銀行は常に不良債権の処理を推進し、信用の質を向上させ、新たな不良債権を最小限に抑えます。
2017年に国会が特別な文脈で採択した、信用機関の不良債権処理の試行に関する決議第42/2017/QH14号は、具体的な法的メカニズムの構築において重要な役割を果たし、不良債権処理プロセスの加速に貢献しました。しかし、決議第42号が正式に失効する2024年1月1日以降、多くの規制はもはや適切ではなく、実務上のニーズに合わせて変更する必要があります。
法的障壁は残る
実際、決議42号の失効後に生じた法的「抜け穴」は、信用機関の不良債権の回収と処理に大きな影響を及ぼしました。ベトナム銀行協会の統計によると、2024年12月末までに信用機関の不良債権総額は約1,030兆VNDに達しました。懸念されるのは、2025年の最初の2か月間で不良債権が急速に増加し、約34兆VND増加したことです。一方、信用機関は不良債権に対処するためにリスク引当金を積み立てているため、不良債権処理のスピードは約15兆VNDにとどまりました。
上記の不良債権額について、エコノミカ・ベトナムのレ・ズイ・ビン所長は、経済全体の信用残高は現在約1,600億ドン（約1兆6,000億ドン）であり、不良債権比率が6～7%程度であれば、絶対額は1兆ドン（約400億米ドル）を超え、これは有効活用されていない資本源であり、「死んだ」資本となっていると述べた。さらに重要なのは、その莫大な額にとどまらず、「凍結」された資本に加え、それに伴う担保資産も法的問題により活用されていない点である。つまり、経済は信用源の喪失と資産の「休眠状態」という二重の打撃を受けているということだ。
ビン博士によると、決議第42号の失効に伴い、不良債権処理と担保回収のプロセスは多くの法的障壁に直面している。それに加え、一部の個人や企業による債務返済の先延ばしや拒否といった心理も存在する。これは銀行にとってリスクとなり、企業文化を悪化させ、金融機関、企業、預金者との関係にも悪影響を及ぼしている。したがって、企業は資金を借り入れる際には「銀行オーナーのお金」ではなく預金者のお金を使っていることを認識し、債務を期日通りに返済する責任を負わなければならない。
ベトナム銀行協会のグエン・クオック・フン副会長兼事務総長は、国民の正当な権利と利益を守る責任は私たち全員にあるが、それは一部の人々の不正行為を擁護することを意味するものではないと述べた。「借り手は、借り入れ後に故意に返済を遅らせたり、責任を回避したり、利息を払わずに元金のみを返済したり、債務不履行を呼びかける団体に参加したりするのではなく、約束通りに債務を返済する義務がある。」
信用関係における持続可能な規律を確立する
首相は、ベトナム国家銀行（SBV）に対し、2024年信用機関法改正決議第42号の一部内容を合法化するための法的書類の作成を要請した。先日、国会常務委員会は第44回会期において、信用機関法の一部条項を改正・補足する法案について意見を述べた。その結果、新たな決議を発布するのではなく、決議第42号の規定を合法化することに合意したが、決議第42号の有効な規定を継承し、整理された限界を克服する必要がある。同時に、資産差し押さえを規制する際の包括性を確保するために、関連法の見直しも必要である。
ホー・ドゥック・フック副首相は、借り手は債務を返済しなければならないという基本原則を強調しました。抵当権が設定された不動産が使用されている場合、債務の返済が不可能な場合は、不動産を差し押さえなければなりません。差し押さえが認められなければ、銀行は融資をためらうようになり、借り手は債務返済の意欲を失ってしまいます。担保不動産の取り扱いは、他の多くの法律にも関連するため、かなり複雑な問題です。しかし、法的観点から見ると、レ・ズイ・ビン博士は、多くの国では抵当権が設定された不動産を差し押さえる権利は当然法律で保護されていると述べました。信用契約の締結は既に民事上の合意を意味しており、借り手が違反した場合、差し押さえ権は効果的な司法制度を通じて迅速に執行されます。しかし、ベトナムではこれがまだ完全に制度化されていないため、信用制度を通じて経済に資本を実質的に提供している銀行、株主、預金者の正当な利益を守るために、不動産差し押さえ権を明確に法制化する必要があります。
一方、ANVI法律事務所のCEOであるチュオン・タン・ドゥック弁護士の提案によれば、不良債権処理の問題は短期的には信用機関法（改正）で規制できるが、長期的には共通法が必要だという。
ニャンダン新聞によると
出典: https://baohoabinh.com.vn/12/202030/Hoan-thien-hanh-lang-phap-ly-ve-xu-ly-no-xau,-tao-dong-luc-khoi-thong-dong-von.htm
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