Envisager de réglementer les banques commerciales comme des agents d'assurance-vie

Les banques commerciales sont autorisées à exercer des activités d'agence d'assurance ; la réglementation relative à l'intervention précoce des établissements de crédit, des succursales de banques étrangères... sont autant de sujets qui intéressent de nombreux députés de l'Assemblée nationale et sur lesquels ils donnent leur avis concernant le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) lors de la séance de l'après-midi du 15 janvier, 5e session extraordinaire, 15e Assemblée nationale.

Réglementation stricte des conditions et procédures de crédit

Le député La Thanh Tan ( Hai Phong ) a déclaré que, concernant l'intervention précoce dans les établissements de crédit et les succursales de banques étrangères, le projet de loi soumis à l'Assemblée nationale prévoit désormais que la Banque d'État dispose d'un document pour mettre fin à cette intervention. Selon le député, cette disposition modifie la nature de l'intervention précoce, la faisant passer d'un mécanisme d'intervention précoce et à distance de l'agence de gestion à une intervention spécifique de l'État.

Dans le cadre du mécanisme d'intervention précoce, lorsqu'un établissement de crédit présente des difficultés, la Banque d'État lui adresse un document lui demandant d'imposer des restrictions afin de corriger ses problèmes opérationnels et de lui permettre de reprendre ses activités normales. Ce document ne constitue pas une décision de placement sous intervention précoce. Il énonce clairement les restrictions et la durée de leur mise en œuvre. Les demandes et restrictions de la Banque d'État prennent fin à l'expiration de cette période, une fois que l'établissement de crédit a résolu ses problèmes.

L'Assemblée nationale a débattu dans l'hémicycle du projet de loi sur les établissements de crédit (modifié). Photo : Pham Kien/VNA

Avec cette approche, la Banque d'État appliquera des exigences et des restrictions, ou n'appliquera plus d'exigences ni de restrictions, aux établissements de crédit autorisés à intervenir précocement sans décision écrite sur l'intervention précoce ; il n'est donc pas nécessaire d'avoir une décision écrite pour mettre fin à une intervention précoce.

« Si l’on devait disposer d’un document (décision) pour une intervention précoce, puis d’un autre document (décision) pour mettre fin à cette intervention, cela constituerait une information défavorable pour l’établissement de crédit, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur le marché, affecter la psychologie des déposants et créer des risques de retraits massifs pour l’établissement de crédit ayant bénéficié de l’intervention précoce en particulier et pour le système de crédit en général », a souligné le délégué.

Au vu de l'analyse précédente, les délégués ont proposé de maintenir les dispositions relatives à l'intervention précoce telles que présentées dans le projet de loi soumis à l'Assemblée nationale lors de sa 6e session, ou de supprimer la disposition exigeant que la Banque d'État dispose d'un document mettant fin à l'intervention précoce, prévue à l'article 161 du projet de loi. Cette dernière option serait plus conforme aux pratiques internationales et permettrait d'éviter une réaction négative du marché en cas d'intervention précoce de la Banque d'État.

Le point b, paragraphe 2, de l'article 43 du projet de loi stipule : un membre du conseil d'administration ne peut être un membre indépendant. Un membre du conseil d'administration d'un établissement de crédit ne peut exercer simultanément les fonctions de gérant, de cadre dirigeant d'un autre établissement de crédit ou de gérant d'une autre entreprise.

Le député de l'Assemblée nationale de la province de Thanh Hoa, Vo Manh Son, prend la parole. Photo : Pham Kien/VNA

Le député Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) a déclaré que ce règlement vise à éviter les conflits d'intérêts lorsque les membres du conseil d'administration peuvent influencer les décisions de la banque au profit de leurs autres activités. Il convient toutefois de l'examiner attentivement car il pourrait engendrer de nombreux problèmes en pratique.

« Siéger au conseil d’administration d’un établissement de crédit n’est pas un emploi à temps plein ; ces personnes exercent donc souvent une autre activité professionnelle. Limiter les conditions d’adhésion au conseil d’administration, comme le prévoit le projet de loi, risque de rendre difficile le recrutement de personnes possédant les compétences, l’expérience et les connaissances requises », a souligné le délégué.

Selon le délégué Vo Manh Son, l'enjeu principal est de contrôler les transactions, notamment les opérations de prêt entre les établissements de crédit et les autres entreprises que les membres du conseil d'administration dirigent et exploitent simultanément. Par conséquent, une mesure plus appropriée consiste à réglementer strictement les conditions et les procédures d'octroi de crédit aux entreprises dans lesquelles les membres du conseil d'administration ont des intérêts.

Protéger les droits des emprunteurs

Le député de la province de Bac Giang à l'Assemblée nationale, Pham Van Thinh, prend la parole. Photo : Pham Kien/VNA

Le délégué Pham Van Thinh (Bac Giang) a vivement apprécié le processus de réception, d'explication et de révision du projet de loi et a exprimé son accord avec de nombreux points. Il a indiqué qu'au cours des deux sessions précédentes, il avait évoqué la possibilité pour les banques commerciales d'agir en tant qu'agents d'assurance-vie ; l'organe rédacteur avait partiellement accepté cette idée, mais le délégué conservait des réserves.

Le délégué a déclaré : La réduction maximale accordée aux agents d’assurance-vie proposant deux produits d’assurance-vie courants (assurance-vie temporaire et assurance mixte) est de 4 % sur la prime de la première année. Dans les banques commerciales ayant des liens avec le secteur de l’assurance-vie, il est fréquent d’observer une pratique consistant à inciter, voire à contraindre, les clients emprunteurs à souscrire une assurance-vie, moyennant une cotisation annuelle représentant 2 à 4 % du montant du prêt. Dans ces mêmes banques, les employés se voient fixer des objectifs de volume de contrats d’assurance et de chiffre d’affaires en primes d’assurance-vie.

Le délégué a ajouté que, selon les conclusions de l'inspection menée en juillet 2023 par le ministère des Finances auprès de quatre compagnies d'assurance-vie proposant leurs produits par l'intermédiaire de banques commerciales, le taux de résiliation des contrats après la première année atteint 70 %. En cas de résiliation durant cette période, les clients perdent l'intégralité des primes versées. Une seule compagnie d'assurance-vie, commercialisant ses produits via une banque commerciale, a ainsi enregistré près de 2 000 milliards de VND de primes non versées dès la première année.

De nombreuses banques indiquent également que les emprunteurs doivent payer des frais pendant les deux premières années, ce qui représente jusqu'à 4 à 8 % du montant du prêt. Le taux d'intérêt réel sur le capital injecté dans l'économie grâce à l'achat d'une assurance-vie complémentaire peut augmenter de 50 à 100 % au cours des deux premières années par rapport au taux d'intérêt du contrat de crédit.

Citant des données provenant de plusieurs banques, selon le délégué Pham Van Thinh, les revenus tirés des agents d'assurance-vie des banques commerciales représentent une part très importante des bénéfices de ces banques sur la période 2018-2022.

Face à une telle réalité et à de tels avantages, le délégué a déclaré que si le projet de loi se contente d'accepter l'ajout de l'alinéa 2 de l'article 113 : « Les banques commerciales sont autorisées à exercer des activités d'agence d'assurance conformément aux dispositions de la loi sur les assurances et dans le respect du champ d'application de ces activités tel que défini par le gouverneur de la Banque d'État », rien ne garantira que les clients ne seront plus contraints d'emprunter pour souscrire une assurance ni que l'ignorance des épargnants ne sera plus exploitée pour acheter des produits d'assurance-vie, comme cela s'est produit récemment.

« La facilité de vente croisée d'assurance-vie par le biais des banques a conduit les banques commerciales et les compagnies d'assurance à ignorer les limites professionnelles et leur réputation accumulée pour entrer dans une spirale de recherche du profit », a analysé le délégué Thinh.

Les délégués ont suggéré que si l'interdiction de la vente croisée d'assurance-vie par l'intermédiaire des banques commerciales n'est pas mise en œuvre, le projet de loi devrait ajouter un article chargeant le gouvernement d'édicter des réglementations sur le commerce des produits d'assurance pour lesquels les banques commerciales et les établissements de crédit agissent en tant qu'agents, afin d'assurer la publicité, la transparence et de protéger les droits des clients empruntant des capitaux ainsi que ceux déposant des économies dans les banques.

Cela sera bénéfique à la fois pour l'image des banques commerciales et surtout pour le secteur de l'assurance-vie, une profession qui exige plus d'éthique et d'humanité que beaucoup d'autres.

Le député de la province de Dong Thap à l'Assemblée nationale, Pham Van Hoa, prend la parole. Photo : Pham Kien/VNA

Partageant le même avis, le délégué Pham Van Hoa (Dong Thap) a déclaré que les conséquences de la vente d'assurances par des coentreprises et des banques communes par le passé étaient flagrantes. Les compagnies d'assurance n'ayant pas de siège social et vendant leurs produits par l'intermédiaire des banques, les clients rencontrent de nombreuses difficultés lorsqu'ils ont des problèmes à résoudre. M. Hoa a cité l'exemple de la région du delta du Mékong, qui compte 13 provinces mais seulement deux compagnies d'assurance. « Je soutiens la position selon laquelle les coentreprises et les banques communes ne sont pas autorisées à vendre des assurances », a insisté le délégué Pham Van Hoa.

Selon le journal VNA/Tin Tuc

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