האצת מפת הדרכים לשדרוג העברת כספים QR לתשלום QR

לדברי מר פאם אן טואן, מנהל מחלקת התשלומים בבנק המדינה של וייטנאם (SBV), למרות שעסקאות QR (תשלומים שאינם במזומן) צמחו מאוד, למערכת עדיין יש חסרונות כגון שימוש נרחב בקודי QR אישיים, חוסר קישוריות בין מותגים ועסקאות חוצות גבולות מוגבלות.

סקירה כללית של הסדנה "תשלום באמצעות קוד QR: שקיפות וניסיון בלתי מוגבל". צילום: VnEconomy

בסדנה "תשלום באמצעות קוד QR: שקיפות וניסיון בלתי מוגבל" שאורגנה על ידי VnEconomy בשיתוף פעולה עם מחלקת התשלומים, תאגיד התשלומים הלאומי של וייטנאם (NAPAS) ויחידות קשורות, אמר מר פאם טיאן דונג, סגן נגיד הבנק הממלכתי של וייטנאם, כי הצלחת קוד ה-QR בווייטנאם היא תוצאה של 3 גורמים עיקריים: המדיניות העקבית של הממשלה ובנק המדינה בנושא תשלום ללא מזומן; לידתו של תקן ה-QR שברה את המחסומים הבין-בנקאיים; הקבלה החזקה של השוק, מהבנקים ועד מיליוני סוחרים קטנים וצרכנים.

עסקאות QR מובילות את הדרך בתשלומים אלקטרוניים

מר פאם טיין דונג, סגן נגיד הבנק הממלכתי של וייטנאם .

בתשעת החודשים הראשונים של 2025, עסקאות תשלום ללא מזומן גדלו ב-43.32% בכמות וב-24.23% בערך באותה תקופה. ראוי לציין כי עסקאות באמצעות קודי QR זינקו ב-61.63% בכמות וב-150.67% בערך, והפכו לשיטת התשלום האלקטרונית המובילה.

"העברות QR עדיין הכרחיות לכל החיים, עם זאת, אני שמח מאוד להזכיר תשלומי QR מנקודת מבטם של מוכרים. כדי לממש צורה זו, אנו זקוקים ליחידות המכירות שתהיה להן מערכת טכנולוגית המאפשרת לקונים לבצע הזמנות, מערכת משלוחים, הנפקת חשבוניות וקונים לשלם", אמר מר פאם טיאן דונג, סגן נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם.

נכון לסוף ספטמבר 2025, מערכת NAPAS לבדה עיבדה יותר מ-8.3 מיליארד עסקאות בשווי כולל של 47.53 טריליון דונג וייטנאמי. אפילו בימי שיא, המערכת מגיעה לקיבולת של יותר מ-42.5 מיליון עסקאות ביום עם זמינות של עד 99.997%.

הודות לפעולות פשוטות, מהירות עיבוד מהירה, אבטחה גבוהה וכן מוכנות מערכת מוסדות האשראי, קוד QR הפך לשיטת תשלום שנבחרה על ידי צרכנים ועסקים רבים.

על פי נתוני הבנק המרכזי של וייטנאם, יחידות רבות נוהגות כיום להשתמש בקודי QR אישיים כדי לקבל תשלומים עבור סחורות ושירותים. למרות שטופס זה נוח, מהיר, ללא תשלום ואינו דורש חתימה על חוזה עם ספק שירותי תשלום, הוא טומן בחובו שורה של סיכונים כגון: חוסר יכולת לתעד במדויק עסקאות למטרות ניהול; צרכנים אינם מוגנים במקרה של תלונות ואינם יכולים להתחבר למערכת התשלומים הדו-צדדית באמצעות קודי QR עם מדינות אחרות.

מומחה פיננסי ציטט דוגמה: חברה א' חתמה על חוזה עם חברה ב', אך בעת ביצוע התשלום, היא השתמשה בקוד QR (העברת כספים) של חשבונה האישי. הרגלים אלה קיימים כבר עשרות שנים, ולכן למרות שהם התפתחו במהירות ובהיקף נרחב, צורת תשלום זו אינה משקפת באמת את אופי התשלומים המסחריים. זוהי פרצה להתחמקות ממס, הלבנת הון והונאה...

לא משקף את האופי המסחרי של התשלומים

לדברי מומחים, עסקאות בקוד QR הן למעשה רק העברות כספים מחשבון אחד למשנהו, שאינן קשורות לסחורות או שירותים ספציפיים. זוהי עסקה אזרחית חוקית אך אינה משקפת את אופי התשלומים המסחריים.

מצבים נפוצים רבים של קנייה ומכירה, כגון: ביטול, החזרה, החזר חלקי או התאמת עסקאות, אינם ניתנים לטיפול כראוי אם מסתמכים רק על העברת כספים. לדוגמה, כאשר יש צורך לבטל עסקה, שני הצדדים חייבים לסרוק את קוד ה-QR ולבצע העברה הפוכה של כספים; אם מתבצע החזר חלקי, המוכר חייב להעביר סכום נפרד עבור החלק המוחזר. זה גורם לקשיים הן לקונה והן למוכר, במיוחד כאשר מתעוררת מחלוקת. המערכת גם אינה מזהה החזרים, ולכן אינה תומכת בהתאמת עסקאות.

אחת ההשלכות הכואבות של שימוש בקודי QR להעברת כספים היא שזרמי כספים אישיים וארגוניים מעורבים, מה שמקשה על הניטור והמעקב.

בפרט, כאשר משרד המסים יישם את מפת הדרכים לביטול מס חד פעמי עבור משקי בית עסקיים החל מ-1 בינואר 2026 והחיל את הרגולציה של הנפקת חשבוניות שנוצרו מקופות רושמות, משקי בית רבים עקפו את החוק באופן יזום בכך שביקשו מלקוחות להעביר כסף לחשבונות תשלום אישיים רבים; מבלי לתעד את תוכן העסקה. או למעשה, עסקים רבים משתמשים גם בחשבונות תשלום אישיים כדי לקבל תשלום עבור סחורות ושירותים.

במטרה להרחיב את הקשרים הבינלאומיים, למנוע הלבנת הון ולשלוט בהכנסות התקציב, מומחים אומרים כי וייטנאם צריכה להאיץ את מפת הדרכים לשדרוג מהעברת כספים QR לתשלום QR (QR Pay), בהתאם לנהלים בינלאומיים ולדרישות ניהול מודרניות.

מר פאם אן טואן, מנהל מחלקת התשלומים, בנק המדינה.

במסגרת הסדנה "תשלום באמצעות קוד QR: שקיפות וניסיון בלתי מוגבל" שנערכה אחר הצהריים של ה-19 בנובמבר, נציגי משרדים, סניפים ומומחים הסכימו כי המעבר לתשלום באמצעות קוד QR יביא 3 יתרונות מרכזיים.

עבור צרכנים, טופס זה מסייע לעסקאות להיות שקופות יותר, קלות למעקב ומבטיח סטנדרטים גבוהים של אבטחה. עבור עסקים, יישום תשלום QR תומך בניהול מכירות יעיל; במקביל, הוא מספק נתונים לניתוח התנהגות צרכנים. עבור סוכנות הניהול, מערכת תשלומים זו מסייעת לשלוט טוב יותר בתזרים המזומנים, לשפר את יעילות גביית המסים ותכנון מדיניות השוק, ובכך לקדם צריכה מקומית.

כדי לפתח רשת של יחידות קבלת תשלומים באמצעות QR Pay, ספקי שירותים ומתווכי תשלומים צריכים להיות בעלי פתרון חזק מספיק כדי לעודד נקודות קבלה להמיר, תוך הקצאת משאבים להרחבת התשתית. בנוסף, כאשר ייושם ההמרה מקוד QR ל-QR Pay, תחומים רבים יהיו מעורבים וירוויחו: החל מפיתוח השוק המקומי (משרד התעשייה והמסחר), שקיפות מכירות לשרת את חישוב ההכנסה החייבת במס (משרד המיסוי - משרד האוצר ), ועד פינטקים המספקים שירותים נוספים.

לדברי מר פאם אן טואן, סוכנות הניהול כיוונה מספר פתרונות, והם: ספקי שירותי תשלום/מתווכי תשלום צריכים להתמקד בהרחבת רשת יחידות קבלת התשלומים (PPU) כדי לענות על הצרכים הגוברים של אנשים ועסקים. ישנם צעדים לעידוד PPU להשתמש בקוד QR לתשלום במקום בקוד QR להעברת כספים.

"לשפר את שיתוף הפעולה בתחום התשלומים בין ספקי קוד QR שונים כדי להביא נוחות תשלום ללקוחות; לשאוף לפרוס קשרים עם מדינות אחרות כמו סין, קוריאה, סינגפור, הודו, טייוואן (סין), מלזיה...; לחזק את התקשורת כך שהלקוחות ידעו על השירות, לחזק את הכשרת הצוות אצל ספקי שירותי ה-IT כדי להבטיח שהלקוחות יוכלו לזהות ולהשתמש כראוי בשירותי תשלום קמעונאיים דו-צדדיים באמצעות קוד QR", אמר מר פאם אן טואן.

מקור: https://baotintuc.vn/kinh-te/day-nhanh-lo-trinh-nang-hang-qr-chuyen-tien-len-qr-thanh-toan-20251119175915755.htm