iMoney: A jövedelem hány százalékát érdemes biztosításra költeni?

Az utóbbi időben számos olyan eset fordult elő a biztosítási piacon, amelyek miatt az ügyfelek elvesztették a bizalmukat, például a banki alkalmazottak kétértelműen fogalmaztak a biztosítási tanácsadás során, a biztosítási alkalmazottak nem adtak egyértelmű tájékoztatást a szerződési feltételekről...

Tagadhatatlan azonban, hogy az életbiztosítás megkötése jó megoldás a balesetek, betegségek stb. kockázataival szembeni anyagi fedezet fenntartására. Azonban nem mindenki tudja, hogy mekkora biztosítást vásároljon, és hogyan válasszon biztosítást.

Az alábbiakban Nguyen Thu Giang asszony, a vietnami FIDT befektetési tanácsadó és vagyonkezelő részlegének szakértőjének megosztása olvasható. Giang asszony sokéves tapasztalattal rendelkezik a biztosítási területen is.

20 éves, 30 éves, 40 éves, milyen biztosítást kössek?

Valójában a biztosítás egy hosszú távú termékcsomag, amely évtizedekig is eltarthat, ezért stratégiát kell kidolgozni a bevételek biztosítási termékekhez való elosztására. Tehát a biztosításra levont pénzösszegnek minden évben azonosnak kell lennie, vagy különböző szakaszokban?

- Először is, az embereknek fel kell ismerniük, hogy a pénzkeresési képességük előny, és fontos előny.

Az alapelv az, hogy minél fontosabb egy eszköz, annál tudatosabban kell kezelnünk a kockázatait. Fiatalon eszközeink nagy része megfoghatatlan. Idővel ezek az eszközök fokozatosan pénzügyi eszközökké vagy ingatlanokká halmozódnak fel. A fiatalok számára azonban ez a lehetőség, a jövő története.

Az életbiztosítás megkötése jó megoldás a pénzügyi források fenntartására a balesetek, betegségek stb. kockázataival szemben. (Fotó: Manh Quan).

Másrészt a kockázatkezelés mindig kéz a kézben jár a pénzügyi kötelezettségekkel, különösen az eltartottak, rokonok esetében, akik ha már nem rendelkeznek tőlünk származó jövedelemforrással, rövid és hosszú távon anyagilag kiszolgáltatottá válnak. A hosszú távú időszak itt lehet 10 év, 20 év vagy több. Ha az eltartott gyermek, akkor születésétől 18 éves korig tart. Ha az eltartott idős személy, akkor nyugdíjba vonulásától haláláig tart. A biztosítás, mint a jövőbeni jövedelem védelmének módja, a fiatalok és a középkorúak számára fontos, az idősek számára már nem.

A jövedelem védelme mellett azonban a biztosítás szerepet játszik a családtagok orvosi ellátásának , baleseti ellátásának és súlyos betegségeinek költségeinek korlátozásában is. Ezen a ponton az eltartottak életkorától és egészségi állapotától függ.

Ha egy kellően jó védőhálót szeretne létrehozni minden családtag számára, a biztosítási díj minden bizonnyal nagyon magas lesz, ezért itt meg kell fontolni, hogy a család a vagyon növelését vagy a pénzügyi védelmet helyezi-e előtérbe; ha a biztosítási költségekre korlátozás van érvényben, akkor meg kell fontolni, hogy mely alanyok esetében kell előnyben részesíteni a védelmi juttatásokat, például az időseket és a 3 év alatti gyermekeket.

Véleménye szerint a jövedelemarány növelését vagy csökkentését kellene fontolóra vennünk a biztosításhoz? Hogyan válasszunk biztosítási csomagokat az életkor alapján?

- A húszas éveikben járó, frissen végzett iskolák után, jövedelemmel rendelkező, nem házas és család nélküli fiatalok többségének nincs szüksége életbiztosításra.

Vannak azonban olyanok közöttetek, akik már a diploma megszerzésének első napjaitól kezdve felelősséget vállaltak a család megélhetési költségeinek egy részének támogatásáért; támaszt nyújtanak a rossz anyagi helyzetű szülőknek és rokonoknak, különösen, ha a szüleiknek nincs társadalombiztosításuk vagy más nyugdíjuk, akkor meg kell érteniük, hogy vannak eltartottjaik, és anyagilag felelősségteljesek. Ebben a korban már csak a fő életbiztosítási terméket kell megvásárolniuk, kiegészítő termékek vásárlása nélkül; havi 10 millió VND jövedelemmel számolva az éves jövedelmük 6%-át levonhatják egy 7,2 millió VND díjú biztosítási csomag megvásárlására, 1 milliárd VND-nál kisebb biztosítási összeg esetén.

3 éves korra, házasságkötés és gyermekvállalás esetén; ebben az időszakban a pénzügyi felelősség jelentősen megnő. Az erre az időszakra vonatkozó biztosítási összeg kiszámításához nem szabad figyelmen kívül hagyni a legfontosabb szükségleteket, mint például az adósságtörlesztési igényeket, a legalább 10 évig fennmaradó személyek alapvető kiadásait, a gyermekek 18 éves korig történő oktatásának költségeit...

Először is, fontos rangsorolni a fenti igényekhez elegendő nagyságú biztosítási összeget, figyelembe véve a keresletet csökkentő tényezőket, mint például a likvid eszközök, a házastárs jövedelme, a passzív jövedelem... Miután kiszámítottuk az életbiztosítási szintet kellően nagy fő termékkel, majd a költségvetés alapján ennek megfelelően vásároljunk további kiegészítő termékeket.

Miután kiszámította a fő termék életbiztosítási fedezetét, a költségvetése alapján ennek megfelelően vásárolhat további termékeket (Fotó: IT).

Ebben az időszakban a jövedelem általában fokozatosan növekszik, és 35 éves kor körül éri el a csúcspontját, ezért ha korábban köt biztosítást, meg kell becsülnie a jövedelem növekedési ütemét és a várható jövedelmet 35 éves korban, hogy ésszerű költségvetést készíthessen. Ha a jövedelme 35 éves korában kétszerese a 25 éves korának, akkor érdemes egy további terméket vásárolnia, amely megegyezik a 25 éves korában vásárolt díjjal. Ha a jövedelme háromszorosa a 25 éves korának, akkor érdemes növelnie a biztosítási összeget új szerződéssel vagy haláleseti biztosítási termékkel. A biztosítási költségvetés kiszámításakor az éves jövedelem 5-8%-át kell referenciaként használni.

4 éves kor felett a jövőbeni jövedelem védelmének szükségessége csökkenni kezd, ahogy a gyerekek felnőnek, a pénzügyi felelősségvállalás némileg csökken. Azonban az orvosi ellátás, a baleseti ellátás és a súlyos betegségek költségei megnőnek, ezért ebben a szakaszban kell csökkenteni a fő terméket és növelni a kiegészítő terméket.

5 éves korban a legtöbb embernek már nincs nagy szüksége a jövőbeni jövedelmének védelmére; ha korábban 20 évig fizették a szerződéses díjat, akkor leállíthatják a díj fizetését, és a szerződésben felhalmozott pénzt felhasználhatják a védelmi juttatások, különösen a baleseti és súlyos betegségek esetén járó juttatások fenntartására.

A biztosítási költségvetés kiszámításakor az éves jövedelem 5-8%-át kell referenciaként használni (Fotó: Manh Quan).

Köss biztosítást a jövedelem 5-10%-áig

Az éves jövedelem hány százalékát érdemes biztosításra költeni?

– Az előző kérdésre válaszolva a jövedelem 5-8%-át adtam meg. A fejlett országokban a minimális biztosítási vásárlási arány 2-5%. Azonban van két dolog, amit meg kell jegyezni.

Az egyik, hogy magas az életszínvonaluk, érthető, hogy ha hazánkba költöznek, jövedelmük a gazdagok közé sorolható, és a gazdagok jövedelmének 2-5%-a jelentős szám az átlagos és az alacsony jövedelmi szinthez képest.

Másodszor, az életbiztosításuk esetleg nem tartalmaz megtakarítási komponenst, míg nálunk az életbiztosítások többsége tartalmaz megtakarítási komponenst, így ha csak védelemről van szó, az a jövedelem 3-4%-át is elveheti, de a megtakarítási komponens hozzáadásával 5-8%-ra nő.

Még a jövedelem 5-8%-át kitevő szinten sem szabad merevnek lennünk. Például, ha valaki évek óta havi 30 millió VND-t keres. A közelmúltban a jövedelem hirtelen havi 80 millió VND-ra emelkedett, de ez az új jövedelem nem igazán fenntartható és stabil, akkor a biztosításvásárlási költségvetés meghatározásához válasszuk ki a jövedelmi szintet valahol 50 millió VND/hó körül.

Ezenkívül figyelembe kell venni a megtakarítási rátát és annak szükségességét, hogy ezt a többlet pénzáramlást felhasználják az egyének és családok, akik a vagyonuk növelését vagy a pénzügyek védelmét kívánják előtérbe helyezni.

Például, ha a megtakarítási ráta a jövedelem 30%-a, és Ön a vagyon növelésére irányuló befektetésekre szeretne összpontosítani, akkor a 25%-ot költse befektetésre, a fennmaradó 5%-ot pedig biztosításra. Azok az egyének és családok azonban, akik értékelik a védelmi igényeket és számos biztosítási juttatásra vágynak, például 10%-ra növelhetik a biztosítási költségvetést.

Forrás: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm