בקרת חובות רעים קשה, איכות הנכסים של הבנקים המסחריים יורדת

[מודעה_1]

חובות אבודים בשווי 416 טריליון וונד נפתרו בכמעט 6 שנים

בשנים האחרונות, האסיפה הלאומית העבירה חוקים רבים בנושא מוסדות אשראי כדי ליצור סביבה משפטית יציבה לפעילות מערכת הבנקאות.

בפרט, באוגוסט 2017, פרסמה האסיפה הלאומית את החלטה מס' 42/2017/QH14 בנושא פיילוט לטיפול בחובות אבודים של מוסדות אשראי, יצירת המסגרת המשפטית הנדרשת לטיפול בחובות אבודים של מוסדות אשראי וחברת ניהול הנכסים הווייטנאמית (VAMC).

יישום החלטה מס' 42 הביא לשינויים חיוביים בטיפול בחובות אבודים ותרם משמעותית לתוצאות הרה-ארגון של מערכת מוסדות האשראי הקשורים לטיפול בחובות אבודים בתקופה 2016-2020.

מרגע כניסת ההחלטה לתוקף (15 באוגוסט 2017) ועד סוף ינואר 2023, המערכת כולה טיפלה בחובות אבודים בשווי 416 טריליון וונד, שנקבעו לפי החלטה 42. מתוכם, הטיפול בחובות אבודים במאזן, שנקבעו לפי החלטה 42, הגיע ל-211.9 טריליון וונד (המהווים 50.9% מכלל החובות האבודים שטופלו).

בקרת חובות אבודים קשה ואיכות הנכסים של בנקים מסחריים מידרדרת. איור 1 — חובות אבודים בשווי 416 טריליון וונד נפתרו תוך כמעט 6 שנים. (צילום: DM)

בנוסף, סילוק החובות הרשומים מחוץ למאזן עומד על 122.1 טריליון וונד (המהווים 29.3% מסך החובות האבודים שסולקו). סילוק החובות האבודים שנמכרו ל-VAMC ושולמו באמצעות אג"ח מיוחדות עומד על 82.1 טריליון וונד (המהווים 19.7%).

עם זאת, בנוסף להישגים, לאחר יותר מ-12 שנות יישום עם תיקון ותוספת אחת בשנת 2017, חלק מההוראות בחוק מוסדות אשראי אינן מתאימות עוד לשינויים בפועל. החלטה 42, לאחר יותר מ-6 שנות ניסוי בפועל, טומנת בחובה גם קשיים ובעיות רבים שיש לבחון מחדש לצורך שיפור נוסף.

בדו"ח שפורסם לאחרונה לאסיפה הלאומית, קבע הבנק המרכזי של וייטנאם (SBV) כי יחס החוב הרעה של המערכת כולה הגיע ל-2.91% בסוף פברואר 2023, עלייה חדה בהשוואה לרמה של 2% בסוף 2022 וכמעט כפול מכך בסוף 2021.

הבנק המרכזי של וייטנאם קבע כי סך החובות הרעים במאזן, חוב שנמכר ל-VAMC ולא טופל וחוב שעשוי להפוך לחובות רעים של מערכת מוסדות האשראי עד סוף פברואר 2023, מוערך בכ-5% מסך החובות שטרם נפרעו - כמעט שווה ערך ליחס החובות הרעים שעומד בפני הכלכלה כאשר החלטה 42 תיכנס לתוקף.

מר נגוין קווק הונג, יו"ר איגוד הבנקים בווייטנאם (VNBA), העריך כי איכות הנכסים של הבנקים המסחריים יורדת, וכי בקרת חובות אבודים מתמודדת עם קשיים רבים.

"למרות שיחס החובות הרעים במאזן נשלט על פחות מ-3%. עם זאת, הסיכון הפוטנציאלי ביותר הוא שחלק מהחובות הפכו באופן עקרוני לחובות רעים, אך עקב ארגון מחדש של חובות, קבוצת החובות נשארת זהה, השקעה באג"ח קונצרניות לצורך ארגון מחדש של חובות, לאחר מכן חייבים רעים, ריבית שנצברה חייבת להיות משוכה...", אמר מר הונג.

מר הואנג האי וונג, מנהל האזור הצפוני של אקסימבנק, אמר כי אחת הקשיים הגדולים ביותר בטיפול בחובות אבודים היא תהליך תפיסת בטוחות.

על פי החלטה 42, הזכות לתפוס נכסים מובטחים חייבת להיות מלווה בתנאי כי תיק המשכנתא בין הלקוח למוסד האשראי חייב לכלול הסכמה על תנאי תפיסת הנכסים המובטחים. עם זאת, במציאות, עד למועד כניסתה לתוקף של החלטה 42, רוב חוזי המשכנתא אינם כוללים הוראה זו.

"לשם כך, על מוסדות אשראי לנהל משא ומתן עם הלווים כדי לחתום על נספח לחוזה המתוקן. עם זאת, עבור חובות אבודים שכבר נוצרו, קשה לשכנע לקוחות להחזיר את ההלוואה, קשה עוד יותר לשכנע לקוחות לחתום על נספח לחוזה", שיתף מר וונג.

חששות לגבי כמה הצעות חדשות

לנוכח מציאות זו, גיבש בנק המדינה את חוק מוסדות האשראי (מתוקן) להגשתו לאסיפה הלאומית לקבלת הערות. בהתאם לכך, נוסף פרק נוסף להסדרת הטיפול בחובות אבודים ובטוחות. הצעה זו זכתה לתמיכה מצד בנקים וקהילת העסקים בארץ ובחו"ל, אך עדיין קיימות כמה דעות שנויות במחלוקת.

למעשה, במערכת, בנקים רבים פרסמו את תוצאותיהם העסקיות לשנת 2022 ולרבעון הראשון של 2023, מה שמרמז כי חובות אבודים גדלו בחדות בהשוואה לבעבר, בנקים רבים רשמו עלייה של מעל 2% ביחס חובות אבודים, ובחלק מהבנקים נרשמה עלייה פתאומית של 4%.

בפרט, בנקים ועסקים רבים הביעו חששות בנוגע לעובדה שחלק מתוכן החלטה 42 לא נכלל בטיוטת החוק בנושא מוסדות אשראי, כגון: טיפול בנכסים מובטחים שהם פרויקטים של נדל"ן, מכירת חובות אבודים עם תפיסת נכסים מובטחים, הקצאת ריבית שנצברה, תקנות ליישום הליכי משפט פשוטים...

מר דריל דונג, קצין בכיר במדינה, נציג תאגיד המימון העולמי (IFC), המליץ כי החוק המתוקן בנושא מוסדות אשראי ירחיב את הזכות לתפוס בטוחות עבור קוני חובות אבודים על ידי מתן אפשרות להם להחליף את זכויותיהם וחובותיו של מוכר החובות האבודים. או לפחות לאפשר לקונה החובות האבודים להסמיך את מוכר החובות האבודים (כלומר, מוסד אשראי, סניף בנק זר או VAMC) לנהל את החוב האבוד, לגבות את החוב, ובמידת הצורך, לתפוס את הבטוחות או למכור אותן במכירה פומבית מטעם קונה החובות האבודים.

[מודעה_2]
מָקוֹר