Les taux d'intérêt ont baissé, mais qui peut emprunter ?

Où puis-je obtenir un prêt avec un taux d'intérêt de 7 % par an ?

De nombreuses banques ont annoncé des baisses de taux d'intérêt sur les prêts, pouvant atteindre 7 à 8 % par an. Cependant, le week-end dernier, l'auteur a contacté une agence de la Banque maritime commerciale du Vietnam (MSB) à Hô Chi Minh-Ville et a obtenu des informations détaillées sur les procédures de demande de prêt pour les activités de production et commerciales.

Outre un bien immobilier en garantie, les entreprises doivent fournir leurs états financiers des deux dernières années, incluant un chiffre d'affaires imposable d'environ 2 à 11 milliards de VND, leurs relevés bancaires (éventuellement celui du propriétaire) pour les six derniers mois, une liste des factures de TVA des quatre derniers trimestres (déclarées aux autorités fiscales), ainsi qu'un ou deux contrats avec leurs partenaires commerciaux. Si la demande est acceptée, le taux d'intérêt du prêt est de 11,5 % par an. Pour les prêts aux particuliers, la procédure est plus simple : seuls un bien immobilier et un justificatif de revenus sont requis, mais le taux d'intérêt peut atteindre 12,99 % par an.

Il s'agit d'un taux d'intérêt variable ; par conséquent, après un certain temps, le taux d'intérêt de base majoré de 3 % sera recalculé. Au taux actuel, cela représente environ 13 % par an. « Pour être plus prévoyant, il est conseillé de finaliser votre demande au plus tôt afin d'éviter de vous retrouver avec votre limite de crédit atteinte, comme ce fut le cas en 2022 », a recommandé avec enthousiasme l'employé de la banque.

Les entreprises éprouvent toujours des difficultés à emprunter des capitaux, et les taux d'intérêt restent élevés.

De même, un chargé de crédit chez TPBank, M. D., a également indiqué que le taux d'intérêt actuel des prêts aux entreprises se situe autour de 9 à 10 % par an. La banque a par ailleurs repris le contrôle de la croissance du crédit, celle-ci ayant été particulièrement élevée au premier trimestre 2023. Par conséquent, le calendrier des décaissements dépendra de la disponibilité de la ligne de crédit de la banque. Interrogé sur les raisons pour lesquelles certaines informations laissent entendre que la banque est incapable d'octroyer des prêts alors qu'elle est presque à son plafond, M. D. a expliqué : « Outre les prêts, une partie de la ligne de crédit actuelle est utilisée pour la gestion des obligations, conformément à la réglementation. »

Interrogé sur la possibilité d'obtenir des prêts à un taux d'intérêt annuel de 7 à 8 %, M. Tran Thanh Hai, directeur d'une entreprise du 6e arrondissement (Hô-Chi-Minh-Ville), a déclaré : « Un tel taux n'existe pas. Mon entreprise emprunte auprès d'une banque commerciale publique à un taux de 9 % par an pour un prêt de trois mois. » Ce taux représente une baisse de 0,2 % par rapport au début de l'année. Il s'est réjoui d'apprendre que les taux d'intérêt sur les dépôts diminuaient, pensant que les taux d'intérêt sur les prêts suivraient la même tendance. Or, en réalité, la baisse des taux d'intérêt sur les prêts était peu significative comparée à celle des taux sur les dépôts. De plus, selon M. Hai, comparé au taux d'intérêt annuel de 5,4 % proposé par cette banque pour un dépôt à trois mois, le taux d'intérêt sur les prêts reste supérieur de 3,6 %. Cet écart de taux d'intérêt demeure trop important.

Les entreprises ont des difficultés à obtenir des prêts et se tournent vers des prêteurs illégaux.

Pour de nombreuses entreprises, des taux d'intérêt de 7 à 8 % par an relèvent du rêve, et même un taux de 10 % par an reste assez rare. Cela vaut également pour les secteurs prioritaires identifiés par le décret 31/2022 du 20 mai 2022, qui prévoit une subvention de 2 % sur les taux d'intérêt, financée par le budget de l'État.

Les politiques de crédit doivent être plus flexibles pour aider les entreprises à surmonter les périodes difficiles ; si les anciennes méthodes sont encore appliquées, personne ne pourra accéder aux capitaux.

M. Nguyen Ngoc Thanh, directeur de Kim Phat Transportation Company

M. Duong Anh Tuan, directeur de Binh Minh One-Member Limited Company, une entreprise d'élevage située à Dong Nai , a exprimé sa frustration, soulignant les difficultés persistantes rencontrées par les entreprises pour obtenir des financements bancaires. En début d'année, les banques ont réévalué tous les actifs mis en garantie, avec une décote de 10 à 15 %, et ont par conséquent abaissé les plafonds de prêt. De ce fait, son entreprise n'a pu obtenir de nouveaux prêts depuis le début de l'année, tandis que les taux d'intérêt sur les prêts existants se maintiennent entre 9 et 11 % par an. Bien que éligible à un soutien des taux d'intérêt, la demande de l'entreprise n'a pas satisfait aux critères requis, car son chiffre d'affaires et ses bénéfices du premier trimestre 2023 ont fortement diminué par rapport à l'année précédente, alors que les banques exigent qu'ils soient égaux ou supérieurs.

M. Tuan a déclaré que le secteur de l'élevage traverse actuellement une période difficile. Les entreprises qui parviennent encore à emprunter hésitent car, avec des taux d'intérêt de 10 % par an, dégager des bénéfices suffisants pour couvrir les intérêts bancaires représente un défi de taille. Parallèlement, le coût d'élevage d'un poulet se situe actuellement entre 29 000 et 30 000 VND, tandis que son prix de vente oscille seulement entre 19 000 et 20 000 VND, soit 30 % de moins. Déjà en difficulté financière et ayant besoin de prêts, les entreprises ne peuvent satisfaire aux exigences des banques. De ce fait, elles sont inévitablement contraintes de recourir à des prêts à taux d'intérêt élevés pour acheter l'alimentation de leurs volailles et payer les salaires de leurs employés.

« Une réduction de seulement 0,5 à 1 % des taux d'intérêt bancaires par rapport au début de l'année est insuffisante, alors que le coût de l'alimentation animale et les charges financières ont augmenté de 20 à 30 %. Les entreprises encore éligibles hésitent à emprunter et ne sont donc pas intéressées par le dispositif de soutien à taux d'intérêt de 2 %. Une politique de soutien plus globale est nécessaire, permettant aux éleveurs d'emprunter à des taux préférentiels plus bas afin de les inciter à surmonter les difficultés et de leur donner une chance de se redresser ; faute de quoi, la situation actuelle présente d'innombrables défis », a déclaré M. Tuan.

De même, M. Nguyen Ngoc Thanh, directeur de la société de transport Kim Phat, a indiqué que le taux d'intérêt actuellement appliqué par son entreprise avoisine toujours les 12 % par an. Il s'est renseigné auprès des banques concernant le taux d'intérêt des nouveaux prêts, précisant qu'il se maintiendrait à ce niveau, sans possibilité de réduction. Toutefois, le principal obstacle réside dans la difficulté à obtenir des financements supplémentaires. Depuis le début de l'année, la valeur des garanties de l'entreprise a été réévaluée d'environ 15 % par rapport à l'année précédente, ce qui entraîne une diminution proportionnelle de sa capacité d'emprunt, faute de garanties supplémentaires.

De plus, de nombreuses banques évaluent les actifs de manière inéquitable pour l'octroi de prêts. Par exemple, elles indiquent que si une entreprise emprunte pour acheter un véhicule d'origine chinoise, elle ne peut obtenir qu'un financement maximal de 50 %, tandis que les véhicules d'autres pays peuvent être financés à hauteur de 80 à 90 %. Cette évaluation discriminatoire des actifs crée des difficultés pour les entreprises, notamment dans le secteur des transports. « Si nous ne pouvons pas emprunter, comment pourrons-nous bénéficier du taux d'intérêt de 2 % annoncé par le gouvernement ? Chaque secteur a ses spécificités ; les politiques de crédit devraient être plus souples pour soutenir les entreprises durant cette période difficile. Si les anciennes méthodes sont maintenues, personne ne pourra accéder au capital », a déploré M. Thanh.

Selon la Chambre de commerce et d'industrie du Vietnam (VCCI), le taux d'accès au crédit pour les entreprises est en baisse ces dernières années. En 2017, 49,4 % des entreprises bénéficiaient de prêts bancaires, un pourcentage qui a diminué à 45 % en 2018 et à 43 % en 2019. En 2020, face à l'émergence de la pandémie de Covid-19, 42,9 % des entreprises avaient encore recours à des prêts bancaires. Ce taux a toutefois chuté à seulement 35,4 % en 2021, puis à 17,8 % en 2022.

M. Pham Van Viet, vice-président de l'Association du textile, de l'habillement et de la broderie de Hô Chi Minh-Ville, a abondé dans ce sens, affirmant que si les conditions d'octroi de crédit restent inchangées, les entreprises qui ne peuvent pas obtenir de prêts continueront de l'être. Malgré une baisse des taux d'intérêt de 0,5 à 1 % par rapport au début de l'année, les petites et moyennes entreprises (PME) de ce secteur n'ont toujours pas accès au crédit. « Lever les difficultés rencontrées par les entreprises, c'est venir en aide à la majorité d'entre elles, celles qui sont en difficulté, et non pas exclure les entreprises performantes qui fonctionnent normalement. Il est donc nécessaire de modifier et de repenser les politiques de crédit en fonction des secteurs d'activité afin de mieux les adapter aux réalités, plutôt que d'appliquer les mêmes conditions à tous », a souligné M. Viet.

Les résultats de l'enquête PCI 2022, menée auprès de 12 000 entreprises et publiée mi-avril par la Chambre de commerce et d'industrie du Vietnam (VCCI), révèlent que l'accès au crédit constitue la principale difficulté rencontrée par les entreprises. En 2022, l'accès au crédit est devenu la préoccupation majeure pour près de 55,6 % des entreprises, un chiffre nettement supérieur aux 37 à 47 % enregistrés entre 2017 et 2021. Faute de pouvoir emprunter auprès des banques, les entreprises doivent se tourner vers d'autres sources de financement, notamment les emprunts auprès de proches, les levées de fonds auprès des actionnaires, les emprunts interentreprises, ou encore l'hypothèque ou la vente d'actifs.

Plus inquiétant encore, les statistiques montrent que 12,5 % des entreprises ont eu recours à des emprunts auprès de prêteurs informels, une forte augmentation par rapport aux 4 % de 2021. Naturellement, les taux d'intérêt de ces prêts informels sont très élevés, avoisinant en moyenne 46,5 % par an, soit environ 5,5 fois plus élevés que le taux d'intérêt annuel moyen des prêts bancaires.

Lien source: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm