Lorsque les données seront connectées, à quoi ressemblera l'avenir de l'open banking ?

API ouvertes et corridors ouverts pour un partage de données sécurisé

Dans le contexte de la numérisation financière, l'Open API (Open Application Programming Interface) n'est pas qu'une simple méthode de connexion ; elle devient le langage commun de l' économie numérique. En permettant de connecter les données bancaires à d'autres plateformes de manière contrôlée, l'Open API facilite l'accès aux services bancaires là où les utilisateurs en ont besoin, du e-commerce aux paiements numériques, et révolutionne l'approche traditionnelle centrée sur le guichet. La nouveauté de ce modèle ne réside pas dans la technologie elle-même, mais dans la philosophie de l'« open banking », où les données deviennent le moteur de nouveaux modèles économiques, favorisant l'innovation et élargissant la gamme de services.

Prenant conscience de l'ampleur de cette tendance, le secteur bancaire vietnamien a mis en place un cadre juridique relativement cohérent afin de protéger les clients dans le cadre de toutes les connexions ouvertes. Lors de l'événement « Fintech Connection : partage de données pour l'inclusion financière et l'innovation », organisé par la Banque d'État le 14 novembre, M. Pham Anh Tuan, directeur du département des paiements de la Banque d'État, a déclaré que les données ont été identifiées comme un atout majeur et une ressource stratégique dans la Stratégie de transformation numérique du secteur bancaire à l'horizon 2030, publiée le 3 novembre 2025. Ces orientations s'inscrivent dans la continuité des efforts déployés dans le cadre du Plan de transformation numérique du secteur bancaire 2021-2025 et de ses orientations pour 2030. Elles sont notamment précisées par la circulaire 64/2024/TT-NHNN, premier texte juridique spécifique réglementant directement les activités liées aux API ouvertes, applicable à compter du 1er mars 2025.

*« Événement Fintech Connection pour le partage de données en faveur de l’inclusion financière et de l’innovation », organisé par la Banque d’État le 14 novembre. Photo : Duc Khanh*

En plaçant les données des utilisateurs au cœur du dispositif, la Circulaire 64 définit clairement les rôles de trois entités : les banques, les tiers et les clients. Ainsi, les banques sont responsables du traitement des données et, en dernier ressort, de la sécurité des informations ; les tiers ne sont autorisés à traiter les données que dans les limites de l’autorisation du client ; et les clients conservent un contrôle total sur leurs données, notamment le droit de donner leur consentement, de le retirer et de consulter l’historique de partage. Ce modèle garantit non seulement la sécurité du système, mais établit également de nouvelles normes de transparence et de responsabilité dans l’exploitation des services numériques.

D'un point de vue technique, la circulaire 64 instaure une structure standardisée assortie d'exigences strictes en matière de sécurité des connexions. M. Thai Thanh Son, directeur adjoint du département de la gestion des politiques au sein du département des technologies de l'information de la Banque d'État, a précisé que les API doivent être conformes à l'architecture REST, aux données JSON, à l'authentification OAuth 2.0, aux communications TLS à partir de la version 1.2 et utiliser les signatures numériques JWS. Le système d'information de la banque doit atteindre au minimum le niveau 3 de sécurité, et les tiers doivent faire l'objet d'une évaluation de leur niveau de sécurité et signer des engagements de sécurité appropriés. Ces différents niveaux de protection constituent une barrière technique qui facilite le partage de données tout en garantissant leur sécurité.

Les récentes initiatives montrent que les principales banques commerciales se sont connectées de manière proactive aux portefeuilles électroniques et aux plateformes Fintech, testant de nombreux services tels que la consultation de comptes, l'initiation de paiements ou l'élargissement des canaux de distribution via API. Bien que chaque banque présente un niveau de préparation différent, elles ont toutes en commun d'avoir élaboré une feuille de route pour standardiser le système afin de garantir la conformité à la circulaire 64, préparant ainsi un marché des services financiers plus ouvert, transparent et efficace.

*M. Pham Anh Tuan, directeur du département des paiements de la Banque d'État du Vietnam, est intervenu lors de l'événement. Photo : Duc Khanh*

Expérience internationale et attentes concernant l'écosystème financier numérique du Vietnam

L'Open API n'est pas seulement un problème technique ; c'est aussi un levier essentiel pour aider le Vietnam à accélérer l'innovation et à renforcer l'inclusion financière. D'un point de vue international, Mme Maria Joao Pateguana, chef du Département du développement économique privé de la Banque asiatique de développement (BAD), a estimé que le Vietnam se trouve à un tournant décisif, la transformation numérique redéfinissant la prestation des services financiers. Elle a salué le rôle proactif de la Banque d'État dans la création d'un cadre juridique, depuis la loi sur les transactions électroniques et la loi sur les établissements de crédit jusqu'à la circulaire n° 64, jetant ainsi les bases de l'open banking et du partage contrôlé des données, et facilitant l'accès au capital pour les PME.

D'un autre point de vue, Mme Nguyen Hong Giang, représentante de la Direction fédérale du développement économique (DFD) suisse, a souligné que le secteur financier et bancaire est au cœur de la transformation du modèle de croissance vietnamien. L'essor important des paiements dématérialisés a permis de constituer une large base d'utilisateurs, facilitant ainsi l'adoption des modèles financiers numériques par le marché. De ce fait, l'Open API est un élément essentiel pour permettre au Vietnam d'approfondir sa transition numérique financière vers un marché plus moderne, connecté et sécurisé.

En collaboration avec la BAD et SECO, le Programme de soutien au développement des technologies financières au Vietnam privilégie les API ouvertes pour le renforcement des capacités et le transfert de connaissances. Ce partenariat, qui s'appuie sur une perspective internationale et sur les capacités internes du secteur bancaire vietnamien, contribue à façonner un avenir où la connectivité ouverte deviendra la norme. L'objectif des API ouvertes est de créer un marché des services financiers transparent, efficace et innovant.

Dans une perspective plus large, l'Open API ouvre la voie à de nouveaux modèles économiques et contribue à perfectionner la plateforme nationale de données. Lorsque les données sont partagées correctement, à bon escient et selon les normes appropriées, le secteur bancaire renforcera son influence au sein de l'écosystème économique numérique, favorisera l'inclusion financière et améliorera l'accès aux services pour tous les utilisateurs. L'Open API n'est donc pas qu'une simple question technique ou juridique ; c'est un élément essentiel à la création d'un marché financier moderne, capable de s'adapter rapidement et de servir l'économie plus efficacement.

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