उपभोक्ता वित्त कंपनियों के लिए चुनौतियाँ और अवसर साथ-साथ चलते हैं

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वियतनाम का उपभोक्ता वित्त बाज़ार - कठिनाइयाँ अपरिहार्य हैं

लगभग 10 करोड़ की आबादी और नए उपभोक्ता ऋणों के कम अनुपात के साथ, वियतनाम का उपभोक्ता वित्त बाजार अपार संभावनाओं वाला क्षेत्र माना जाता है। हालाँकि, 2020 की शुरुआत से ही, इस बाजार को कोविड-19 महामारी के कारण कई कठिनाइयों का सामना करना पड़ा है। लोग अपने खर्च में लगातार कटौती कर रहे हैं, जिससे कुल मांग में गिरावट आ रही है।

यह देखा जा सकता है कि वियतनामी उपभोक्ता वित्त बाजार में विकास की काफी संभावनाएं हैं, लेकिन उद्योग को चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है क्योंकि ऋण की मांग में गिरावट आ रही है, परिसंपत्ति की गुणवत्ता में गिरावट आ रही है और कई ग्राहक अपने ऋण चुकाने में असमर्थ हैं।

2023 के पहले 6 महीनों के प्रारंभिक आंकड़े बताते हैं कि कुछ वित्तीय कंपनियों के कर-पश्चात मुनाफे में 2022 की इसी अवधि की तुलना में 30-80% से लेकर 300% से भी अधिक की भारी गिरावट आई है। इस बीच, 2022 के अंत में 16 उपभोक्ता वित्त कंपनियों के खराब ऋणों में पिछले वर्ष की तुलना में 23% से अधिक की वृद्धि हुई।

चुनौतियाँ, लेकिन अवसर भी अनेक

हालाँकि, अक्टूबर 2023 तक अर्थव्यवस्था में सकारात्मक संकेत दिखाई देने लगे थे। 2020-2023 की अवधि में नए पंजीकृत प्रत्यक्ष विदेशी निवेश (FDI) 5.5 बिलियन अमेरिकी डॉलर से अधिक के रिकॉर्ड स्तर पर पहुँच गए, निर्यात में सुधार हुआ और नई नौकरियों वाले लोगों की संख्या में उल्लेखनीय वृद्धि हुई।

खासकर स्थायी व्यावसायिक आधार वाली वित्तीय कंपनियों के लिए, यह व्यवसायों को तेज़ी से बदलने में मदद करने का एक सुनहरा अवसर है। उन्होंने जिन कठिनाइयों का सामना किया है, वे व्यवसायों को संचालन, तकनीक से लेकर ऋण वसूली गतिविधियों तक, बेहतरी के लिए अनुकूलन और परिवर्तन जारी रखने के लिए प्रेरित करेंगी।

उदाहरण के लिए, वियतक्रेडिट में, 2023 की तीसरी तिमाही में, ब्याज आय और इसी तरह की आय का लक्ष्य लगभग 384 बिलियन VND तक पहुंच गया, जो 2022 की इसी अवधि की तुलना में 9.4% कम है। इस बीच, बाजार ब्याज दरों में वृद्धि के कारण ब्याज व्यय और इसी तरह के खर्च 14% बढ़कर 111 बिलियन VND हो गए।

उपभोक्ता वित्त बाजार में कठिनाइयों और ग्राहकों की कम होती ऋण चुकौती क्षमता का सामना करते हुए, वियतक्रेडिट ने अपने ऋण जोखिम प्रावधान को बढ़ाकर 206.6 अरब VND कर दिया, जो 2022 की इसी अवधि की तुलना में 1.6 गुना अधिक है, जिसके परिणामस्वरूप तीसरी तिमाही में 62.4 अरब VND का घाटा हुआ। हालाँकि, 2023 की अर्ध-वार्षिक रिपोर्ट (लगभग 74 अरब VND का घाटा) की तुलना में, यह परिणाम सकारात्मक संकेत देता है।

इसके अलावा, वियतक्रेडिट ने कहा कि उसने पिछले वर्ष की इसी अवधि की तुलना में परिचालन लागत में 13% की सक्रिय कमी की है। कंपनी डिजिटल परिवर्तन को बढ़ावा देने, अपने उत्पाद पोर्टफोलियो का पुनर्गठन करने और अर्थव्यवस्था में सुधार के अवसरों का अनुमान लगाने और उनका लाभ उठाने के लिए दीर्घकालिक समाधानों में निवेश करने पर भी ध्यान केंद्रित कर रही है।

आने वाले समय में उपभोक्ता वित्त बाजार पर टिप्पणी करते हुए, आर्थिक विशेषज्ञ, डॉ. दिन्ह द हिएन - सूचना विज्ञान एवं अनुप्रयुक्त अर्थशास्त्र संस्थान के निदेशक - ने कहा कि बाजार वित्तीय कंपनियों का सफ़ाया जारी रखेगा, जो इस क्षेत्र में तेज़ी के दौर के बाद एक अनिवार्य आवश्यकता भी है। उपभोक्ता ऋणों की माँग अभी भी बहुत ज़्यादा है, लेकिन वित्तीय कंपनियों को सावधानीपूर्वक आकलन करना होगा और केवल उन्हीं ग्राहकों को ऋण देना होगा जो अपना ऋण चुकाने में सक्षम हों।

फिनग्रुप की 2023 उपभोक्ता वित्त बाजार रिपोर्ट में यह भी बताया गया है कि कमज़ोर व्यावसायिक मॉडल और समय पर व्यावसायिक मॉडल परिवर्तन के साथ युवा उपभोक्ता वित्त कंपनियों को आगे बढ़ने का अवसर मिलेगा, जबकि इस बात पर ज़ोर दिया गया है कि यही वह समय है जब उपभोक्ता ऋण देने का खेल बदल जाएगा।

इस प्रकार, यह देखा जा सकता है कि वित्तीय कंपनियों की वर्तमान कठिनाइयाँ या निराशाजनक व्यावसायिक स्थिति, बाज़ार को टिकाऊ व्यावसायिक मॉडल वाले संभावित व्यवसायों को परखने में मदद करने के लिए एक परीक्षा मात्र हैं। मुख्य बात यह है कि व्यवसाय कठिनाइयों पर कैसे काबू पाते हैं और भविष्य के अवसरों का लाभ कैसे उठाते हैं। ऐसा करने के लिए, व्यवसाय हमेशा लचीले और अनुकूलनशील बने रहते हैं, तकनीक में निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं, मुख्य उत्पादों पर ध्यान केंद्रित करते हैं और जोखिम प्रबंधन में सुधार करते हैं। यह सब ग्राहकों को सर्वोत्तम अनुभव प्रदान करने के साझा लक्ष्य के लिए है।

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