Où emprunter à 7% d'intérêt/an ?
De nombreuses banques ont annoncé une baisse de leurs taux d'intérêt à 7-8 % par an. Cependant, le week-end dernier, l'auteur a tenté de contacter un bureau de transaction de la Banque commerciale maritime du Vietnam (MSB) à Hô-Chi-Minh-Ville et a reçu des instructions détaillées sur les demandes de prêt pour les activités de production et commerciales.
Outre un bien immobilier en garantie, l'entreprise doit présenter un rapport financier sur deux ans incluant des recettes fiscales d'environ 2 à 11 milliards de VND, un relevé de compte de l'entreprise sur six mois (pouvant inclure le compte du propriétaire de l'entreprise), une liste de factures de TVA sur quatre trimestres (rapport de l'administration fiscale), un ou deux contrats avec des partenaires de l'entreprise... Si la demande est approuvée, le taux d'intérêt du prêt est de 11,5 %/an. Si l'emprunt est effectué auprès d'un particulier, c'est plus simple : il suffit de fournir une garantie et un justificatif de revenus, mais le taux d'intérêt du prêt pour les particuliers peut atteindre 12,99 %/an.
Il s'agit d'un taux d'intérêt variable. Ainsi, après un certain temps, le taux de base sera recalculé, majoré d'une marge de 3 %, ce qui équivaut actuellement à environ 13 % par an. « Pour être plus proactif, il est conseillé de finaliser la demande au plus tôt afin d'éviter une situation d'épuisement de la limite de crédit comme en 2022, qui pourrait se reproduire », a conseillé avec enthousiasme le personnel de la banque.
Les entreprises ont toujours du mal à emprunter des capitaux et les taux d’intérêt restent élevés.
De même, D., responsable du crédit chez TPBank , a indiqué que le taux d'intérêt actuel des prêts aux entreprises se situe autour de 9 à 10 % par an. La banque a également recommencé à maîtriser la croissance du crédit, le taux étant très élevé au premier trimestre 2023. Par conséquent, le délai de décaissement dépendra de la disponibilité de la limite de crédit de la banque. Interrogé sur les raisons pour lesquelles la banque est informée de l'impossibilité d'accorder des prêts alors que la limite de crédit est presque atteinte, D. a expliqué : « Outre les prêts, une partie de la limite de crédit actuelle est utilisée pour gérer les obligations conformément à la réglementation. »
Interrogé sur la possibilité d'obtenir des prêts à des taux d'intérêt de 7 à 8 % par an, M. Tran Thanh Hai, directeur d'une entreprise du 6e arrondissement (HCMV), a déclaré : « Ce taux n'existe pas. L'entreprise emprunte auprès d'une banque commerciale publique, et le taux est également de 9 % par an pour un prêt de 3 mois. » Ce taux représente une baisse de 0,2 % par an par rapport au début de l'année. La baisse du taux d'intérêt de mobilisation est une bonne nouvelle, car le taux d'intérêt des prêts diminuera en conséquence. Cependant, en réalité, cette baisse est minime comparée à celle du taux de mobilisation. De plus, selon M. Hai, si l'on compare le taux d'intérêt de mobilisation à 3 mois appliqué par cette banque à 5,4 % par an, le taux d'intérêt des prêts est supérieur de 3,6 %. Cet écart de taux reste important.
Les entreprises ont du mal à emprunter des capitaux et se tournent donc vers le crédit noir.
Non seulement un taux d'intérêt de 7 à 8 % par an est un rêve pour de nombreuses entreprises, mais même un taux de 10 % par an reste assez rare. Ces secteurs sont pourtant identifiés comme prioritaires par le décret n° 31/2022 du 20 mai 2022 relatif au soutien des taux d'intérêt de 2 % sur le budget de l'État.
M. Nguyen Ngoc Thanh, directeur de Kim Phat Transport Company
M. Duong Anh Tuan, directeur de Binh Minh LLC, une entreprise d'élevage de Dong Nai , a déclaré avec indignation qu'il est toujours très difficile pour les entreprises d'accéder aux capitaux bancaires. En début d'année, tous les actifs collatéraux ont été réévalués par les banques avec une réduction de 10 à 15 %, puis le plafond de prêt aux entreprises a été réduit. Par conséquent, depuis le début de l'année, son entreprise n'a pas pu emprunter de nouveaux prêts alors que le taux d'intérêt sur les anciens prêts est toujours de 9 à 11 % par an. Bien qu'elle soit éligible au soutien des taux d'intérêt, le profil de l'entreprise ne répond pas aux exigences car le chiffre d'affaires et le bénéfice du premier trimestre 2023 ont tous deux fortement diminué par rapport à l'année dernière, alors que la banque exige qu'ils soient égaux ou supérieurs.
M. Tuan a déclaré que la réalité du secteur de l'élevage est très difficile. Les entreprises encore en mesure d'emprunter des capitaux n'osent pas le faire, car avec un taux d'intérêt de 10 % par an, générer suffisamment de bénéfices pour payer les intérêts bancaires est un problème complexe. Parallèlement, le coût d'élevage des poulets est actuellement d'environ 29 000 à 30 000 VND par tête, mais le prix de vente ne fluctue qu'entre 19 000 et 20 000 VND par tête, soit une baisse de 30 %. Les entreprises déjà en difficulté, manquant de fonds et ayant besoin d'emprunter ne peuvent pas remplir les conditions fixées par la banque. Par conséquent, la situation des entreprises qui empruntent pour acheter des aliments pour volaille et payer les salaires des employés est inévitable.
« Les taux des prêts bancaires n'ont baissé que de 0,5 à 1 % par rapport au début de l'année, ce qui est insuffisant pour résoudre le problème, tandis que les coûts alimentaires et financiers ont augmenté de 20 à 30 %. Les entreprises encore éligibles n'osent pas emprunter et ne sont donc pas intéressées par le programme de soutien à 2 %. Il est nécessaire de mettre en place une politique de soutien plus poussée, permettant aux agriculteurs d'emprunter à des taux d'intérêt préférentiels plus bas, afin que les emprunteurs puissent faire de leur mieux pour surmonter les difficultés et avoir une chance de se redresser ; mais dans l'état actuel des choses, les difficultés sont innombrables », a déclaré M. Tuan.
De même, M. Nguyen Ngoc Thanh, directeur de Kim Phat Transport Company, a déclaré que le taux d'intérêt actuel de l'entreprise est toujours proche de 12 % par an. Si nous demandons un nouveau prêt à la banque, le taux d'intérêt fluctuera toujours autour de ce niveau, il est impossible qu'il soit plus bas ; mais surtout, il est très difficile d'obtenir davantage de décaissements. Depuis le début de l'année, les garanties de l'entreprise ont été réévaluées avec une baisse d'environ 15 % par rapport à l'année précédente, ce qui signifie que le plafond de prêt de l'entreprise a également diminué en conséquence, faute de garantie supplémentaire.
De plus, de nombreuses banques pratiquent une tarification inéquitable des actifs de prêt aux entreprises. Par exemple, elles affirment que pour l'achat d'une voiture d'origine chinoise, le taux d'emprunt ne peut dépasser 50 %, tandis que pour les voitures d'autres pays, le taux d'emprunt peut atteindre 80 à 90 %. Cette différence de valorisation des actifs pose des difficultés aux entreprises, notamment dans le secteur des transports. « Si vous ne pouvez pas obtenir de nouveau prêt, comment pouvez-vous bénéficier du programme de soutien à 2 % annoncé par le gouvernement ? Chaque secteur a ses propres caractéristiques, les politiques de crédit devraient donc être plus flexibles pour aider les entreprises à surmonter les difficultés. Or, si l'ancienne méthode persiste, personne ne pourra accéder aux capitaux », s'est indigné M. Thanh.
Selon la VCCI, le taux d'accès au crédit des entreprises a récemment diminué. Le taux d'entreprises ayant contracté des prêts bancaires était de 49,4 % en 2017, contre 45 % et 43 % respectivement en 2018 et 2019. En 2020, dans le contexte de la pandémie de Covid-19, 42,9 % des entreprises bénéficiaient encore de prêts bancaires. Cependant, ce taux est tombé à seulement 35,4 % en 2021 et 17,8 % en 2022.
M. Pham Van Viet, vice-président de l'Association du textile, de la broderie et du tricot de Hô-Chi-Minh-Ville, a abondé dans le même sens. Si les conditions de prêt ne changent pas, les entreprises qui ne peuvent pas emprunter ne pourront toujours pas le faire. Bien que le taux d'intérêt ait été réduit de 0,5 à 1 % par rapport au début de l'année, les petites et moyennes entreprises du secteur ne peuvent toujours pas emprunter. « Résoudre les difficultés des entreprises signifie sauver la majorité, celles qui sont en difficulté, et non pas seulement sélectionner les entreprises performantes qui fonctionnent normalement. Par conséquent, les politiques de crédit doivent évoluer et peuvent être revues pour chaque secteur d'activité afin de mieux s'adapter à la réalité, sans appliquer les mêmes conditions à tous les secteurs », a souligné M. Viet.
Les résultats de l'enquête PCI 2022 menée auprès de 12 000 entreprises, publiés mi-avril par la Fédération vietnamienne du commerce et de l'industrie (VCCI), ont montré que la principale difficulté à laquelle les entreprises sont confrontées est l'accès au crédit. En 2022, l'accès au crédit est devenu la principale préoccupation pour environ 55,6 % des entreprises, un chiffre bien supérieur aux 37 à 47 % de 2017 à 2021. Faute de pouvoir emprunter des capitaux auprès des banques, les entreprises doivent trouver d'autres sources de financement. Elles peuvent notamment emprunter auprès de leurs proches, mobiliser des fonds auprès des actionnaires, emprunter auprès d'autres entreprises ou hypothéquer et vendre leurs actifs.
Le plus inquiétant est que le rapport statistique montre que jusqu'à 12,5 % des entreprises ont dû recourir à des prêts « crédit noir », soit une forte augmentation par rapport au chiffre de 4 % en 2021. Bien entendu, le taux d'intérêt des prêts « crédit noir » est très élevé, enregistrant une moyenne d'environ 46,5 %/an, soit environ 5,5 fois plus élevé que le taux d'intérêt annuel moyen des prêts bancaires.
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