多くの困難
ハ・ティ・リンさんの家族は、ニンザン省ウンホエ村の約300平方メートルの土地に、数ヶ月以内に2階建ての家を建てる予定です。基礎工事は完了し、1階部分は準備中ですが、リンさんの家族はまだ銀行融資の申請を完了していません。
「私の家族は省内の大手銀行の取引窓口に連絡し、融資書類について問い合わせました。住宅建設のために優遇金利の融資パッケージを借りるには、地区人民委員会が発行する建設許可証が必要です」とリンさんは語った。
省内の一部の銀行は、住宅建設向けの優遇融資パッケージを実施しています。最初の2年間は年利約6%と比較的低金利で、融資期間は銀行によって最長20年、場合によっては25年となっています。そのため、融資期間全体にわたって均等に分割された後、毎月支払う元金も低額です。リンさんの家族は20年間で10億ドンの融資を受ける必要があり、最初の2年間の返済総額は最初の1ヶ月で900万ドンを超えますが、その後徐々に減少していきます。「これは我が家の経済力に適した支出です。他の融資パッケージで借り入れると、融資期間が短いため、毎月支払う元金と利息はより高額になります。そのため、我が家は急いで建設許可を取得し、資金を借り入れています」とリンさんは語りました。
リンさんのように、農村部で建設許可申請を進んで行う人は多くありません。都市部では、住宅を建てる前に建設許可を申請しなければならないという規定があります。一方、農村部では7階建て未満の住宅であれば、この許可は不要です。そのため、政府への許可申請が必要だという話になると、農村部では前述のような住宅建設専用の融資商品に興味を持たない人が多くいます。
トゥアンベト村（キムタン地区）に住むグエン・クアン・タムさんの家族は、7ヶ月の工期と完成を経て、2023年末に平屋建てのタイ屋根住宅を完成させました。銀行ローンは一切借りていません。「工期と完成費用は合計20億ドン以上ですが、家族には以前からの貯金があり、親戚や友人からも借りているので、銀行から借りる必要はありません。実際、親戚から借りられないなら、銀行から借りたくないので、家を建てる勇気はありません。常に借金が頭上にのしかかるのが怖くてたまりません。もし何らかの理由で仕事が中断し、借金を返済するお金がなくなったら、どうしたらいいのか分かりません」とタムさんは語りました。
複数の解決策
農村住宅建設への融資拡大における最大の難題は、人々の不安感です。低金利の融資パッケージであっても建設許可が必要となると、申請にかかる時間と手続きは比較的容易であるにもかかわらず、人々は申請をためらいます。一方、高金利の融資パッケージであっても建設許可は不要であるため、人々は月々の返済額を懸念します。そのため、多くの商業銀行では、住宅ローンパッケージの融資額の伸びは、他の融資パッケージよりも常に低くなっています。
住宅建設ローンのもう一つのルートは、社会政策銀行システムです。金利は銀行システムの中で最も低く、年4.8%、融資限度額は5億ドンと農村部の人々のニーズに適していますが、最大の難関はローン申請です。ローンを取得するには、借り手が土地使用権証書に名前が記載されている必要があり、かつその土地に住宅を建設するために借り入れを行う必要があります。
農村部では、親が子供に土地を譲り、家を建てさせるというケースがしばしば見られますが、多くの場合、それは口約束に過ぎません。土地の所有権移転手続きが完了していない場合、困窮者は融資を受けることができません。さらに、農村部では、課税所得の計算が適切ではないため、余剰所得がないにもかかわらず、個人所得税を支払わなければならない人が多くいます。そのため、政策融資の対象から除外され、融資を受けられない人が多くいます。
「10件のローンのうち、住宅建設のためのローンはわずか1件と推定されています。したがって、全体的な融資増加目標を達成するには、農村部のお客様のローンニーズを綿密に調査し、それに基づいて適切なローンパッケージをご提案する必要があります」と、 BIDVタンドン支店個人顧客部門責任者のグエン・ホン・ニュン氏は述べています。
各ローンパッケージの成長の質を評価し、対象顧客へのメリットを見つけることも、多くの銀行が採用しているソリューションです。アグリバンク・ハイズオンの個人顧客部門責任者、グエン・ティ・クイン・ディエップ氏は、都市部から農村部まで、各地域には独自の信用成長ソリューションが必要だと述べています。「農村部での信用成長を高めるには、各プログラムとローン商品の柔軟な管理が必要です。私たちは、消費、生産、小規模ビジネスに役立つ、最大融資額が5億ドン、融資期間が1～5年の信用パッケージや優遇金利パッケージを目指すことが多く、同時に、いくつかの大衆組織を通じた融資を促進しています。特に住宅建設ローンパッケージについては、金利に関する具体的なアドバイスを提供することが多く、顧客がローン期間や返済額をよりよく理解できるように支援しており、必要なときはいつでもサポートする準備ができています」とディエップ氏は述べています。
ハ・キエンソース
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