Apakah disarankan untuk mengambil pinjaman untuk membeli rumah dengan penghasilan 30 juta VND?

Menurut para ahli, dengan kondisi suku bunga saat ini, meminjam 800 juta VND akan menghasilkan cicilan bulanan sebesar 9-10 juta VND, yang cocok untuk seseorang dengan penghasilan 30 juta VND.

Saya masih lajang dan saat ini memiliki 1 miliar VND di rekening tabungan saya. Penghasilan bulanan saya dari pekerjaan penuh waktu dan pekerjaan lepas sekitar 25-28 juta VND (berpotensi melebihi 30 juta VND). Saya tidak pernah memiliki riwayat utang buruk, meskipun memiliki 5 kartu kredit dan sering membeli barang dengan sistem cicilan.

Daripada terus menyewa, saya berencana membeli apartemen satu kamar tidur pada akhir tahun ini. Namun, dari riset yang saya lakukan, saya membutuhkan setidaknya 1,8 miliar VND untuk membeli apartemen di lokasi saya saat ini (Distrik 7, dekat Nha Be).

Apakah sebaiknya saya meminjam 800 juta VND untuk membeli rumah sendiri saat ini? Dengan kondisi keuangan saya saat ini, apakah saya akan mudah mendapatkan persetujuan pinjaman dan apakah suku bunganya menguntungkan? Terima kasih, ahli!

Nhat Tan

Properti di wilayah selatan Kota Ho Chi Minh, Februari 2022. Foto: Quynh Tran — Properti di wilayah selatan Kota Ho Chi Minh, Februari 2022. Foto: *Quynh Tran*

Konsultan:

Sebelum menentukan pilihan dan solusi untuk tujuan Anda membeli rumah, Anda harus menyiapkan rencana keuangan komprehensif yang mencakup langkah-langkah perlindungan keuangan untuk memastikan tujuan ini tercapai dengan pendekatan terbaik dan paling minim risiko.

Pertama, Anda perlu menyiapkan dana darurat jangka pendek. Dana ini harus mencakup pengeluaran selama 3-6 bulan. Anda dapat menghitung jumlah tunjangan asuransi pengangguran yang mungkin Anda terima sebagai bagian dari dana ini. Selanjutnya, Anda juga perlu mempertimbangkan kebutuhan keuangan masa depan tanggungan seperti orang tua Anda selama beberapa tahun ke depan, misalnya, apakah mereka akan membutuhkan dukungan keuangan Anda.

Tergantung pada kebutuhan tanggungan Anda, Anda juga harus mempertimbangkan untuk membeli asuransi jiwa sebagai persiapan menghadapi skenario terburuk yang dapat berdampak signifikan pada keuangan Anda, terutama jika Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman. Anda juga harus meninjau apakah Anda memiliki tujuan keuangan jangka pendek, seperti rencana pernikahan dalam waktu dekat.

Anda tidak menyebutkan pengeluaran bulanan Anda, yang merupakan informasi penting yang memengaruhi tujuan Anda. Anda harus melacak dan menilai kebiasaan pengeluaran Anda secara keseluruhan: berapa banyak yang Anda belanjakan untuk kebutuhan pokok setiap bulan, berapa banyak yang Anda belanjakan untuk hiburan, dan yang terpenting, Anda perlu mengetahui surplus bulanan Anda setelah pengeluaran. Dengan demikian, Anda dapat mengelola keuangan Anda dengan lebih baik untuk meningkatkan surplus ini sambil mempertahankan gaya hidup Anda saat ini dan mencapai tujuan pembelian rumah Anda.

Berdasarkan informasi yang diberikan, secara umum, Anda dapat menggunakan leverage saat ini untuk membeli apartemen yang Anda inginkan . Anda mungkin mempertimbangkan untuk memprioritaskan meminjam uang dari kerabat untuk membeli rumah (jika memungkinkan). Jika Anda harus meminjam dari bank, saran saya adalah menghubungi bank-bank besar atau cabang bank asing untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah daripada bank-bank kecil.

Harap dicatat bahwa, karena Anda belum secara spesifik memisahkan gaji dan pendapatan lepas Anda, saya tidak dapat secara akurat menilai kelayakan pinjaman Anda di bank-bank yang disebutkan di atas, karena bank memprioritaskan pendapatan gaji daripada pendapatan lepas. Selain itu, Anda juga perlu menilai volatilitas aliran pendapatan ini untuk mengurangi risiko.

Secara umum, bank akan meminjamkan Anda hingga 80% dari nilai jaminan, dan pembayaran bulanan tidak boleh melebihi 50% dari gaji Anda. Selain itu, bank akan menghitung total batas kredit dari lima kartu kredit Anda sebagai bagian dari pinjaman yang sudah ada, sehingga mengurangi jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam untuk pembelian rumah ini. Anda sebaiknya mempertimbangkan kembali penggunaan lima kartu kredit.

Dengan suku bunga yang menguntungkan saat ini, Anda harus membayar sekitar 9-10 juta VND per bulan selama periode pembayaran 20-25 tahun, yang setara dengan 30-35% dari penghasilan Anda. Rasio pembayaran ini masih layak bagi sebagian anak muda. Pada prinsipnya, menurut saya, untuk meminimalkan risiko, jumlah yang Anda bayarkan untuk pinjaman sebaiknya tidak melebihi 75% dari tabungan bulanan Anda. Oleh karena itu, jika tabungan bulanan Anda saat ini tidak lebih dari 12 juta VND, Anda sebaiknya menunda pembelian rumah untuk terus mengumpulkan dana surplus, sehingga mengurangi jumlah yang perlu Anda pinjam.

Selain itu, saya sarankan Anda mencoba meminjam dengan jangka waktu terpanjang dan memilih opsi suku bunga tetap untuk periode terlama. Misalnya, beberapa cabang bank asing saat ini menawarkan pinjaman dengan suku bunga tetap 8,5-8,6% selama 60 bulan. Memilih suku bunga tetap terlama akan memberi Anda lebih banyak kendali atas pembayaran pokok dan bunga dibandingkan dengan opsi suku bunga variabel, terutama dalam lingkungan suku bunga yang bergejolak saat ini.

Terakhir, Anda harus menyiapkan rencana darurat sebelum meminjam. Misalnya, jika Anda tidak mampu membayar bunga dan pokok pinjaman, dapatkah kerabat Anda membantu Anda dengan pembayaran tersebut? Jika ya, Anda harus berbicara dengan mereka terlebih dahulu.

Catatan kecil mengenai penggunaan 5 kartu kredit: Anda juga harus mempertimbangkan dengan cermat apakah penggunaan kartu kredit untuk pembelian cicilan disarankan, karena harga produk mungkin sudah termasuk biaya kredit (10-16%) dan apakah opsi pembayaran tunai dapat menawarkan diskon tambahan. Setelah mempertimbangkan, jika tidak perlu, Anda dapat mengurangi jumlah kartu kredit yang Anda gunakan.

Semoga saran yang saya berikan dapat membantu Anda dalam pengambilan keputusan. Namun, perlu diingat bahwa angka yang saya berikan adalah angka rata-rata, hipotetis, dan mungkin berbeda dari kenyataan karena pendapatan dan toleransi risiko individu.

Nguyen An Huy
Pakar Perencanaan Keuangan Pribadi
Perusahaan Konsultasi Investasi dan Manajemen Aset FIDT

Tautan sumber