व्यवसायों के लिए ऋण संबंधी बाधाओं को दूर करना

दोहरे अंक की वृद्धि के लक्ष्य की ओर बढ़ती अर्थव्यवस्था के संदर्भ में, ऋण प्रवाह को अनब्लॉक करने के प्रयास एक प्रमुख कारक बन गए हैं, जिससे व्यवसायों को उत्पादन और व्यवसाय में निवेश में तेजी लाने में मदद मिली है, जिससे विकास के नए अवसर खुल रहे हैं।

टीएन वियन फूड ज्वाइंट स्टॉक कंपनी (चुओंग माई जिला, हनोई शहर) एग्रीबैंक से ऋण पूंजी से उत्पादन और व्यापार का विस्तार करती है।

यह एक तथ्य है कि यद्यपि बैंकिंग प्रणाली ऋण संसाधनों के साथ तैयार है, फिर भी कई व्यवसाय, विशेषकर लघु एवं मध्यम उद्यम, अभी भी कठिनाइयों का सामना कर रहे हैं। लघु और मध्यम उद्यम (एसएमई) को अभी भी पूंजी के इस स्रोत तक पहुंचने में कठिनाई हो रही है।

वित्तीय उत्तोलन बनाएँ

वियतनामी उद्यमों की वर्तमान वित्तीय संरचना में, बैंक ऋण अभी भी अधिकांश उद्यमों, विशेष रूप से विनिर्माण क्षेत्र में, के लिए ज़िम्मेदार है। यह ऋण प्रवाह न केवल उत्पादन संचालन का एक साधन है, बल्कि निवेश विस्तार, नए बाज़ारों तक पहुँच और उद्यमों की प्रतिस्पर्धात्मकता में सुधार की रणनीति का भी एक महत्वपूर्ण कारक है।

मिज़ा नघी सोन कंपनी लिमिटेड, घरेलू और विदेशी पैकेजिंग कारखानों के लिए उच्च-गुणवत्ता वाली पैकेजिंग और पैकेजिंग का उत्पादन करने हेतु कागज़ रीसाइक्लिंग के क्षेत्र में कार्यरत एक उद्यम है। कंपनी ने अगस्त 2021 में उत्पादन शुरू किया और 2024 तक इसका राजस्व 2,230 अरब वियतनामी डोंग तक पहुँच गया, जिससे क्षेत्र में लगभग 200 श्रमिकों के लिए रोज़गार का सृजन हुआ और प्रांत भर के ज़िलों में इनपुट सामग्री का एक स्रोत बना। थान होआ कर्मचारियों का औसत मासिक वेतन 10 मिलियन VND/व्यक्ति से अधिक है। कंपनी के महानिदेशक श्री ले वान हीप के अनुसार, थान होआ प्रांत में परियोजना के निवेश और कार्यान्वयन के दौरान, उद्यम को कारखाने बनाने, उपकरण और इनपुट सामग्री खरीदने के लिए ऋण संस्थानों से हमेशा पूंजी का समर्थन प्राप्त हुआ है। वर्तमान में, मिज़ा नघी सोन का ऋण संस्थानों पर कुल बकाया ऋण लगभग 1,500 बिलियन VND है।

"खासकर, कोविड-19 महामारी के बाद के कठिन दौर में, जब अर्थव्यवस्था अभी तक उबर नहीं पाई थी और हमारे जैसे विनिर्माण उद्यमों को कच्चे माल की लागत के साथ-साथ उपभोग बाजार पर भी भारी दबाव का सामना करना पड़ रहा था, एग्रीबैंक नाम थान होआ ने तुरंत प्रभावी सहायता समाधान लागू किए। तरजीही ऋण कार्यक्रमों को लचीले ढंग से लागू किया गया, जिसमें धन हस्तांतरण शुल्क माफ करना और कम करना, कम ब्याज दरों पर ऋण प्रदान करना, और कई अन्य व्यावहारिक नीतियाँ शामिल थीं, जिनसे कंपनी को उत्पादन गतिविधियों को बनाए रखने में मदद मिली, खासकर प्रांत में पुनर्चक्रित कागज़ सामग्री के आपूर्तिकर्ताओं के साथ निवेश और व्यावसायिक सहयोग में," श्री ले वैन हीप ने कहा।

इसी तरह, लाम सोन शुगर कंपनी के महानिदेशक श्री ले वान फुओंग ने कहा कि बैंक ऋण न केवल व्यवसायों को संचालन बनाए रखने में मदद करने के लिए एक वित्तीय साधन है, बल्कि पैमाने का विस्तार करने, तकनीक में निवेश करने और प्रतिस्पर्धात्मकता में सुधार करने का एक महत्वपूर्ण कारक भी है। श्री ले वान फुओंग ने कहा, "वर्तमान संदर्भ में, चीनी उद्योग कीमतों में उतार-चढ़ाव, जलवायु परिवर्तन से लेकर बढ़ती उत्पादन लागत तक कई चुनौतियों का सामना कर रहा है, इसलिए व्यवसायों और किसानों को वित्तीय सहायता प्रदान करने में बैंकिंग प्रणाली की भूमिका बहुत महत्वपूर्ण है।"

स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम (एसबीवी) के डिप्टी गवर्नर फाम क्वांग डुंग के अनुसार, हालांकि पिछले वर्षों के नियमों के अनुसार, चंद्र नव वर्ष के प्रभाव के कारण वर्ष के पहले महीनों में अक्सर ऋण में कमी आती है, 2025 की शुरुआत में वृद्धि ने 2024 की इसी अवधि की तुलना में सुधार के संकेत दिखाए हैं। विशेष रूप से, मार्च के अंत तक, अर्थव्यवस्था का बकाया ऋण संतुलन 16 मिलियन बिलियन वीएनडी तक पहुंच गया, जो 2024 के अंत की तुलना में 2.5% अधिक है, 2024 में इसी अवधि की तुलना में 17.65% अधिक है (जबकि 2024 में इसी अवधि में यह केवल 0.26% बढ़ा था)।

लेकिन ऐसे सकारात्मक संकेतों के बावजूद, अनेक चुनौतियों के संदर्भ में, 2025 में 16% के राष्ट्रीय ऋण वृद्धि लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए (2024 की तुलना में बकाया ऋण में 2.5 मिलियन बिलियन VND की वृद्धि हुई) तथा कम से कम 8% के राष्ट्रीय आर्थिक विकास लक्ष्य को प्राप्त करने में योगदान देने के लिए सम्पूर्ण बैंकिंग उद्योग को दृढ़तापूर्वक अनेक समाधानों को क्रियान्वित करने की आवश्यकता है, साथ ही ग्राहकों, व्यवसायों से सहयोग और सम्पूर्ण राजनीतिक प्रणाली से समर्थन की भी आवश्यकता है।

नीतिगत प्रोत्साहन की आवश्यकता

आंकड़ों के अनुसार, अर्थव्यवस्था में कार्यरत 900,000 से अधिक उद्यमों में से लगभग 98% छोटे और मध्यम आकार के हैं। इतने अधिक अनुपात के बावजूद, एसएमई क्षेत्र के पास केवल 16.6 मिलियन बिलियन वीएनडी की कुल पूंजी है, जो पूरे उद्यम क्षेत्र के उत्पादन और व्यावसायिक गतिविधियों के लिए कुल पूंजी का 30% से भी कम है। 2024 के अंत तक वियतनाम के स्टेट बैंक के आंकड़ों के अनुसार, एसएमई के लिए बकाया ऋण लगभग 2.74 मिलियन बिलियन वीएनडी तक पहुंच गया, जो 2023 के अंत की तुलना में 10.7% की वृद्धि है, जो अर्थव्यवस्था के कुल बकाया ऋण का 17.6% है, जिसमें 208,992 उद्यमों पर बकाया ऋण हैं। विकास के बावजूद, यह आंकड़ा अभी भी एसएमई की पूंजीगत जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है। यह वास्तविकता दर्शाती है कि ऋण प्रवाह को प्रभावी ढंग से सक्रिय करने के लिए बाजार को ऑपरेटर की ओर से अधिक ठोस, समकालिक और कठोर नीतिगत "धक्का" की आवश्यकता है।

हा नाम फूड ज्वाइंट स्टॉक कंपनी की अध्यक्ष ट्रान थी लैन ने स्वीकार किया कि व्यवसायों को अपने व्यवसाय को विकसित करने के लिए अधिकतम समर्थन प्रदान करने के लिए, बैंक हमेशा कठिन समय के दौरान ब्याज दरों को कम करने से लेकर त्वरित ऋण प्रक्रियाओं तक अनुकूल परिस्थितियां बनाते हैं। हालांकि, वर्तमान संदर्भ में, बैंकों को ब्याज दरों के साथ-साथ ऋण शर्तों के साथ अधिमान्य क्रेडिट पैकेज बनाए रखने की आवश्यकता है। इसी विचार को साझा करते हुए, श्री ले वान फुओंग ने भी सिफारिश की कि स्टेट बैंक और वाणिज्यिक बैंक अधिक अधिमान्य क्रेडिट पैकेजों को लागू करने और ऋण प्रक्रियाओं को सरल बनाने के माध्यम से आपूर्ति श्रृंखला में किसानों और व्यवसायों के लिए अधिमान्य ऋण का समर्थन करते हैं। विशेष रूप से, श्री फुओंग ने जोर दिया कि संपार्श्विक अभी भी व्यवसायों के लिए एक बड़ी समस्या है, इसलिए बैंकों को इस अड़चन को आंशिक रूप से हटाने के लिए व्यवसायों और किसानों के बीच उत्पाद उपभोग अनुबंधों द्वारा बंधक के रूप का विस्तार करने की आवश्यकता है।

वास्तव में, पूँजी प्रवाह में वर्तमान बाधा ऋण दृष्टिकोण में निहित है जो अभी भी संपार्श्विक पर अत्यधिक निर्भर है, और नकदी प्रवाह और व्यवसाय के डिजिटल रिकॉर्ड पर आधारित ऋण मूल्यांकन मॉडल का अभाव है। विकास क्षमता, निर्यात अनुबंध, स्थिर उत्पादन श्रृंखला आदि वाले लेकिन बड़ी परिसंपत्तियों से रहित व्यवसाय अभी भी "पूँजी के खेल" से बाहर हैं।

लगभग 1,800 अरब VND के कुल निवेश वाली विशिष्ट परियोजनाओं वाले एक व्यवसाय के रूप में, जिसमें ऋण पूंजी 1,000 अरब VND है, जो 55% है और ये सभी परियोजनाएं कार्यान्वित की गई हैं और उच्च दक्षता के साथ परिचालन में हैं, जिससे अच्छा राजस्व और नकदी प्रवाह प्राप्त हो रहा है, लेकिन CNC टेक्नोलॉजी सॉल्यूशंस ज्वाइंट स्टॉक कंपनी (CNCTECH समूह के अंतर्गत) की महानिदेशक दीन्ह थी थू हा ने कहा कि व्यवसाय को अभी भी पूंजी तक पहुँच से संबंधित कई समस्याओं का सामना करना पड़ रहा है, जिसमें संपार्श्विक की कमी के कारण होने वाली कठिनाइयाँ भी शामिल हैं। इसलिए, सुश्री हा ने सिफारिश की कि स्टेट बैंक अधिक लचीली ऋण गारंटी व्यवस्था लागू करने पर विचार करे, जिसमें संभावित उत्पादन और व्यावसायिक मॉडल वाले व्यवसायों के लिए गारंटी शामिल हो, लेकिन जिनके पास पर्याप्त संपार्श्विक नहीं है।

बैंकों के प्रस्ताव के अलावा, कई राय यह भी कहती हैं कि जब व्यवसाय एक पारदर्शी लेखा, प्रबंधन और वित्तीय रिपोर्टिंग प्रणाली का निर्माण करते हैं, तो इससे बैंकों को व्यवसाय की क्षमता का सही आकलन करने में मदद मिलेगी, जिससे ऋण स्वीकृति प्रक्रिया के लिए अनुकूल परिस्थितियाँ निर्मित होंगी। एएससीओ ऑडिटिंग कंपनी के अध्यक्ष गुयेन थान खिएट के अनुसार, व्यवसायों को अपनी प्रबंधन क्षमता, वित्तीय क्षमता और सूचना पारदर्शिता में सुधार करने, लेखा और वित्तीय प्रबंधन में तकनीक और एआई का प्रयोग करने आदि की आवश्यकता है।

व्यवसायों के विकास के लिए न केवल ऋण पूँजी, बल्कि दीर्घकालिक निवेश पूँजी की भी आवश्यकता होती है। केंद्रीय आर्थिक प्रबंधन संस्थान (CIEM) के पूर्व निदेशक डॉ. गुयेन दीन्ह कुंग का मानना है कि सरकार को एक अधिक विविध निवेश पूँजी बाज़ार खोलने, विभिन्न प्रकार के निधियों वाला एक पूँजी बाज़ार विकसित करने और बैंकों के जोखिम को कम करने तथा बिना संपार्श्विक वाले व्यवसायों को सहायता प्रदान करने के लिए एक ऋण गारंटी निधि प्रणाली को मज़बूती से विकसित करने की आवश्यकता है। साथ ही, पारदर्शिता और दक्षता सुनिश्चित करने के लिए गारंटी प्रक्रिया में सुधार करना आवश्यक है, जिससे व्यवसायों को पूँजी प्राप्त करने में समय और लागत बचाने में मदद मिलेगी।

हालाँकि यह मुश्किल है ऋण पूंजी तक पहुँच में बाधाएँ हैं, लेकिन उद्यमों के प्रयासों, बैंकों के समय पर सहयोग और समर्थन, और राज्य की सही समर्थन नीतियों के साथ, आशा है कि ये बाधाएँ धीरे-धीरे दूर हो जाएँगी। निकट भविष्य में, व्यावसायिक विकास के लिए अनुकूल वातावरण बनाने के लिए, संबंधित प्रत्येक पक्ष को समायोजन, सुधार और निरंतर नवाचार करने की आवश्यकता है। विभिन्न पक्षों के बीच कठिनाइयों को संयुक्त रूप से हल करने के लिए घनिष्ठ सहयोग, प्रचुर ऋण पूंजी के द्वार खोलने की "कुंजी" होगी, जिससे व्यवसायों को नए युग में आगे बढ़ने में मदद मिलेगी।

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