デジタルトランスフォーメーションの進展に伴い、オンライン融資は銀行業界において避けられないトレンドになりつつあります。この形態の融資は、個人や企業がより迅速かつ透明性のある資金調達を可能にするだけでなく、ベトナムの商業銀行システムに新たな発展の機会をもたらします。
避けられない傾向
透明な決済データに基づくオンライン融資は、避けられないトレンドとして台頭しています。この信用チャネルは、個人や企業がより迅速かつ透明性の高い資金調達を可能にすると同時に、商業銀行システムに新たな発展の機会をもたらします。
現実には、銀行はテクノロジーへの投資を積極的に進め、人工知能（AI）、ビッグデータ、生体認証などを自社の商品・サービスに応用しています。デジタルバンキングプラットフォーム、電子ウォレット、QRコード決済、モバイルバンキングはますます普及し、毎日数千万件もの取引を支えています。テクノロジーは決済だけでなく、リスク評価、管理、顧客行動分析にも活用され、社会的コストの削減と資金調達チャネルの拡大に貢献しています。
ダイナム大学金融技術研究所所長のダン・ゴック・ドゥック准教授は、オンライン融資は商業銀行のデジタル金融エコシステムに不可欠な要素となっていると述べた。多くの銀行は、デジタルチャネルからの融資が予想をはるかに上回る伸びを記録し、従来は伝統的な金融サービスへのアクセスが困難だった農村部や遠隔地へのサービス提供を拡大している。
「AI、ビッグデータ、機械学習を信用承認プロセスに統合することで、リスクの軽減、申請処理の迅速化、そして顧客体験の向上につながります。2021年から2025年は、より透明性が高く包括的なデジタル信用市場にとって極めて重要な時期です」とドゥック氏は強調しました。
ベトナムでは、企業の97%が中小企業（SME）ですが、その大半は、書類の不備、手続きの複雑さ、そして高額なコストのために、資金調達に苦労しています。一方で、このグループは労働力の約40%を占め、システム全体の未払い信用残高の18%を占めています。
MISAの最高財務責任者（CFO）であるグエン・ティ・ンゴアン氏は、MISA Lendingは会計ソフトウェア、電子請求書、事業キャッシュフローなどのデジタルデータに基づき、中小企業と銀行を直接繋ぐために構築されたと述べました。約40万社の法人顧客がクラウドサービスを利用しており、このプラットフォームは銀行がリアルタイムでリスクを評価し、不良債権を削減し、融資実行を迅速化するのに役立つ「ライブデータ」を提供します。
現在、MISAは11の銀行と提携し、約16兆VNDの信用限度額を付与し、約30兆VNDを支出し、従来のモデルの10倍にあたる30％の融資成功率を達成しています。
ンゴアン氏はさらに、MISA融資プラットフォームを通じて、銀行は静的データと動的データの両方に基づいて企業の財務能力を評価できるため、不良債権リスクを最小限に抑えることができると説明しました。静的データには、信用履歴、国立信用情報センター（CIC）の情報、税務報告書、財務債務が含まれます。動的データには、日々のキャッシュフロー、電子請求書、会計データ、人的資源が反映されます。この組み合わせにより、信用スコアリングにおいてより正確で透明性の高い情報が得られます。
銀行側では、 MB銀行のデジタルバンキング部門デジタル融資プロジェクトのディレクターであるレ・ティ・トゥイ・ハ氏は、 MB銀行は現在、オンラインバンキングの製品とサービスを提供するために、MBBank APPとBiz MBBankという2つのプラットフォームを展開していると語った。
MBBank APPプラットフォームでは、3,300万人以上の個人顧客にサービスを提供しています。これらの個人顧客の100%が、eKYCによる生体認証データ収集チャネルを通じて口座を開設し、オンラインバンキングサービスを利用しました。また、無担保消費者ローンの100%がオンラインで登録・融資され、法人ローンの90.8%がオンラインで融資されました。2025年の最初の8か月間の累計売上高は165兆ドンを超えています。
MBBank Bizプラットフォームでは、現在35万社以上の法人のお客様にサービスを提供しています。そのうち100%が、MBBank Bizを通じて資金の受払いおよび支払いを行っている小規模企業（MicroSME - mSME）です。MBBankアプリとMBBank Bizプラットフォームの両方で行われるすべてのオンライン融資取引は、デジタル署名による電子契約を採用しており、法的安全性と良好な顧客体験を確保しています。
法的枠組みを改善し、テクノロジーの応用への投資を増やします。
持続可能な開発のためには、技術、データ、政策の連携が不可欠だと専門家は考えています。ダン・ゴック・ドゥック准教授は、「人口、税金、信用に関する国のデータが連携されれば、銀行は債務返済能力をリアルタイムで正確に評価し、借入履歴のない顧客にも融資を拡大することができます」と強調しました。
法整備に加え、商業銀行はコアバンキングシステムを刷新し、AI、ビッグデータ、ブロックチェーン、IoTを活用し、融資承認プロセスの自動化、リスク管理、融資商品のパーソナライズ化を図る必要があります。さらに、銀行職員はデジタル思考、データ分析スキル、そしてオンライン融資プラットフォームの運用に関する研修を受ける必要があります。
特に商業銀行は、経営陣から業務執行部門に至るまで、職員の専門能力、デジタルマインドセット、オンライン信用システム運用スキルの向上に注力する必要がある。同時に、人材育成・再教育を通じて、財務、テクノロジー、リスク管理の分野横断的な連携を担う人材を育成する必要がある。
規制面では、ベトナム国家銀行決済部部長のファム・アン・トゥアン氏は、国家銀行が最近、電子融資に関する法的枠組みの改善に向けて多数の文書を発行したと述べた。特に、通達06/2023は通達39/2016の電子融資に関する規制を補足し、金融機関によるサービスのデジタル化を奨励し、個人および企業の資金調達を容易にするものである。
特に、初期の管理下における試験メカニズムに関する政令94/2025/ND-CPは、ピアツーピアレンディング（P2Pレンディング）モデルの導入を可能にします。ベトナム国家銀行は、これらの新しいモデルが厳格な監督下にありながら実際に運用され、同時に資本チャネルの拡大とシステムの安全性を確保するためのガイダンスを提供しています。
トゥアン氏はまた、サイバーセキュリティと顧客データのセキュリティを最優先事項とする必要があると指摘した。銀行はセキュリティインフラへの投資、監視におけるAIの活用、そしてデータセキュリティに関する国際協力の強化が必要だ。
一部の専門家は、ベトナムのオンライン融資は急速に発展しているものの、法的枠組み、データ接続性、技術セキュリティ、リスク管理の整備において多くの課題に直面していると考えています。何よりも、成功の決め手は顧客の信頼です。
明確な法的枠組み、同期されたデータ、安全なテクノロジー、透明性の高いサービスが信頼を築き、デジタル金融時代の銀行業界にとって、デジタルクレジットが真に新たな原動力となることを支援します。
出典: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp
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