生命保険市場への信頼回復

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「一つの損失、二重の損失」

生命保険は人道的な商品としての性質を持ち、現在、保険会社は顧客の健康、身体、生命に関わるリスクから財産を守るために提供しているため、多くの人々の関心を集め、利用されています。現在、生命保険には主に2つの種類があります。1つは純粋に保険を目的とした伝統的な生命保険、もう1つは国債、貯蓄、株式など、リスクレベルの異なる投資チャネルと組み合わせたリンク型生命保険です。

2021年、フエ市在住のTHさんは不動産投資融資が必要でした。銀行員から、融資の承認に有利だとサンライフの生命保険に加入するよう勧められました。コンサルタントの言葉を信じ、十分な調査もせずに年間2,500万ドンの保険料で保険契約を締結しました。1年以上の保険料支払いを経て、最近、生命保険に関する数々の「スキャンダル」を目にしたHさんは、契約内容を見直すため契約を取り下げ、「まさか投資保険に加入するとは思っていませんでした」と語りました。

「コンサルタントに相談した後、より安心できる保障を求めて従来の保険ではなく投資型保険を選んだのは間違いだったと気づきました。3,000万ドン以上支払った保険料が無駄になるかもしれないと分かっていたにもかかわらず、経済状況を考えると、もう払えないと判断し、契約を解除することにしました」とHさんは悲しそうに語った。

ある不動産経営者は、不動産「凍結」期間中に銀行から融資を受けるため、数億ドン相当の生命保険を5つも購入しなければならなかったと語った。以前、保険会社から家族のために生命保険に加入していたため、必要はなかったという。「現在、これらの5つの契約は、困難に対処するために銀行から融資を受けるための手数料だと考え、放棄しています」と彼は語った。

ベトナム財務省保険管理監督局によると、ベトナムの生命保険市場は、約30年にわたる形成と発展を経て、現在19の企業が参入し、500種類以上の生命保険および健康保険商品を提供しています。現在、保険市場は年間約15%の成長率を誇っており、2018年から2022年の期間の成長率は平均約21%と非常に高くなっています。現在、人口の10%以上が生命保険に加入しています。

トゥアティエン・フエ省には現在、10社以上の生命保険会社が営業しています。フエの著名な生命保険会社の代表者の評価によると、国内の他の省や都市と比較して、フエの生命保険市場は依然として規模が小さく、人々の保険への積極的な加入意識も非常に低いとのことです。数字で比較すると、ダナン市では生命保険加入者数がトゥアティエン・フエ省の約5倍、カントー市では3～4倍となっています。

市場の透明性

保険業界で20年以上の勤務経験を持つ第一生命フエ支店営業部長のホアン・ティ・ミ・ハン氏は、率直にこう語りました。「長年にわたり、生命保険への加入を本当に必要としているお客様以外は、商品についてある程度の理解を持っていますが、他の多くのお客様は、非常に主観的な判断をしています。多くのお客様の欠点は、信頼に基づいて購入したり、信頼があるから購入したり、コンサルタント（TVV）を信頼したりして、自分のニーズに合わせて学習し、購入しようとしないことです。」

現在、すべての TVV は実務に就く前に財務省から保険業務証明書とコードを付与され、保険会社は商品研修証明書を付与し、TVV は定期的に研修に参加しています。

「実際には、多くのコンサルタントは契約のデメリットについて語ることを『避け』、メリットばかりを強調しています。これは、新人コンサルタントやパートタイムコンサルタント（アルバイト）が契約条件を十分に理解しておらず、顧客が不満をぶつけて契約を失うことを恐れているためかもしれません。また、多くの契約を結ぼうと、わざと『良いところを見せて悪いところを隠す』コンサルタントもいます。そのため、生命保険商品の購入を検討する際は、専門的で信頼できるコンサルタントを選ぶだけでなく、基本的な契約条件を理解し、契約時の権利と義務について慎重に検討する必要があります。もし理解できず、確信が持てない場合は、必ずしも投資型保険商品に加入する必要はありません」とハン氏はアドバイスしました。

SHBフエ銀行支店の副支店長トラン・カオ・ヴィン・ゴック氏は次のように述べた。「現在、開発銀行と社会政策銀行だけが保険会社と協力協定を結んでおらず、一方、ほとんどの銀行は銀行チャネルを通じて生命保険商品を販売する際に保険会社と協力しています。」

SHBにとって、生命保険の販売は収益をもたらす付加的なビジネスチャネルに過ぎず、銀行の主眼ではありません。顧客の利益よりも銀行の利益を優先させることはありません。そのため、利益追求のための不正行為は一切ありません。SHBフエはTVV（顧客利益）にも目標を設定していません。販売圧力によってTVVが顧客に利益をもたらさない場合、顧客は銀行を離れてしまいます。そうなれば、銀行の損失は保険による利益を上回ることになります。

相談手続きの過程で、本社は保険会社に対し、契約締結前に顧客全員が加入することを確認するために電話をかけ直すよう義務付けています。そのため、長年にわたり、フエ市場では生命保険に関する苦情や訴訟はほとんど発生していません」と、SHBフエの副社長は述べています。

ある商業銀行の幹部は、生命保険の契約書は数百ページに及ぶが、銀行のコンサルタントは、顧客が受けられる給付金、支払額、収入、手数料などについて、5～7ページに要点をまとめると述べた。これらの条件は顧客に詳細に説明され、現在国立銀行は、コンサルタントが「言いたいことを言う」ことを制限し、商品、保険会社、銀行の規則に従ってアドバイスを行うために、相談時に顧客とコンサルタントの間のやり取りを記録することを義務付けている。

同時に、市場の透明性を高め、保険加入者の権利を保障するため、財政部は今後、保険代理店の質の向上を目的とした規制の調査・補充、銀行を通じた保険販売の実施に関する別途の規制の制定、代理店のコンサルティング活動に対する保険企業の監督責任の強化、保険契約に関する情報の透明化など、事業政策メカニズムの改善を継続的に推進する予定である。

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