賢い28/36ルールは、家を買うために借りる際のストレスを軽減するのに役立ちます

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借入の28/36ルール

不動産のような価値ある資産を所有するために、多くの人は銀行から住宅ローンを組むことが多いです。しかし、誰もが自分の財務状況に適した方法で財務レバレッジを使用する方法を知っているわけではありません。

多くの人は、間違いを犯していることに気づかずに、家を買うのに支払える以上のお金を費やしてしまうことがよくあります。 CNBCの調査によると、米国の若い住宅購入者の22%が住宅ローンの金利が高すぎると感じていることがわかった。 14% が住宅ローンの支払いに圧倒されていると感じています。

したがって、困難に陥らないために、住宅ローンを契約する前に予算を慎重に計画する必要があります。世界中の金融専門家は、住宅購入資金と負債のバランスを取るために 28/36 ルールを使用するようよくアドバイスしています。

このルールによれば、住宅費には収入の 28% 以下、負債総額には 36% 以下を費やすべきであるとされています。この収入は税金が差し引かれた後に残る金額であることに注意してください。

28/36ルールの実践手順

まず、住宅を所有するために毎月かかる費用を決定します。所有コストには、住宅ローンの元金と利息、税金、平均維持費（住宅価値の平均 2% と想定）、不動産手数料が含まれます。

次に、クレジットカード、自動車ローン、扶養費、養育費などのその他の負債の合計額を計算します。

具体的には、税引き後の収入が 3,000 万 VND の場合、住宅所有にかかる最大支払額は 840 万 VND となります。総負債対収入比率は1,080万VNDを超えてはなりません。

住宅ローンの負債を加えた後、負債総額が 1,500 万 VND（収入の 50% を占める）になった場合、28/36 ルールを満たしません。

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — 住宅ローンの返済には税引き後の収入の28％以上を費やすべきではない（写真：ティエン・トゥアン）。

28/36 ルールを超えた場合はどうすればいいですか?

28/36 ルールを適用して支払える金額よりも多く支払っていることに気づいたら、さらに借り入れを決める前に負債の負担を減らすようにしてください。

人々は通常、借金を減らすために 2 つの基本的な戦略を使います。最初の方法は、最小の借金を返済し、一生懸命働いて徐々に大きな金額を返済することです。 2 番目の方法は、最初に最も金利の高い借金を返済し、徐々に金利の低い借金まで返済していくことです。

借金を返済するだけでなく、パートタイムの仕事、フリーランスの仕事、残業などで収入を増やす方法も見つける必要があります。

借金を返済することは信用スコアに影響するので重要です。信用スコアは、銀行が融資や金利を承認するための重要な基準の 1 つです。

信用スコアが高い人は、信用スコアが低い人よりもローンを取得しやすい場合が多いです。高い信用スコアを持つ裕福な人でも、他の人よりも低い金利で借り入れることができます。

28/36ルールの適用経験

ただし、28/36 ルールをあまり厳格に、または機械的に使用しないでください。たとえば、2021 年現在、米国カリフォルニア州の住宅ローンの費用は 2,523 ドルです。 28/36 ルールを使用すると、住宅購入者が頭金を支払うには、月々の総収入がおよそ 9,010 ドル (年間約 108,128 ドル) 必要になるということになります。

しかし、2021年のカリフォルニア州国勢調査データによると、同州の世帯収入の中央値は84,097ドルです。もし機械がこのルールを適用したら、お金を借りることができず家を所有できない人が多数存在することになるでしょう。

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