Réformer la loi sur les assurances : une étape nécessaire pour redynamiser le marché

VTV.vn - La modification de la loi sur les assurances vise à réduire les coûts, à rendre les opérations transparentes et à protéger les droits des personnes, créant ainsi les bases d'un développement durable pour le marché.

Le marché de l'assurance se transforme : réduction des goulots d'étranglement, priorité au traitement des demandes urgentes

Depuis début 2025, le marché vietnamien de l'assurance a enregistré de nombreux signes positifs, avec une hausse de plus de 10 % des primes d'assurance non-vie en seulement neuf mois. La digitalisation se poursuit grâce à des services tels que la déclaration de sinistre en ligne et l'évaluation des pertes via des applications mobiles. De nombreuses compagnies d'assurance accélèrent leur transformation numérique afin d'améliorer l'expérience client et leurs processus métier.

Cependant, la transformation du marché reste freinée par des obstacles persistants tels que des coûts de conformité élevés et des procédures complexes, tandis que le mécanisme de contrôle des activités de distribution d'assurance par le biais des banques s'avère peu efficace. Le ministère des Finances et de nombreux experts estiment qu'il est urgent de remédier à ces problèmes, d'autant plus que le secteur de la bancassurance continue de se développer rapidement, tant en termes de volume que d'influence.

De nombreuses compagnies d'assurance accélèrent leur transformation numérique.

Dans ce contexte, le projet de loi de modification présenté cette fois par le ministère des Finances n'étend pas le champ d'application de la réglementation, mais se concentre sur la résolution de problèmes urgents, visant à alléger les contraintes pesant sur les entreprises, à simplifier les procédures administratives et à lever les obstacles rencontrés par ces dernières. Ce projet prévoit notamment une réduction de 31 % des contraintes, avec la suppression de 22 conditions et la simplification de 3 procédures administratives.

Outre la réduction des délais de traitement, le projet de loi ajuste également la réglementation relative à la distribution, à l'administration et aux apports en capital afin d'accroître la transparence, tout en renforçant les responsabilités de supervision, et ainsi mieux protéger les intérêts des acteurs du secteur de l'assurance. En se concentrant sur la résolution des problèmes urgents, le marché devrait connaître une croissance plus stable et durable, tout en encourageant les entreprises à innover et à améliorer leur compétitivité, alors même que le marché entre dans une nouvelle phase de croissance.

Points aveugles à surmonter : transparence, confiance et gouvernance des marchés

Malgré une croissance positive, le marché vietnamien de l'assurance présente encore de nombreux « angles morts » persistants, qui affectent directement la confiance des consommateurs et la qualité du développement.

Selon le Dr Can Van Luc, économiste en chef du BIDV et membre du Conseil consultatif national de politique financière et monétaire, les limitations se concentrent principalement sur quatre grands groupes de problèmes. Le principal obstacle à l'élargissement de la couverture d'assurance réside dans le manque de transparence lors de la consultation et de la conception des produits. Nombre d'entre eux contiennent encore trop de clauses d'exclusion complexes, empêchant les clients d'être pleinement informés de leurs droits et obligations, ce qui peut engendrer des litiges en cas de sinistre.

Certaines compagnies d’assurance continuent de concentrer leurs portefeuilles d’investissement sur des placements sûrs tels que les obligations d’État, ne parvenant pas à jouer pleinement leur rôle d’investisseurs à long terme dans l’économie .

Outre le problème de transparence, les coûts d'exploitation et de fonctionnement demeurent élevés, notamment les commissions des agents et les frais de gestion des compagnies d'assurance. Ce niveau de coûts pèse non seulement sur les bénéfices des compagnies d'assurance, mais influe aussi indirectement sur les primes d'assurance. De plus, nombre de compagnies d'assurance manquent encore de professionnalisme en matière de gestion des risques et leur capacité d'investissement est insuffisante. Certaines privilégient encore les placements sûrs, comme les obligations d'État, sans pleinement assumer leur rôle d'investisseurs à long terme dans l'économie. Cette situation est d'autant plus préoccupante que le processus d'indemnisation reste souvent lent et complexe. Malgré la promotion de la numérisation, de nombreux clients estiment que les documents requis sont encore trop nombreux et que les délais de traitement sont longs, ce qui alimente les doutes quant à la fiabilité des compagnies d'assurance.

Dans ce contexte, le canal de la bancassurance, malgré une forte croissance (les revenus d'assurance d'un groupe de banques ayant augmenté de 22,2 % au cours des neuf premiers mois de 2025), présente encore de nombreux risques potentiels. Cette dynamique de croissance, qui reflète la reprise après la période de standardisation, s'accompagne de signalements faisant état de « suggestions » ou de pressions exercées sur les clients pour les inciter à souscrire une assurance lors de leurs emprunts. C'est pourquoi le projet de loi révisé propose de contrôler les conflits d'intérêts, d'interdire formellement les achats d'assurance forcés, de séparer les activités de conseil et de crédit et d'accroître la transparence des frais, des prestations et des clauses d'exclusion. Les experts mettent en garde : si le développement des ventes croisées n'est pas étroitement surveillé, le risque de « commissions élevées et de conseils biaisés » pourrait réapparaître, avec des conséquences non seulement pour les compagnies d'assurance, mais aussi pour le système bancaire.

Dans une perspective plus large, la modification de la loi revêt une importance non seulement technique, mais aussi socio-économique considérable. La réduction des coûts pour les entreprises les incitera à développer de nouveaux produits, renforçant ainsi la compétitivité du marché. Un cadre juridique transparent consolide la confiance du public et étend la couverture des assurances vie et non-vie. Lorsqu'elle fonctionne efficacement, l'assurance devient un véritable rempart économique, contribuant à alléger le fardeau budgétaire en cas de sinistres, de catastrophes naturelles ou de fluctuations économiques.

Toutefois, le processus de mise en œuvre se heurte encore à de nombreux défis, tels que la surveillance des risques tout en réduisant les conditions commerciales ; le contrôle des achats d'assurance obligatoires auprès des banques ; et le manque de compréhension des droits des personnes, ce qui nécessite un renforcement de la communication et de l'éducation financières.

Tous ces facteurs indiquent que le marché vietnamien de l'assurance entre dans une phase de transition importante, passant de la croissance à la qualité des services et à la confiance des clients. Si elle est menée à bien, la loi modifiée jettera les bases d'un développement durable du secteur dans les années à venir.

Source : https://vtv.vn/sua-luat-bao-hiem-buoc-tien-can-thiet-thoi-luong-sinh-khi-moi-cho-thi-truong-1002511191700089.htm