לגליזציה של החלטה 42 בנושא הסדר חובות אבודים

VTV.vn - הלגליזציה של החלטה 42, שנכנסה לתוקף לאחרונה ב-15 באוקטובר, העלתה לראשונה את המסגרת המשפטית לטיפול בחובות אבודים.

טיפול בחובות אבודים בצורה בת קיימא יותר

הלגליזציה האחרונה של החלטה 42, שנכנסה לתוקף ב-15 באוקטובר, העלתה לראשונה את המסגרת המשפטית ליישוב חובות אבודים. מהפיילוט הקודם, שהיה זמני באופיו לתקופה מסוימת, כעת ההוראות המרכזיות של החלטה זו הפכו למנגנונים מוגדרים בבירור בחוק מוסדות אשראי. לפיכך, מוסדות אשראי מוסמכים כעת באופן רשמי לתפוס ולטפל בבטוחות באופן יזום כדי להאיץ את תהליך יישוב החובות, במקום להמתין לתאריך התפוגה של החלטה 42 כפי שהיה בעבר.

המציאות הוכיחה שבשש שנות הפיילוט, בין השנים 2017 ל-2023, טופלו חובות אבודים בשווי 443,000 מיליארד דונג וייטנאמי, פי 2.5 יותר מהתקופה הקודמת בין השנים 2012 ל-2017, כאשר פתרון זה טרם היה בתוקף. לא רק בכמות, אלא גם באיכות עבודת הטיפול בחובות אבודים עוברת לכיוון בר-קיימא יותר.

חנות עדיין מושכרת, הפועלת ממש ברחוב במרכז הו צ'י מין סיטי. זוהי ערבות להלוואה של יותר מעשר שנים והפכה לחוב אבוד. חוזה רכישת החוב האבוד נרכש בשנת 2019, לפני כ-6 שנים, אך עד כה הטיפול בו טרם הסתיים.

בחוזה האשראי בעת הלוואת כסף, למרות שיש סעיף לפיו הלווה חייב למסור את הנכס ולתאם עם הבנק את הטיפול בנכס, במציאות, ישנם מקרים רבים בהם הלווה אינו משתף פעולה, הבנק וחברת טיפול בחובות נאלצים להגיש תביעה.

מר דו ג'יאנג נאם - חבר מועצת המנהלים של חברת ניהול הנכסים של וייטנאם (VAMC) אמר: "ישנם נכסים שעלינו לעבוד קשה מאוד כדי לטפל בהם מכיוון שלקוחות אינם משתפים פעולה, דוחים דברים, יוצרים מחלוקות במכוון ואינם מוסרים נכסים... זה גורם למוסד האשראי של VAMC לאבד הרבה זמן ומאמץ. כאשר חוק מוסדות האשראי ייכנס לתוקף רשמית והממשלה תוציא צו מנחה לגבי התנאים לנכסים שהוחרמו, ל-VAMC יהיה מסדרון משפטי מלא להמשיך בהחרמה ובטיפול בנכסים מובטחים בהתאם להוראות החוק".

סטטיסטיקות מראות כי בתקופה שבין 2017 ל-2023, כאשר החלטה 42 נכנסה לתוקף, המאפשרת למוסדות אשראי לתפוס בטוחות, מודעות הלווים להחזר חובות עלתה מ-22.8% ל-36.4%. כאשר החלטה 42 תפוג בסוף 2023, היא יצרה פער משפטי בנושא זה. לכן, צפויה הלגליזציה הרשמית של תקנה זו לשפר את יעילות הטיפול בחובות אבודים.

מר נגוין קווק הונג - המזכיר הכללי של איגוד הבנקאות הוייטנאמי, שיתף: "זה מעלה את תחושת האחריות של הלווה לחובו. אם אינו יכול להחזיר את החוב, הוא יכול למסור את נכסיו מרצונו או למכור אותם במכירה פומבית כדי להחזיר את החוב. במקרים קיצוניים, הבנק יחרים אותם. מודעות הלקוח להחזר חובות ולציות לחוק תעלה, וגביית החוב והטיפול בחובות אבודים ייפתרו בשלב אחד. אך חשוב מכך, זה יחזיר את זרימת ההון החסומה למחזור."

הדוחות הכספיים לרבעון השני של 29 בנקים מראים כי ל-23 בנקים יתרת חובות אבודים הגדילה. לכן, כאשר התקנות בנוגע ליישוב חובות אבודים ייכנסו לתוקף באופן רשמי, הדבר ייצור מסדרון משפטי, שיסייע למוסדות אשראי לשמור על יחס החובות האבודים במסגרת סף הבטוח.

ניתן להבין את החלטה 42 ככלי עבור מערכת מוסדות האשראי לשיפור יכולת הטיפול בחובות אבודים.

לקדם את יישום הסדר חובות אבודים

למעשה, אחד הבסיסים לשדרוג דירוג האשראי של שלושה בנקים מסחריים וייטנאמיים על ידי S&P Global Ratings לאחרונה, על פי FiinGroup, נובע גם מהשלמת המסגרת המשפטית ומקודידציה של החלטה 42.

ניתן להבין את החלטה 42 ככלי עבור מערכת מוסדות האשראי לשיפור יכולת הטיפול בחובות אבודים. עם זאת, כעת, משהכלי זמין, כיצד להשתמש בו ביעילות היא בעיה של מוסדות האשראי עצמם בתקופה הקרובה.

בעוד ש-4 בנקים מסחריים בבעלות המדינה ו-4 בנקים מסחריים משותפים, המכונים באופן זמני 8 המובילים, רשמו שיפור ברור בשיעור גביית חובות אבודים ממוצע מ-8% ל-45% לאחר החלטה 42, עבור קבוצת הבנקים הבינוניים והקטנים, אפילו עם החלטה 42, שיעור זה עדיין נע סביב 0-10% בלבד.

מר לה הונג קאנג - מנהל הניתוח ב-FiinRatings, ציין: "נכסי הבטחונות של ארבעת הבנקים הגדולים קלים מאוד לטיפול, מכיוון שהם נדל"ן. בינתיים, קבוצת הבנקים המסחריים הבינוניים וחלשים לעיתים אינה יכולה להבטיח את חוקיותם. ניתן לראות שאיכות נכסי הבטחונות ותיאבון הסיכון של הבנקים המסחריים הם גורמים חשובים מאוד, התלויים רבות ביכולת הפנימית של מוסד האשראי".

מר טרונג טאנה דוק - מנהל משרד עורכי הדין ANVI, ציין: "החל משלב הערכת השווי בעת מתן הלוואות, ניהול ההלוואות, ביצוע כל השלבים בצורה טובה, ואז נוכל לדבר על טיפול טוב בחובות אבודים".

לא רק שבנקים צריכים לבחור את תיאבון הסיכון שלהם ואת איכות הבטוחות שלהם כבר מההתחלה, עליהם גם לקבוע סטנדרטים ולפרסם את תהליכי גביית ומסירת הבטוחות שלהם.

פרופסור חבר ד"ר דו הואי לין - המכון לבנקאות ופיננסים, האוניברסיטה הלאומית לכלכלה, ציין: "גביית נכסים מובטחים היא תמיד פעילות שעלולה לגרום בקלות לסכסוכים. בנקים ומוסדות אשראי צריכים להכשיר צוותי גביית חובות בנוסף למיומנויות מקצועיות וטכניות, תוך רוח של שיתוף פעולה, תוך צמצום הסכסוכים למינימום."

לדברי מומחים, כדי שיהיה לבנקים זמן להתאים את נהלי הטיפול בחובות אבודים שלהם בהתאם לתקנות החדשות, ייקח לפחות את המחצית השנייה של 2026 עד שהחלטה 42 תשפיע באופן משמעותי באמת.

בעולם, הלגליזציה של מנגנון הטיפול בבטוחות מחוץ לליטיגציה יושמה גם במדינות ובטריטוריות רבות. לדוגמה, בהונג קונג, ניתנת הזכות לתפוס, ובתנאים מסוימים, למכור נכסים משועבדים מבלי להגיש תביעה בבית משפט. או באוסטרליה, החוק שנכנס לתוקף לפני 13 שנים, בשנת 2012, קובע את הזכות לתפוס נכסים משועבדים בכל שיטה המותרת על פי חוק. זה מראה שווייטנאם נמצאת בדרך הנכונה ומצמצמת בהדרגה את הפער המשפטי לעומת הפרקטיקה הבינלאומית.

בכלכלה הווייטנאמית, קיום מנגנון לטיפול וגביית בטחונות יסייע לבנקים לחסוך זמן וכסף משמעותיים, ובכך ליצור מקום לשמור על ריביות ההלוואות ברמה הנמוכה הנוכחית. במבט רחב יותר, המפתח הוא לשמור על יחס הלימות הון כך שכל מערכת הבנקאות תוכל לחזק את חוסנה בטווח הארוך. לכן, עדיין נדרשים מנגנונים נוספים כדי להמשיך ולחזק את כרית ההון, במיוחד בהקשר של צמיחת אשראי מהירה כדי לענות על צורכי הצמיחה של הכלכלה.

מקור: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm