Accélérer le processus de mise à niveau des transferts d'argent par QR code vers les paiements par QR code.

Selon M. Pham Anh Tuan, directeur du département des paiements de la Banque d'État du Vietnam (SBV), bien que les transactions QR (paiements sans espèces) aient connu une forte croissance, le système présente encore des lacunes telles que l'utilisation généralisée des codes QR personnels, le manque de connectivité entre les marques et les transactions transfrontalières limitées.

Báo Tin Tức•19/11/2025

Légende de la photo — Présentation de l'atelier « Paiement par code QR : transparence et expérience illimitée ». Photo : VnEconomy

Lors de l'atelier « Paiement par code QR : transparence et expérience illimitée », organisé par VnEconomy en collaboration avec le Département des paiements, la Société nationale des paiements du Vietnam (NAPAS) et les organismes concernés, M. Pham Tien Dung, vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam, a déclaré que le succès du code QR au Vietnam s'explique par trois facteurs principaux : la politique cohérente du gouvernement et de la Banque d'État en matière de paiement sans espèces ; la création de la norme QR qui a levé les barrières interbancaires ; et la forte acceptation du marché, des banques aux millions de petits commerçants et de consommateurs.

Les transactions par QR code sont à l'avant-garde des paiements électroniques.

Au cours des neuf premiers mois de 2025, les transactions sans espèces ont progressé de 43,32 % en volume et de 24,23 % en valeur par rapport à la même période. Notamment, les transactions par code QR ont connu une croissance fulgurante, avec une augmentation de 61,63 % en volume et de 150,67 % en valeur, devenant ainsi le mode de paiement électronique le plus utilisé.

« Les transferts par QR code restent indispensables au quotidien. Toutefois, je suis ravi d'évoquer les paiements par QR code du point de vue des vendeurs. Pour ce faire, les points de vente doivent disposer d'un système technologique permettant aux acheteurs de passer commande, d'un système de livraison, d'émettre des factures et de recevoir les paiements », a déclaré M. Pham Tien Dung, vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam.

Fin septembre 2025, le système NAPAS avait traité à lui seul plus de 8,3 milliards de transactions, pour une valeur totale de 47 530 milliards de VND. Même lors des pics d'activité, le système atteignait une capacité de plus de 42,5 millions de transactions par jour, avec une disponibilité de 99,997 %.

Grâce à sa simplicité d'utilisation, sa rapidité de traitement, sa haute sécurité et la disponibilité du système des établissements de crédit, le code QR est devenu un moyen de paiement privilégié par de nombreux consommateurs et entreprises.

Selon la Banque d'État du Vietnam, de nombreux commerces utilisent désormais couramment les codes QR personnels pour recevoir les paiements de biens et de services. Bien que ce mode de paiement soit pratique, rapide, gratuit et ne nécessite pas de contrat avec un prestataire de services de paiement, il présente plusieurs risques : impossibilité d'enregistrer précisément les transactions à des fins de gestion ; absence de protection des consommateurs en cas de litige ; et impossibilité d'accéder aux systèmes de paiement bilatéraux par code QR avec d'autres pays.

Un expert financier a cité un exemple : la société A a signé un contrat avec la société B, mais au moment du paiement, elle a utilisé le code QR (virement) de son compte personnel. Ces pratiques existent depuis des décennies et, bien qu’elles se soient rapidement développées, ce mode de paiement ne reflète pas la réalité des transactions commerciales. Il s’agit d’une faille qui favorise l’évasion fiscale, le blanchiment d’argent et la fraude.

Ne reflète pas la nature commerciale des paiements

D'après les experts, les transactions par code QR sont essentiellement des transferts d'argent d'un compte à un autre, sans lien avec des biens ou des services spécifiques. Il s'agit d'une transaction civile légale, mais elle ne reflète pas la nature des paiements commerciaux.

De nombreuses situations courantes d'achat et de vente, telles que l'annulation, le retour, le remboursement partiel ou le rapprochement des transactions, ne peuvent être gérées correctement si l'on s'appuie uniquement sur le transfert d'argent. Par exemple, lors de l'annulation d'une transaction, les deux parties doivent scanner le code QR et effectuer un virement inverse ; en cas de remboursement partiel, le vendeur doit transférer un montant distinct pour la partie remboursée. Cela engendre des difficultés pour l'acheteur comme pour le vendeur, notamment en cas de litige. Le système ne prenant pas en charge les remboursements, le rapprochement des transactions est impossible.

L'une des conséquences fâcheuses de l'utilisation des codes QR pour les transferts d'argent est le mélange des flux financiers personnels et organisationnels, ce qui rend le suivi et la traçabilité difficiles.

En particulier, lorsque l'administration fiscale a mis en œuvre le plan de suppression de l'impôt forfaitaire pour les entreprises à compter du 1er janvier 2026 et appliqué la réglementation relative à l'émission de factures issues des caisses enregistreuses, de nombreux ménages ont contourné la loi en demandant à leurs clients de virer de l'argent sur de multiples comptes de paiement personnels, sans enregistrer le détail des transactions. De fait, de nombreuses entreprises utilisent également des comptes de paiement personnels pour recevoir le paiement de leurs biens et services.

Dans le but de développer les connexions internationales, de prévenir le blanchiment d'argent et de contrôler les recettes budgétaires, les experts affirment que le Vietnam doit accélérer la mise à niveau de sa feuille de route, passant du transfert d'argent par QR code au paiement par QR code (QR Pay), conformément aux pratiques internationales et aux exigences de gestion modernes.

Dans le cadre de l'atelier « Paiement par code QR : transparence et expérience illimitée », qui s'est tenu l'après-midi du 19 novembre, les représentants des ministères, des administrations et les experts ont tous convenu que le passage au paiement par code QR apporterait 3 avantages clés.

Pour les consommateurs, ce mode de paiement rend les transactions plus transparentes, faciles à suivre et garantit un haut niveau de sécurité. Pour les entreprises, l'utilisation du paiement par QR code facilite la gestion des ventes et fournit des données pour l'analyse du comportement des consommateurs. Pour l'Agence de gestion, ce système de paiement contribue à un meilleur contrôle des flux de trésorerie, à une efficacité accrue du recouvrement des impôts et à une planification plus efficace des politiques de marché, favorisant ainsi la consommation intérieure.

Pour développer un réseau de terminaux de paiement utilisant QR Pay, les prestataires de services et les intermédiaires de paiement doivent disposer d'une solution suffisamment performante pour inciter les points de vente à adopter ce système, tout en allouant des ressources à l'expansion de l'infrastructure. Par ailleurs, la mise en œuvre du passage du QR Code au QR Pay aura des retombées positives pour de nombreux secteurs : du développement du marché intérieur (ministère de l'Industrie et du Commerce) à la transparence des ventes pour faciliter le calcul du revenu imposable (service des impôts – ministère des Finances ), en passant par les fintechs qui proposent des services complémentaires.

Selon M. Pham Anh Tuan, l'Agence de gestion a proposé plusieurs solutions : les prestataires de services de paiement et les intermédiaires de paiement doivent s'attacher à développer leur réseau de points d'acceptation de paiement (PUP) afin de répondre aux besoins croissants des particuliers et des entreprises. Des mesures incitent les PUP à privilégier l'utilisation des codes QR pour les paiements plutôt que pour les transferts d'argent.

« Renforcer la coopération en matière d’interconnexion des paiements entre les différents fournisseurs de codes QR afin d’offrir plus de facilité de paiement aux clients ; viser à déployer des connexions avec d’autres pays tels que la Chine, la Corée, Singapour, l’Inde, Taïwan (Chine), la Malaisie… ; renforcer la communication afin que les clients soient informés du service, renforcer la formation du personnel des fournisseurs de services informatiques afin de garantir que les clients puissent identifier et utiliser correctement les services de paiement bilatéraux de détail via code QR », a déclaré M. Pham Anh Tuan.

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