הלוואות ללא בטחונות בחקלאות: הסרת מכשולים, שיפור יעילות המדיניות

BAC NINH - על מנת לקדם את פיתוח האזורים החקלאיים והכפריים, הממשלה פרסמה תקנות ספציפיות רבות, המרחיבות את מנגנון ההלוואות ללא בטחונות. סכום ההלוואה המקסימלי במסגרת טופס זה הוא כיום עד 5 מיליארד דונג וייטנאמי, עם הליכים מהירים שיסייעו לאנשים, עסקים, משקי בית וקואופרטיבים לגשת להון בזמן להשקעה בייצור ובעסקים.

תהליכים יעילים יותר, סלילת הדרך לייצור

בתחילת ספטמבר, מר הואנג ואן הונג, מכפר דונג נו, בקהילת לאנג ג'יאנג, מכר 10 תאוים תמורת בשר, והרוויח יותר מ-200 מיליון דונג וייטנאמי; לאחר ניכוי הוצאות, הוא הרוויח 20 מיליון דונג וייטנאמי. באורווה שלו עדיין יש יותר מ-10 תאוים גדולים וקטנים. ידוע שבנובמבר 2024, משפחתו של מר הונג קיבלה הלוואה בסך 200 מיליון דונג וייטנאמי מהבנק לחקלאות ופיתוח כפרי (אגריבנק), סניף לאנג ג'יאנג - בק ג'יאנג השני, כדי לתקן את האורווה ולקנות תאוים נוספים לבשר. "הודות להליכים המהירים, קיבלתי את ההלוואה תוך יום אחד בלבד. כמגדל תאו, אני זקוק למחזור הון מהיר, אם אחכה למשכנתא, אפספס את ההזדמנות. כעת, עם הלוואות נוחות, אני יכול לתחזק עדר של 10-15 תאוים, עם הכנסה יציבה הרבה יותר", אמר מר הונג. בעבר, מר הונג גידל מאות חזירים אך סבל מהפסדים עקב מחלות. בשנת 2021 הוא עבר לגידול תאו.

קציני אשראי של אגריבנק לאנג גיאנג - סניף בק גיאנג II בדקו את השימוש בהון הלוואות של משפחתו של מר הואנג ואן הונג.

בסוף יולי, מר הא ואן הו בכפר טה, קומונה בתאילנד, קיבל גם הלוואה של 300 מיליון דונג וייטנאמי ללא ערבויות מסניף אגריבנק לאנג ג'יאנג - בק ג'יאנג II לתיקון אסמים, קניית חזירי רבייה נוספים ומזון לבעלי חיים. מכיוון שתעודת זכות השימוש בקרקע של משפחת מר הו רשומה על שם משק הבית, אם הוא לווה במסגרת משכנתא, עליו להיות בעל חתימות כל ילדיו, כולל אלה שעובדים בחו"ל. "דאגתי איך להסתדר, אבל קצין האשראי הדריך אותי להכין בקשה להלוואה ללא ערבויות. בזכות זה, היה לי את הון ההשקעה תוך יום אחד בלבד", אמר מר הו. נכון לעכשיו, באסם של מר הו, יש יותר מ-10 חזירות ו-20 חזירים, שצפויים להימכר בסוף השנה, ולהרוויח כמה מאות מיליוני דונג וייטנאמי.

מקרים כמו מר הונג ומר הו כבר אינם נדירים ביישובים רבים. הרחבת מנגנון ההלוואות ללא בטחונות מסייעת לאלפי משקי בית חקלאיים לקבל גישה מהירה להון, מבלי להחמיץ את הזמן להשקיע ולפתח את הייצור.

מנוף לפיתוח כלכלי כפרי

בשנים האחרונות, לצד מדיניות קידום חקלאות בת קיימא ואזורים כפריים, פרסמה הממשלה מדיניות אשראי ספציפית רבות, ויצרה מסדרון משפטי לאנשים ולקואופרטיבים לגישה נוחה יותר להון. שלושה צווים חשובים, כולל צו 55/2015/ND-CP, צו 116/2018/ND-CP וצו 156/2025/ND-CP (בתוקף החל מ-1 ביולי 2025), סימנו צעד משמעותי קדימה במדיניות האשראי המשרתת את החקלאות והאזורים הכפריים. בעוד שצו 55 סולל את הדרך למשקי בית, יחידים וקואופרטיבים ללוות הון מבלי למשכן, צו 116 ממשיך לשפר את תהליך ההערכה, לפשט את ההליכים ולהרחיב את המוטבים. בפרט, צו 156 החדש הגדיל את סכום ההלוואה המרבי ל-300 מיליון וונד וייט ליחידים, 500 מיליון וונד וייט למשקי בית עסקיים, 3 מיליארד וונד וייט לבעלי חקלאים ו-5 מיליארד וונד וייט לקואופרטיבים, תוך צמצום ההליכים המנהליים והרישומים.

על פי התקנות החדשות, לווים זקוקים רק לטופס בקשה להלוואה, תעודת זהות של אזרח, תוכנית ייצור ועסקית בת קיימא, ואישור מידע אישי באמצעות תוכנת הזיהוי האלקטרונית VNeID... במקרים מסוימים, לווים יכולים להגיש אישור זכות שימוש בקרקע לבנק כדי לשמור אותו ללא משכנתא. בהשוואה לטופס משכנתא, מנגנון חדש זה מקצר משמעותית את הזמן, העלות והשלבים.

על פי נתונים סטטיסטיים, סניפי אגריבנק במחוז בק נין סיפקו הלוואות לכ-36,000 לקוחות ללא בטחונות, בסכום כולל של יותר מ-4,000 מיליארד דונג וייטנאמי. עם זאת, ליישום המדיניות עדיין יש מגבלות. רוב הלווים הם משקי בית קטנים, בעוד שקואופרטיבים, בעלי משקים וקואופרטיבים מהווים חלק נמוך מאוד. ישנם סניפים שלא הצליחו להעניק הלוואות לקואופרטיבים ולבעלי משקים מאז תחילת 2025. הסיבה העיקרית לכך היא שללא בטחונות, הערכת היכולת הפיננסית של הלווה, המוניטין ויכולתו להחזיר את ההלוואה מבוססת בעיקר על תוכנית הייצור והעסקים ואישור מהרשויות המקומיות. בינתיים, לקואופרטיבים, בעלי משקים וקואופרטיבים רבים אין דוחות כספיים או רישומים של השקעות שלא הושלמו, חסרה שקיפות בייצור הקלט והפלט, מה שמקשה על הבנקים להעריך במדויק. בנוסף, למדינה אין כיום מנגנון חלוקת סיכונים ספציפי עם מוסדות אשראי. כאשר ללקוחות יש סכסוכים אזרחיים מחוץ למדינה, רשות האכיפה תבקש מהבנק להחזיר את תעודת זכות השימוש בקרקע של הלקוח לצורך טיפול. זה גורם לבנקים רבים להיות זהירים, ועוצרים רק בקנה מידה קטן או פונים לקבוצות של לקוחות מוכרים.

כדי להתגבר על החסרונות הנ"ל, לדברי מר פאם ואן דונג, סגן מנהל סניף אגריבנק לאנג ג'יאנג - בק ג'יאנג II, היחידה מתמקדת בשיפור יכולת הערכת האשראי, תוך מעבר מ"הלוואות מבוססות נכסים" ל"הלוואות המבוססות על יעילות הלווים ומוניטין", ובמקביל דורשת מקציני אשראי לתאם באופן הדוק עם קבוצות הלוואות וארגונים עממיים כדי להבין באופן קבוע את מצב הייצור והעסקים של הלקוחות, לתמוך במהירות במידע על השוק, בטכניקות גידול בעלי חיים וגידולים חקלאיים.

על הרשויות המקומיות לקדם את תפקידן באימות, ניטור ואישור מידע אישי, קרקעות ומצב ייצור של לווים; במקביל, להגביר את התעמולה כדי שאנשים יבינו את זכויותיהם וחובותיהם בעת לקיחת הון. קואופרטיבים ובעלי משקים צריכים גם לשים לב לשקיפות בתזרימי המזומנים שלהם, וליצור תנאים לבנקים להעריך ולהעריך באופן ריאלי.

כתבה ותמונות: דו טאנה נאם

מקור: https://baobacninhtv.vn/vay-von-khong-can-the-chap-trong-nong-nghiep-thao-go-vuong-mac-nang-hieu-qua-chinh-sach-postid428423.bbg