تغییرات متعدد در قانون اصلاح‌شده مؤسسات اعتباری: هشدار «قرمز» برای بدهکاران معوق.

قانون اصلاح‌شده مؤسسات اعتباری که انتظار می‌رود هفته آینده توسط مجلس ملی تصویب شود، به عنوان هشداری برای بدهکاران متخلف عمل خواهد کرد و به بخش بانکی کمک می‌کند تا به سرعت ۱ تریلیون دانگ ویتنامی از «سرمایه مرده» را به اقتصاد بازگرداند.

اصلاح قانون مؤسسات اعتباری به منظور تدوین مصوبه ۴۲/۲۰۱۷/QH۱۴، که شرایط مساعدی را برای بانک‌ها جهت وصول بدهی‌ها ایجاد می‌کند.

بدهکاران دیگر فرصتی برای فرار از بازپرداخت وام‌های بانکی ندارند.

علاوه بر قانونی شدن حق توقیف وثیقه، آخرین پیش نویس قانون موسسات اعتباری (اصلاح شده) شرط توقیف را نیز لغو کرده است: «وثیقه نباید دارایی مورد اختلاف در پرونده ای باشد که پذیرفته شده اما هنوز حل و فصل نشده یا در حال حاضر در دادگاه صالح در حال حل و فصل است».

قطعنامه ۴۲/۲۰۱۷/QH14 به بانک‌ها اجازه می‌دهد وثیقه را توقیف کنند، اما تنها در صورتی که دارایی‌ها مورد اختلاف نباشند. نماینده فام ون هوا ( دونگ تاپ ) استدلال کرد که این آیین‌نامه بسیاری از مشتریان را تشویق می‌کند تا عمداً با اشخاص ثالث تبانی کنند تا اختلافاتی ایجاد کنند و موضوع را به عنوان راهی برای جلوگیری از توقیف وثیقه خود به دادگاه ببرند. بنابراین، پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) که این شرط توقیف را لغو می‌کند، مناسب است.

نماینده هوآ اظهار داشت: «وام‌ها باید بازپرداخت شوند، وام‌ها باید با وثیقه تضمین شوند و هنگامی که قراردادی برای توافق بر سر وثیقه وجود دارد ، اگر مشتری نتواند بدهی را بازپرداخت کند، بانک حق دارد وثیقه را توقیف و حراج کند که منطقی است.»

طبق اعلام انجمن بانکداری ویتنام، کل مبلغ وام‌های معوق در کل سیستم بانکی اکنون به بیش از ۱ تریلیون دونگ ویتنام رسیده است. از زمان انقضای قطعنامه ۴۲/۲۰۱۷/QH۱۴، حق توقیف دارایی‌های وثیقه قانونی نشده است و این امر بازیابی بدهی را برای بانک‌ها بسیار دشوار می‌کند، زیرا بسیاری از مشتریان عمداً از بازپرداخت طفره می‌روند و از تحویل دارایی‌ها به بانک‌ها برای پردازش خودداری می‌کنند.

آقای نگوین کواک هونگ، نایب رئیس و دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام، انتظار دارد که اصلاح قانون مؤسسات اعتباری برای تدوین قطعنامه 42/2017/QH14 نه تنها وصول بدهی برای بانک‌ها را تسهیل کند، بلکه به عنوان یک زنگ بیدارباش عمل کند و وام‌گیرندگان را مجبور کند تا در بازپرداخت بدهی‌های خود هوشیار و مسئول باشند و این طرز فکر را که به دنبال هر راهی برای فرار از بازپرداخت و عدم تحویل دارایی‌ها هستند، از بین ببرد.

وکیل ترونگ تان دوک، مدیر شرکت حقوقی ANVI، نیز معتقد است که قانون اصلاح‌شده مؤسسات اعتباری، در صورت تصویب، نه تنها مبنای قانونی برای بانک‌ها جهت تسریع رسیدگی به بدهی‌های معوق ایجاد می‌کند، بلکه بر روانشناسی مشتریان نیز تأثیر می‌گذارد. وقتی مشتریان بدانند که اگر عمداً بازپرداخت را به تأخیر بیندازند، بانک وثیقه آنها را توقیف خواهد کرد، رفتار خود را تنظیم می‌کنند، در بازپرداخت بدهی‌ها همکاری بیشتری می‌کنند و عمداً بازپرداخت را به تأخیر نمی‌اندازند.

در حال حاضر، «لخته خون» بدهی‌های معوق به بیش از ۱ تریلیون دونگ ویتنام رسیده است - رقمی بسیار بزرگ که باعث اتلاف منابع در شرایط کمبود سرمایه فعلی در اقتصاد می‌شود. این نه تنها سرمایه خود بانک‌ها، بلکه سرمایه مردم و اقتصاد نیز هست. حجم زیاد بدهی‌های معوق بر کیفیت دارایی‌های بانکی تأثیر می‌گذارد و دلیلی است که چرا نرخ بهره در ویتنام بسیار بالاتر از بسیاری از کشورهای دیگر منطقه است.

نگذارید بانک‌ها هنگام اعطای وام فقط به وثیقه «نگاه» کنند.

بسیاری از نمایندگان مجلس ملی ضمن موافقت با قانونی شدن حق مؤسسات اعتباری برای توقیف وثیقه، همچنان نگران احتمال سوءاستفاده از این قدرت هستند. علاوه بر این، این خطر وجود دارد که مؤسسات اعتباری هنگام وام دادن صرفاً بر وثیقه تمرکز کنند و در نتیجه شرایط وام‌دهی را تسهیل کنند، ارزیابی اعتبار را نادیده بگیرند و منجر به بدهی‌های معوق شوند.

پیامی قوی در مورد انضباط اعتباری.

- وکیل ترونگ تان دوک، مدیر شرکت حقوقی ANVI

قانونی شدن حق توقیف وثیقه به این معنی نیست که بانک‌ها حق دارند وثیقه را بدون تبعیض توقیف کنند، بلکه به این معنی است که آنها باید از مقررات، شرایط، رویه‌ها و فرآیندهای خاصی پیروی کنند. مهمتر از همه، این امر پیام محکمی را به بازار در مورد نظم و انضباط، فرهنگ اعتباری و حمایت منصفانه از وام دهندگان و وام گیرندگان ارسال می‌کند. مشتریان خواهند دانست که دیگر هیچ "فرصتی" برای تأخیر در بازپرداخت وجود ندارد - زیرا حتی اگر آنها عمداً از همکاری در تحویل وثیقه خودداری کنند، توسط بانک توقیف خواهد شد - و در نتیجه آگاهی آنها از بازپرداخت افزایش می‌یابد. این امر همچنین به بانک‌ها اعتماد بیشتری در وام‌دهی می‌دهد.

نگوین تی هونگ، رئیس بانک مرکزی چین، در توضیحات خود در جلسه کمیته دائمی مجلس ملی در اوایل این هفته، تأیید کرد که توقیف وثیقه یک عمل یکجانبه و بدون قید و شرط نیست، بلکه باید با رعایت دامنه، محدودیت‌ها و شرایط توقیف، با احترام به آزادی و توافق داوطلبانه طرفین، انجام شود. مقررات مربوط به رویه‌های توقیف باید منصفانه، عمومی و شفاف باشد و حقوق و منافع مشروع طرف متعهد، مؤسسات اعتباری و سایر طرف‌های ذیربط را تضمین کند.

رئیس کل بانک مرکزی ویتنام تأیید کرد: «برای جلوگیری از سوءاستفاده از قدرت، پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) تصریح می‌کند که مؤسسات اعتباری مجاز به اعمال اقداماتی نیستند که ممنوعیت‌های قانونی یا اخلاق اجتماعی را نقض کند و نباید حق تجدیدنظرخواهی طرفین، به‌ویژه ضامن و طرف دارنده وثیقه را محدود کند. توقیف وثیقه و فعالیت‌های مؤسسات اعتباری به‌طورکلی منوط به مدیریت، بازرسی، حسابرسی و نظارت توسط سازمان‌های مدیریتی دولتی، از جمله بانک مرکزی ویتنام، است.»

رئیس یک بانک تجاری در گفتگو با خبرنگار روزنامه اینوستمنت نیوزپدیا تأیید کرد که بانک‌ها حق توقیف وثیقه را به عنوان یک «امتیاز» در نظر نمی‌گیرند، بلکه فقط امیدوارند که این آیین‌نامه به مشتریان کمک کند تا تمایل خود را برای بازپرداخت بدهی‌هایشان افزایش دهند. این رئیس اظهار داشت: «هنگامی که مشتریان تمایل خود را برای بازپرداخت نشان دهند، بانک آماده است تا از آنها حمایت کند؛ توقیف وثیقه تنها آخرین راه حل است. برای ما، این به عنوان یک اقدام روانشناختی برای تشویق مشتریان به پذیرش مسئولیت بازپرداخت، ابزاری برای جلوگیری از نکول مشتریان تلقی می‌شود، نه... یک عصای جادویی.»

طبق گفته بانک‌های تجاری، وجوهی که آنها وام می‌دهند از سپرده‌های مردم تأمین می‌شود، بنابراین آنها باید اطمینان حاصل کنند که اصل و سود به بانک بازپرداخت می‌شود. بنابراین، وصول بدهی نه تنها نتایج تجاری بانک را تضمین می‌کند، بلکه ایمنی سیستم را نیز تضمین می‌کند.

انتظار می‌رود پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری (اصلاح‌شده) هفته آینده در مجلس ملی به رأی گذاشته و تصویب شود و از اول آگوست ۲۰۲۵ لازم‌الاجرا خواهد بود.

منبع: https://baodautu.vn/nhieu-thay-doi-tai-luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-canh-bao-do-voi-con-no-chay-y-d303048.html