ANTD.VN - La Banque d'État a exprimé certaines inquiétudes selon lesquelles la circulaire n° 06/2023/TT-NHNN, qui entrera en vigueur le 1er septembre 2023, créera davantage de « barrières », rendant l'accès au crédit plus difficile qu'auparavant.
Récemment, l'Association immobilière de Ho Chi Minh-Ville (HoREA) a envoyé une dépêche au Premier ministre et à la Banque d'État du Vietnam (SBV) demandant des modifications à une série de circulaires pour débloquer le crédit immobilier.
En particulier, avec la circulaire n° 06/2023/TT-NHNN modifiant et complétant la circulaire n° 39/2016/TT-NHNN du 30 décembre 2016, l'HoREA craint que cette circulaire ne vienne ériger de nouveaux obstacles en ajoutant quatre besoins en capitaux qui ne peuvent être empruntés auprès des banques. Cela conduit à une situation où certaines entreprises de divers secteurs de l'économie doivent emprunter des capitaux, notamment les sociétés immobilières, les acquéreurs de logements et les investisseurs immobiliers.
En réponse aux préoccupations susmentionnées, la Banque d'État du Vietnam vient de prendre la parole. Elle affirme que la circulaire 06 vise à garantir la sécurité et l'efficacité des activités de prêt des établissements de crédit, à limiter les risques liés à ces activités, à contrôler l'utilisation des prêts par les clients à des fins appropriées et à améliorer la qualité du crédit, tout en garantissant leur conformité aux besoins réels.
Pourquoi les banques ne sont-elles pas autorisées à prêter de l’argent pour les dépôts ?
En ce qui concerne les réglementations sur certains besoins en capital que les établissements de crédit ne sont pas autorisés à prêter, la Banque d'État a déclaré qu'en fait, dans le passé, la Banque d'État a également émis des documents d'avertissement aux établissements de crédit concernant ces besoins en capital.
Par exemple, la circulaire 06 stipule que les établissements de crédit ne sont pas autorisés à prêter de l'argent pour déposer de l'argent. Selon la Banque d'État du Vietnam, dans la pratique, par le biais d'inspections et de supervisions, il est arrivé que des établissements de crédit accordent des prêts pour prouver la capacité financière d'emprunteurs travaillant ou étudiant à l'étranger, sous la forme d'emprunts pour déposer de l'épargne ou d'hypothèques sur des livrets d'épargne en devises pour emprunter des VND afin de déposer de l'épargne.
Selon la Banque d'État, les dépôts d'épargne et les transactions financières des clients doivent être constitués de leur propre argent et non d'argent emprunté auprès d'établissements de crédit.
En conséquence, la circulaire 06 complète la réglementation selon laquelle les établissements de crédit ne sont pas autorisés à prêter des capitaux pour les dépôts afin d'assurer le contrôle de l'utilisation des prêts aux fins appropriées et de contrôler les risques de prêt ainsi que d'assurer la cohérence avec la nature des dépôts d'épargne et la nature des transactions de preuve financière.
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Les entreprises craignent que la circulaire 06 ne rende difficile l’accès aux capitaux bancaires. |
Les entreprises cotées sont toujours autorisées à emprunter pour apporter des capitaux et acheter des actions.
La Banque d'État a également déclaré que la circulaire 06 stipule uniquement que les établissements de crédit ne sont pas autorisés à prêter pour payer des apports en capital, acheter ou recevoir des transferts d'apports en capital de sociétés à responsabilité limitée ou de sociétés de personnes ; apporter du capital, acheter ou recevoir des transferts d'actions de sociétés par actions qui ne sont pas cotées en bourse ou qui ne sont pas enregistrées pour la négociation sur le système de négociation UPCoM.
Aux fins d'apport de capitaux, d'achat et de réception de transferts d'apports de capitaux dans des sociétés par actions cotées, les établissements de crédit doivent accorder des prêts conformément à la réglementation.
Selon la Banque d'État, l'apport en capital dans une société à responsabilité limitée ou une société de personnes constitue le capital social de la société dans les états financiers. Par conséquent, s'il est constitué à partir de capitaux empruntés, il ne reflétera pas avec précision la capacité financière de la société.
Parallèlement, la pratique récente montre que l'octroi de prêts par les établissements de crédit pour répondre à ces besoins en capital est souvent potentiellement risqué. En effet, il est difficile de contrôler l'utilisation du prêt : l'établissement de crédit ne peut contrôler l'utilisation du capital par le bénéficiaire, il n'existe aucune base d'évaluation régulière de la situation financière, de la situation opérationnelle et de la capacité de remboursement du bénéficiaire, et il s'agit là d'une des formes que les clients peuvent utiliser pour dissimuler la forme de propriété mutuelle.
En outre, la source de remboursement de la dette du client dépend entièrement de la source d'argent de l'investisseur (remboursement des apports en capital et des bénéfices) ; la valeur du prêt est assez importante, l'emprunteur peut être une entreprise nouvellement créée, sans autre source de remboursement de la dette, ou s'il existe une autre source de remboursement de la dette, elle est insignifiante par rapport au montant du prêt.
En réalité, le bénéficiaire du capital utilise les apports en capital consentis par les clients des établissements de crédit principalement pour des projets commerciaux ou d'exploitation ; ces projets ne sont pas encore juridiquement garantis et ne sont donc pas éligibles à une mise en œuvre conformément aux dispositions légales. En cas de risque, lié à l'absence de garantie juridique, la gestion des actifs en garantie peut poser de nombreux problèmes et s'avérer complexe.
Pas de prêt pour les projets d’investissement qui ne répondent pas aux conditions commerciales
La circulaire 06 complète la réglementation selon laquelle les établissements de crédit ne sont pas autorisés à prêter pour payer des apports en capital dans le cadre de contrats d'apport en capital, de contrats de coopération d'investissement ou de contrats de coopération commerciale pour mettre en œuvre des projets d'investissement qui ne remplissent pas les conditions de mise en activité conformément aux dispositions de la loi au moment où l'établissement de crédit décide de prêter.
La Banque d'État affirme que pour les projets d'investissement éligibles à la mise en activité conformément aux dispositions de la loi, les établissements de crédit continueront d'envisager d'accorder des prêts aux clients pour payer les apports en capital conformément aux contrats d'apport en capital, aux contrats de coopération en matière d'investissement ou aux contrats de coopération commerciale conformément à la réglementation ;
Parallèlement, pour assurer le contrôle des risques, dans le cas où les établissements de crédit prêtent aux clients pour ce besoin de capital, la circulaire 06 complète la réglementation selon laquelle les établissements de crédit doivent avoir des mesures pour inspecter, surveiller et évaluer la situation financière et les sources de remboursement de la dette des clients, assurer la capacité de recouvrer intégralement le principal et les intérêts des prêts à temps comme convenu, et contrôler l'utilisation des prêts à des fins appropriées.
La pratique récente montre que les prêts destinés à répondre à ces besoins en capitaux pour mettre en œuvre des projets qui ne répondent pas aux conditions de mise en activité conformément aux réglementations légales sont potentiellement risqués.
La raison est la suivante : la coopération commerciale et les apports en capital ont des périodes d'apport en capital fixes et des rendements d'apport en capital, qui ne dépendent pas de la production et des performances commerciales du bénéficiaire du capital ; la source de remboursement de la dette dépend entièrement de la source d'argent de l'investisseur, l'emprunteur n'a pas d'autre source de remboursement de la dette ou s'il y en a, elle est insignifiante par rapport au montant du prêt.
Si le projet ne garantit pas la légalité et les conditions de mise en œuvre, des risques surviennent lorsque le projet ne génère pas de revenus, ce qui affecte la capacité du client à rembourser ses dettes et entraîne des problèmes dans la gestion des actifs garantis.
Prêts sans compensation financière
La circulaire 06 stipule également que les établissements de crédit ne sont pas autorisés à prêter contre compensation financière, car cela comporte des risques dans l'utilisation du capital emprunté, en raison de la difficulté d'évaluer l'adéquation entre la demande de prêt et la valeur financière du client emprunté, et l'authenticité des transactions.
Cependant, en réalité, il existe des besoins légitimes de prêts compensatoires, notamment pour les entreprises qui sollicitent des prêts à moyen et long terme pour réaliser des projets. Tant que le prêt à moyen et long terme n'est pas approuvé, l'entreprise doit assumer certains coûts liés au projet, prévus dans le plan d'utilisation du prêt. Par conséquent, elle doit avancer ses propres capitaux pour financer et assurer l'avancement du projet.
Dans ce cas, après l'approbation du prêt à moyen et long terme, l'établissement de crédit déboursera le montant du capital avancé par l'entreprise pour mettre en œuvre le projet ; en même temps, continuera d'envisager de débourser pour mettre en œuvre ce projet si l'entreprise en a besoin.
Par conséquent, la circulaire 06 a ajouté l'autorisation aux établissements de crédit de continuer à prêter dans ce cas pour créer les conditions permettant aux entreprises de maintenir leurs activités de production et d'affaires, d'assurer l'avancement de la mise en œuvre du projet, augmentant ainsi l'accès des entreprises au capital de crédit.
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