デジタル変革、隣人が何かを持っているのを見て、それを全部自分のものにしようとは思わない

（ダン・トリ） - デジタル変革は、銀行に導入を迫る原動力であると同時にプレッシャーでもあるが、効果を上げるためには双方が正しい選択をする必要がある、とオリエント商業銀行（OCB）のCEO、ファム・ホンハイ氏は述べた。

デジタルトランスフォーメーションは時代の技術トレンドであり、持続可能な事業発展の基盤を築く重要な要素でもあります。特に金融業界において、経営におけるデジタルトランスフォーメーションは、プロセスの自動化、業務効率の最適化、そして競争力の向上においてますます重要な役割を果たしています。

金融企業がESGを実践する過程において、デジタルトランスフォーメーションの適用は極めて重要であり、ESG戦略のパフォーマンスを評価するための前提の構築に貢献します。

「若い人たちは、すべてが早く、即時に行われ、素晴らしい体験を望んでいます。 」

9月30日午前、ダン・トリ新聞社が主催したセミナー「ガバナンスにおけるデジタルトランスフォーメーション - 金融企業のESG導入経験」に出席した東方商業銀行（OCB ）のファム・ホンハイ総裁は、デジタルトランスフォーメーションは生き残りに関わる問題であり、選択の余地はなく、実行しなければ淘汰されるだろうと断言した。

「今の若者は、すべてが速く、すぐに利用でき、優れた体験を求めています。ソリューションを提供できなければ、競争に勝つことはできません」とホンハイ氏は述べた。これが、銀行にデジタル変革を迫るプレッシャーであり、モチベーションなのだ。

オリエント商業銀行総裁、ファム・ホンハイ氏（写真：ナム・アン）。

ハイ氏は、OCBは非常に小さな銀行からスタートしたと述べました。そのため、銀行が変化を起こしたいのであれば、スピードを動機にする必要があります。そして、デジタルトランスフォーメーションは、OCBにとってスピードの問題に対する非常に優れた解決策です。

ファム・ホンハイ氏によると、OCBは2018年から、AIと顧客パーソナライゼーションに関する最新の技術ソリューションをすべて適用した個人顧客向けアプリケーション「OCB OMNI」というソリューションを導入してきた。また、フロントエンドからバックエンドまで、あらゆる顧客体験を完全にデジタル化する「Liobank」というデジタルバンクも立ち上げた。ファム・ホンハイ氏によると、OCBは社内取引処理に特化したシステムを導入した最初の銀行の一つでもあるという。

その結果、デジタル変革によって、この銀行は顧客をより深く理解できるだけでなく、各顧客セグメントにより適した商品を提供することもできます。

「例えば、オープンAPIを導入して約3年が経ちましたが、取引額は約200%増加し、取引件数も約100%増加しました。さらに、CASA比率は30%以上向上し、OCBは現在、市場でCASA比率が最も高い銀行トップ10にランクインしています。これらは、デジタル変革戦略の有効性を示す典型的な例です」とホンハイ氏は述べています。

デジタルトランスフォーメーションが「魔法の杖」であると期待してはいけない

しかし、ハイ氏は自身の経験に基づき、デジタルトランスフォーメーションがあらゆる現状の問題を解決できる「魔法の杖」となることを期待するのではなく、デジタルトランスフォーメーションで何をサポートできるかを見極め、小さな一歩を踏み出して「石油流出」のように広範囲にわたる効率化を生み出すことを推奨しています。

デジタル変革を実装する際の最初の困難は、企業が何を望んでいるのかわからないことです。デジタル変革について話すと、誰もがそれをやりたいと思うのですが、それを銀行の戦略にどのように適合させるかが非常に難しいからです。

ハイ氏によると、もう一つの課題は、人々があらゆるものを求め、近隣の企業がデジタル変革を進めているのを見て、それをすべて自社のプラットフォームに取り入れようとすることだ。しかし、そうすると、ビジネスに独自の価値を生み出せなくなり、「破綻」してしまうとホンハイ氏は考えている。

特に人材の問題は大きな課題です。ベトナムは技術系の人材力はかなり豊富ですが、技術とビジネスを理解できる人材は非常に希少です。

ビジネスを理解している人はテクノロジーを理解しているわけではなく、その逆もまた然りです。そのため、実装においては、ビジネス担当者とテクノロジー担当者が別々の作業を行うことになり、結果として、他社とは似ても似つかない製品が生まれます。そのため、企業はテクノロジーに精通し、ビジネスに関する知識も豊富なチームを育成する必要があります。

スキルに加え、リーダーやスタッフのマインドセットや文化も注目に値します。通常、人々は変化を恐れ、あらゆる変化はリスクを伴うものと見なされます。

この問題を解決するために、OCBはデジタル変革プロセスにおいて、意思決定権を容易に獲得できる小規模なグループを多数設置する必要があります。CEOによると、これによりスタッフにダイナミズムが生まれ、小規模ながらも成果をすぐに確認できるため、これが私たちが進むべき道であるという自信が生まれます。

デジタルバンキング：データから見る課題とロボットのみの未来予測

銀行業界だけでも、データの断片化は大きな課題です。ホンハイ氏によると、銀行のデータは各部門に分散しており、統一されておらず、所有者も不明です。そのため、各担当者がデータの取り扱い方をそれぞれ異なっており、結局、データがどこから来ているのかが分からなくなってしまうのです。

したがって、銀行はデータを再整理し、再定義し、誰がそのデータを管理するのかを明確にする必要があります。もう一つの課題はデータセキュリティです。CICのデータ損失事件は、データセキュリティ文化を構築しなければ、大きなリスクが生じることを示しています。

銀行は、外部からのデータの盗難を防ぐために高い壁を築きたがることがよくあります。しかし、最大のリスクは内部関係者にあります。彼らがデータ保護の意識を持っていない場合、例えば外部から送信されたメールを受信するなど、うっかり大きな穴を作ってしまう可能性があります。

最後に、データをどのように活用するかです。データを入手したら、それをどのように活用して顧客に価値を提供し、銀行の効率性を高めるかという問題もあります。

ホンハイ氏はCASA比率（非定期預金と銀行の総動員資本の比率で、銀行の低コスト資本調達能力を測る指標）を例に挙げました。新たなデータを分析した結果、顧客はアプリの利用体験が非常に良好であればCASAを維持する傾向があることがわかりました。一方、決済時にシステムエラーが多発した場合、顧客はその銀行でCASAを維持しなくなります。

ホーチミン市銀行大学校長、グエン・ドク・チュン氏（写真：ナム・アイン）。

ホーチミン市銀行大学の学長であるグエン・ドゥック・チュン准教授は、専門家の観点から、デジタルバンキングの4つの主な問題を指摘しました。

一つ目は、流通チャネルと顧客体験です。eKYCテクノロジーのおかげで、遠隔地からの口座開設が可能になります。特に、モバイルアプリ「スーパーアプリ」は、顧客が現金をほとんど使用せずに済むように支援します。決済、航空券予約、その他多くのユーティリティサービスを統合したデジタルバンキングプラットフォームを通じて、すべての操作を実行できます。

第二に、サービス面では、銀行が機械学習を応用したシステムにより、融資、貯蓄商品、デジタル保険などの問題を解決するためにデータ駆動型システムを利用することができる。彼は、特にQRコードに関連した決済に感銘を受けたと強調した。

3つ目は、業務とビジネスプロセスに関連しています。今日では多くの商業銀行が、融資の初期処理や取引照合などにロボット工学と自動化を導入しています。銀行は大規模なデータベースに基づいて非常に容易に意思決定を行うことができます。

最後に、デジタル変革の問題は、金融機関や商業銀行のトップにとって、デジタル変革文化の醸成という重要な課題となっています。特に注目すべきは、コーポレートバンクがセキュリティ、データセキュリティ、そしてデータセーフティに多額の投資を行ってきたことです。銀行は、デジタル変革という課題に対応するため、従来の文化からより柔軟な文化へと移行し、製品やサービスを迅速に適応させています。

Trung氏は、ベトナムはダイナミックな国であり、約3年以内に顧客体験、流通チャネルから完全なデジタル変革が起こるだろうと断言しました。専門家は、タイと中国の経験を踏まえ、約3年後には銀行業界のダークファクトリー（完全に自動化された生産モデル）が登場し、そこではロボットのみが存在し、人間が背後で主な調整者になると予測しています。

ダン・トリ新聞主催のセミナー「ガバナンスにおけるデジタルトランスフォーメーション - 金融セクター企業のESG導入経験」が9月30日午前9時から開催された。

セミナーに出席した講演者には、ホーチミン市銀行大学学長のグエン・ドゥック・チュン准教授、オリエント商業銀行（OCB）のファム・ホン・ハイ総裁、ベトキャップ証券株式会社のトゥアン・ニャンCEOなどが含まれていた。

本セミナーは、「 科学技術と持続可能な開発の原動力」をテーマとするベトナムESGフォーラム2025のサテライトイベントです。ベトナムESGフォーラムは、ダン・トリ新聞が主催する年次イベントで、関係者がメッセージを共有し、持続可能な開発に向けたESGの実践を促進することを目的としています。本セミナーには、オリエント商業銀行（OCB）とDNSE証券株式会社が同席します。

ベトナムESGフォーラムは発足以来、企業の事業運営におけるESG基準の推進と発展に対して、地域社会や専門家から多くの肯定的な反応を得ています。

ベトナムESGフォーラムのハイライトは、ESGを効果的に実践している組織を表彰するベトナムESGアワードです。ご興味のある企業や団体は、こちらからベトナムESGアワード2025への参加登録が可能です。

出典: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/chuyen-doi-so-dung-thay-hang-xom-co-cai-gi-cung-muon-be-het-ve-minh-20250930093407691.htm