De nombreux changements dans la loi sur les établissements de crédit (modifiée) : avertissement « rouge » pour les débiteurs qui procrastinent

La loi sur les institutions de crédit (amendée), qui devrait être adoptée par l'Assemblée nationale la semaine prochaine, sera un signal d'alarme pour les débiteurs qui tardent à s'acquitter de leurs obligations, aidant le secteur bancaire à restituer rapidement 1 quadrillion de VND de « capital mort » à l'économie.

Modification de la loi sur les établissements de crédit en vue de légaliser la résolution 42/2017/QH14 pour faciliter le recouvrement des créances par les banques

Les débiteurs n’ont plus la possibilité d’éviter de payer leurs dettes bancaires

Non seulement le droit de saisir des garanties est légalisé, mais le dernier projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) supprime également la condition de saisie : « Les garanties ne sont pas des biens litigieux dans une affaire qui a été acceptée mais pas encore résolue ou qui est en cours de résolution devant un tribunal compétent ».

La résolution 42/2017/QH14 autorise les banques à saisir des garanties, à condition qu'elles soient des biens incontestés. Le délégué Pham Van Hoa ( Dong Thap ) a déclaré que cette disposition incite de nombreux clients à coopérer intentionnellement avec des tiers pour créer des litiges et porter l'affaire devant les tribunaux afin d'éviter la saisie de leurs garanties. Par conséquent, le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) supprimant cette condition de saisie est approprié.

« Si vous empruntez, vous devez rembourser. Si vous empruntez, vous devez fournir une garantie. Une fois le contrat conclu avec un accord de garantie, si le client ne peut pas rembourser sa dette, la banque a le droit de saisir le bien pour le vendre aux enchères, ce qui est raisonnable », a commenté le délégué Hoa Binh .

Selon l'Association bancaire vietnamienne, le volume actuel des créances douteuses dans l'ensemble du système dépasse 1 000 milliards de dongs. Depuis l'expiration de la résolution 42/2017/QH14, le droit de saisir les garanties n'est plus légalisé et le recouvrement des créances par les banques est extrêmement difficile, car de nombreux clients évitent délibérément de payer leurs dettes et refusent de remettre leurs actifs à la banque pour traitement.

M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire du Vietnam, espère que la modification de la loi sur les établissements de crédit dans le sens de la légalisation de la résolution 42/2017/QH14 créera non seulement des conditions pour les banques en matière de recouvrement de créances, mais constituera également un signal d'alarme, obligeant les emprunteurs à être conscients et responsables du paiement de leurs dettes, éliminant ainsi l'état d'esprit de trouver tous les moyens de ne pas payer les dettes, de ne pas remettre les actifs.

L'avocat Truong Thanh Duc, directeur du cabinet ANVI, a également déclaré que la promulgation de la Loi sur les établissements de crédit (modifiée) créerait non seulement une base juridique permettant aux banques d'intensifier le traitement des créances douteuses, mais influencerait également la psychologie des clients. Conscients que s'ils retardent délibérément le paiement de leurs dettes, la banque saisira leurs garanties, les clients adapteront leur comportement, coopéreront davantage au paiement de leurs dettes et cesseront de les retarder délibérément.

Actuellement, le « caillot de sang » de créances douteuses a atteint plus d'un quadrillion de dongs vietnamiens, un montant considérable qui entraîne un gaspillage de ressources dans le contexte actuel de pénurie de capitaux . Il ne s'agit pas seulement des capitaux des banques, mais aussi des capitaux de la population et de l'économie. Ces créances douteuses importantes affectent la qualité des actifs bancaires, ce qui explique pourquoi les taux d'intérêt vietnamiens sont plus élevés que dans de nombreux pays de la région.

Ne laissez pas les banques se contenter de « regarder » les garanties lorsqu’elles accordent un prêt

Bien qu'approuvant la légalisation du droit de saisie des garanties des établissements de crédit, de nombreux députés à l'Assemblée nationale s'inquiètent encore des abus de ce droit. De plus, les établissements de crédit risquent de se concentrer uniquement sur les garanties lors de l'octroi de prêts, assouplissant ainsi les conditions d'octroi, négligeant l'évaluation du crédit et favorisant l'apparition de créances douteuses.

Un message fort sur la discipline de crédit.

- Avocat Truong Thanh Duc, directeur du cabinet d'avocats ANVI

La légalisation du droit de saisir les garanties ne signifie pas que les banques ont le droit de les saisir sans discernement, mais qu'elles doivent se conformer à certaines réglementations, conditions, procédures et processus. Plus important encore, cela enverra un message fort au marché en faveur de la discipline, de la culture du crédit et d'une protection équitable pour les prêteurs comme pour les emprunteurs. Les clients savent qu'il n'existe plus de « porte » pour retarder le remboursement de leurs dettes ; même s'ils refusent délibérément de coopérer à la remise des garanties, la banque les saisira quand même, ce qui renforcera leur conscience du remboursement de leurs dettes. Les banques se sentiront alors plus en sécurité dans leurs prêts.

Lors de la réunion du Comité permanent de l'Assemblée nationale en début de semaine, la gouverneure de la Banque d'État, Nguyen Thi Hong, a affirmé que la saisie des garanties n'était pas une action unilatérale et inconditionnelle, mais devait respecter la portée, les limites et les conditions de la saisie, ainsi que la liberté et le consentement volontaire des parties. La réglementation relative à l'ordre et aux procédures de saisie doit être équitable, publique, transparente et garantir les droits et intérêts légitimes de la partie obligée, des établissements de crédit et des parties liées.

« Afin d'éviter les abus de pouvoir, le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) stipule que les établissements de crédit ne sont pas autorisés à appliquer des mesures contraires aux interdictions légales, contraires à l'éthique sociale et ne restreignant pas le droit de réclamation des parties, en particulier du garant et du détenteur des actifs garantis. Les activités de saisie des actifs garantis et les activités des établissements de crédit en général sont soumises à la gestion, à l'inspection et à la supervision des organismes de gestion de l'État, dont la Banque d'État », a affirmé le gouverneur.

S'adressant à un journaliste du journal Dau Tu, le dirigeant d'une banque commerciale par actions a affirmé que les banques ne considéraient pas le droit de saisir les garanties comme un « privilège », mais espéraient seulement que cette réglementation inciterait les clients à rembourser leurs dettes. « Une fois que les clients sont prêts à rembourser leurs dettes, les banques sont prêtes à les soutenir ; la saisie des garanties n'est qu'un dernier recours. Pour nous, il s'agit d'une mesure psychologique visant à responsabiliser les clients, d'un outil pour les dissuader de l'infidélité, et non d'une solution miracle », a-t-il déclaré.

Selon les banques commerciales, la source des fonds prêtés est l'argent mobilisé auprès des particuliers ; le capital et les intérêts doivent donc être garantis pour la banque. Par conséquent, le recouvrement des créances garantit non seulement les résultats de la banque, mais aussi la sécurité du système.

Il est prévu que le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) soit voté et adopté par l'Assemblée nationale la semaine prochaine et entrera en vigueur à partir du 1er août 2025.

Source : https://baodautu.vn/nhieu-thay-doi-tai-luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-canh-bao-do-voi-con-no-chay-y-d303048.html