消費者向け融資の困難を取り除き、ブラッククレジットを押し戻す

消費者信用の伸びは低く、不良債権は増加

首相が承認した2030年までのビジョンを含む2025年までの国家総合金融戦略では、消費者の借り手に適した、合理的な金利で消費者向け融資商品を開発し、「ブラッククレジット」の防止に貢献することに重点が置かれています。消費者金融は、人々の資本へのアクセスを向上させるという目標を達成するための重要な解決策とみなされており、ブラッククレジットの防止に効果的に貢献します。

長年にわたり、商業銀行、金融会社、フィンテック企業といった公式チャネルを通じた消費者金融は、個人の消費資金需要を満たし、人々がブラッククレジットに頼るのを防ぐのに貢献してきました。認可を受けた消費者金融会社は、これまでに約3,000万人の人々が融資を受けられるよう支援しており、平均未払い債務額は1人あたり約3,500万～5,000万ドンと推定されています。

MB SHINSEIファイナンス株式会社 代表取締役 レ・クオック・ニン氏

2023年10月31日、ベトナムテレビのVTVMoney経済情報エコシステム、デジタルコンテンツ制作・開発センターが主催したワークショップ「消費者向け融資の困難を解決 - ブラッククレジットを撃退」で、銀行協会のグエン・クオック・フン事務総長は、2023年8月31日時点で、システム全体の終身融資残高は約2,671兆ドンに達し、経済全体の融資残高の21％を占め、2022年12月31日と比較して0.35％増加し、不良債権は4％を超えたと述べた。

そのうち、16の金融会社における生活関連融資残高は135兆9,453億6,000万ドン（生活関連融資残高の5%以上を占める）に上ります。しかしながら、金融会社の不良債権比率は現在8～10%に達しており、中には20%に達する会社もあります。多くの会社は厳しい状況に陥っており、不良債権リスクへの備えとして高額な引当金を積み立てる必要に迫られているため、損失を出している会社さえあります。

洪氏は不良債権の増加について、客観的な要因や一般的な困難のほかに、顧客が故意に債務を支払わない、以前の顧客が後の顧客に債務を支払わないよう助言するなど、まだ対処されていない主観的で非常に危険な要因もあると説明した。

「消費者金融会社は債権回収の方法に困惑している。故意に債務返済を遅らせる人々に対して、政府の管理機関はどのような姿勢で臨んでいるのか」とフン氏は述べた。

「ブラッククレジット」と同一視される

MB新生ファイナンス株式会社のレ・クオック・ニン社長は、この困難についてさらに詳しく語り、国家銀行から認可を受けた金融会社が闇金融組織とみなされ、事業活動に深刻な影響が出ていると述べた。

「国家銀行の認可を受けた消費者金融会社は16社ありますが、これらの会社のプラスの価値は、数百もの非公式な信用機関、いわゆるブラッククレジットの侵入によって薄れつつあります。偽の消費者向け融資アプリの急増は、認可を受けた金融会社の運営に対する多くの人々の見方を歪めています」とニン氏は強調した。

さらに、一部の顧客の債務返済意識も金融会社にとって大きな困難をもたらしています。債務回避の方法を共有するグループが次々と設立され、互いに情報交換が行われています。これは市場だけでなく金融会社にも大きな影響を及ぼしています。

「ブラッククレジット」が増加

銀行協会事務局長のグエン・クオック・フン氏によると、不良債権の増加により、多くの金融会社は融資を拡大し続けることができず、低所得者や困難な状況にある人々が消費者金融会社から融資を受けることが不可能になっているという。

さらに、洪氏によると、金融会社が融資を拡大し続けることができなくなった結果、闇金融が増加し始めたという。国家管理機関は多くの闇金融グループに対して積極的に取り締まりを行っているものの、特にオンライン環境においては、状況は依然として非常に複雑で、巧妙な形態をとっている。

違法融資の状況について、 公安省刑事警察局第6部副部長のグエン・ゴック・ソン少佐はワークショップで、指令第12号の施行4年目にして、警察は違法融資に関与した89件の事件と434人の被告人を起訴したと述べた。その中には、ベトナム人を雇用すると偽装して、最大数千パーセントの金利で違法融資を行う外国人を含む、ハイテク分野のギャングやグループが多数存在する。

孫氏によれば、評価を通じて、ブラッククレジットの状況は「伝統的」、「伝統的とテクノロジーの融合」、「テクノロジーの完全な利用」の3つの方法で現れているという。

「違法な貸金業者はモバイルでの活動を拡大し、多くの分野で犯罪を犯し、テクノロジー、ソーシャルネットワーク、アプリケーション、ウェブサイトをフル活用し、特に世帯、中小企業、低所得者、労働者、10代の若者を対象に融資を勧誘するためのチラシや広告を配布しています」とソン氏は述べた。

この問題を解決するため、当局は積極的に情報収集を行い、違法融資関連の案件を捜査・処理してきた。公安部の担当者によると、過去3年間で2,740件の違法融資関連事件が発覚し、約5,000人の対象者が摘発され、3,399人の被告が起訴された。今年に入ってからの最初の6か月だけでも、警察は700件以上の事件を摘発・処理し、400件以上の事件と800人の被告を起訴した。

公安省刑事警察局第6部副部長、グエン・ゴック・ソン少佐

今後、経済、労働、雇用情勢は依然として多くの困難に直面し、年末の資金需要の増加に伴い、闇金による違法行為が発生することが予想されます。

主流の融資への道を開く

ワークショップでは、消費者の意識を高めるために、講演者は、安全な融資源にアクセスするためのサポート パッケージや、ブラック クレジットの「罠」に陥らないように合法的な消費者金融会社を見分けるのに役立つサインなどについて、詳しい情報を提供しました。

経済学者のカン・ヴァン・リュック博士によると、現在、消費者向け融資は3つの公式チャネル、すなわち商業銀行を通じた融資、金融機関を通じた融資、そしてその他多くの信用機関を通じた融資を通じて行われている。しかし、それぞれのセグメントは融資の対象と目的が異なっている。消費者向け融資における不良債権の高水準の主な理由の一つは、「借りやすいが、債務不履行になりやすい」という認識に起因している。

そのため、グエン・タン・トゥン氏（国家銀行経済部門信用局副局長）は、解決策は人々の責任感を高めることであり、「借り入れの際には、借金の返済を意識する必要がある」と強調した。

公安部の代表はまた、闇金融を押し戻すために、関係機関や組織が割り当てられた任務と解決策を継続的に遂行し、関係部門との連携を促進し、闇金融組織を防止、検出、壊滅させる必要があると述べた。

ワークショップに参加する専門家たち。

地方自治体は、ブラッククレジットの害と結果について、多くのプラットフォームでさらに宣伝活動を推進し、労働者が安全で優遇された融資源を利用できる条件を整える必要がある。

公安部の代表はまた、情報検証の進捗を加速し、迷惑なSIMアカウントや仮想アカウントをクリーンアップして排除し、人口データアプリケーションを通じて人々への金融支援ソリューションを展開し、ソーシャルネットワーキングプラットフォームやサイバースペースのアカウント上のユーザー情報を検証するためのソリューションと指示をすぐに用意する必要性を強調した。

この問題に関して、MB SHINSEI Finance Company Limited（Mcredit）のLe Quoc Ninh総裁は、経済発展を促進する必要があると提言し、中央銀行は金利を引き下げ、優遇融資パッケージを実施し、企業が融資源を容易に利用できるよう支援する政策を柔軟に活用することで、特に不動産市場や観光市場における企業の困難を解消すべきだと述べた。経済が生産を回復し、事業活動が改善し、受注が増加し、労働者が工場に戻り、人々の生活が改善されれば、消費者需要と消費者信用の刺激につながるだろう。

さらに、正式な消費者信用に関する広報活動を強化し、地方当局が連携して債務不履行の顧客を抑止し、専門的な債務整理契約のための法的回廊を研究・開発し、金融会社に別途不良債権基準を適用し、信用機関にブラックリストデータベースを構築するなどする必要がある。

フオン・アン（t/h）

ソース: https://www.nguoiduatin.vn/go-kho-cho-vay-tieu-dung-day-lui-tin-dung-den-a633690.html