उपभोक्ता ऋण वसूली में प्रभावी समाधानों की एक श्रृंखला का प्रस्ताव

ऋण चुकौती क्षमता कम, ऋण वसूली कठिन

चित्र परिचय — लोग बेक निन्ह प्रांत के येन फोंग औद्योगिक पार्क में सामाजिक आवास खरीदने के बारे में जानकारी प्राप्त करने आते हैं।

वर्तमान में, वियतनाम में स्टेट बैंक ऑफ़ वियतनाम (SBV) द्वारा लाइसेंस प्राप्त 15 उपभोक्ता वित्त कंपनियाँ (CF) कार्यरत हैं। CF का बकाया उपभोक्ता ऋण लगभग 138.8 ट्रिलियन VND है, जो पूरे सिस्टम के बकाया उपभोक्ता ऋण का लगभग 5% है।

इस बीच, वियतनाम बैंक एसोसिएशन (वीएनबीए) के उपाध्यक्ष - महासचिव, श्री गुयेन क्वोक हंग के अनुसार, 2023 के अंत तक के आंकड़े बताते हैं कि बकाया उपभोक्ता ऋण का अनुपात अर्थव्यवस्था के लिए कुल बकाया ऋण का लगभग 21% है, जो लगभग 2.9 मिलियन बिलियन वीएनडी तक पहुंच रहा है, यह अपेक्षाकृत बड़ी संख्या है।

हालाँकि, आर्थिक कठिनाइयाँ सीधे तौर पर ग्राहक समूह की ऋण चुकौती क्षमता को प्रभावित कर रही हैं, जिनमें से अधिकांश कम आय वाले लोग हैं, जो आर्थिक और सामाजिक स्थिति के प्रभाव के प्रति संवेदनशील हैं।

"2024 के पहले महीनों में, ऋण वृद्धि पिछले 4 वर्षों में सबसे कम थी। इसका कारण यह है कि आर्थिक कठिनाइयों के कारण, ग्राहक अपने ऋणों का कम भुगतान करते हैं; उधारकर्ताओं की पुनर्भुगतान के बारे में जागरूकता अच्छी नहीं है, उधारकर्ता जानबूझकर अपने ऋणों का भुगतान नहीं करते हैं; जानबूझकर ऋण संग्रहकर्ताओं का विरोध, निंदा और निंदा करते हैं। इसके अलावा, वर्तमान में उपभोक्ता वित्त ऋण वसूली गतिविधियों के लिए कोई कानूनी गलियारा नहीं है, जिसके कारण वाणिज्यिक बैंकों (सीबी) और वित्तीय कंपनियों के पास ऋण वसूलने के उपकरण नहीं हैं," श्री गुयेन होंग क्वान - वीएनबीए परिषद के सदस्य, टीपीबैंक के उप महानिदेशक ने कहा।

इसके साथ ही, डूबते ऋणों में वृद्धि हुई, वाणिज्यिक बैंकों और वित्तीय कंपनियों को बड़े प्रावधान अलग रखने पड़े, जिससे विकास योजनाओं में कटौती करने के लिए मजबूर होना पड़ा। ऋण संस्थानों, विशेष रूप से वित्तीय कंपनियों के डूबते ऋणों के प्रबंधन और वसूली में कई कठिनाइयाँ आईं। कई कंपनियाँ मुश्किल परिस्थितियों में फँस गईं, यहाँ तक कि जोखिमों के लिए उच्च प्रावधान के कारण उन्हें नुकसान भी उठाना पड़ा।

होम क्रेडिट वियतनाम की 2023 समेकित वित्तीय रिपोर्ट के अनुसार, इस वित्त कंपनी का कर-पश्चात लाभ VND375 बिलियन तक पहुंच गया, जो उपभोक्ता वित्त उद्योग में सबसे अधिक है, लेकिन पिछले वर्ष के VND1,100 बिलियन के शुद्ध लाभ से काफी कम है।

क्रेडिट जोखिमों, बाज़ार जोखिमों, ख़ासकर कमज़ोर पूँजी अवशोषण के कारण लगातार पाँच तिमाहियों के घाटे के बाद, एफई क्रेडिट ने 2023 की चौथी तिमाही से फिर से मुनाफ़ा कमाना शुरू कर दिया है। इस बीच, कई बाज़ार जोखिमों के संदर्भ में बेहद सतर्क कारोबार के कारण कुछ अन्य वित्तीय कंपनियों का संचालन अभी भी मुश्किल बना हुआ है। उदाहरण के लिए, मिराए एसेट ने 2022 में 120 अरब वीएनडी के मुनाफ़े के बाद 2023 में 963 अरब वीएनडी का घाटा उठाया; शिनहान फ़ाइनेंस ने भी प्रूडेंशियल फ़ाइनेंस कंपनी का अधिग्रहण करने के बाद 460 अरब वीएनडी से ज़्यादा का घाटा दर्ज किया, एमक्रेडिट ने अपने मुनाफ़े में 70% की कमी की...

उपभोक्ता वित्त बाजार में ऋण वसूली गतिविधियों के संबंध में, फरवरी 2024 के अंत तक, वित्तीय कंपनियों के बकाया उपभोक्ता ऋण लगभग 138.8 ट्रिलियन VND थे, खराब ऋण पूरे सिस्टम के खराब उपभोक्ता ऋणों का लगभग 18% था....

ऋण वसूली के लिए कानूनी ढांचे का प्रस्ताव करना तथा "ऋण चूक" की स्थिति से सख्ती से निपटना

कोविड-19 ने कई निम्न-आय वर्ग के लोगों, जो उपभोक्ता ऋण के मुख्य ग्राहक हैं, को वित्तीय संकट में डाल दिया है, जिससे उनकी ऋण चुकाने की क्षमता कम हो गई है। इस संदर्भ में, उपभोक्ता ऋण वसूली की दक्षता में सुधार अत्यंत आवश्यक है।

इस समय, वित्तीय और बैंकिंग क्षेत्र उन ग्राहकों के समूह को लेकर चिंतित हैं जो "जानबूझकर कर्ज़ नहीं चुकाते"। आजकल, सोशल नेटवर्किंग साइट्स पर ऐसे कई समूह हैं जो ऑनलाइन वेबसाइटों/ऐप्लिकेशन्स से कर्ज़ न चुकाने/बचने के तरीके बता रहे हैं।

"ग्राहक वित्तीय संस्थानों से ऋण लेने के मामले में उसी तरह का व्यवहार करते हैं, जैसा वे गैर-वित्तीय संस्थानों के ऐप्स/वेबसाइटों/उधार देने वाले संगठनों के साथ करते हैं," श्री ले क्वोक निन्ह - उपभोक्ता वित्त क्लब के प्रमुख - वीएनबीए, एमक्रेडिट फाइनेंस कंपनी के महानिदेशक ने कहा।

श्री ले क्वोक निन्ह के अनुसार, कुछ तरकीबें लोकप्रिय हो रही हैं जैसे: जिस कंपनी में वे काम करते हैं, उसका ईमेल, पता और फ़ोन नंबर जैसी "नकली" जानकारी भरना; भुगतान के बाद जानबूझकर संपर्क जानकारी, निवास स्थान और कार्यस्थल बदलना। इन तरकीबों के कारण ग्राहकों का मूल्यांकन करना, उन्हें ऋणों की याद दिलाना और ऋण वसूली करना मुश्किल हो रहा है। इस बीच, उपभोक्ता वित्त कंपनियों को अनुस्मारक और ऋण वसूली गतिविधियों, जिनमें संचालन, मानव संसाधन, और संबंधित कानूनी लागतें शामिल हैं, के लिए लागत बढ़ानी पड़ रही है।

इस स्थिति का सामना करते हुए, श्री ले क्वोक निन्ह ने सिफारिश की: सार्वजनिक सुरक्षा मंत्रालय को जानबूझकर ऋण चुकौती दायित्वों से बचने के कृत्यों के लिए आपराधिक दायित्व को संभालने और मुकदमा चलाने के लिए विशिष्ट और एकीकृत दिशानिर्देश विकसित करने चाहिए; वित्तीय कंपनियों के लिए राष्ट्रीय जनसंख्या डेटाबेस तक पहुंच के लिए अनुकूल परिस्थितियां बनाने पर विचार करना चाहिए, जिससे पहचान की चोरी और पहचान जालसाजी में धोखाधड़ी को कम करने में मदद मिलेगी।

"क्रेडिट स्कोरिंग टूल की तैनाती, बिग डेटा (कर जानकारी, उपयोगिता उपयोग जानकारी, किराये की जानकारी, आदि) का उपयोग, वैकल्पिक स्कोरिंग स्कोरर (वैकल्पिक डेटा का उपयोग करके क्रेडिट स्कोरिंग) और वियतनाम राष्ट्रीय क्रेडिट सूचना केंद्र (सीआईसी) के व्यवहार स्कोरिंग के साथ-साथ वाणिज्यिक बैंकों के टूल की विश्वसनीयता में सुधार के लिए शोध करना...", एमक्रेडिट फाइनेंस कंपनी के महानिदेशक ने कहा।

स्टेट बैंक के लिए, कुछ वित्तीय कंपनियों के प्रतिनिधियों ने सुझाव दिया: उपभोक्ता ऋण वसूली की व्यावहारिक गतिविधियों के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए राज्य को कानूनी ढाँचा तैयार करना होगा। एक प्रबंधन एजेंसी के रूप में, स्टेट बैंक, पेशेवर ऋण निपटान सेवाओं के प्रावधान की अनुमति देने और उसे नियंत्रित करने के लिए एक कानूनी गलियारे का अध्ययन और विकास करने हेतु उच्चतर एजेंसियों को प्रस्ताव और अनुशंसा करता है।

निवेश कानून 2020 के अनुसार, वियतनाम में ऋण वसूली सेवाएँ एक प्रतिबंधित उद्योग हैं। हालाँकि, ऋण वसूली गतिविधियाँ गायब नहीं हुई हैं, बल्कि पहले की तरह निवेश और व्यावसायिक शर्तों से बंधे न होने के कारण रूपांतरित हो गई हैं। श्री ले क्वोक निन्ह ने सुझाव दिया, "वर्तमान में, वियतनामी बाजार में अभी भी पेशेवर ऋण वसूली सेवाओं का अभाव है, जबकि यह कई विकसित देशों में एक लोकप्रिय क्षेत्र है। इस गतिविधि को एक सशर्त व्यवसाय के रूप में नियोजित किया जाना चाहिए, जिसमें स्थापना, संचालन और स्पष्ट नियंत्रण तंत्र की शर्तों पर स्पष्ट और पारदर्शी नियम हों, न कि वर्तमान में प्रतिबंधित।"

श्री गुयेन हांग क्वान ने सुझाव दिया: प्राधिकारियों को अवैध "काले ऋण" विषयों के विनाश और सख्त कार्रवाई को जारी रखना चाहिए; कानूनों और उप-कानून दस्तावेजों को समायोजित करने की प्रगति में तेजी लानी चाहिए, जैसे उपभोक्ता अधिकार संरक्षण पर डिक्री, जिसमें पूंजी उधार लेने वाले व्यक्तियों (वित्तीय सेवाओं का उपयोग करने वाले उपभोक्ता) के "उधार - भुगतान" दायित्व के संबंध में जिम्मेदारियों और सेवा उपयोगकर्ताओं (उपभोक्ताओं) की भूमिका में वैध अधिकारों की सुरक्षा के लिए शर्तों पर विनियमन होना चाहिए।

"स्टेट बैंक और मंत्रालयों व क्षेत्रों को वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनियों (फिनटेक), ऑनलाइन ऐप्स... के मॉडल के तहत उपभोक्ता ऋण के लिए एक कानूनी ढाँचे का अध्ययन और निर्माण करने हेतु समन्वय करना चाहिए; पेशेवर मध्यस्थ ऋण वसूली संगठनों को ऋण वसूली की अनुमति देने के लिए एक कानूनी ढाँचे का अध्ययन और निर्माण करने का प्रस्ताव करना चाहिए, जिससे उपभोक्ता ऋण देने में वाणिज्यिक बैंकों/वित्तीय कंपनियों को सहायता मिल सके। इसके अलावा, स्टेट बैंक को असुरक्षित और लघु-स्तरीय उपभोक्ता ऋणों के लिए ऋण वर्गीकरण पर नियमों पर विचार करने का प्रस्ताव देना चाहिए," टीपीबैंक के उप महानिदेशक ने सुझाव दिया।

इस जटिल स्थिति को देखते हुए, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के उपाध्यक्ष-महासचिव, श्री गुयेन क्वोक हंग ने सुझाव दिया: बैंकों को व्यवस्थागत असुरक्षा से बचने के लिए और अधिक सख्ती से ऋण देना चाहिए। लोगों की जीवन-यापन संबंधी ज़रूरतों को पूरा करने और "काले ऋण" को कम करने के लिए उपभोक्ता ऋणों की गुणवत्ता में सुधार आवश्यक है। हालाँकि, बैंकों को ग्राहकों के साथ भी साझा करना चाहिए। विशेष रूप से, जब ग्राहक ऋण चुकाते हैं, तो उन्हें ब्याज दरों को कम करने पर विचार करना चाहिए, ताकि वे देख सकें कि भले ही उन्हें कठिनाई हो या वे जानबूझकर ऋण न चुकाएँ, जब वे सहयोग करते हैं, तो बैंक के पास ऋण माफ करने और कम करने का एक मानवीय तरीका होता है...

टीएच (टिन टुक समाचार पत्र के अनुसार)

स्रोत