Où emprunter à un taux d'intérêt de 7 % par an ?
De nombreuses banques ont annoncé une réduction de leurs taux d'intérêt, pouvant atteindre 7 à 8 % par an. Cependant, le week-end dernier, l'auteur a tenté de contacter un bureau de la Banque maritime commerciale par actions du Vietnam (MSB) à Hô Chi Minh-Ville et a reçu des instructions détaillées concernant les demandes de prêt pour les activités de production et commerciales.
Outre le bien immobilier en garantie, l'entreprise doit fournir un rapport financier sur deux ans incluant un chiffre d'affaires fiscal d'environ 2 à 11 milliards de VND, un relevé de compte de l'entreprise couvrant six mois (pouvant inclure le compte du dirigeant), une liste des factures de TVA des quatre derniers trimestres (à remettre à l'administration fiscale), ainsi qu'un ou deux contrats avec des partenaires. Si la demande est acceptée, le taux d'intérêt du prêt est de 11,5 % par an. Pour un prêt auprès d'un particulier, la procédure est simplifiée : seuls un bien immobilier et une preuve de revenus sont requis, mais le taux d'intérêt peut atteindre 12,99 % par an.
Il s'agit d'un taux d'intérêt variable ; par conséquent, après un certain temps, le taux d'intérêt de base majoré d'une marge de 3 % sera recalculé, ce qui équivaut actuellement à environ 13 % par an. « Pour être plus prévoyant, il est conseillé de finaliser votre demande au plus tôt afin d'éviter de vous retrouver à court de crédit, comme en 2022, une situation qui pourrait se reproduire », a déclaré avec enthousiasme le personnel de la banque.
Les entreprises éprouvent toujours des difficultés à emprunter des capitaux et les taux d'intérêt restent élevés.
De même, un chargé de crédit chez TPBank, M. D., a également indiqué que le taux d'intérêt actuel des prêts aux entreprises se situe autour de 9 à 10 % par an. La banque a par ailleurs commencé à contrôler la croissance du crédit, celle-ci ayant été particulièrement élevée au premier trimestre 2023. Par conséquent, le délai de décaissement dépendra de la disponibilité de la ligne de crédit de la banque. Interrogé sur les raisons pour lesquelles la banque ne peut pas prêter alors que sa ligne de crédit est presque saturée, M. D. a expliqué : « Outre les prêts, une partie de la ligne de crédit actuelle est utilisée pour la gestion des obligations, conformément à la réglementation. »
Interrogé sur la possibilité d'obtenir des prêts à des taux d'intérêt de 7 à 8 % par an, M. Tran Thanh Hai, directeur d'une entreprise du 6e arrondissement d'Hô-Chi-Minh-Ville, a déclaré : « Il n'existe pas de taux aussi bas. L'entreprise emprunte auprès d'une banque commerciale publique et le taux est de 9 % par an pour un prêt à trois mois. » Ce taux représente une baisse de 0,2 % par an par rapport au début de l'année. Si la diminution du taux directeur est une bonne nouvelle, car elle devrait entraîner une baisse du taux d'intérêt du prêt, la réalité est bien différente de celle du taux directeur. De plus, selon M. Hai, si l'on compare ce taux directeur à celui de la banque (5,4 % par an pour un prêt à trois mois), le taux d'intérêt du prêt est supérieur de 3,6 %. Cet écart reste considérable.
Les entreprises ont des difficultés à emprunter des capitaux, elles se tournent donc vers le crédit informel.
Non seulement un taux d'intérêt de 7 à 8 % par an relève du rêve pour de nombreuses entreprises, mais même un taux de 10 % par an est extrêmement rare. Il s'agit pourtant de secteurs d'activité considérés comme prioritaires en vertu du décret 31/2022 du 20 mai 2022 relatif au soutien d'un taux d'intérêt de 2 % par le budget de l'État.
M. Nguyen Ngoc Thanh, directeur de la société de transport Kim Phat
M. Duong Anh Tuan, directeur de Binh Minh LLC, une entreprise d'élevage située à Dong Nai , a déploré la difficulté persistante pour les entreprises d'obtenir des financements bancaires. En début d'année, les banques ont réévalué tous les actifs mis en garantie, entraînant une réduction de 10 à 15 % et une diminution du plafond des prêts aux entreprises. Par conséquent, depuis le début de l'année, son entreprise n'a pas pu contracter de nouveaux prêts, tandis que le taux d'intérêt de l'ancien prêt reste compris entre 9 et 11 % par an. Bien qu'éligible à un allègement des taux d'intérêt, l'entreprise ne remplit pas les conditions requises, car son chiffre d'affaires et ses bénéfices du premier trimestre 2023 ont fortement chuté par rapport à l'année précédente, alors que la banque exige des résultats égaux ou supérieurs.
M. Tuan a déclaré que la situation du secteur de l'élevage est très difficile. Les entreprises qui ont encore la possibilité d'emprunter n'osent pas le faire car, avec des taux d'intérêt de 10 % par an, dégager un bénéfice suffisant pour rembourser les intérêts à la banque représente un véritable défi. Parallèlement, le coût d'élevage d'un poulet se situe actuellement entre 29 000 et 30 000 VND, tandis que son prix de vente oscille seulement entre 19 000 et 20 000 VND, soit 30 % de moins. Les entreprises déjà en difficulté, à court de liquidités et qui ont besoin d'emprunter, ne peuvent satisfaire aux exigences des banques. Par conséquent, il est inévitable que les entreprises empruntent pour acheter de l'alimentation pour volailles et payer les salaires de leurs employés.
« Les taux d'intérêt des prêts bancaires n'ont baissé que de 0,5 à 1 % par rapport au début de l'année, ce qui n'a rien résolu, tandis que les coûts alimentaires et financiers ont augmenté de 20 à 30 %. Les entreprises encore éligibles n'osent pas emprunter et ne sont donc pas intéressées par le dispositif de soutien à taux réduit de 2 %. Il est nécessaire de mettre en place une politique de soutien plus ambitieuse, permettant notamment aux agriculteurs d'emprunter à des taux préférentiels plus bas, afin que les emprunteurs puissent surmonter les difficultés et espérer se redresser. Or, en l'état actuel des choses, les obstacles sont innombrables », a déclaré M. Tuan.
De même, M. Nguyen Ngoc Thanh, directeur de la société de transport Kim Phat, a indiqué que le taux d'intérêt actuel de l'entreprise avoisine toujours les 12 % par an. Si la banque leur demandait un nouvel emprunt, le taux d'intérêt resterait aux alentours de ce niveau, sans possibilité de réduction. De plus, obtenir un financement supplémentaire s'avère très difficile. Depuis le début de l'année, les garanties de l'entreprise ont été réévaluées et ont diminué d'environ 15 % par rapport à l'année précédente, ce qui a entraîné une réduction de sa capacité d'emprunt, faute de garanties supplémentaires.
De plus, l'évaluation des actifs prêtés par de nombreuses banques est inéquitable pour les entreprises. Par exemple, les banques indiquent que si vous empruntez pour acheter une voiture d'origine chinoise, vous ne pouvez obtenir qu'un financement à hauteur de 50 %, tandis que pour les voitures d'autres pays, le financement peut atteindre 80 à 90 %. Cette disparité dans l'évaluation des actifs engendre des difficultés pour les entreprises, notamment dans le secteur des transports. « Si l'on ne peut pas obtenir de nouveaux prêts, comment bénéficier du taux d'intérêt de 2 % annoncé par le gouvernement ? Chaque secteur a ses spécificités, et les politiques de crédit devraient être plus flexibles pour aider les entreprises à surmonter les difficultés. Or, si l'on continue d'appliquer les anciennes méthodes, personne ne pourra accéder au capital », s'indigne M. Thanh.
Selon la VCCI, le taux d'accès au crédit pour les entreprises a récemment diminué. En 2017, 49,4 % des entreprises avaient contracté des prêts bancaires, puis 45 % en 2018 et 43 % en 2019. En 2020, dans le contexte de la pandémie de Covid-19, 42,9 % des entreprises bénéficiaient encore de prêts bancaires. Ce taux a toutefois chuté à seulement 35,4 % en 2021 et à 17,8 % en 2022.
M. Pham Van Viet, vice-président de l'Association du textile, de la broderie et du tricot de Hô Chi Minh-Ville, a abondé dans ce sens, affirmant que si les conditions d'octroi de crédit restent inchangées, les entreprises déjà en difficulté financière continueront de ne pas pouvoir emprunter. Malgré une baisse des taux d'intérêt de 0,5 à 1 % par rapport au début de l'année, les PME du secteur peinent toujours à obtenir des prêts. « Soutenir les entreprises en difficulté, c'est sauver la majorité, celles qui rencontrent des problèmes, et non pas seulement sélectionner les entreprises performantes qui fonctionnent normalement. Il est donc nécessaire de revoir les politiques de crédit et de les adapter à chaque secteur d'activité afin de mieux refléter la réalité, plutôt que d'appliquer les mêmes conditions à tous », a souligné M. Viet.
Les résultats de l'enquête PCI 2022 menée auprès de 12 000 entreprises et publiés mi-avril par la Chambre de commerce et d'industrie du Vietnam (VCCI) ont révélé que l'accès au crédit constitue la principale difficulté rencontrée par les entreprises. En 2022, l'accès au crédit est devenu la préoccupation majeure pour près de 55,6 % des entreprises, un chiffre nettement supérieur aux 37 à 47 % enregistrés entre 2017 et 2021. Faute de pouvoir obtenir un prêt bancaire, les entreprises doivent se tourner vers d'autres sources de financement, notamment l'emprunt auprès de proches, la mobilisation des actionnaires, les emprunts interentreprises, ou encore la mise en gage et la vente de leurs actifs.
Plus inquiétant encore, le rapport statistique révèle que jusqu'à 12,5 % des entreprises ont dû recourir à des prêts non déclarés, une forte augmentation par rapport aux 4 % enregistrés en 2021. Bien entendu, le taux d'intérêt de ces prêts non déclarés est très élevé, s'établissant en moyenne à environ 46,5 % par an, soit environ 5,5 fois plus que le taux d'intérêt annuel moyen des prêts bancaires.
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