما هنوز حل نشده یا در دادگاه صالح در حال حل و فصل است، محسوب نمی‌شود».

قطعنامه ۴۲/۲۰۱۷/QH14 به بانک‌ها اجازه می‌دهد وثیقه را توقیف کنند، اما این وثیقه باید ملک بلامنازع باشد. نماینده فام ون هوا ( دونگ تاپ ) گفت که این ماده قانونی باعث می‌شود بسیاری از مشتریان عمداً با اشخاص ثالث همکاری کنند تا اختلافاتی ایجاد کنند و موضوع را به دادگاه بکشانند تا از توقیف وثیقه خود جلوگیری کنند. بنابراین، پیش‌نویس قانون موسسات اعتباری (اصلاح‌شده) که شرط توقیف فوق را لغو می‌کند، مناسب است.

نماینده هوآ بین اظهار داشت: «اگر وام بگیرید، باید بازپرداخت کنید. اگر وام بگیرید، باید وثیقه داشته باشید . پس از انعقاد قرارداد در مورد وثیقه، اگر مشتری نتواند بدهی را بازپرداخت کند، بانک حق دارد ملک را تصرف کرده و آن را بفروشد که منطقی است.»

طبق اعلام انجمن بانکداری ویتنام، مقیاس فعلی بدهی‌های معوق در کل سیستم به بیش از ۱ کوادریلیون دونگ ویتنام رسیده است. از زمان انقضای قطعنامه ۴۲/۲۰۱۷/QH۱۴، حق توقیف وثیقه قانونی نشده است و وصول بدهی توسط بانک‌ها بسیار دشوار شده است، زیرا بسیاری از مشتریان عمداً از پرداخت بدهی‌های خود طفره می‌روند و از تحویل دارایی‌های خود به بانک برای پردازش خودداری می‌کنند.

آقای نگوین کواک هونگ، نایب رئیس و دبیرکل انجمن بانک‌های ویتنام، امیدوار است که اصلاح قانون مؤسسات اعتباری در راستای قانونی کردن قطعنامه ۴۲/۲۰۱۷/QH۱۴ نه تنها شرایطی را برای بانک‌ها در وصول بدهی ایجاد کند، بلکه زنگ خطری باشد که وام‌گیرندگان را مجبور به آگاهی و مسئولیت‌پذیری در قبال پرداخت بدهی‌ها کند و این طرز فکر را که به دنبال هر راهی برای عدم پرداخت بدهی و عدم واگذاری دارایی‌ها هستند، از بین ببرد.

وکیل ترونگ تان دوک، مدیر شرکت حقوقی ANVI، همچنین گفت که اگر قانون موسسات اعتباری (اصلاح شده) صادر شود، نه تنها مبنای قانونی برای بانک‌ها ایجاد می‌کند تا مدیریت بدهی‌های معوق را تشدید کنند، بلکه بر روانشناسی مشتریان نیز تأثیر می‌گذارد. وقتی مشتریان بدانند که اگر عمداً در پرداخت بدهی‌های خود تأخیر کنند، بانک وثیقه آنها را توقیف می‌کند، رفتار خود را تنظیم می‌کنند، در پرداخت بدهی‌های خود بیشتر همکاری می‌کنند و عمداً در پرداخت بدهی‌های خود تأخیر نمی‌کنند.

در حال حاضر، «لخته خون» بدهی‌های معوق به بیش از ۱ کادریلیون دونگ ویتنام رسیده است - عدد بسیار بزرگی که باعث اتلاف منابع در شرایط کمبود سرمایه فعلی اقتصاد می‌شود. این نه تنها سرمایه بانک‌ها، بلکه سرمایه مردم و اقتصاد نیز هست. بدهی‌های معوق زیاد بر کیفیت دارایی‌های بانکی تأثیر می‌گذارد، به همین دلیل است که سطح نرخ بهره ویتنام بالاتر از بسیاری از کشورهای منطقه است.

نگذارید بانک‌ها هنگام وام دادن فقط به وثیقه «نگاه» کنند

اگرچه بسیاری از نمایندگان مجلس ملی با قانونی شدن حق توقیف وثیقه مؤسسات اعتباری موافق هستند، اما همچنان نگران سوءاستفاده از حق توقیف وثیقه هستند. علاوه بر این، این خطر وجود دارد که مؤسسات اعتباری هنگام وام دادن فقط بر وثیقه تمرکز کنند و در نتیجه شرایط وام‌دهی را سست کنند، ارزیابی اعتبار را نادیده بگیرند و باعث ایجاد بدهی‌های معوق شوند...

پیامی قوی در مورد انضباط اعتباری.

- وکیل ترونگ تان دوک، مدیر شرکت حقوقی ANVI

قانونی کردن حق توقیف وثیقه به این معنی نیست که بانک‌ها حق دارند وثیقه را بدون تبعیض توقیف کنند، بلکه باید از مقررات، شرایط، رویه‌ها و فرآیندهای خاصی پیروی کنند. مهمتر از همه، این امر پیام محکمی به بازار در مورد نظم و انضباط، فرهنگ اعتباری و حمایت منصفانه از وام‌دهندگان و وام‌گیرندگان ارسال می‌کند. مشتریان می‌دانند که هیچ "فرصتی" برای تأخیر در بازپرداخت بدهی وجود ندارد - زیرا حتی اگر آنها عمداً در تحویل وثیقه همکاری نکنند، بانک همچنان آن را توقیف خواهد کرد - آگاهی آنها را در مورد بازپرداخت بدهی افزایش می‌دهد. در آن زمان، بانک‌ها نیز در وام‌دهی احساس امنیت بیشتری خواهند کرد.

نگوین تی هونگ، رئیس بانک مرکزی چین، اوایل این هفته در جلسه کمیته دائمی مجلس ملی توضیح داد که توقیف وثیقه اقدامی یکجانبه و بی‌قید و شرط نیست، بلکه باید با دامنه، محدودیت‌ها و شرایط توقیف مطابقت داشته باشد و به آزادی و توافق داوطلبانه طرفین احترام بگذارد. مقررات مربوط به ترتیب و رویه‌های توقیف باید منصفانه، عمومی و شفاف باشد و حقوق و منافع مشروع طرف متعهد، مؤسسات اعتباری و طرف‌های مرتبط را تضمین کند.

رئیس کل بانک مرکزی تأیید کرد: «برای جلوگیری از سوءاستفاده از قدرت، پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) تصریح می‌کند که مؤسسات اعتباری مجاز به اعمال اقداماتی نیستند که ممنوعیت‌های قانون را نقض می‌کند، مغایر با اخلاق اجتماعی است و حق شکایت طرفین، به‌ویژه ضامن و طرف دارنده وثیقه را محدود نمی‌کند. فعالیت‌های توقیف وثیقه و به‌طورکلی فعالیت‌های مؤسسات اعتباری تابع مدیریت، بازرسی، نظارت و سرپرستی سازمان‌های مدیریتی دولتی، از جمله بانک مرکزی است.»

یکی از مدیران یک بانک سهامی تجاری در گفتگو با خبرنگار روزنامه دائو تو تأیید کرد که بانک‌ها حق توقیف وثیقه را به عنوان یک «امتیاز» در نظر نمی‌گیرند، بلکه فقط امیدوارند که این آیین‌نامه به مشتریان کمک کند تا تمایل خود را برای بازپرداخت بدهی‌هایشان افزایش دهند. این مدیر گفت: «هنگامی که مشتریان مایل به بازپرداخت بدهی‌های خود باشند، بانک‌ها آماده حمایت از آنها هستند، توقیف وثیقه تنها آخرین راه حل است. برای ما، این یک اقدام روانشناختی برای کمک به مشتریان در افزایش مسئولیت‌پذیری آنها برای بازپرداخت بدهی‌هایشان تلقی می‌شود، ابزاری برای جلوگیری از بی‌وفایی مشتریان، نه یک... عصای جادویی».

از نظر بانک‌های تجاری، منبع پولی که بانک‌ها وام می‌دهند، پولی است که از مردم بسیج شده است، بنابراین اصل و سود باید برای بانک تضمین شود. بنابراین، وصول بدهی نه تنها نتایج تجاری بانک را تضمین می‌کند، بلکه ایمنی سیستم را نیز تضمین می‌کند.

انتظار می‌رود پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) هفته آینده در مجلس ملی به رأی گذاشته و تصویب شود و از اول آگوست ۲۰۲۵ لازم‌الاجرا گردد.

منبع: https://baodautu.vn/nhieu-thay-doi-tai-luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-canh-bao-do-voi-con-no-chay-y-d303048.html