תשלומים דיגיטליים: האצת חדשנות, שמירה על "עשרת אלפי אמונים"

תשלומים אלקטרוניים פורצים דרך משמעותית, ופותחים עידן חדש לכלכלה הדיגיטלית של וייטנאם. לצד צמיחה מרשימה, ענף הבנקאות מתמודד עם אתגרים רבים מבחינת אבטחה, בטיחות ולחץ לחדשנות טכנולוגית. "עשרת אלפים אמונים" מצד צרכנים נחשבים ליסודות המרכזיים, הקובעים את הפיתוח בר-קיימא של תשלומים ללא מזומן.

Báo Đại biểu Nhân dân•08/10/2025

מערכת אקולוגית דיגיטלית מורחבת, שירותים חלקים

בסדנה "נגיעה אחת, אלפי אמון - יצירת עתיד התשלומים הדיגיטליים" שאורגנה על ידי עיתון טיאן פונג והתאגיד הלאומי לתשלומים של וייטנאם (NAPAS) ב-7 באוקטובר, אמר מר פאם אן טואן, מנהל מחלקת התשלומים בבנק המדינה של וייטנאם (SBV), כי ענף הבנקאות היה פרואקטיבי וחלוץ בבניית מערכת אקולוגית דיגיטלית מודרנית, הפועלת על פי העיקרון של "לקיחת הלקוח במרכז". אנשים יכולים לשלם עבור חשמל, מים, טלקומוניקציה או קניות מקוונות באמצעות אפליקציה אחת בלבד - בין אם מדובר בפלטפורמת בנק או ספק שירות.

לצד השלמת התהליכים המשפטיים לטרנספורמציה דיגיטלית, מפותחת גם תשתית טכנולוגית באופן סינכרוני. מערכות חשובות כגון תשלומים אלקטרוניים בין-בנקאיים, מעבר פיננסי וסליקה אלקטרונית, שירותי קמעונאות חוצי גבולות וכו' פועלות ביציבות 24/7, ועומדות בתקנים בינלאומיים למהירות, בטיחות וקישוריות.

על פי נתוני מחלקת התשלומים, בשמונת החודשים הראשונים של 2025, התשלומים דרך מערכת הבין-בנקאית גדלו ב-19% בכמות וב-69.1% בערך; מעבר פיננסי גדל ב-17.25% בכמות. תשלומים ללא מזומן הגיעו להיקף של פי 25 מהתמ"ג בשנת 2024. מספר העסקאות גדל ב-43.53%, הערך גדל ב-24.24%, מה שמוכיח שאנשים ועסקים עוברים במהירות לשיטות תשלום מודרניות.

צעד בולט נוסף קדימה הוא יישום נתוני זיהוי ביומטריים: יותר מ-131.5 מיליון רשומות אישיות ו-1.4 מיליון רשומות ארגוניות הותאמו, מה שמבטיח ש-100% ממשתמשי הבנקאות באינטרנט/סלולרית מאומתים באופן אלקטרוני בצורה מאובטחת.

תשלום QR נגע גם בכל פינה בחייהם של אנשים. מדי יום מתבצעות כ-70 מיליון עסקאות באמצעות מערכת התשלומים NAPAS. לדברי מר נגוין קוואנג הונג, יו"ר מועצת המנהלים של NAPAS, המסע של יותר מעשור שינה את הרגלי העם הווייטנאמי: החל מהחלקת כרטיסים, הקשה על טלפונים ועד לתשלום באמצעות קודי VietQR. "בנגיעה אחת בלבד, כל עסקה הופכת לקלה, מהירה ובטוחה מאי פעם", אמר.

אתגרי אבטחה ולחץ לחדשנות

למרות ההתפתחות המהירה, מומחים מזהירים מפני סיכונים מקבילים. הונאה דיגיטלית הופכת מתוחכמת ובלתי צפויה יותר ויותר; התקנות בנוגע להגנה על מידע אישי עדיין אינן עקביות; התפוצצות הבינה המלאכותית (AI) פותחת הזדמנויות אך גם מציבה אתגרים מבחינת אבטחת סייבר. בנוסף, משאבי האנוש הדיגיטליים אינם מספיקים בכמות ובאיכות, והופכים לצוואר בקבוק מדאיג.

נגוין שואן טאן, מרצה באוניברסיטת פולברייט בווייטנאם, הצביע על שלושה כוחות המכריחים את תעשיית הבנקאות להאיץ: הציפיות הגוברות של הלקוחות לעסקאות מיידיות ואישיות; המגבלות הטבועות בבנקים המסורתיים, המסתמכים על טכנולוגיה ישנה ויקרה; ולחץ תחרותי עז מצד פינטק, בנקים דיגיטליים ופלטפורמות תשלום חדשות. הוא הדגיש כי אלו שיחדשו לאט יישארו מאחור.

מומחים אומרים כי בהקשר של פשעי היי-טק מתוחכמים יותר ויותר, אמון הצרכנים - "אלף אמונות" - יקבע את הצלחתם או כישלונם של תשלומים דיגיטליים. כדי לחזק אמון זה, ענף הבנקאות הטמיע במקביל פתרונות רבים: אימות ביומטרי חובה לעסקאות גדולות, יישום טוקניזציה (הצפנת מספרי כרטיסים), שיפור ניהול הסיכונים ואבטחה רב-שכבתית.

סגן נגיד הבנק המרכזי של וייטנאם, פאם טיאן דונג, אמר כי ללא חשבון, אי אפשר להשתתף במערכת האקולוגית הפיננסית הדיגיטלית. לא משנה כמה מודרניים שירותי הבנקאות, אם אנשים עדיין צריכים לענוד כרטיסים על צווארם בזמן הנסיעה ברכבת, זה לא יכול להיחשב שלם. לדבריו, הבנקים צריכים לשתף פעולה ולשלב שיטות תשלום בתחבורה הציבורית - מרכבות, אוטובוסים ועד מוניות - כמו המודל שנפרס בסין וביפן.

סגן המושל אישר כי וייטנאם אינה נחותה ממדינות מפותחות מבחינת תשלום אוטומטי. עם זאת, הפתרון חייב להבטיח נוחות, בטיחות ועלויות סבירות. "אי אפשר לקנות כרטיס רכבת תמורת 15,000 וינד וייטנאם, אך עמלת עיבוד העסקה היא עד 1,000 וינד וייטנאם", הדגיש.

לדברי מר נגוין הואנג לונג, סגן המנכ"ל של NAPAS, תשתית התשלומים הלאומית היא הבסיס לכלכלה הדיגיטלית. בתקופה הקרובה, NAPAS תמשיך להשקיע במודרניזציה של הטכנולוגיה, ביישום בינה מלאכותית לזיהוי עסקאות חריגות, שיפור אבטחה רב-שכבתית והרחבת קשרים בינלאומיים. המטרה היא לבנות ארכיטקטורת תשלומים פתוחה, אוטונומית, חכמה ובת קיימא שתשרת ביעילות את אסטרטגיית הטרנספורמציה הדיגיטלית הלאומית.

בסדנה, מומחים הסכימו גם כי טרנספורמציה דיגיטלית אינה רק יישום של טכנולוגיה, אלא מהפכה תרבותית, חשיבתית וארגונית. תעשיית הפיננסים והבנקאות, אם היא רוצה להגיע רחוק, צריכה לבנות פלטפורמה שקופה, שיתופית ויצירתית, שתעצים כל אדם לחדש באופן יזום.

מקור: https://daibieunhandan.vn/thanh-toan-so-tang-toc-doi-moi-giu-vung-van-niem-tin-10389494.html