Dengan penghasilan 30 juta VND, haruskah saya meminjam untuk membeli rumah?

Menurut para ahli, dengan kondisi suku bunga saat ini, jika Anda meminjam 800 juta, Anda akan membayar 9-10 juta per bulan, cocok untuk orang dengan penghasilan 30 juta.

Saya lajang dan saat ini memiliki tabungan sebesar 1 miliar VND. Penghasilan bulanan dari bekerja sebagai karyawan dan pekerja lepas sekitar 25-28 juta VND (dapat ditingkatkan hingga lebih dari 30 juta VND). Sejauh ini, saya tidak pernah memiliki utang macet meskipun saya memiliki 5 kartu kredit dan sering membeli barang secara mencicil.

Alih-alih terus menyewa, saya berencana membeli apartemen 1 kamar tidur di akhir tahun. Namun, menurut riset saya, dibutuhkan setidaknya 1,8 miliar untuk membeli apartemen di tempat saya tinggal (Distrik 7 dekat Nha Be).

Haruskah saya meminjam 800 juta VND untuk membeli rumah sendiri saat ini? Dengan kondisi keuangan saya saat ini, apakah mudah mendapatkan pinjaman dan suku bunga yang baik? Terima kasih, Pakar!

Nhat Tan

Properti di Selatan Kota Ho Chi Minh, Februari 2022. Foto: Quynh Tran

Konsultan:

Sebelum menentukan pilihan dan solusi untuk tujuan pembelian rumah Anda, Anda harus menyiapkan rencana keuangan komprehensif yang mencakup pilihan perlindungan keuangan untuk memastikan tujuan ini tercapai dengan solusi yang paling optimal dan paling tidak berisiko.

Pertama, Anda perlu menyiapkan dana darurat jangka pendek. Dana ini sebaiknya setara dengan 3-6 bulan pengeluaran. Anda dapat menghitung jumlah asuransi pengangguran yang dapat Anda terima sebagai bagian dari dana darurat ini. Selanjutnya, Anda juga perlu mempertimbangkan kebutuhan keuangan masa depan tanggungan seperti orang tua Anda dalam beberapa tahun ke depan, misalnya apakah mereka membutuhkan Anda untuk memenuhi kebutuhan mereka.

Tergantung pada kebutuhan tanggungan Anda, Anda juga sebaiknya mempertimbangkan untuk membeli asuransi jiwa guna mempersiapkan diri menghadapi skenario terburuk yang dapat berdampak besar pada situasi keuangan Anda, terutama jika Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman. Anda juga perlu mempertimbangkan apakah Anda memiliki tujuan keuangan jangka pendek, seperti rencana menikah dalam waktu dekat.

Anda belum menyebutkan pengeluaran bulanan, yang merupakan informasi penting yang memengaruhi pencapaian tujuan Anda. Anda harus memantau dan mengevaluasi keseluruhan masalah pengelolaan pengeluaran Anda: berapa banyak yang Anda belanjakan untuk kebutuhan pokok setiap bulan, berapa banyak yang Anda belanjakan untuk hiburan, dan yang terpenting, Anda perlu mengetahui surplus bulanan setelah pengeluaran. Dengan demikian, Anda dapat mengelola keuangan dengan lebih baik untuk meningkatkan surplus ini sekaligus memastikan gaya hidup Anda tetap terjaga dan mencapai tujuan membeli rumah.

Dengan informasi singkat yang diberikan, secara umum, Anda dapat memanfaatkan leverage saat ini untuk membeli apartemen yang diinginkan . Anda dapat mempertimbangkan untuk memprioritaskan opsi meminjam uang dari kerabat untuk membeli rumah (jika memungkinkan). Jika Anda harus meminjam dari bank, saran saya adalah menghubungi bank besar atau cabang bank asing untuk mendapatkan pinjaman dengan suku bunga lebih rendah daripada bank kecil dan menengah.

Perlu diketahui bahwa, karena Anda belum memisahkan gaji dan pendapatan lepas, saya tidak dapat menilai secara akurat kemampuan Anda untuk meminjam dari bank-bank tersebut karena bank akan memprioritaskan pendapatan gaji, bukan pendapatan dari sumber eksternal seperti pekerja lepas. Selain itu, Anda juga perlu menilai fluktuasi sumber pendapatan ini untuk mencegah risiko.

Umumnya, bank akan meminjamkan Anda hingga 80% dari nilai agunan dan cicilan bulanan tidak boleh melebihi 50% dari penghasilan Anda. Selain itu, bank akan menghitung total limit 5 kartu kredit sebagai bagian dari pinjaman Anda, sehingga mengurangi jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam untuk tujuan pembelian rumah ini. Sebaiknya pertimbangkan kembali untuk menggunakan hingga 5 kartu kredit.

Dengan suku bunga yang baik saat ini, Anda harus membayar sekitar 9-10 juta VND per bulan untuk jangka waktu pembayaran 20-25 tahun, yang merupakan 30-35% dari pendapatan Anda. Ini masih merupakan tingkat pembayaran utang yang wajar bagi sebagian anak muda. Pada prinsipnya, menurut saya, untuk meminimalkan risiko, jumlah pembayaran pinjaman sebaiknya tidak melebihi 75% dari tabungan bulanan Anda. Oleh karena itu, jika tabungan bulanan Anda saat ini tidak lebih dari 12 juta VND, sebaiknya tunda waktu untuk membeli rumah agar surplus tetap terkumpul, guna mengurangi jumlah utang.

Selain itu, saya rasa Anda sebaiknya mencoba meminjam untuk jangka waktu terpanjang dan memilih pinjaman dengan suku bunga tetap untuk periode preferensial terpanjang. Misalnya, beberapa cabang bank asing saat ini dapat memberikan Anda pinjaman dengan suku bunga tetap 8,5-8,6% selama 60 bulan. Memilih suku bunga tetap terpanjang akan membantu Anda merencanakan pembayaran bunga dan pokok secara proaktif, alih-alih memilih opsi suku bunga mengambang, terutama dalam kondisi suku bunga yang fluktuatif saat ini.

Terakhir, Anda harus menyiapkan rencana cadangan terlebih dahulu saat meminjam. Misalnya, jika Anda tidak mampu membayar bunga dan pokok pinjaman, dapatkah kerabat Anda membantu Anda membayar? Jika ya, bicarakan dengan mereka terlebih dahulu.

Catatan kecil tentang penggunaan 5 kartu kredit: Anda juga harus mempertimbangkan dengan cermat apakah akan menggunakan kartu kredit untuk membeli barang secara mencicil, karena harga jual produk mungkin sudah termasuk biaya pinjaman tanpa jaminan (10-16%) dalam harga jual, dan apakah opsi pembayaran tunai dapat didiskon oleh penjual. Setelah mempertimbangkan, jika tidak perlu, Anda dapat mengurangi jumlah kartu kredit yang Anda gunakan.

Semoga saran yang saya berikan dapat membantu Anda dalam pengambilan keputusan. Namun, perlu diingat bahwa angka-angka yang saya berikan hanyalah rata-rata, hipotetis, dan mungkin berbeda dari kenyataan karena karakteristik pendapatan dan selera risiko setiap orang.

Nguyen An Huy
Pakar Perencanaan Keuangan Pribadi
Perusahaan Konsultasi Investasi dan Manajemen Aset FIDT

Tautan sumber: https://vnexpress.net/thu-nhap-30-trieu-dong-co-nen-vay-mua-nha-4683075.html