浸水した車：補償を受けるタイミングと知っておくべきこと

VTV.vn - 自動車所有者は、洪水による損害を補償する規定を含む、自動車の物理的な保険を購入することが非常に重要です。

車の所有者は、洪水による損害を補償する規定を含む、車の物理的な保険を購入することが非常に重要です。

車両が浸水した場合の補償条件

現在の自動車保険の種類体系では、洪水による車両損害の際に保険金を受け取るには、車両本体保険（多くの場合、車体保険と呼ばれます）への加入が必須となっています。これは、衝突、火災、自然災害、暴風雨、洪水、浸水など、幅広い補償範囲を持つ任意保険です。つまり、洪水による車両損害が発生した場合、保険会社は車両本体保険に加入している所有者のみに補償金を請求します。

車が冠水地帯を通過する際に最も深刻な被害の一つとなるのが、ハイドロスタティックハンマー現象です。吸気口からエンジンの燃焼室に水が侵入すると、ピストンがロックしたり、コネクティングロッドが曲がったり、エンジンブロックに亀裂が生じたりします。その結果、修理費用は数千万ドン、場合によっては数億ドンにも達し、多くの人が支払える金額をはるかに超えてしまいます。しかし、すべての保険契約でこのような事態が自動的に補償されるわけではありません。通常、ハイドロスタティックハンマーによる損害は、車の所有者が追加のハイドロスタティックハンマー補償を購入した場合にのみ保険が適用されます。平均保険料は年間車両価格の約0.1％です。リスク発生時には少額ですが、意味のある出費です。

契約に水圧に関する条項がある場合、補償額は通常、修理費用の70%から100%の範囲となり、車両の所有者と保険会社間の具体的な合意内容によって異なります。一方、そのような条項がない場合、保険会社は、たとえ車両が浸水したとしても、エンジンの損傷に対する支払いを拒否する権利を有します。

浸水とウォーターハンマーの定義を明確にしたグエン・カック・スアン氏（インフェア保険サポート社のCEO）は、浸水は車両が浸水することであり、ウォーターハンマーは空気取り入れ口からエンジンに水が入り、エンジンに損傷を与えることであると述べた。

「浸水は保険でカバーされる基本的なリスクであり、追加の補償契約は必要ありません。したがって、車両が浸水し、エンジンや電気系統に影響が出た場合、保険の範囲内で補償されます」とシュアン氏は強調しました。

しかし、不可抗力によるリスクは保険契約に明記されていることが多いため、すべての不可抗力が保険でカバーされるわけではないと付け加えた。したがって、自動車所有者は、保険金を十分かつ合理的に請求できるよう、契約の範囲を明確に理解しておく必要がある。

シュアン氏によると、車がウォーターハンマー条項に加入していないにもかかわらず、保険会社がエンジン損傷を除外している場合、それは誤りです。ウォーターハンマーではなく浸水であるため、車の所有者は100%の補償を受けることになります。車がウォーターハンマー条項に加入しているにもかかわらず、保険会社がウォーターハンマー発生時の補償（通常は70%～80%の補償）を要求している場合も誤りです。

「電気系統に関しては、浸水地域での車両の運行による電気系統の損傷を補償対象外とする保険会社もあります。しかし、運行停止中に洪水に浸水した車両は対象外となります」とシュアン氏は付け加えた。

そのため、シュアン氏は、上記のケースでは保険会社が車の所有者に100%の補償を行うと述べました。車がウォーターハンマーによる損傷を受けた場合は、エンジン部分に関する別途規定のウォーターハンマー条項に基づいて控除されます。

車両が浸水地域を通過する際に最も深刻な被害の一つがウォーターハンマーです（イラスト写真）

保険金請求手続き

車両が浸水した場合、正しい請求手続きを理解し、それに従うことは、車両所有者の権利を決定する上で重要な要素となります。まず、ユーザーは契約書に記載されている保険会社または救急ホットラインの電話番号に直ちに連絡する必要があります。手続きが遅れると、現場の状況を確認するための証拠が不十分なため、保険会社が補償を拒否する可能性があります。

次に、車両所有者は、車両の位置、浸水の程度、目に見える損傷を明確に示す写真またはビデオで現場を記録する必要があります。これは、査定人が損傷の原因と程度を正確に評価する上で重要な証拠となります。浸水したまま車両を再始動しないでください。再始動するとエンジンに水が入り込み、水圧損傷を引き起こし、補償額が減額されるだけでなく、補償を受ける権利を失う可能性もあります。

保険会社は、情報受領後、現場または整備工場に鑑定士を派遣し、損害状況を査定します。鑑定士の同意を得た場合のみ、車両所有者は車両の修理を受けることができます。請求書類には、車両登録証、保険契約書、現場写真、鑑定報告書、その他の関連書類がすべて揃っている必要があります。鑑定後、保険会社は契約書の合意に基づき、提携整備工場に直接修理費用を支払うか、車両所有者に返金します。

すべての浸水状況が全額補償されるわけではありません。よくあるケースは、以下の3つのグループに分けられます。100%の補償が受けられるのは、運転中または駐車中に車両が浸水し、所有者がすぐに保険会社に連絡し、自分でエンジンを始動せず、契約に十分な物理的保険とハイドロハンマー条項が含まれている場合です。浸水したまま車両を始動した場合、または保険会社への通知が遅れた場合は、補償額は70%～80%に減額される可能性があります。補償なしとなるのは、所有者が民事賠償責任保険のみに加入している場合、または車両の物理的契約にハイドロハンマー条項が含まれていない場合です。

自動車保険の規則では、「補償制裁」、より正確には補償額の減額という概念が、保険加入者が義務を履行しなかった場合に適用されます。これらの義務には、事故現場の保全、保険会社への迅速な連絡、そして場合によっては警察への通報などが含まれます。車両所有者がこれらの義務に違反し、査定を困難にしたり、損害額を増大させたりした場合、保険会社はそれに応じて補償額を減額する権利を有します。違反件数が多い場合、保険会社は公平性と規則遵守を確保するために、最も高い減額率を適用します。

迅速な処理、正しい手続き、そして正直な申告が、車両所有者が正当な権利を守るための鍵となります（イラスト写真）

車が浸水した場合の車の所有者へのアドバイス

気候変動により大雨、高潮、洪水が頻繁に発生する状況において、積極的な予防と保険給付の理解は極めて重要です。まず、特に洪水が発生しやすい地域を頻繁に走行する自動車所有者は、水圧補償条項付きの自動車保険に加入する必要があります。これは安全かつ経済的な解決策であり、事故発生時に数億ドンの損害を回避することができます。

次に、浸水した車両を発見したら、落ち着いて、エンジンをかけずに現場を記録し、すぐに保険会社に連絡して対応方法の指示を仰ぎましょう。車両が浸水エリアから牽引されていない場合は、自分で移動させるのではなく、救助隊が到着するまで待ちましょう。

3つ目に、保険契約書に署名する前に、特に免責条項と自己負担額をよく読んでください。保険会社ごとに独自のポリシーがあるため、自分の権利と義務を理解することは、将来の紛争を回避する上で重要な要素となります。

最後に、迅速な対応（正しい手続きに従うこと）と誠実な報告は、車の所有者が正当な権利を守るための鍵となります。なぜなら、保険は、事故が発生したときに「助けてもらえる」と期待するのではなく、加入者がその使い方を明確に理解している場合にのみ、真価を発揮するからです。

PVI保険の代表者はVTVタイムズに対し、洪水の影響を受けて、専門スタッフを動員し、被災地の顧客を支援するためのシナリオを準備するための迅速対応計画を発動したと述べた。これにより、顧客は被害を最小限に抑え、タイムリーな情報提供のための措置を迅速に講じることができる。自然災害による緊急補償プロセスは直ちに発動され、書類処理時間を30～40%、一部の手続きでは80～90%短縮できた。

緊急補償プロセスのハイライトとしては、十分な根拠と書類がある場合の損失回復見積の迅速な承認、環境汚染を回避するための損傷品の破壊に関するタイムリーな決定、迅速な事前補償と書類項目の柔軟な調整などが挙げられます。

10月3日朝の時点で、この保険会社は約130件の自動車損害の訴訟を受けており、予備的な損害額は約50億ドンと推定されている。そのほとんどは、走行中や駐車中に車が浸水したり、落下物にぶつかったりしたことによるものだ。

出典: https://vtv.vn/o-to-bi-ngap-nuoc-khi-nao-duoc-boi-thuong-va-quy-trinh-can-biet-100251010101917792.htm