חוק ביטוח פיקדונות: השפעה חיובית אך עדיין זקוק לתיקון

בסיס משפטי לפעילות ביטוח פיקדונות

לאחר 12 שנות יישום, חוק ביטוח הפיקדונות מס' 06/2012/QH13 – שאושר על ידי האסיפה הלאומית ה-13 ב-18 ביוני 2012, ונכנס לתוקף החל מ-1 בינואר 2013 – הוכיח את תפקידו המכריע בהגנה על מפקידים ובחיזוק בטיחות המערכת הפיננסית והבנקאית. החוק ממסד באופן מלא את עמדותיהם ומדיניות המפלגה והמדינה בנוגע לחיזוק ההגנה על זכויות המפקידים; הוא גם משקף במדויק את הספציפיים של השוק הפיננסי של וייטנאם ועולה בקנה אחד עם התנאים החברתיים -כלכליים של המדינה. יחד עם החוק, מערכת המסמכים המשפטיים הכפופים שהונפקו בשנים האחרונות תרמה לשכלול המסגרת המשפטית לפעילויות ביטוח פיקדונות. התקנות הופכות ברורות וספציפיות יותר ויותר, ויוצרות בסיס משפטי מלא לארגוני ביטוח פיקדונות לביצוע יעיל של תפקידיהם; ובמקביל תומכות במוסדות אשראי בשיפור המודעות לציות וניהול סיכונים.

סניף תאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם באזורי דרום-מרכז והרמות המרכזיות מפיץ מידע על פוליסות ביטוח פיקדונות.

חוק ביטוח הפיקדונות מבטיח גם את האחידות והיעילות של המערכת המשפטית הפיננסית והבנקאית, ומחזק את התיאום בין רכיבי רשת הביטחון הפיננסית הלאומית. כמסמך המשפטי העליון המסדיר באופן מקיף את פעילויות ביטוח הפיקדונות, החוק מגדיר בבירור את תפקידו, תפקידיו ומשימותיו של ארגון ביטוח הפיקדונות; מגדיר במלואו את זכויותיהם וחובותיהם של ארגוני ביטוח הפיקדונות המשתתפים; ומבהיר את היקף הפיקדונות המבוטחים, את מועד התשלום ואת מגבלות התשלום. כתוצאה מכך, זכויות המפקידים מוגנות טוב יותר, ותורמות באופן חיובי ליציבות, לבטיחות ולחוסנות של מערכת הבנקאות ב-12 השנים האחרונות.

קשיים ומכשולים צצו בהקשר הנוכחי.

לאחר יותר מ-12 שנות יישום, בהקשר של תנאים חברתיים-כלכליים מתפתחים יותר ויותר, חוק ביטוח הפיקדונות נתקל בקשיים ובמכשולים רבים שיש לתקן ולהשלים כדי להתאים אותם למצב החדש ולשינויים במערכת המשפטית הנוכחית. אחת הקשיים העיקריים כיום היא הרגולציה על פיקדונות מבוטחים; החוק והמסמכים המנחים אינם מגדירים בבירור "צורות אחרות של פיקדונות", מה שמוביל לפרשנויות לא עקביות בעת קביעת סוגים מסוימים של פיקדונות. מכשול חשוב נוסף הוא עיתוי חובת תשלום הביטוח; התקנות הנוכחיות אינן מבטיחות דיוק ואינן מספקות בסיס לביטוח הפיקדונות של וייטנאם לשלם פיקדונות מוקדם יותר, מיד כאשר מוסד אשראי חווה אירוע המאיים על בטיחות המערכת. העובדה שתאגיד ביטוח הפיקדונות (DIC) יכול לשלם פיקדונות רק לאחר שמוסד אשראי הוכרז כפושט רגל אינה מבטיחה את תפקידו של DIC בייצוב אמון המפקידים, מניעת הסיכון לקריסה והגנה מיטבית על זכויות המפקידים. יתר על כן, ב-18 בינואר 2024, אישרה האסיפה הלאומית את חוק מוסדות אשראי, אשר תיקן והשלים מספר תקנות בנוגע לזכויותיו וחובותיו של ה-DIC בהשתתפות בהתערבות מוקדמת ובפיקוח מיוחד על מוסדות אשראי. עם זאת, חלק מהוראות חוק מוסדות האשראי אינן מפורטות אלא מתייחסות לחוק ביטוח פיקדונות, ולכן נדרשים תיקונים ותוספות לחוק ביטוח פיקדונות כדי להתיישר עם הוראות חוק מוסדות האשראי. מגבלת התשלום הנוכחית של ביטוח פיקדונות, העומדת על 125 מיליון דונג וייט למפקיד/מוסד משתתף, שנקבעה מאז 2017, חשפה ליקויים רבים.

יתר על כן, תקנות רבות הקשורות לפעילויות ההשקעה של תאגיד ביטוח הפיקדונות של וייטנאם (DIC) או לתפקידו בארגון מחדש של מוסדות אשראי אינן רלוונטיות עוד, ואין בסיס משפטי מספיק להשתתפות עמוקה של ה-DIC בתהליך הטיפול במוסדות אשראי חלשים. החוק גם אינו מתיר ל-DIC למכור אג"ח ממשלתיות כאשר נדרשת נזילות; הוראות חדשות כגון הלוואות מיוחדות או רכישת אג"ח לטווח ארוך על פי החלטת הבנק הממלכתי של וייטנאם טרם עוסקות בחוק.

לכן, תיקון חוק ביטוח הפיקדונות נועד לטפל בקשיים ובמכשולים בפעילות ביטוח הפיקדונות בתקופה האחרונה, להבטיח עקביות ואחידות עם חוקים קשורים, וליצור מסגרת משפטית מלאה וברורה לארגוני ביטוח פיקדונות כדי לשפר את יכולתם הפיננסית ולהשתתף באופן עמוק יותר בתהליך הרה-ארגון של מוסדות אשראי. הדבר יגן טוב יותר על זכויות המפקידים, יבטיח את יציבות מערכת מוסדות האשראי וישמור על ביטחון לאומי ובטיחות בהתאם לאסטרטגיית פיתוח ביטוח הפיקדונות עד 2025, עם חזון לשנת 2030, שאושר על ידי הרשויות המוסמכות.

הואנג דונג

מקור: https://baokhanhhoa.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/202512/luat-bao-hiem-tien-gui-tac-dong-tich-cuc-nhung-van-can-sua-doi-b7d4c4a/