उपभोक्ता ऋण की महत्वपूर्ण भूमिका

उपभोक्ता ऋण ने देश के सामाजिक-आर्थिक विकास में हमेशा महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। उपभोक्ता ऋण को बढ़ावा देना अनौपचारिक माध्यमों, खासकर "काले ऋण" से पूंजी तक पहुँच को सीमित करने का एक महत्वपूर्ण समाधान माना जाता है, जिससे परिणामों को कम करने और सामाजिक सुरक्षा एवं व्यवस्था सुनिश्चित करने में मदद मिलती है।

वियतनाम स्टेट बैंक के आँकड़े बताते हैं कि हाल के वर्षों में वियतनाम में उपभोक्ता ऋण गतिविधियाँ बकाया ऋण आकार, सहभागी ऋण संस्थाओं की संख्या और उत्पादों एवं सेवाओं की विविधता के संदर्भ में दृढ़ता से विकसित हुई हैं। अब तक, वियतनाम में जीवनयापन और उपभोग के लिए कुल बकाया ऋण शेष लगभग 2.8 मिलियन बिलियन VND तक पहुँच गया है, जो संपूर्ण अर्थव्यवस्था के कुल बकाया ऋण शेष के 20% के बराबर है, और ऋण संस्था प्रणाली की ऋण संरचना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बन गया है।

अर्थव्यवस्था के सकारात्मक रूप से बढ़ते रहने का अनुमान है, और वियतनाम के उपभोक्ता वित्त बाजार में भी सुधार की उम्मीद है। सबसे पहले, ये उम्मीदें नीतियों में बदलाव और सुधार से उपजी हैं, जब स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम ने हाल ही में परिपत्र संख्या 12/2024/TT-NHNN जारी किया, जिसमें क्रेडिट संस्थानों और विदेशी बैंक शाखाओं द्वारा ग्राहकों को ऋण देने की गतिविधियों को विनियमित करने वाले परिपत्र संख्या 39/2016/TT-NHNN की कई सामग्री में संशोधन और पूरकता की गई।

नीति के नए बिंदु उपभोक्ता ऋण गतिविधियों में वाणिज्यिक बैंकों की मज़बूत भागीदारी को बढ़ावा देने में योगदान देंगे, जिससे लोगों की वैध उधारी ज़रूरतों को तुरंत और पूरी तरह से पूरा किया जा सकेगा। उल्लेखनीय है कि परिपत्र में एक नया बिंदु वह विनियमन है जो ऋण संस्थानों को ग्राहकों से व्यवहार्य पूँजी उपयोग योजनाएँ प्रस्तुत किए बिना 100 मिलियन VND से कम राशि का ऋण देने की अनुमति देता है।

इसके बजाय, ग्राहकों को ऋण संस्थानों द्वारा पूंजी उधार देने से पहले कानूनी पूंजी उपयोग और वित्तीय क्षमता के बारे में केवल न्यूनतम जानकारी प्रदान करनी होगी। इन बदलावों से ग्राहकों, खासकर दूरदराज के इलाकों और कम आय वाले लोगों को, छोटे ऋण आसानी से और सुविधाजनक तरीके से प्राप्त करने में मदद मिलने की उम्मीद है।

इसके अलावा, फिन ग्रुप की एक रिपोर्ट दर्शाती है कि उपभोक्ता वित्त बाजार एक नए विकास चक्र में प्रवेश कर रहा है। 2024 की दूसरी छमाही से बाजार में सुधार और भी स्पष्ट होगा। अल्पावधि में, इस सुधार को व्यापक आर्थिक परिवेश से सकारात्मक संकेतों का समर्थन प्राप्त होगा, जिसमें विनिर्माण और निर्यात क्षेत्रों में अपेक्षित सुधार, श्रमिकों, अकुशल श्रमिकों, निम्न से मध्यम आय वर्ग के लोगों की ऋण गुणवत्ता और ऋण माँग शामिल है, जो उपभोक्ता ऋण क्षेत्र के प्रमुख ग्राहक समूह हैं, और ग्राहक यात्रा के डिजिटलीकरण, ग्राहक अनुभव में सुधार और ग्राहक प्रतिधारण दरों में वृद्धि से भी मदद मिलेगी।

हालांकि, सुधार के कई संकेतों के बावजूद, उपभोक्ता वित्त बाजार को कई चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है, विशेष रूप से ऋण संस्थानों में बढ़ते खराब ऋण के सामान्य संदर्भ में। डूबंत ऋण उपभोक्ता ऋण क्षेत्र में स्थिति अभी भी काफी चिंताजनक है। हाल ही में, सोशल मीडिया पर ऐसे समूह उभरे हैं जो एक-दूसरे को ऋण न चुकाने, ऋण चुकौती में देरी आदि के बारे में सलाह देने और लुभाने की कोशिश कर रहे हैं। हालाँकि ऋण देने वाली इकाइयों ने स्वयं उपाय किए हैं और अधिकारियों ने हस्तक्षेप किया है, फिर भी ग्राहकों के इस समूह के लिए ऋण वसूली अभी भी कई कठिनाइयों और चुनौतियों का सामना कर रही है। इसलिए, उपभोक्ता वित्त बाजार को वास्तव में उबरने और स्थायी रूप से विकसित होने के लिए, कानूनी माहौल में सुधार, विशेष रूप से ऋण वसूली के दिशानिर्देशों में, कई बदलावों की आवश्यकता है।

उपभोक्ता ऋण देने वाली संस्थाओं को ऋण वसूली गतिविधियों, ऋण लागतों आदि में पारदर्शिता बनाए रखने के साथ-साथ, ऋणों के सही उद्देश्यों के लिए उपयोग और ग्राहकों द्वारा किए गए पुनर्भुगतान की जाँच और निगरानी के उपाय भी करने होंगे। इससे ऋण देने वाली संस्थाओं को अशोध्य ऋणों को सीमित करने और मूलधन और ब्याज की पूरी और समय पर वसूली सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी। इसके अलावा, ऋण लेने वालों को भी ज़िम्मेदारी से उपभोग और समय पर पुनर्भुगतान के प्रति जागरूक होना चाहिए।

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