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ベトナム銀行協会は、電子署名および信頼サービスに関する政令案について意見を述べるため、 情報通信省（起草機関）にオフィシャルレター332/HHNH-PLNVを送付しました。これを受けて、ベトナム銀行協会は最近の意見において一貫した見解を示し、政令案第9条の修正案を継続して提案しています。同時に、同協会は、草案の一部の条項が2023年電子商取引法の規定と整合しておらず、信用機関の業務に深刻な影響を与えるだけでなく、信用機関との電子商取引を行う個人および企業のコスト増加につながると考えています。

デジタル署名を維持するために多くのコストを「負担」する

ベトナム銀行協会によると、政令案の規定により、顧客（企業および個人）は、非常に多額の金額のデジタル署名の付与および有効性の維持のために料金を支払わなければならない。

具体的には、ベトナム銀行協会は、2023年電子取引法および政令草案が発効次第、電子環境で銀行と取引する個人および企業は、公開デジタル署名（CA）を提供する組織からデジタル署名を購入し、銀行とのオンライン取引に適用しなければならなくなり、すべての顧客に高額な費用がかかることになる（個人および企業はこれらの費用を負担しなければならないが、銀行はこれらの費用を負担できず、また決して負担しないだろう）と説明した。

ある銀行の推計によると、デジタル署名のコストは年間数千億ドンに達する可能性があり、このコストは銀行が顧客（個人および企業）から徴収することになります。

現在、ベトナムの成人の約80%が銀行口座を保有しており、多くの銀行では取引の95%以上をデジタルチャネルで処理しています。政令案の規定によると、貯蓄の受入れ、預金の受入れ、信用供与、外貨取引など、信用機関の主な業務において、取引の締結時に電子署名が必要となります。

また、ベトナム銀行協会によると、4つの国営商業銀行のうち1行からの報告書によると、6月27日時点でデジタルチャネルで取引する顧客数は推定1,200万人、1日あたりの取引件数は650万～700万件（年間約23億件、1秒あたり平均500件）となっている。したがって、政令案が発効すると、市場で認証局（CA）を調査する費用が年間55万～180万ドンとなるため、この銀行の顧客は、インフラ投資、銀行内部システムの開発・運用、社内スタッフ向けのデジタル証明書発行にかかる費用を除いて、年間最大6兆6,000億～21兆6,000億ドンを認証局（CA）プロバイダーに支払うことになる。

ベトナム銀行協会は、別の大手民間商業銀行の統計を引用し、それによると、この銀行は現在約1,020万人の顧客を抱え、平均取引量は年間約7億5,000万件の金融取引で、1秒あたり平均500件の取引に相当する（システムが1秒間に処理できる取引数は、CA企業が処理できなければならない最小取引数でもある）。

上記のすべての取引にデジタル署名を使用する場合の推定コスト：デジタル署名を年間80万ドン（CA/モバイルCAプロバイダーの平均単価）で購入する場合、1,020万人の顧客にデジタル署名を提供するための総コストは約8兆1,600億ドンとなります。デジタル署名を取引ごとに購入する場合、署名1件あたり2,500ドン（モバイルCAプロバイダーの取引ごとの署名の平均単価）で購入する場合、デジタル署名を提供するための総コストは1兆8,750億ドンとなります。デジタル署名の使用と、実行済みの取引の保存を統合するためのシステム変更コスト：正確な数値はまだありませんが、1,000万米ドル以上になると予想されます。

「信用機関のシステム全体を考慮すると、これは莫大なコストです。この莫大なコストは、個人と企業の生産と業績に深刻な影響を与えます」とベトナム銀行協会は強調した。

苦情や紛争が発生した場合にリスクに直面するリスク

ベトナム銀行協会によると、政令草案の規定は、顧客との苦情や紛争が発生した際に文書や証拠を提供する際の適時性を満たしていないため、まだ適切ではないという。

具体的には、銀行が毎年商品やサービスを提供する過程で発生する苦情、紛争、訴訟、債権回収の活動は膨大ですが、銀行が顧客の操作、デジタル署名、デジタル証明書の有効性、契約、文書の締結プロセスに関連する情報を証明する証拠を提示する必要がある場合、銀行は第三者（デジタル署名を提供する側）に書面で要求する必要があり、タイムリーさが保証されず、銀行の技術システムが国際基準を満たすために非常に多額の資金を投資しているため、顧客専用の電子署名を作成できるかどうかという不必要な追加手順が発生します。

言うまでもなく、デジタル署名プロバイダー（定款資本金約300億VND以上）のセキュリティおよび認証システムは、各銀行のセキュリティ、取引認証、顧客認証システムとの互換性についてまだ評価されておらず、顧客が同じ取引に対して複数回の認証をしなければならない状況が発生し、顧客体験が大幅に低下し、取引時間が増加し、デジタル変革の推進が妨げられています...

さらに、銀行取引は公開デジタル署名の提供を1つまたは複数の第三者機関に完全に依存しており、これは銀行業界にとって大きなリスクとなっています。具体的には、 ベトナム国家銀行の要件によると、信用機関は電子環境において顧客との取引を行う際に、ベトナム国家銀行の規則および電子取引法に従って電子署名およびデジタル署名を使用する必要があります。これは、銀行取引および金融取引は特殊な取引であり、高い精度が求められ、紛争や訴訟などが発生した場合の文書および証拠の価値とセキュリティの確保が求められるためです。

しかし、政令草案によれば、電子環境における信用機関のすべての取引は、公開デジタル署名を提供する単一または複数の機関に完全に依存している。「懸念されるのは、これらの組織がデジタル署名および発行システムのセキュリティと能力を確保し、年間数百億件という膨大な取引数を円滑かつ安全に運用できるかどうかだ。では、取引が遅延または停止した場合、誰が責任を負うのだろうか？これは、国民生活、企業生活、そして信用機関自体のあらゆる側面に影響を与える」とベトナム銀行協会は疑問を呈している。

現在、銀行分野で適用されている電子署名はすべて無料、またはユーザーサポートのため非常に低い料金で提供されています。ベトナム銀行協会も、当協会は文明社会への移行に全面的に賛同し、支持しており、国民全員が公共取引およびビジネス取引においてデジタル署名を持つべきだと述べていますが、設備、技術インフラ、人々の段階的な適応、生産活動やビジネス活動の中断、そして個人や企業のコスト増加といった現実的な観点から検討する必要があります。したがって、短期的には、人々にデジタル署名の使用を強制したり、強要したりすべきではありません。

「電子取引法2023は、安全性を確保するための専用の電子署名を含む、人々が形式を選択する権利を持つための条件を整備する方向性を示しました。所得が増加し、自らデジタル署名の必要性を認識し、理解するようになれば、人々は自ら選択し、決定するでしょう。法律に基づく規制は、人々や企業のコスト増加につながるべきではありません」とベトナム銀行協会は述べています。

そこから、ベトナム銀行協会は、情報通信省に対して、政令草案第9条を次のように調整することを引き続き勧告しています。

第9条：特殊な電子署名によるセキュリティの確保

2. セキュリティを確保するための特殊な電子署名は、割り当てられた機能やタスクに従って、機関や組織によってその機関や組織の活動のためにのみ作成され、使用されます。これには以下が含まれます。

a) 組織および個人は、作成機関または組織の内部業務の安全性を確保するために特殊な電子署名を使用します。

b) 専門的な活動や分野において、活動の性質や作業目的が同じで、専門的な電子署名を使用して安全を確保し、共同作業の組織構造や形式を規制する運用規則や文書を通じて相互に結びついている組織や個人。

c) その他の組織や個人は、電子署名を作成した機関または組織との取引の安全性を確保するために、特殊な電子署名を使用します。

nhandan.vnによると