賢い28/36ルールは、住宅購入のためのローンを借りる際のストレスを軽減するのに役立ちます

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借入の28/36ルール

不動産などの価値ある資産を所有するために、多くの人は銀行から住宅ローンを組むことが多いです。しかし、金融レバレッジの活用方法や、それが自分の財務状況にどのように影響するかを知っている人は多くありません。

多くの人は、自分が間違いを犯していることに気づかずに、家を買うのに自分の経済力を超える金額を費やしてしまいます。CNBCの調査によると、アメリカの若い住宅購入者の22%が住宅ローンの金利が高すぎると感じており、14%は住宅ローンの支払いに圧倒されていると感じています。

したがって、困難な状況に陥らないよう、住宅ローンを組む前に予算を慎重に計画する必要があります。世界中の金融専門家は、住宅購入資金をローンから調達するために、28/36ルールを活用することを推奨しています。

このルールでは、収入の28%以下を住宅費に、36%以下を負債総額に充てるべきとされています。この収入は、税引き後の残りであることに注意してください。

28/36ルールの実践手順

まず、住宅を所有するために毎月かかる費用を計算します。所有にかかる費用には、住宅ローンの元金と利息、税金、平均的な維持費（住宅価格の平均2%と仮定）、そして不動産手数料が含まれます。

次に、クレジットカード、自動車ローン、扶養費、養育費などのその他の負債の合計額を計算します。

具体的には、税引き後収入が3,000万VNDの場合、住宅購入の最大支払額は840万VNDです。収入に基づく負債総額は1,080万VNDを超えてはなりません。

住宅ローンの負債を加えた後、負債総額が 1,500 万 VND（収入の 50% を占める）になった場合、28/36 ルールを満たしません。

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — 住宅ローンの返済には税引き後収入の28％以上を費やすべきではない（写真：ティエン・トゥアン）。

28/36 ルールを超えた場合はどうすればいいですか?

28/36 ルールを適用して支払える金額よりも多く支払っていることに気づいたら、さらに借り入れを決める前に負債の負担を減らすようにしてください。

借金を減らすには、一般的に2つの基本的な戦略が用いられます。1つ目は、最も小さな借金から返済し、一生懸命働き、徐々に大きな借金を返済していく方法です。2つ目は、金利の高い借金から返済し、徐々に金利の低い借金へと返済していく方法です。

借金を返済するだけでなく、パートタイムの仕事、フリーランスの仕事、残業などで収入を増やす方法も見つける必要があります。

借金の返済は信用スコアに影響を与えるため、重要です。信用スコアは、銀行が融資を承認する際、金利と同様に重要な基準の一つです。

信用スコアの高い人は、低い人よりもローンを組める可能性が高くなります。実際、信用スコアの高い裕福な人は、他の人よりも低い金利でローンを組むことができます。

28/36ルールの適用経験

ただし、28/36ルールをあまり厳格かつ機械的に適用すべきではありません。例えば、2021年現在、米国カリフォルニア州の住宅ローンの金利は2,523ドルです。28/36ルールを適用すると、住宅購入者が住宅ローンの返済をするには、月収が約9,010ドル（年間約108,128ドル）に達する必要があることになります。

しかし、2021年のカリフォルニア州国勢調査データによると、同州の世帯収入の中央値は84,097ドルです。もし機械がこのルールを適用すれば、多くの人がローンを組めないために住宅を所有できなくなるでしょう。

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