A betétbiztosításról szóló törvény módosítása - A betétbiztosítási szervezetek szerepének megerősítése a betétesek jogainak jobb védelme érdekében

November 14-én a Nemzetgyűlés a teremben megvitatja a módosított betétbiztosítási törvénytervezetet, és meghallgatja Nguyễn Thi Hong, az Állami Bank elnöke magyarázatot ad és tisztáz számos, a Nemzetgyűlés képviselőit foglalkoztató kérdést. A Nemzetgyűlés képviselői úgy vélik, hogy az ország jelenlegi integrációjának és fejlődésének összefüggésében a betétbiztosítási törvény módosítása szükséges a betétesek jogainak védelmét szolgáló jogi alapok megerősítése és a hitelintézetek stabilitásának biztosítása érdekében.

NGUYEN HUU THONG, a Lam Dong tartomány nemzetgyűlési küldöttségének alelnöke: A törvények összehangolása a betétesek jogainak jobb védelme érdekében

A betétbiztosításról szóló törvényt (DI) az Országgyűlés 2012-ben fogadta el, és 12 éve van hatályban. A végrehajtás megmutatta, hogy ez egy fontos törvény, amely hozzájárul a betétesek bizalmának erősítéséhez, a pénzügyi és bankrendszer stabilizálásához, valamint több millió egyéni betétes érdekeinek védelméhez.

A vietnami betétbiztosítási hivatal (DIV) statisztikái szerint 2024. december 31-ig a részt vevő hitelintézetek (KI-k) és külföldi bankfiókok 100%-a teljes mértékben megfelelt a törvény rendelkezéseinek. A biztosítási kifizetési limit rugalmasan módosul, jelenleg 125 millió VND, és a biztosított betétesek 92,46%-át védi. Ezek az adatok azt mutatják, hogy a jelenlegi DIV limit viszonylag alkalmas a betétesek többségének, különösen a többséget kitevő kis lakossági betétesek csoportjának védelmére.

A gyakorlat azonban számos kérdést is felvet, amelyeket figyelembe kell venni, különösen a 2024. évi hitelintézetekről szóló törvény Országgyűlés általi elfogadásával összefüggésben. A biztosítási kötelezettség keletkezésének időpontját illetően a jelenlegi betétbiztosítási törvény kimondja, hogy a biztosítási kötelezettség akkor keletkezik, amikor az Állambank (SBV) kiadja a különleges ellenőrzés megszüntetéséről vagy a helyreállítási intézkedések alkalmazásáról szóló dokumentumot, de a hitelintézet ennek ellenére csődbe megy, vagy elveszíti fizetőképességét. A 2024. évi hitelintézetekről szóló törvény kimondja, hogy a csődeljárás jóváhagyását követően a Betétbiztosítási Szervezet egyeztet a hitelintézettel a betétesek kifizetéséről.

Ezek a szabályozások késleltethetik a betétesek jogainak időben történő védelmét, mivel a hitelintézetek csődje érzékeny eset, az eljárási folyamat gyakran elhúzódó, a betétesek bizalmának elvesztését okozhatja, és könnyen tömeges pénzkivételekhez vezethet. Ezért szükségesnek tartom a Betétbiztosítási törvény módosítását és kiegészítését a biztosítási fizetési kötelezettség idejének felgyorsítása érdekében, hogy biztosítsuk mind az óvatosságot, mind a betétesek jogainak időben történő védelmét.

A kormányzó döntése a limitről előremutató lépés a módosított betétbiztosítási törvénytervezetben, összhangban a párt és az állam decentralizációs és hatáskör-átruházási politikájával. Véleményem szerint azonban egyértelműen meg kell határozni a kiigazítási mechanizmust is, biztosítva mind a betétesek megfelelő védelmét, mind a pénzügyi rendszer biztonságának megőrzését. Teljes kifizetés esetén konkrét elveknek és feltételeknek kell lenniük, elkerülve az önkényes alkalmazást, miközben biztosítják a forrásokat a betétbiztosítási alap számára.

Dong Thap tartomány nemzetgyűlési küldötte, PHAM VAN HOA : Rugalmas, a gyakorlat számára megfelelő díjszabási mechanizmus alkalmazása felé

12 évnyi végrehajtás után az elért eredmények mellett a betétbiztosítási törvény nehézségekbe és problémákba is ütközött, amelyeket meg kell oldani, beleértve a betétbiztosítási díjak kérdését is. A módosított betétbiztosítási törvénytervezet a következőket javasolja: A Vietnami Állami Bank (SBV) elnöke szabályozza a betétbiztosítási díj szintjét, az egységes vagy differenciált betétbiztosítási díjak alkalmazását a vietnami hitelintézeti rendszer sajátosságaival összhangban az egyes időszakokban. Ez módosításnak tekinthető a rugalmas díjmechanizmus (egységes vagy differenciált) alkalmazásának jogalapjának megteremtése felé, összhangban az egyes időszakokban a hitelintézeti rendszer gyakorlatával; ugyanakkor a betétbiztosítási díjakról szóló döntési jogkör decentralizálása az SBV elnökére. Eközben a hatályos betétbiztosítási törvény rendelkezései szerint a miniszterelnök szabályozza a betétbiztosítási díjak keretrendszerét; az SBV szabályozza a betétbiztosításban részt vevő szervezetekre vonatkozó egyedi betétbiztosítási díjakat ezen szervezetek értékelésének és besorolásának eredményei alapján. Úgy gondolom, hogy a betétbiztosítási díjak szabályozásának decentralizálása az Állambank elnökére összhangban van a párt és az állam decentralizációját és hatáskör-átruházását előmozdító politikával; ugyanakkor összhangban van az Állambank hatáskörével, funkcióival és feladataival. Az Állambank egy állami irányító szerv, amelynek feladata a hitelintézeti rendszer ellenőrzése és felügyelete, és az Állambank egyben a betétbiztosítási tevékenységek állami irányító szerve is. Ezért az Állambank rendelkezik a szükséges alapokkal a betétbiztosítási díjak szabályozására, és a betétbiztosítási díjak azonos szintjének alkalmazására, vagy a gyakorlati helyzetnek megfelelően differenciálására.

Ráadásul a szabályozás rugalmas (az Állambank elnöke szabályozza az azonos rangú betétbiztosítási díjak alkalmazását, vagy azokat az adott időszakban a hitelintézeti rendszer sajátosságai szerint differenciálja), mivel egyetlen díjrendszernek sincs abszolút előnye. Ennek megfelelően a differenciált díjrendszer (az alacsony minősítésű és magas kockázatú hitelintézeteknek magasabb díjat kell fizetniük; a magas minősítésű és biztonságosan működő hitelintézeteknek alacsonyabb díjat kell fizetniük) előnye, hogy összhangban van a piaci elvekkel, arra ösztönzi a hitelintézeteket, hogy javítsák gazdálkodási kapacitásukat, óvatosan és biztonságosan működjenek, és alacsonyabb betétbiztosítási díjakat fizessenek. Ennek a díjrendszernek a hátránya azonban, hogy - az alacsony minősítésű és nehezebb pénzügyi helyzetben lévő hitelintézeteknek több díjat kell fizetniük; ezért ez a díjrendszer megnehezítheti az alacsony minősítésű hitelintézetek dolgát.

Ezenkívül a differenciált díjak azonnali alkalmazása közvetlenül befolyásolhatja a betétesek viselkedését; fennáll annak a kockázata, hogy a betétesek tömegesen vesznek fel pénzt az alacsony minősítésű hitelintézetekből, hogy magasabb minősítésű hitelintézetekhez váltsanak. Ezért a differenciált díjrendszerre való áttérést gondosan, a piaci realitások alapján kell kiszámítani.

Véleményem szerint a betétbiztosításról szóló törvénytervezetben (módosított formában) szereplő javasolt tartalom rugalmasságot biztosít az egyes időszakokra alkalmas egységes vagy differenciált díjmechanizmus alkalmazásában, figyelembe véve a vietnami hitelintézeti rendszer sajátosságait.

A Hai Phong városi nemzetgyűlési küldöttség helyettes vezetője, NGUYEN THI VIET NGA : Fontolóra kellene venni a biztosítási kifizetési limit emelését.

A biztosítási kifizetési limit határozza meg a betétbiztosítási rendszer védelmi szintjét a betétesek számára, amikor egy hitelintézetnél incidens történik. Ez az a maximális összeg, amelyet a betétbiztosítási szervezet egy személy összes biztosított betétéért fizet a részt vevő betétbiztosítási szervezetnél, amikor fizetési kötelezettség keletkezik.

A 2012-es betétbiztosítási törvényben a miniszterelnök hatásköre kiterjed a biztosítási kifizetési limit meghatározására. A módosított betétbiztosítási törvény tervezetében a biztosítási kifizetési limit szabályozásának jogkörét az Állami Bank elnökére ruházzák át. Ez összhangban van a párt és az állam decentralizációját és hatáskör-átruházását előmozdító politikával; ugyanakkor összhangban van az Állami Bank hatáskörével, funkcióival és feladataival. Ez a megközelítés rugalmasságot is biztosít, és leegyszerűsíti a biztosítási kifizetési limit módosításának eljárásait.

Szükséges az a különleges esetekre vonatkozó szabályozás, amely lehetővé teszi az Állambank elnöke számára, hogy a betétesek összes biztosított betétének felhasználásával meghatározza a maximális kifizetési limitet. Ez egy válságkezelő eszköz, amely biztosítja, hogy az állam súlyos események bekövetkeztekor megvédhesse a betétesek minden jogos jogát, ezáltal megelőzve a tömeges pénzfelvételek kockázatát és fenntartva a pénzügyi és bankrendszer stabilitását.

1999-es bevezetése óta a biztosítási kifizetési limitet négyszer módosították: 30 millió VND-ről (1999 - 2005 augusztus), 50 millió VND-re (2005 szeptember - 2017 július), 75 millió VND-re (2017 augusztus - 2021 november), és jelenleg 125 millió VND-re (2021 decemberétől napjainkig). Minden egyes módosítás célja a betétesek jogainak védelmének javítása.

A BHTGVN szerint a jelenlegi 125 millió VND limit a biztosított betétesek 92,46%-át védheti. Ez egyértelmű előrelépés, de felveti a kérdést is: vajon a jelenlegi limit elegendő-e a betétesek többségének védelméhez a gyors infláció, a jövedelmek és a betétösszeg növekedése közepette?

Valójában a 125 millió VND szint meglehetősen alacsony a fejlett betétbiztosítási rendszerrel rendelkező országokhoz képest. Ráadásul a betéti kamatlábak csökkenő tendenciája közepette az emberek hajlamosak hosszabb futamidővel és magasabb betéti egyenleggel lekötni a betéteket, az alacsony limit pedig befolyásolhatja a betétesek pszichológiáját, amikor kedvezőtlen információk jelennek meg a hitelintézetekről. Épp ellenkezőleg, ha a limit elég magas, a bankrendszerbe vetett közbizalom erősödik, csökken a tömeges pénzfelvételek kockázata, hozzájárulva a pénzügyi és banki piac stabilizálódásához.

Ezért úgy gondolom, itt az ideje a biztosítási kifizetési limit tanulmányozásának és kiigazításának, hogy biztosítsa a betétesek jogos jogait, ugyanakkor összhangban legyen a nemzetközi trendekkel és a bankrendszer biztonságát garantáló követelményekkel. Az emelés átfogó hatáselemzésen alapul, biztosítva az egyensúlyt a betétbiztosítási szervezet pénzügyi kapacitása, a hitelintézetek járulékköltségei és a betétesek érdekei között.

Do Duc Hong Ha, a Jogi és Igazságügyi Bizottság alelnöke : Négy alapvető tartalom a vietnami társadalombiztosítás működési hatékonyságának javítására

Véleményem szerint a BHTGVN működési hatékonyságának javítása érdekében az új helyzetben 4 fő tartalomra kell figyelnünk, konkrétan:

Először is, a törvénytervezetben a 14. cikkben foglalt ellenőrzési tevékenységekkel kapcsolatban a Vietnami Betétbiztosítási Társaságnak joga és kötelessége az Állami Bank által meghatározott terv és tartalom szerint ellenőrzéseket végezni a betétbiztosításban részt vevő szervezeteknél. Egyetértek ezzel a rendelkezéssel a következő öt okból: (1) meghatározza államunk következetes nézetét a Vietnami Betétbiztosítási Társaság szerepének megerősítéséről az Állami Bank ellenőrzési és felügyeleti funkcióinak támogatásában; (2) gyakorlati alapon a Vietnami Betétbiztosítási Társaságot megbízták a kísérleti projekttel, és 2019-től napjainkig tapasztalattal rendelkezik, 354 személy hitelalapját ellenőrizte, és gyakorlati kapacitást mutatott; (3) Az Állami Bank korszerűsítette apparátusát, 63 tartományi és önkormányzati fiókról 15 regionális fiókra csökkentve, ami a Vietnami Betétbiztosítási Társaság részéről több erőforrás mozgósítását igényli az ellenőrzési munka támogatására, és ez a funkció véleményem szerint nem fedi át az Állami Bank ellenőrzési tevékenységeit; (4) A BHTGVN csak az SBV által meghatározott terv és tartalom szerint hajt végre. Vezető szerepében az SBV koordinálni fog az átfedés elkerülése érdekében; (5) a nemzetközi gyakorlatokkal összhangban a Betétbiztosítók Nemzetközi Szövetsége, valamint olyan országok nemzetközi tapasztalatai, mint az Egyesült Államok, Korea és Japán, azt mutatják, hogy a betétbiztosítási szervezetnek rendelkeznie kell ellenőrzési funkcióval a Betétbiztosítási Alapot fenyegető kockázatok minimalizálása, a hibák gyors észlelése, megelőzése és korai, távoli kijavítása érdekében.

Másodszor, a biztosítási pénzfizetési kötelezettség keletkezésének időpontját a törvénytervezet 21. és 36. cikke határozza meg, amely a fizetési kötelezettség korábbi keletkezésének időpontját is hozzáadja, beleértve 3 esetet: (1) amikor egy hitelintézet csődtervét jóváhagyják, vagy az Állami Bank megállapítja, hogy egy külföldi bankfiók fizetésképtelen; (2) amikor az Állami Bank rendelkezik egy dokumentummal, amely felfüggeszti a különleges ellenőrzés alatt álló hitelintézet betétgyűjtési tevékenységét, amelynek felhalmozott veszteségei a legfrissebb auditált pénzügyi jelentés szerint meghaladják az alaptőke és a tartalékalapok 100%-át; (3) a rendszerbiztonság, a társadalmi rend és biztonság garantálása érdekében történő kifizetés esetén, különösen amikor az Állami Bank jelentést tesz a Kormánynak, hogy döntsön a betétbiztosítási szervezet kifizetésének felkéréséről abban az esetben, ha a különleges ellenőrzés alatt álló hitelintézet elveszik, vagy fennáll a fizetési képességének elvesztésének veszélye a hitelintézetekről szóló törvény értelmében.

Ez egy fontos feladat, úgy gondolom, hogy a 2. eset hozzáadása nagyon szükséges, mert a valóságban a csődterv jóváhagyására való várakozás gyakran hosszú időt vesz igénybe, aminek következtében a betétesek késve kapják meg a biztosítási pénzt. A 2. esetben a korai kifizetés ideje 3 szigorú feltételhez kapcsolódik, ezek a következők: különleges ellenőrzés alatt tartás, betétek fogadásának felfüggesztése és a tőke 100%-át meghaladó felhalmozott veszteség. Ekkor a hitelintézet ténylegesen nem tudja folytatni a működését, a korai kifizetés segíti a betéteseket abban, hogy gyorsan hozzáférjenek a biztosított pénzhez, erősíti a bizalmat, és segít a gyenge hitelintézetek teljes kezelésében.

Harmadszor, a BHTGVN szervezeti modelljéről:
A törvénytervezet 27. cikke kimondja:
1. A Betétbiztosítási Szervezet egy állami pénzügyi szervezet, amelyet a miniszterelnök hoz létre, és amelynek funkciói és feladatai szabályozottak.
2. A Társadalombiztosítási Szervezet jogi személy, nonprofit módon működik, pénzügyileg önálló, és saját költségeit fedezi.
3. A BHTG szervezet irányítási struktúrája magában foglalja az Igazgatótanácsot, a Felügyelőbizottságot és a Vezérigazgatót.
4. A Társadalombiztosítási Szervezetnek van központi irodája, fiókjai, képviseleti irodái és egyéb kapcsolt egységei (ha vannak).
5. A Kormány a társadalombiztosító szervezet tevékenységének jellegével összhangban szabályozza a társadalombiztosító szervezet szervezetét, működését, bérezési, javadalmazási és bónuszrendszerét.
A szabályozás az 1999-től napjainkig tartó stabil működési modellt örökli, összhangban a betétbiztosítás jellegével, amely a betétesek védelme és a bankrendszer biztonságának garantálása, a non-profit modell pedig összhangban van a nemzetközi gyakorlattal. Az autonómia mechanizmusára és működési modelljére vonatkozó jogi keretrendszer törvényi szabályozása helyénvaló, miközben a Kormányra bízza a konkrét kérdések részletes meghatározását.

Negyedszer, a Vietnami Betétbiztosítás befektetési tevékenységeiről. A törvénytervezet 29. cikke kiterjeszti a Vietnami Betétbiztosítás befektetési portfólióját a hagyományos formákon túl, mint például a pénz befizetése az Állami Banknál; államkötvények, SBV-váltók vétele és eladása hitelintézeteknél és külföldi bankfiókoknál. A törvénytervezet lehetővé teszi a Vietnami Betétbiztosítás számára, hogy vásároljon és eladjon olyan kötvényeket és betéti okiratokat, amelyeket állami tulajdonú kereskedelmi bankok vagy olyan részvénytársasági kereskedelmi bankok bocsátottak ki, amelyek alaptőkéjének 50%-át meghaladó állami tulajdonú vállalati tőkéjével rendelkeznek; pénzt fektessen be állami tulajdonú kereskedelmi bankoknál, olyan részvénytársasági kereskedelmi bankoknál, amelyek alaptőkéjének 50%-át meghaladó állami tulajdonú vállalati tőkéjével rendelkeznek. Ugyanakkor a törvénytervezet kimondja, hogy nem szabad befektetni különleges ellenőrzés alatt álló kereskedelmi bankokba, és az Állami Bank elnökét bízza meg kockázatkezelési eljárások előírásával. Egyetértek ezzel a rendelkezéssel a következő négy okból: (1) a befektetési portfólió diverzifikálása összhangban van a Vietnami Betétbiztosítás fejlesztési stratégiájával a miniszterelnök 1660. számú határozata szerint; (2) a biztonság és az óvatosság garantálása a különlegesen ellenőrzött hitelintézetek kizárásával, valamint az Állami Bank kockázatkezelésének megbízásával az óvatosság elvének biztosítása érdekében; (3) a Vietnami Betétbiztosítási Alap pénzügyi kapacitására vonatkozó sürgős követelmény teljesítése, mivel jelenleg a teljes biztosított betétállományhoz viszonyított tőkearány mindössze 1,3%, miközben az államkötvények kamatlába jelentősen csökkent, ami gyengíti az alap növekedési ütemét. Az alapfelhalmozás ütemének biztonságos módon történő felgyorsítása sürgős és nagyon szükséges követelmény; (4) ez a szabályozás összhangban van a Nemzetközi Betétbiztosítási Szövetség nemzetközi gyakorlatával, olyan országok, mint az EU, Japán és Korea, mind bebizonyították, hogy a befektetési politikáknak harmonikusnak, biztonságosnak, likvidnek és nyereségesnek kell lenniük, és lehetővé kell tenniük a betéteket az egészséges pénzügyi intézményeknél.

A Népi Törekvések és Felügyeleti Bizottság teljes munkaidős tagja , CAO MANH LINH : " Hamarabb kellene fizetni " a betétesek érdekeinek jobb védelme érdekében

Egyetértek azzal, hogy a beadványban meghatározott politikai, jogi és gyakorlati alapokon ki kell hirdetni a módosított betétbiztosítási törvényt. Ugyanakkor szeretnék néhány megjegyzést tenni:

Először is, a betétbiztosítási díjak alulfizetésének vagy késedelmes befizetésének kezelésére vonatkozó intézkedéseket illetően: a törvénytervezet intézkedéseket határoz meg a betétbiztosítási díjak fizetésére vonatkozó határidő megszegése esetén alkalmazandó esetekre, de nem tisztázza, hogy a betétesek jogai hogyan rendeződnek abban az időszakban, amikor a betétbiztosítási díjakat késedelmesen vagy alulfizetéssel fizeti meg a betétbiztosítási díjakat, és hogy biztosítottak-e biztosítási díjfizetési kötelezettség esetén. Ezért javasoljuk, hogy a törvénytervezet kiegészítse a betétbiztosítási díjak alulfizetése vagy késedelmes befizetése esetén a betétbiztosítási díjak betétesekkel szembeni felelősségére vonatkozó rendelkezéseket biztosítási díjfizetési kötelezettség esetén.

Másodszor, a betétbiztosítási szervezet jogait és kötelezettségeit illetően kikötik, hogy a betétbiztosítási szervezet az Állami Bank által meghatározott tartalmi terv szerint végezhet ellenőrzéseket és szervezheti a betétbiztosításban való részvételt. Véleményem szerint ez egy kiegészítő mechanizmus a betétbiztosítási szervezet szerepének és szakmai kapacitásának előmozdítására, amelyet teljes mértékben és szigorúan az Állami Bank (azaz az illetékes ellenőrző szerv) által meghatározott terv és tartalom ellenőriz. Bátran ki kell adnunk ezt a kiegészítő feladatot, az Állami Bank ellenőrzése és koordinációja alapján kell kiosztanunk, nem lesz átfedés, és lesz egy kiegészítő mechanizmus az emberi erőforrások mozgósítására, valamint a hitelintézetek ellenőrzésében való részvételre.

A biztosítási fizetési kötelezettség keletkezésének időpontját illetően a törvénytervezet tanulmányozása során azt látom, hogy a Hitelintézeti törvényben foglalt fizetési eseteken túl a törvénytervezet további 2 esetet bővít a betétbiztosítási kifizetésre:

Először is, a törvénytervezet kimondja, hogy abban az esetben, ha az Állambank rendelkezik egy olyan dokumentummal, amely felfüggeszti egy olyan különlegesen ellenőrzött hitelintézet betétgyűjtési tevékenységét, amelynek felhalmozott veszteségei meghaladják az alaptőke és a tartalékalapok értékének 100%-át a 21. cikk 2. pontjában előírtak szerint.

Másodszor, a Hitelintézetekről szóló törvény értelmében a különleges ellenőrzés alatt álló hitelintézet fizetésképtelenségének elvesztésével vagy elvesztésének veszélyével járó esetekre vonatkozó szabályozás. Ebben az esetben az Állambank jelentést tesz a Kormánynak, amely dönt a Betétbiztosítási Szervezet fizetésének felkéréséről - ez a 21. cikk 3. pontja, amely a 36. cikk 1. pontjára hivatkozik.

A hitelintézetekről szóló törvény rendelkezései szerint a vietnami betétbiztosítás csak a hitelintézet csődtervének jóváhagyása után fizetheti ki a betéteseket. A gyakorlatban azonban a hitelintézetek csődjének megoldási folyamata, eljárásai és ideje gyakran hosszadalmas, ami némileg befolyásolja a betétesek jogait. Ezért e két eset hozzáadása segíteni fogja a betéteseket abban, hogy gyorsan hozzáférjenek a biztosított betétekhez, erősíti a közbizalmat, és egyúttal intézkedést jelent a gyenge hitelintézetek gyors és teljes körű kezelésére, amikor az emberek betéteit a szabályozásoknak megfelelően kifizették.

Forrás: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html