Nombreuses modifications de la loi sur les établissements de crédit (modifiée) : Avertissement « rouge » pour les débiteurs qui tardent à payer

La loi sur les établissements de crédit (modifiée), qui devrait être adoptée par l'Assemblée nationale la semaine prochaine, servira de signal d'alarme aux débiteurs récalcitrants, aidant ainsi le secteur bancaire à restituer rapidement 1 quadrillion de VND de « capital mort » à l'économie.

Modification de la loi sur les établissements de crédit en vue de légaliser la résolution 42/2017/QH14 afin de créer les conditions permettant aux banques de recouvrer leurs créances.

Les débiteurs n'ont plus la possibilité d'échapper au remboursement de leurs dettes bancaires.

Non seulement le dernier projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) légalise le droit de saisir des garanties, mais il supprime également la condition de saisie suivante : « Les garanties ne constituent pas un bien contesté dans une affaire qui a été acceptée mais pas encore résolue ou qui est en cours de résolution devant un tribunal compétent ».

La résolution 42/2017/QH14 autorise les banques à saisir des garanties, à condition qu'il s'agisse de biens incontestés. Le député Pham Van Hoa ( Dong Thap ) a déclaré que cette disposition incite de nombreux clients à collaborer délibérément avec des tiers pour créer des litiges et porter l'affaire devant les tribunaux afin d'éviter la saisie de leurs garanties. Par conséquent, le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié), qui supprime cette condition de saisie, est opportun.

« Si vous empruntez, vous devez rembourser. Si vous empruntez, vous devez fournir des garanties. Une fois qu’un contrat stipule les garanties, si le client ne peut pas rembourser sa dette, la banque a le droit de reprendre possession du bien et de le vendre, ce qui est raisonnable », a commenté la déléguée Hoa Binh .

Selon l'Association bancaire vietnamienne, le montant actuel des créances douteuses dans l'ensemble du système bancaire dépasse 1 quadrillion de VND. Depuis l'expiration de la résolution 42/2017/QH14, le droit de saisie de garanties n'est plus légalisé et le recouvrement des créances par les banques est devenu extrêmement difficile, car de nombreux clients évitent délibérément de payer leurs dettes et refusent de remettre leurs biens à la banque pour traitement.

M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam, espère que la modification de la loi sur les établissements de crédit, dans le but de légaliser la résolution 42/2017/QH14, permettra non seulement de créer des conditions favorables au recouvrement des créances par les banques, mais constituera également un signal d'alarme, obligeant les emprunteurs à être conscients et responsables du remboursement de leurs dettes, et éliminant ainsi la mentalité consistant à trouver tous les moyens de ne pas payer ses dettes et de ne pas remettre ses actifs.

L'avocat Truong Thanh Duc, directeur du cabinet ANVI, a également déclaré que la promulgation de la loi sur les établissements de crédit (modifiée) permettrait non seulement aux banques de renforcer leur gestion des créances douteuses, mais aussi d'influencer le comportement des clients. Sachant qu'en cas de retard de paiement délibéré, la banque saisira leurs garanties, les clients modifieront leurs habitudes, coopéreront davantage et éviteront les retards de paiement injustifiés.

Actuellement, le « caillot sanguin » des créances douteuses a dépassé le quadrillion de VND, un montant considérable qui engendre un gaspillage de ressources dans un contexte de pénurie de capitaux . Il s'agit non seulement du capital des banques, mais aussi de celui de la population et de l'économie. L'importance des créances douteuses affecte la qualité des actifs bancaires, ce qui explique pourquoi le taux d'intérêt au Vietnam est supérieur à celui de nombreux pays de la région.

Ne laissez pas les banques se contenter d'examiner les garanties lors de l'octroi d'un prêt.

Bien qu'approuvant la légalisation du droit de saisie des garanties par les établissements de crédit, de nombreux députés de l'Assemblée nationale restent préoccupés par les risques d'abus liés à ce droit. Ils craignent notamment que les établissements de crédit ne se basent uniquement sur les garanties lors de l'octroi de prêts, ce qui les amènerait à assouplir les conditions d'octroi, à négliger l'évaluation du risque de crédit et à favoriser l'augmentation des créances irrécouvrables.

Un message fort concernant la discipline en matière de crédit.

- Maître Truong Thanh Duc, directeur du cabinet d'avocats ANVI

Légaliser le droit de saisir des garanties ne signifie pas que les banques peuvent le faire sans discernement, mais les oblige à respecter certaines réglementations, conditions, procédures et processus. Surtout, cela enverra un message fort au marché concernant la discipline, la culture du crédit et la protection équitable des prêteurs et des emprunteurs. Les clients sauront qu'il n'existe aucune possibilité de retarder le remboursement de leurs dettes – car même s'ils refusent délibérément de fournir des garanties, la banque les saisira – ce qui les incitera à rembourser leurs dettes plus rapidement. Dès lors, les banques se sentiront également plus en confiance pour octroyer des prêts.

Lors de la réunion de la Commission permanente de l'Assemblée nationale en début de semaine, la gouverneure de la Banque d'État, Nguyen Thi Hong, a affirmé que la saisie de garanties n'est pas une action unilatérale et inconditionnelle, mais qu'elle doit respecter son champ d'application, ses limites et ses conditions, ainsi que la liberté et le consentement libre et éclairé des parties. Elle a précisé que les modalités et procédures de saisie doivent être équitables, publiques et transparentes, et garantir les droits et intérêts légitimes du débiteur, des établissements de crédit et des parties concernées.

« Afin d’éviter tout abus de pouvoir, le projet de loi relatif aux établissements de crédit (modifié) stipule que ces derniers ne sont pas autorisés à appliquer des mesures contraires à la loi, à l’éthique sociale ou qui portent atteinte au droit de recours des parties, notamment du garant et du titulaire de la sûreté. Les saisies de sûretés et, plus généralement, l’activité des établissements de crédit sont soumises à la gestion, au contrôle et à la supervision des organismes de gestion de l’État, y compris la Banque d’État », a affirmé le gouverneur.

S'adressant à un journaliste du quotidien Dau Tu, un dirigeant d'une banque commerciale par actions a affirmé que les banques ne considèrent pas le droit de saisir des garanties comme un « privilège », mais espèrent simplement que cette réglementation incitera les clients à rembourser leurs dettes. « Dès lors que les clients sont disposés à rembourser leurs dettes, les banques sont prêtes à les soutenir ; la saisie de garanties n'est qu'un dernier recours. Pour nous, il s'agit d'une mesure psychologique visant à responsabiliser les clients, un outil pour prévenir les impayés, et non d'une solution miracle », a déclaré ce dirigeant.

Selon les banques commerciales, l'argent qu'elles prêtent provient des fonds collectés auprès des particuliers ; par conséquent, le capital et les intérêts doivent être garantis. Ainsi, le recouvrement des créances assure non seulement la rentabilité de la banque, mais aussi la sécurité du système.

Il est prévu que le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) soit mis aux voix et adopté par l'Assemblée nationale la semaine prochaine et entre en vigueur le 1er août 2025.

Source : https://baodautu.vn/nhieu-thay-doi-tai-luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-canh-bao-do-voi-con-no-chay-y-d303048.html