iMoney: 収入の何パーセントを保険に費やすのが妥当でしょうか?

最近、 保険業界では、銀行員が保険について曖昧なアドバイスをしたり、保険会社の担当者が契約条件について明確なアドバイスをしなかったりと、顧客の信頼を失ってしまう事例が多発しています。

しかし、生命保険に加入することは、事故や病気などのリスクに対する財源を維持するための良い解決策であることは否定できません。しかし、誰もがどのくらいの保険を購入すべきか、どのように保険を選択すればよいかを知っているわけではありません。

以下は、ベトナムの投資コンサルティング・資産運用部門FIDTの専門家であるグエン・トゥ・ザン氏によるものです。ザン氏は保険分野でも長年の経験を積んでいます。

20歳、30歳、40歳、どんな保険に加入すればいいでしょうか？

実際、保険は数十年にも及ぶ長期的な商品パッケージであるため、収入を保険商品に配分するための戦略を立てる必要があります。では、保険料控除の額は毎年一定であるべきでしょうか、それとも段階ごとに異なるべきでしょうか？

- まず、お金を稼ぐ能力は資産であり、重要な資産であることを人々は認識する必要があります。

資産が重要であればあるほど、そのリスク管理にはより意識的になるべきだというのが原則です。若い頃は、資産のほとんどは無形資産です。時が経つにつれ、これらの資産は徐々に金融資産や不動産へと蓄積されていきます。しかし、若い人にとって、それは可能性の物語であり、未来の物語なのです。

生命保険に加入することは、事故や病気などのリスクに備えて財源を維持するための良い解決策です。（写真：マイン・クアン）

一方、リスク管理は常に金銭的な義務と密接に関係しており、特に扶養家族や親族は、私たちからの収入源がなくなった場合、短期的にも長期的にも経済的に困窮することになります。ここでいう長期とは、10年、20年、あるいはそれ以上の期間を指します。扶養家族が子供の場合、出生から18歳まで、高齢者の場合、退職から死亡までです。将来の収入保障としての保険は、若者や中年層にとっては重要ですが、高齢者にとってはもはや重要ではありません。

しかし、保険は収入を守るだけでなく、家族の医療費、事故治療費、重病費を抑える役割も担っています。この点については、扶養家族の年齢や健康状態によって異なります。

家族全員に十分な保障網を敷こうとすると、保険料は高額になってしまうのは当然です。そこで、家族が資産増加を優先するのか、経済的な保障を優先するのかを考える必要があります。また、保険料に制限がある場合は、高齢者や3歳未満の子どもを優先するなど、どの対象に保障を優先させるかを考える必要があります。

保険の所得比率は、増額すべきか減額すべきか、どちらを検討すべきでしょうか？年齢に応じて保険のパッケージはどのように選択すべきでしょうか？

- 20代は、学校を卒業したばかりで収入があり、結婚しておらず家族もいないため、ほとんどの若者は生命保険に加入する必要はありません。

しかし、卒業初日から家族の生活費の一部を支える責任を負っている学生もいます。経済的に裕福ではない両親や親戚、特に社会保険やその他の年金を持っていない両親を支えているため、そのような学生は扶養家族がいること、そして経済的に責任があることを理解する必要があります。この年齢では、追加の補足商品を購入する必要はなく、メインの生命保険商品を購入するだけで済みます。月収1,000万ドンの場合、年間収入の6％を控除して、保険料720万ドン、保険金額10億ドン未満の保険パッケージを購入できます。

3歳になると結婚し、子供が生まれます。この時期になると、経済的な責任は大きく重くなります。この段階の保険金額を計算する際には、借金の返済、残された家族のための少なくとも10年間の生活費、18歳までの子供の教育費など、最も重要なニーズを無視してはいけません。

まず、流動資産、配偶者の収入、不労所得など、ニーズを減じる要因を考慮して、上記のニーズを満たすのに十分な保険金額を優先する必要があります。主力商品で生命保険レベルを十分に算出した後、それに応じて追加の補足商品を購入するための予算を算出します。

主力商品で生命保険のレベルを十分に計算した後、予算に基づいて適切な補足商品を追加します（写真：IT）。

この時期は収入が徐々に増加し、35歳前後でピークを迎えることが多いため、早めに保険に加入する場合は、収入の伸びと35歳時点の収入予測を照らし合わせ、無理のない予算を立てる必要があります。35歳時点での収入が25歳時点と比べて2倍に増えた場合は、25歳時点の保険料と同額の商品を追加で加入するとよいでしょう。また、収入が3倍に増えた場合は、新規契約や死亡保障商品などにより、保険金額を増額するとよいでしょう。保険予算の算出にあたっては、年収の5～8％を目安とすると良いでしょう。

4歳になると、子どもの成長に伴い将来の収入保障の必要性が減り始め、経済的な負担も多少軽減されます。しかし、医療費、事故治療費、重篤な病気にかかる費用は増加するため、主力商品を減らし、補助商品を増やす時期となります。

5 年経過すると、ほとんどの人は将来の収入を守る必要性がほとんどなくなります。これまで 20 年間契約料を支払ってきた人は、契約料の支払いを停止し、契約に積み立てられたお金を使って保護給付、特に傷害保険や重篤疾病保険を維持することができます。

保険予算を計算する際は、年収の5～8％という数字を参考にするとよいだろう（写真：Manh Quan）。

収入の5～10％までの保険を購入する

年間収入の何パーセントを保険に費やすのが妥当でしょうか?

- 前回の質問では、収入の5～8％という数字を挙げました。先進国では、最低保険加入率は2～5％です。た​​だし、注意すべき点が2点あります。

一つは、彼らの生活水準が高いことです。我が国に移住すれば、彼らの収入は富裕層に分類されることがわかります。そして、富裕層の収入の2～5%は、平均所得や低所得層と比べて大きな数字です。

第二に、彼らの生命保険には貯蓄要素が付いていない可能性がありますが、我が国の生命保険の大半には貯蓄要素があるため、保障だけであれば収入の3～4％を占めますが、貯蓄要素を加えると5～8％に増加します。

収入の5～8%という水準でも、あまり固執する必要はありません。例えば、長年月収3,000万VNDだった人が、最近になって月収8,000万VNDに急激に増加したとします。しかし、この新たな収入は持続可能で安定しているとは言えません。そのため、保険購入予算を決定する際に考慮すべき収入水準は、月収5,000万VND程度です。

また、資産増加や家計の保全を優先したい個人や世帯の貯蓄率やこの余剰キャッシュフローの活用の必要性も考慮する必要があります。

例えば、貯蓄率が収入の30%で、資産を増やすために投資に重点を置きたい場合、25%を投資に充て、残りの5%を保険購入に充てます。しかし、保障を重視し、多くの保険給付を望む個人や家族は、例えば保険予算を10%に増やすこともできます。

ソース: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm